Er det mange som har serielån her?

[AnonymBruker]

Vurderer dere å gå over til annuitetslån nå bed økte renter?

Anonymkode: 962d6...2f0

[AnonymBruker]

Vi har hatt serielån med 2 boliger. Litt høyere belastning i begynnelsen men vi liker at lånet betales ned jevnt.

Anonymkode: 62423...875

[Capitan Fracassa]

Det er en utbredt misforståelse av at serielån er billigere enn annuitetslån. Med normale forutsetninger er annuitetslånet det klart billigste.

Unntaket er hvis du vet du kommer til å tjene mindre i framtiden, og derfor trenger en plan hvor du betaler mer nå enn senere.

Selvsagt kan det være andre grunner til å velge serielån. F.eks. at man ønsker å betale mindre enn nødvendig om noen år, for å få følelse av bedre råd da - men da blir serielånet dyrere enn annuitetslån.

Bankene sier ofte at serielån er billigst, men det er fordi de bruker tullete forutsetninger og sammenligner epler mot pærer.

[Gjest Anonym Brukar0]

Capitan Fracassa skrev (1 time siden):

Det er en utbredt misforståelse av at serielån er billigere enn annuitetslån. Med normale forutsetninger er annuitetslånet det klart billigste.

Unntaket er hvis du vet du kommer til å tjene mindre i framtiden, og derfor trenger en plan hvor du betaler mer nå enn senere.

Selvsagt kan det være andre grunner til å velge serielån. F.eks. at man ønsker å betale mindre enn nødvendig om noen år, for å få følelse av bedre råd da - men da blir serielånet dyrere enn annuitetslån.

Bankene sier ofte at serielån er billigst, men det er fordi de bruker tullete forutsetninger og sammenligner epler mot pærer.

Så lånekalkulatorer på nettet lyver?

Jeg sjekket på SPKs lånekalkulator nå og ved å endre fra annuitetslån til serielån går totale rentekostnader over lånets levetid ned.

[Capitan Fracassa]

Anonym Brukar0 skrev (2 timer siden):

Så lånekalkulatorer på nettet lyver?

Nei, men de bruker data hvor målet ikke er å gjøre lånet billigst mulig. Hvis du er interessert i å se hvilket som er billigst, må du jo bruke data som forsøker å få til det.

Det er bare å legge inn fornuftige tall i lånekalkulatoren, så får du sett at annuitetslån er billigst (se under)

Anonym Brukar0 skrev (2 timer siden):

Jeg sjekket på SPKs lånekalkulator nå og ved å endre fra annuitetslån til serielån går totale rentekostnader over lånets levetid ned.

Ja, men hvilke tall brukte du? Hvis jeg går inn på https://www.spk.no/Boliglan/ og velger serielån uten å endre tall (2,3 mill lån, 30 år nedbetaling, 2,3% rente), så må jeg betale 10300 som høyeste månedsum, og får total nedbetaling på såvidt over 3 mill.

La oss for enkelhets skyld anta at jeg ønsker lånet så billig som mulig, og at 10300 nettop er det meste jeg kan betale i måneden.

Hvis jeg i stedet velger annuitetslån med disse forutsetningene, kan jeg med det samme lånet og nedbetaling på 10093 i måneden (altså drøyt 200 kr mindre) velge annuitetslån som gir total nedbetaling på såvidt over 2,9 mill.

Med andre ord er lån på 2,3 mill, og hvor du har råd til utgifter på drøyt 10000 i måneden, 100.000 billigere med annuitetslån.

Endret 28. oktober 2022 av Capitan Fracassa

[Gjest Anonym Brukar0]

Capitan Fracassa skrev (4 minutter siden):

Nei, men de bruker data hvor målet ikke er å gjøre lånet billigst mulig. Hvis du er interessert i å se hvilket som er billigst, må du jo bruke data som forsøker å få til det.

 

Ja, men hvilke tall brukte du? Hvis jeg går inn på https://www.spk.no/Boliglan/ og velger serielån uten å endre tall (2,3 mill lån, 30 år nedbetaling, 2,3% rente), så må jeg betale 10300 som høyeste månedsum, og får total nedbetaling på såvidt over 3 mill.

La oss for enkelhets skyld anta at jeg ønsker lånet så billig som mulig, og at 10300 nettop er det meste jeg kan betale i måneden.

