Gjeldsordning

[AnonymBruker]

Jeg er fullstendig klar over at jeg er en idiot og at jeg er skyld i dette selv, så jeg spør derfor pent om bare dere som har noe konstruktivt å komme med kan svare. Jeg orker ikke å bli trykket enda lenger ned i søla enn jeg allerede er 😢

Jeg har havnet i en skikkelig økonomisk smørje og skylder mange hundre tusen til forskjellige kreditorer. Nå har jeg så store trekk at jeg ikke engang kan få betalt husleien min. Har prøvd å snakke med namsmannen, men det er som å snakke til en vegg. 

Litt av historien bak: En eks tok opp mange lån og kredittkjøp i mitt navn. Ja, jeg var en idiot som lot han ha tilgang til bank-id osv. Jeg er fullstendig klar over det. Jeg kom meg etterhvert ut av forholdet og trodde jeg skulle klare å håndtere gjelden på egenhånd. Jeg har ikke anmeldt han, da jeg kort og greit ikke tør. Det er uansett min og bare min feil at han fikk tilgang til mine bankopplysninger. Jeg er bare så sjeleglad for å ha kommet ut av forholdet i live. Jeg er diagnostisert med PTSD og alvorlig angst og depresjonslidelser etter dette forholdet og fungerer svært dårlig i hverdagen. 

Jeg har derimot fungert greit i jobb. Jeg har en ekstremt fleksibel arbeidsgiver som som har vist stor forståelse for at jeg ikke kan jobbe jevnt. Jeg har derfor en liten stilling som jeg klarer å følge opp og har fått så mange ekstravakter jeg har villet ha i gode perioder, spesielt nå under pandemien med høyt sykefravær. De siste månedene har jeg klart å jobbe ganske mye og har hatt en relativt ok inntekt og derfor har jeg fått så høye trekk (trekkene er helt nye). Nå er derimot helsesituasjonen skikkelig ræva og jeg kommer nok ikke til å klare å ta alle ekstravaktene fremover. I tillegg er ikke behovet hos arbeidsgiver så stort nå (de fleste har jo hatt korona nå så det er ikke så mye sykefravær lenger) så det er heller ikke like mange vakter å ta av. Jeg sliter selv med long covid og formen er virkelig ikke god.

Jeg klarte som sagt å håndtere gjelden ganske greit frem til pandemien startet. Jeg hadde lite penger, men ikke en eneste inkassoregning . Så ble jeg permittert og siden jeg har en liten stilling på papiret hadde jeg ikke krav på dagpenger. Jeg fikk heller ikke lønnskompensasjon. Jeg gikk derfor uten penger i mange, mange måneder og det sier seg jo selv at det gikk til helvete. Så åpnet verden opp igjen og jeg kom meg litt ovenpå. Så kom runde to og samme skjedde på nytt.

Da gikk jeg kort og greit fullstendig i kjelleren og nå har jeg ikke åpnet post på mange måneder. Jeg VET hvor idiotisk dette er! Jeg VET at jeg har dritt meg loddrett ut! Jeg VET at dette er ene og alene min skyld! Jeg er bare så ufattelig fortvilet etter samtale med namsmannen igår at jeg ikke vet mine arme råd! Jeg forstår at han bare gjør jobben sin og at dette er min feil, men nå kan jeg ikke engang betale husleia mi neste måned! Trekket er også høyere enn hva jeg ville fått utbetalt i lønning.

Hvordan går jeg frem nå? Har prøvd å lese litt om gjeldsordning og jeg er usikker på om gjelden er gammel nok. Er NAV riktig sted å starte? Er det noen som har vært i en lignende situasjon som kan gi meg noen gode råd på veien og et alvorlig dytt i rompa så jeg ikke bare graver meg ned igjen?

 

Anonymkode: f05e6...82e

[AnonymBruker]

Jeg har en bror som har hatt mye tvangstrekk og som  har måttet forholde seg til namsmannen. Det han (broren) stadig måtte gjøre, var å låne kopimaskin hos faren vår og dokumentere om og om igjen for namsmannen hva han hadde i inntekt og hva han hadde i utgifter (som f.eks. husleie!). Det var stadig vekk at namsmannen hadde trukket for mye, og da måtte broren min dokumentere på nytt for hver gang. Men så lenge han gjorde det, ordnet det seg.

