Kredittvurdering, hva avgjør scoren?

[AnonymBruker]

Av nysgjerrighet. Jeg ser at Experian vurderer meg som : Svært lav risiko.

Bisnode: 49 godkjent.

Litt bakgrunnsinfo: 35 år, ingen studiegjeld, ingen forbruksgjeld eller kredittkort i bruk. Eier bolig og bil. Under 50 prosent belåningsgrad. Relativt grei inntekt. 850 tusen i året. Jeg har ingen betalingsanmerkninger.

Hvorfor lavere score hos bisnode?

Anonymkode: dafe2...660

[Ullvott]

Det finnes mange artikler om dette hvis du googler, så jeg nevner bare det jeg husker i forbifarten. Du trekker fram en del av de tingene som teller positivt. Husk at på kredittkort, så teller også kredittrammen, ikke bare hva du faktisk har utestående. Har du mange kort du aldri bruker - si dem opp. 

Andre ting som trekker ned er store økninger eller reduksjoner i inntekt over kort tid. Det er tegn på økonomisk ustabilitet, noe som statistisk sett medfører økt risiko for at du er en dårlig betaler. 

Hyppig flytting kan trekke ned, da folk som flytter ofte statistisk sett er dårligere betalere enn de som har et stabilt bosted over lengre tid. 

Har du enkeltpersonforetak vil også det trekke ned, for der er man personlig ansvarlig for økonomien.  

Mye er altså statistikk. 

At du får forskjellig score hos ulike selskaper kommer av at de bruker litt forskjellige modeller for beregning. Da vektlegges de ulike faktorene ulikt. Det finnes ikke én enkelt fasit på kredittscore, men man kan havne i litt forskjellige risiko grupper avhengig av hvilket selskap som gjør utregningen. 

 

Endret 29. januar 2022 av Ullvott

[AnonymBruker]

Ullvott skrev (56 minutter siden):

Det finnes mange artikler om dette hvis du googler, så jeg nevner bare det jeg husker i forbifarten. Du trekker fram en del av de tingene som teller positivt. Husk at på kredittkort, så teller også kredittrammen, ikke bare hva du faktisk har utestående. Har du mange kort du aldri bruker - si dem opp. 

Andre ting som trekker ned er store økninger eller reduksjoner i inntekt over kort tid. Det er tegn på økonomisk ustabilitet, noe som statistisk sett medfører økt risiko for at du er en dårlig betaler. 

Hyppig flytting kan trekke ned, da folk som flytter ofte statistisk sett er dårligere betalere enn de som har et stabilt bosted over lengre tid. 

Har du enkeltpersonforetak vil også det trekke ned, for der er man personlig ansvarlig for økonomien.  

Mye er altså statistikk. 

At du får forskjellig score hos ulike selskaper kommer av at de bruker litt forskjellige modeller for beregning. Da vektlegges de ulike faktorene ulikt. Det finnes ikke én enkelt fasit på kredittscore, men man kan havne i litt forskjellige risiko grupper avhengig av hvilket selskap som gjør utregningen. 

 

Takk for svar, jeg googlet også. 

Men har liksom verken flyttet ofte(samme sted i 9 år) ikke byttet jobb. Har kun ett kredittkort etc.

Anonymkode: dafe2...660

[Million]

AnonymBruker skrev (42 minutter siden):

Takk for svar, jeg googlet også. 

Men har liksom verken flyttet ofte(samme sted i 9 år) ikke byttet jobb. Har kun ett kredittkort etc.

Anonymkode: dafe2...660

Statistikk er alt det bygger på. Tallenes tale er klare. Du kan tilfeldigvis bo i en gate eller et område med mange dårlige betalere. Det trenger ikke være noe "dårlig strøk", det er mange høytlønnede som svimer og roter og er dårlige betalere. Dette slår ut på adressestatistikken kredittsjekkselskapene har. Det påvirker faktisk veldig mye på scoren.

Du skriver at du er 35. Det kan være at folk i den aldersgruppen, kanskje menn hyppigere enn kvinner f.eks, er dårligere betalere enn de på 30. Bare eksempler på statistikk som kan påvirke. Alder og bosted, adresse og hvor ofte man flytter. Det sistnevnte slår veldig ut, for det er godt kjent hos inkassobyråene at folk som vil stikke fra regningene sine, flytter ofte. Nå skriver du at du har bodd samme sted i 9 år, så det gjelder nok ikke deg, men da kan det i stedet være det jeg nevnte i første avsnitt (området du bor i har mange dårlige betalere, som slår ut på statistikken).