Hvis jeg i stedet velger annuitetslån med disse forutsetningene, kan jeg med det samme lånet og nedbetaling på 10093 i måneden (altså drøyt 200 kr mindre) velge annuitetslån som gir total nedbetaling på såvidt over 2,9 mill.

Med andre ord er lån på 2,3 mill, og hvor du har råd til utgifter på drøyt 10000 i måneden, 100.000 billigere med annuitetslån.

Ok, så du sammenligner epler og pærer.

Jeg brukte samme lånebeløp og samme løpetid på begge.

[AnonymBruker]

Capitan Fracassa skrev (6 minutter siden):

Nei, men de bruker data hvor målet ikke er å gjøre lånet billigst mulig. Hvis du er interessert i å se hvilket som er billigst, må du jo bruke data som forsøker å få til det.

Det er bare å legge inn fornuftige tall i lånekalkulatoren, så får du sett at annuitetslån er billigst (se under)

Ja, men hvilke tall brukte du? Hvis jeg går inn på https://www.spk.no/Boliglan/ og velger serielån uten å endre tall (2,3 mill lån, 30 år nedbetaling, 2,3% rente), så må jeg betale 10300 som høyeste månedsum, og får total nedbetaling på såvidt over 3 mill.

La oss for enkelhets skyld anta at jeg ønsker lånet så billig som mulig, og at 10300 nettop er det meste jeg kan betale i måneden.

Hvis jeg i stedet velger annuitetslån med disse forutsetningene, kan jeg med det samme lånet og nedbetaling på 10093 i måneden (altså drøyt 200 kr mindre) velge annuitetslån som gir total nedbetaling på såvidt over 2,9 mill.

Med andre ord er lån på 2,3 mill, og hvor du har råd til utgifter på drøyt 10000 i måneden, 100.000 billigere med annuitetslån.

Bruker du samme tall, men endrer renten til 4 %, lønner deg seg med serielån. 😊

En annen ting som er bra med serielån, er at man faktisk nedbetaler gjeld fra dag 1. Det er veldig greit om man skal oppgradere til større bolig på sikt og ellers ikke har mulighet til å spare. 

Anonymkode: e8615...a32

[Capitan Fracassa]

Anonym Brukar0 skrev (1 time siden):

Ok, så du sammenligner epler og pærer.

Jeg brukte samme lånebeløp og samme løpetid på begge.

Men da forsøker du ikke å få lånet så billig som mulig. Da bruker du data hvor du velger et annuitetslån med mye lavere nedbetaling enn det du har råd til. Jeg snakker om hvilket av de to som du klarer å gjøre billigst med et visst lån og en sum du kan betale ned i måneden, og da vinner annnuitetslån.

AnonymBruker skrev (59 minutter siden):

Bruker du samme tall, men endrer renten til 4 %, lønner deg seg med serielån. 😊

Nei. Her er eksempel på et lån på 3 mill, med 4% rente. Anta at du vil ha lånet billigst mulig, og har råd til å betale ned 20.000 i måneden.
Da vil et serielån med maksutgift på 20.000 i måneden koste deg 1,5 mill i renteutgifter over hele lånetiden, og vare i 25 år.

Et serielån med 20.000 i månedlige utgifter, vil koste deg under halvparten, og vil være nedbetalt i løpet V 15-16 år.

 

Poenget mitt er at hvis du velger et annuitetslån hvor du betaler like mye som du gjør i starten på serielånet, så blir du ferdig lenge før med annuitetslånet, og det blir mye billigere. Har du råd til 20.000 for serielån, har du råd til det samme for annuitetslån, som dermed blir klart billigst.

[Gjest Anonym Brukar0]

Capitan Fracassa skrev (1 minutt siden):

Men da forsøker du ikke å få lånet så billig som mulig. Da bruker du data hvor du velger et annuitetslån med mye lavere nedbetaling enn det du har råd til. Jeg snakker om hvilket av de to som du klarer å gjøre billigst med et visst lån og en sum du kan betale ned i måneden, og da vinner annnuitetslån.

Nei. Her er eksempel på et lån på 3 mill, med 4% rente. Anta at du vil ha lånet billigst mulig, og har råd til å betale ned 20.000 i måneden.
Da vil et serielån med maksutgift på 20.000 i måneden koste deg 1,5 mill i renteutgifter over hele lånetiden, og vare i 25 år.