Nå husker jeg ikke om broren min fikk tilbake penger etter et for høyt trekk, etter å ha dokumentert lønn og utgifter, men det ble i alle fall justert ned på trekket til senere.

Du skriver at du bare har snakket med namsmannen. Men du bør ta sånt skriftlig. Prøv igjen, og ikke gi deg. De har ikke lov å la deg stå på gaten pga trekkene sine! Du skal ha igjen nok penger å leve for. 

Du kan lese om livsoppholdssatser etc her hos Statens innkrevingssentral 

https://www.sismo.no/no/pub/tema/livsoppholdssatser

Anonymkode: 2de98...b0d

[Supersusa]

Tror du kan få veiledning via ditt lokale NAV-kontor. Står endel tips på regjerningens hjemmesider, men de har du kanskje allerede lest? 

Bra du ønsker å ordne opp, lykke til 😊

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (11 minutter siden):

Jeg har en bror som har hatt mye tvangstrekk og som  har måttet forholde seg til namsmannen. Det han (broren) stadig måtte gjøre, var å låne kopimaskin hos faren vår og dokumentere om og om igjen for namsmannen hva han hadde i inntekt og hva han hadde i utgifter (som f.eks. husleie!). Det var stadig vekk at namsmannen hadde trukket for mye, og da måtte broren min dokumentere på nytt for hver gang. Men så lenge han gjorde det, ordnet det seg.

Nå husker jeg ikke om broren min fikk tilbake penger etter et for høyt trekk, etter å ha dokumentert lønn og utgifter, men det ble i alle fall justert ned på trekket til senere.

Du skriver at du bare har snakket med namsmannen. Men du bør ta sånt skriftlig. Prøv igjen, og ikke gi deg. De har ikke lov å la deg stå på gaten pga trekkene sine! Du skal ha igjen nok penger å leve for. 

Du kan lese om livsoppholdssatser etc her hos Statens innkrevingssentral 

https://www.sismo.no/no/pub/tema/livsoppholdssatser

Anonymkode: 2de98...b0d

Tusen takk for en godt svar ❤️

Jeg føler jeg har dokumentert i hue og ræva, men de hang seg fullstendig opp i god inntekt siste to mnd og mener at dette skal jeg fortsette å klare. Selv om jeg også leverte helseattest fra sykehuset som sier det motsatte. Denne mente de derimot at ikke var gyldig. Jeg har heller ikke husleiekontrakt da jeg leiter etter ny plass og bo og får bo veldig billig hos en kamerat i mellomtiden. Han jobber offshore og er så og si aldri hjemme. Dessverre har jeg i stede for husleie noen måneder betalt løpende utgifter på huset hans da han syntes det var mer til nytte enn at jeg betalte han i reine penger og det har de også hengt seg opp i 😢

Supersusa skrev (1 minutt siden):

Tror du kan få veiledning via ditt lokale NAV-kontor. Står endel tips på regjerningens hjemmesider, men de har du kanskje allerede lest? 

Bra du ønsker å ordne opp, lykke til 😊

Tusen takk ❤️ 

Anonymkode: f05e6...82e

[Gjest AbonumBuker]

Jeg skjønner at du skriver ganske mange ganger at dette er bare din feil, for dette er KG. 

Men i den virkelige verden må du legge fra deg skammen. Økonomiske problemer kan ramme ALLE. 

Kontakt NAV du. 

Jeg har rydda for venner. Det ordner seg ALLTID! 

Så stå bare på og pass deg godt for å gå ned i kjelleren igjen. 

[AnonymBruker]

AbonumBuker skrev (8 timer siden):

Jeg skjønner at du skriver ganske mange ganger at dette er bare din feil, for dette er KG. 

Men i den virkelige verden må du legge fra deg skammen. Økonomiske problemer kan ramme ALLE. 

Kontakt NAV du. 

Jeg har rydda for venner. Det ordner seg ALLTID! 

Så stå bare på og pass deg godt for å gå ned i kjelleren igjen. 

Tusen takk ❤️ 

Hehe ja 🙈 Jeg påpekte det nok litt ekstra mange ganger pga at jeg vet hvor stygge folk kan være her inne innimellom 🙈

Jeg hadde aldri trodd at jeg skulle havne i en sånn situasjon! Jeg har alltid vært supernøye med å betale alt i tide. Kanskje derfor jeg gikk så fullstendig i kjelleren også, fordi at dette er så utypisk meg. Hadde det ikke vært for permitteringene så hadde det gått greit også.....