Et serielån med 20.000 i månedlige utgifter, vil koste deg under halvparten, og vil være nedbetalt i løpet V 15-16 år.

 

Poenget mitt er at hvis du velger et annuitetslån hvor du betaler like mye som du gjør i starten på serielånet, så blir du ferdig lenge før med annuitetslånet, og det blir mye billigere. Har du råd til 20.000 for serielån, har du råd til det samme for annuitetslån, som dermed blir klart billigst.

Man kan velge å betale like mye hver måned på serielån også hvis man vil det. 

Med like lang nedbetalingstid er serielån billigst.

[AnonymBruker]

8 minutter siden, Capitan Fracassa said:

Men da forsøker du ikke å få lånet så billig som mulig. Da bruker du data hvor du velger et annuitetslån med mye lavere nedbetaling enn det du har råd til. Jeg snakker om hvilket av de to som du klarer å gjøre billigst med et visst lån og en sum du kan betale ned i måneden, og da vinner annnuitetslån.

Nei. Her er eksempel på et lån på 3 mill, med 4% rente. Anta at du vil ha lånet billigst mulig, og har råd til å betale ned 20.000 i måneden.
Da vil et serielån med maksutgift på 20.000 i måneden koste deg 1,5 mill i renteutgifter over hele lånetiden, og vare i 25 år.

Et serielån med 20.000 i månedlige utgifter, vil koste deg under halvparten, og vil være nedbetalt i løpet V 15-16 år.

 

Poenget mitt er at hvis du velger et annuitetslån hvor du betaler like mye som du gjør i starten på serielånet, så blir du ferdig lenge før med annuitetslånet, og det blir mye billigere. Har du råd til 20.000 for serielån, har du råd til det samme for annuitetslån, som dermed blir klart billigst.

Men nå forutsetter du at renta ikke går opp. Vi har serielån nå for å få vekk mest mulig lån før renta blir for høy 

Anonymkode: 60d19...e5d

[AnonymBruker]

Anonym Brukar0 skrev (33 minutter siden):

Man kan velge å betale like mye hver måned på serielån også hvis man vil det. 

 

Hæ! Hvis du skal betale like mye hver måned, så er det ikke et serielån, men et annuitetslån.

 

Anonymkode: 9298b...343

[Capitan Fracassa]

Anonym Brukar0 skrev (42 minutter siden):

Man kan velge å betale like mye hver måned på serielån også hvis man vil det. 

Det kan man, men da har man jo gjort om serielånet sitt til annuitetslån! 
 

Sitat

Med like lang nedbetalingstid er serielån billigst.

Ja, men som jeg har gjentatt flere ganger: Med like lang nedbetaling, må du med serielån betale ned mye mer enn annuitetslån i starten. Hvis du har råd til å betale mer, kan du gjøre det med annuitetslån også og få et annuitetslån med kortere nedbetalingstid, som blir billigere.

Hvis du derimot ikke er opptatt av å få det så billig som mulig, kan jo selvsagt resultatet bli noe annet. Det du viser til, er et lån hvor nedbetalingstid er viktigere for deg enn å få lånet så billig som du har råd til.

AnonymBruker skrev (38 minutter siden):

Men nå forutsetter du at renta ikke går opp. Vi har serielån nå for å få vekk mest mulig lån før renta blir for høy 

Ja, det er selvsagt ekstra forutsetninger det kan være aktuelt å dra inn, som endrer på konklusjonen, og akkurat nå kan mulig stigende rente gi et annet resultat . Men som oftest får man faktisk bedre råd med årene, som gjør at annuitetslån blir enda mye bedre enn serielån.

Endret 28. oktober 2022 av Capitan Fracassa

[Gjest Anonym Brukar0]

AnonymBruker skrev (12 minutter siden):

Hæ! Hvis du skal betale like mye hver måned, så er det ikke et serielån, men et annuitetslån.

 

Anonymkode: 9298b...343

Nei. Fordelingen av renter og avdrag er ulikt på serielån og annuitetslån.

[Gjest Anonym Brukar0]

Capitan Fracassa skrev (13 minutter siden):

Det kan man, men da har man jo gjort om serielånet sitt til annuitetslån! 
 