Anonymkode: f05e6...82e

[AnonymBruker]

NAV er riktig sted å starte. Du kan ringe 55553339 for å få råd og veiledning til hva du kan gjøre i påvente av å få komme inn på samtale hos veileder på NAV. Vil også råde deg til å få formalisert leieforholdet hos kompisen din i form av en husleiekontrakt. Namsmannen tar ikke høyde for utgifter som ikke er dokumentert. Du har rett på å sitte igjen med penger til bo- og leveutgifter, men du har på papiret ingen boutgifter, og da trekker de deretter. Det at du betaler på løpende utigfter til en annen person anses ikke som en nødvendig utgift for deg, selv om det er en intern avtale dere har gjort i stedet for å betale husleie. Utgangspunktet for gjeldsordning er vel at gjelden må være minst 2 år gammel hvis jeg ikke husker feil. 

 

Jeg tenker også at du må ta opp din helsesituasjon og hvordan det påvirker din arbeidsevne med NAV. Kanskje har du noen rettigheter som ikke er fanget opp enda, f.eks AAP. 

Anonymkode: e679a...dab

[TBergh]

Hei.

Jeg viser til Egil Rokhaug sin bok Gjeldsordningsloven i teori og praksis, 3. utgave Alpha Forlag, 2015, under punkt 4.7 Saksbehandlerens plikt til å veilede skyldneren på s. 221, siste ledd skriver han:

«Namsmannen bør her gå MEGET DETALJERT til verks. Skyldneren må forklares hvordan livsoppholdssatsen i gjeldsordningslovens livsoppholdsforskrift er oppbygd, jf. kapittel 6 nedenfor, og spørre om eventuelle ekstraordinære utgifter til sykdom, samvær med barn, ekstraordinære reiseutgifter osv.»

E. Rokhaug uttaler seg videre på s. 221, samme bok, siste ledd, andre setning, videre om begrunnelsen for hvorfor namsmannen må gå meget detaljert til verks. Han uttaler:

«Det kan som utgangspunkt ikke forventes at publikum kjenner disse reglene særlig godt».

 

Ad husleie/boligutgifter.

Du oppgir at du må flytte. Det er fullt mulig for namsmannen å estimere en husleie, basert på hva som er normal husleie på det stedet du bor.

Du vil mest sannsynlig måtte leie inkludert strøm, internett osv, da du er å anse som ikke kredittverdig, og vil da få problemer med å etablere strøm – internettabonnement

Sykdom

Du sier: «Jeg er diagnostisert med PTSD og alvorlig angst og depresjonslidelser etter dette forholdet og fungerer svært dårlig i hverdagen»

§ 4-2.Hva en frivillig gjeldsordning kan gå ut på (siste setning)

Forslaget skal bygge på en virkelighetsnær vurdering av skyldnerens betalingsevne.

Grunnen til dette er de nedenforstående utgiftene som er nevnt, vil variere mye avhengig av hvor du bor.

Barnehage, SFO, sykdomsutgifter ved varig sykdom, så som reseptbelagte medisiner, dette gjelder også barn, reiseutgifter hjem/lege/apotek/behandler og bom og parkeringsutgifter.

 

Du oppgir videre at du har forelagt en helseattest, eller mener du legeattest.

Namsmannen kan ikke uten videre avvise det du fremlegger. Det må oppgis en grunn, altså kunne henvise til en lovparagraf.

Du kan også kontakte sykehuset på nytt og forklare problemet, og be om en ny legeattest.

Her vil du finne hvilket utgifter du har krav på og hvilke du ikke har krav på vedrørende gols livsoppholdssatser. Delt ikraftsetting av lov 14. mai 2014 nr. 17 om endringer i gjeldsordningsloven og dekningsloven mv., og Forskrift om livsoppholdssatser ved utleggstrekk og gjeldsordning

I Delt ikraftsetting av lov 14. mai 2014 nr. 17 heter det under punkt

«6.1     Hvilke utgifter inngår i satsene?

Arbeidsgruppen foreslår at alle utgifter, unntatt boligutgifter, skal inngå i satsene. Dette er i samsvar med dagens system for gjeldsordningssatser og bidragsevnesatser.

Departementet har derfor kommet til at satsene skal dekke alminnelige forbruksutgifter, herunder utgifter til kollektivtransport, elektrisitet og oppvarming, men ikke boligutgifter. Andre typiske forbruksutgifter vil være utgifter til mat, klær og sko, helse og hygiene, husholdningsartikler, telefon og andre utgifter til for eksempel ferie og fritid. 