Ja, men som jeg har gjentatt flere ganger: Med like lang nedbetaling, må du med serielån betale ned mye mer enn annuitetslån i starten. Hvis du har råd til å betale mer, kan du gjøre det med annuitetslån også og få et annuitetslån med kortere nedbetalingstid, som blir billigere.

Hvis du derimot ikke er opptatt av å få det så billig som mulig, kan jo selvsagt resultatet bli noe annet. Det du viser til, er et lån hvor nedbetalingstid er viktigere for deg enn å få lånet så billig som du har råd til.

Ja, det er selvsagt ekstra forutsetninger det kan være aktuelt å dra inn, som endrer på konklusjonen, og akkurat nå kan mulig stigende rente gi et annet resultat . Men som oftest får man faktisk bedre råd med årene, som gjør at annuitetslån blir enda mye bedre enn serielån.

Du fortsetter å blande epler og pærer.

Annuitetslån og serielån har ulik fordeling av avdrag og renter selv om man velger å betale ekstra på serielånet. Da betaler man på selve lånet, ikke ekstra renter.

Med like lang nedbetalingstid er det billigst med serielån (jada, du har gnålt om "hvis man er opptatt av å få det billigst mulig"). 

Hvis man har midler til å betale mer kan man gjøre det uansett hvilken type lån man har.

Jeg hadde serielån og betalte ned raskere enn jeg måtte fordi jeg hadde råd til det.

[Capitan Fracassa]

Anonym Brukar0 skrev (Akkurat nå):

Du fortsetter å blande epler og pærer.

Kan du være konkret med hva du mener jeg blander?

Sitat

Annuitetslån og serielån har ulik fordeling av avdrag og renter selv om man velger å betale ekstra på serielånet. Da betaler man på selve lånet, ikke ekstra renter.

Anta serielån på 3 mill, 4% rente og 25 års nedbetaling. Da betaler du 20.000 første måned, og 19.967 neste måned. Da har du 33 kr til overs, som du kan nedbetale lånet med, slik at du betaler 20.000 denne måneden også. Hvis du fortsetter slik, og betaler 20.000 hver måned, er dette på alle måter identisk med et annuitetslån hvor renter+avdrag er 20.000 i måneden - og blir mye billigere enn serielånet du startet med.

Jeg er forøvrig enig i at disse ekstra pengene blir nedbetaling av lån.

Sitat

Med like lang nedbetalingstid er det billigst med serielån (jada, du har gnålt om "hvis man er opptatt av å få det billigst mulig"). 

Jeg gnåler på det fordi du ikke ser ut til å forstå hva jeg faktisk mener med det. Hvorfor er like lang nedbetalingstid i det hele tatt relevant, når vi diskuterer hva som blir billigst? Har du råd til å betale 20.000 i måneden så er annuitetslån billigst. Hvis du har råd til 20.000 i måneden, men velger et annuitetslån hvor du bare betaler 15.000 i måneden, så er det klart det blir dyrere.

Anonym Brukar0 skrev (9 minutter siden):

Hvis man har midler til å betale mer kan man gjøre det uansett hvilken type lån man har.

Jeg hadde serielån og betalte ned raskere enn jeg måtte fordi jeg hadde råd til det.

Med andre ord behandlet du i praksis lånet ditt mer som et annuitetslån, nettop fordi du så at du sparte penger på det. Hvis serielån faktisk hadde vært billigst ville du jo ikke gjort dette. Takk for å bekrefte min påstand i praksis 😉

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (37 minutter siden):

Hæ! Hvis du skal betale like mye hver måned, så er det ikke et serielån, men et annuitetslån.

 

Anonymkode: 9298b...343

Det kan du. Betaler du kr 20.000 inn på lånet på serielånet fast under hele låneperioden, så går det overskytende etter at beregnet renter og avdrag er dekket opp inn på hovedstol. 

Anonymkode: f5bf1...fa0

[Gjest Anonym Brukar0]

Capitan Fracassa skrev (2 minutter siden):

Kan du være konkret med hva du mener jeg blander?

Anta serielån på 3 mill, 4% rente og 25 års nedbetaling. Da betaler du 20.000 første måned, og 19.967 neste måned. Da har du 33 kr til overs, som du kan nedbetale lånet med, slik at du betaler 20.000 denne måneden også. Hvis du fortsetter slik, og betaler 20.000 hver måned, er dette på alle måter identisk med et annuitetslån hvor renter+avdrag er 20.000 i måneden - og blir mye billigere enn serielånet du startet med.