Skyldnerens eventuelle behov for høyere avsetning til elektrisitet, oppvarming eller transportutgifter må da ivaretas gjennom namsmennenes skjønnsutøvelse.

I enkelte tilfeller kan det for eksempel være rimelig å se utgifter til elektrisitet og oppvarming i sammenheng med nivået på boligutgiftene, slik at det kan godtas noe høyere avsetning til elektrisitet og oppvarming dersom skyldneren har en rimelig, eldre bolig.

Satsene inkluderer alminnelige utgifter til kollektivtransport. Dersom bil skal beholdes og er nødvendig, er dette en faktor som namsmennene må ta hensyn til i den individuelle vurderingen av hvor mye skyldneren kan beholde. Det samme gjelder for eksempel utgifter til kollektivtransport ved lengre reiseavstand til arbeidet.

Særlige utgifter grunnet sykdom eller uførhet vil være forhold som eventuelt må tas hensyn til ved den konkrete skjønnsutøvelsen.»

Gjeldens alder

Det er i gols § 1-4 som gjeldens alder omtales. Der heter det:

«a)       størstedelen av gjelden er nylig stiftet. Det skal ses bort fra forsvarlige låneopptak til refinansiering eller til nødvendig bolig o.l.,»

Den nye gjeldens alder.

Gjelden må ikke være nyere enn 2 – to år gammel, er utgangspunktet.

Unntak fra nylig stiftet gjeld.

I § 1-4 bokstav a) heter det: «Det skal ses bort fra forsvarlige låneopptak til refinansiering eller til nødvendig bolig o.l».

Uttrykker o.l. (og lignende) vil kunne være at du har vært nødt til å betale mat, klær, SFO, barnehage, strøm, medisiner eller kjøp av nødvendige hvitevarer på kreditt eller med forbrukslån, eller lån til depositum.

I Ernst Moes bok Gjeldsordningsloven i praksis, 3dje utgave på s. 94 under punkt 4.3.2. 3dje avsnitt blir refinansiering av gammel gjeld ikke ansett som nylig stiftet gjeld.

Dette vil f.eks. være refinansiering av flere forbrukslån inn i et større lån med bedre betingelser.

Størrelsen på den nylige stiftede gjelden.

Dette er gjeld som du har nylig stiftet for bruk til andre formål enn de som er nevnt i punktet over.

I Ernst Moes bok Gjeldsordningsloven i praksis, 3dje utgave på s. 94 under punkt 4.3.2. andre avsnitt heter det: «Med <størstedelen av gjelden> siktes her til mer enn halvparten av skyldnerens totale gjeld. Om gjelden skal anses stiftet <nylig>, vil avhenge av gjeldens størrelse og karakter.»

Når det skal avgjøres hvor mye av gjelden som er nyere enn 2 – to år skal det både sees på hvor stor andel, altså hvor mange prosent av gjelden som er nyere enn 2 – to år og det absolutte beløpet.

Det absolutte beløpet er selve beløpet. Kr 350 000,00 er en liten prosentandel av en samlet gjeld på kr 5 000 000,- fem millioner, men selve beløpet er stort.

Hva er gjeld?

Gjeld er penger du har lånt, fra en eller annen type finansinstitusjon eller privat.

Regninger som du ikke har betalt skal ikke ansees som gjeld i hht gol.

E. Rokhaug uttaler i sin bok Gjeldsordningsloven i teori og praksis, 3. utgave Alpha Forlag 2015

under punkt 3.5.4.2 Nylig stiftet gjeld. S. 150 andre ledd, andre punktum: «Pådragelse av restskatt, strafferettslige krav, krav på TV-lisens, tlf, strøm mv. som forfaller til betaling er ikke ment å skulle komme inn under bestemmelsen.»

Saksgangen i en gjeldsordning.

Du leverer inn søknaden. Det vil da kunne ta fra 3 – 12 mnd før namsmannen begynner å se på din søknad.

Namsmannen gjennomgår og vurderer din søknad.

Hvis namsmannen mener at det er åpenbart at du skal ha en gjeldsordning, kan namsmannen åpne for gjeldsforhandlinger.