Jeg er forøvrig enig i at disse ekstra pengene blir nedbetaling av lån.

Jeg gnåler på det fordi du ikke ser ut til å forstå hva jeg faktisk mener med det. Hvorfor er like lang nedbetalingstid i det hele tatt relevant, når vi diskuterer hva som blir billigst? Har du råd til å betale 20.000 i måneden så er annuitetslån billigst. Hvis du har råd til 20.000 i måneden, men velger et annuitetslån hvor du bare betaler 15.000 i måneden, så er det klart det blir dyrere.

Med andre ord behandlet du i praksis lånet ditt mer som et annuitetslån, nettop fordi du så at du sparte penger på det. Hvis serielån faktisk hadde vært billigst ville du jo ikke gjort dette. Takk for å bekrefte min påstand i praksis 😉

Du ser jo helt bort fra at fordeling av renter og avdrag er helt ulik på serielån og annuitetslån uansett.

Jeg kan bekrefte at alle lån blir billigere hvis man betaler ned fortere enn oppsatt plan, ja 🤦‍♀️

Jeg så ikke på lånet mitt som annuitetslånet, nei. Jeg betalt ekstra en eller to ganger i året.

[AnonymBruker]

43 minutter siden, Capitan Fracassa said:

 

Ja, det er selvsagt ekstra forutsetninger det kan være aktuelt å dra inn, som endrer på konklusjonen, og akkurat nå kan mulig stigende rente gi et annet resultat . Men som oftest får man faktisk bedre råd med årene, som gjør at annuitetslån blir enda mye bedre enn serielån.

Men da har man kanskje lyst å bruke den bedre råden på noe annet enn hus.

Anonymkode: 60d19...e5d

[Capitan Fracassa]

AnonymBruker skrev (11 minutter siden):

Det kan du. Betaler du kr 20.000 inn på lånet på serielånet fast under hele låneperioden, så går det overskytende etter at beregnet renter og avdrag er dekket opp inn på hovedstol. 

Det har du rett i, men da har du betalt ned «serielånet» ditt som et annuitetslån med månedlig rente+avdrag på 20.000. Dette blir mye billigere enn serielånet du avtalte med banken, nettopp fordi annuitetslån er billigere.

 

Anonym Brukar0 skrev (8 minutter siden):

Du ser jo helt bort fra at fordeling av renter og avdrag er helt ulik på serielån og annuitetslån uansett.

På et ekte serielån er det annerledes enn på et annuitetslån. Men hvis du bruker pengene «til overs» på serielånet og fortsetter å betale 20.000 hver måned, så er fordeling av renter og avdrag helt identiske. Jeg kan sette opp regnestykket for deg hvis du trenger det.

Sitat

Jeg kan bekrefte at alle lån blir billigere hvis man betaler ned fortere enn oppsatt plan, ja 🤦‍♀️

Jeg så ikke på lånet mitt som annuitetslånet, nei. Jeg betalt ekstra en eller to ganger i året.

Ja, så enklest om vi diskuterer lån der man faktisk betaler som avtalt hele perioden. Og da er annuitetslån billigst, gitt normale forutsetninger.

 

AnonymBruker skrev (7 minutter siden):

Men da har man kanskje lyst å bruke den bedre råden på noe annet enn hus.

Absolutt. Det finnes mange grunner til at man kanskje ikke ønsker å betale ned lånet så fort som mulig, selv om man derved gjør lånet litt dyrere. Det er absolutt flere ting som spiller inn på hva man ønsker i praksis. Så jeg snakker bare om hvilken lånetype som er billigst, gitt en persons økonomi - ikke hva personen kan ha andre grunner til å velge.

Endret 28. oktober 2022 av Capitan Fracassa

[AnonymBruker]

Ikke alle som tar opp boliglån får bedre råd etterhvert. Dette er en merkelig forutsetning som ligger til grunn for hele din argumentasjon. 

Ok, om du skal gjøre karriere og er ung, så får du mer inntekt. Ikke alle skal gjøre karriere. 

Og det koster f.eks å få barn. Tenåringer er dyrere enn barn. 

Mange som tar opp boliglån, er allerede på toppen av sin karriere og tror tvert imot de etterhvert må trappe ned.

Ikke alle får bedre råd etterhvert. Langt derifra. 

Anonymkode: e8615...a32