Jf. gol

«§ 3-1. Namsmyndighetens åpning av gjeldsforhandling og fastsettelse av vilkår for åpning

Dersom vilkårene i §§ 1-2 til 1-4 er oppfylt, og søknaden fyller kravene i § 2-1, skal tingretten åpne gjeldsforhandling. I tilfeller der det er åpenbart at vilkårene er oppfylt, kan åpning av gjeldsforhandling foretas av namsmannen.».

Du vil da få 4 – fire mnd på deg til å forhandle med dine kreditorer.

Denne tidsfristen på 4 – fire mnd kan av namsmannen utvides til 5 – fem mnd.

Jf. gol

§ 5-1.Begjæring om tvungen gjeldsordning

Namsmannen skal etter begjæring fra skyldneren beslutte nødvendig forlengelse av gjeldsforhandlingsperioden dersom det er grunn til å anta at frivillig gjeldsordning vil komme i stand. Perioden kan ikke forlenges med mer enn en måned av denne grunn. Når gjeldsforhandling er åpnet, skal skyldneren gis opplysning om retten til å begjære gjeldsforhandlingsperioden forlenget. Namsmannens avgjørelse om forlengelse av gjeldsforhandlingsperioden er endelig.

Begjære = kreve

Namsmannen skal hjelpe deg med utforming av et frivillig forslag til gjeldsordning og eventuelt også det tvungne forslaget.

Godtar ikke dine kreditorer ditt frivillige forslag så er det du som må begjære en tvungen gjeldsordning.

Den tvungne gjeldsordningen blir behandlet av tingretten.

Du sier at du har forsøkt å lese deg opp på gjeldsordningsloven men forstått «dritt…»

På nedenforstående lenke kan du laste ned to dokumenter om gjeldsordning.

Disse dokumentene gjør deg oppmerksom på det du må være oppmerksom på når du søker om gjeldsordning, forhandler og ellers nyttig informasjon om gjeldsordning og skyldnerens posisjon i en gjeldsordning.

Det ene dok. heter Sentrale spørsmål rundt utenrettslige, rettslige frivillige og tvungne gjeldsordninger og det andre heter Sentrale spørsmål rundt rettsuvitenhet og rettssikkerhet

https://www.pengenett.com/viewtopic.php?f=4&t=94

 

Ellers vil jeg anbefale deg å laste ned disse odelstingsproposisjonene og denne forskriften

Ot. prp.. 81 (1991-92) Den første Ot. prp.. altså den opprinnelige.

Her finner du om barn, som ikke er tatt med i de andre Ot. prp.’ ene.

https://www.stortinget.no/no/Saker-og-publikasjoner/Stortingsforhandlinger/Lesevisning/?p=1991-92&paid=4&wid=d&psid=DIVL682

Ot.prp. nr. 99 (2001-2002)

Om lov om endringer i lov 17. juli 1992 nr. 99 om frivillig og tvungen gjeldsordning for privatpersoner mv. (gjeldsordningsloven)

Klikk på lenken under

https://www.stortinget.no/nn/Saker-og-publikasjonar/Saker/Sak/?p=25215

og

Ot. prp... nr 155 (2012–2013)

Dette er lovforarbeidene til gol. Her vil du finne ut hva lovgiverne har ment, tenkt og hvilke argumenter som ligger til grunn for hvorfor loven er utformet, skrevet slik den er blitt skrevet.

Klikk på lenken under

https://www.regjeringen.no/no/dokumenter/prop-155-l-20122013/id726471/?ch=1

Delt ikraftsetting av lov 14. mai 2014 nr. 17 om endringer i gjeldsordningsloven og dekningsloven mv.

Her vil du finne opplysninger om hva livsoppholdssatsen skal inneholde og hva du har krav på i

tillegg til livsoppholdssatsene.

Klikk på lenken/teksten under

Kongelig resolusjon - Regjeringen.no

I tillegg kan du låne bøker på biblioteket om gjeldsordning skrevet av Egil Rokhaug og Ernst Moe. Ernst Moes utgave nr 3. Begge disse forfatterne har kalt sine bøker det same; Gjeldsordningsloven med kommentarer og Gjeldsordningsloven i praksis.

Egil Rokhaug er han som er ansvarlig for gjeldsordningsloven og reiser rundt og lærer opp namsmenn og Navs gjeldsrådgivere. Ernst Moe blir ofte brukt som henvisning i gjeldsordningssaker.

Bøkene inneholder stikkordregister så de er lette å finne frem i.

 

Håper dette vil være til litt hjelp

 

Med vennlig hilsen

TBergh