[AnonymBruker]

Million skrev (3 minutter siden):

Statistikk er alt det bygger på. Tallenes tale er klare. Du kan tilfeldigvis bo i en gate eller et område med mange dårlige betalere. Det trenger ikke være noe "dårlig strøk", det er mange høytlønnede som svimer og roter og er dårlige betalere. Dette slår ut på adressestatistikken kredittsjekkselskapene har. Det påvirker faktisk veldig mye på scoren.

Du skriver at du er 35. Det kan være at folk i den aldersgruppen, kanskje menn hyppigere enn kvinner f.eks, er dårligere betalere enn de på 30. Bare eksempler på statistikk som kan påvirke. Alder og bosted, adresse og hvor ofte man flytter. Det sistnevnte slår veldig ut, for det er godt kjent hos inkassobyråene at folk som vil stikke fra regningene sine, flytter ofte. Nå skriver du at du har bodd samme sted i 9 år, så det gjelder nok ikke deg, men da kan det i stedet være det jeg nevnte i første avsnitt (området du bor i har mange dårlige betalere, som slår ut på statistikken).

Aha, det var nyttig informasjon. Takk. 

Så da er det egentlig ikke noe jeg kan gjøre for å få noe bedre score. Bortsett fra å si opp det ene kredittkortet og det ønsker jeg ikke.

Anonymkode: dafe2...660

[Ullvott]

AnonymBruker skrev (13 minutter siden):

Aha, det var nyttig informasjon. Takk. 

Så da er det egentlig ikke noe jeg kan gjøre for å få noe bedre score. Bortsett fra å si opp det ene kredittkortet og det ønsker jeg ikke.

Anonymkode: dafe2...660

Ett enslig kredittkort vil neppe ha noe å si. Hvis du har mye høyere kredittgrense enn du noensinne kommer til å trenge, kan du eventuelt få satt den ned, men de tingene Million nevner har trolig mye større betydning for totalscoren din. 

[Pachka Sigaret]

Du vet ikke. Det er hemmelig hvordan disse kredittopplysningsbyråene beregner din kredittscore. Det er jo et produkt de skal tjene penger på å selge, og derfor må ikke andre lett kunne kopiere hva de gjør.

Jeg fikk lav score, 30 > fra Creditsafe når jeg prøvde en av de her "gratis" appene fore å få kredittvurdering (Creditsafe, Defero, osv)

Men Bisnode gir meg lav risiko og høy score, takk gud for at bankene jeg benytter bruker Bisnode og ikke Creditsafe - for å si det sånn! 

Man kan bare anta at de bruker følgende parametre for å beregne risiko:

• Statistikk - din alder, hvor du bor
• Om du har betalingsanmerkninger (teller spesielt negativt, trolig score: 0)
• Din netto formue, høyere formue er bedre
• Bolig, boligverdi og utvikling av verdi av denne boligen (teller som formue)
• Din skatteklasse, det sier noe om hvor mye du tjener
• Din inntekt, hvor høyere naturligvis er bedre
• Og for å ta de to punktene over samlet, hvordan dette har utviklet seg over de tre siste år. Har du stabil inntekt? Er det mange svigninger teller dette negativt.
• Pluss for punktet over: hvor du bor, flytter du ofte og har veldig ustabil inntekt så vil dette ofte korrelere med lav alder og lav kredittscore.
• Om du har spesielle næringsinteresser, dvs. enkeltpersonforetak, AS, osv.
• Dine andre lån (kredittkort, lånerammer som er usikret - spesielt rentebærende saldo)

For min del er det ikke rart at Creditsafe ga med lav score. Jeg bodde i et område med mange dårlige betalere (vi snakker på toppen av NAV sine lister for uføretrygdede), jeg er ung, jeg flyttet minst to ganger de siste tre år, her har flere kredittrammer og jeg har nesten ingen formue.

Men jeg har aldri glemt å betale en regning. Jeg har ikke hatt saker til inkasso, jeg har aldri hatt en eneste betalignsanmerkning. Jeg er glad for at bankene valgte å satse på meg og ta den store risikoen assosiert med å gi meg lån. De har nok tatt en "manuell vurdering" sammen med at Bisnode har gitt meg en score for lav risiko.

Det at du ikke får maks på en slik vurdering betyr ikke noe annet enn at du ikke er en "veldig god betaler" og at banken da burde gi deg en manuell vurdering. Du vil da ofte falle utenfor de beste tilbudene på markedet, men sånn er det bare. Hvis du er med i en fagforening osv, så vil du likevel kunne få ganske gode betingelser selv om du bare har fått halvparten av maksimal score.

[AnonymBruker]

Ullvott skrev (28 minutter siden):

Ett enslig kredittkort vil neppe ha noe å si. Hvis du har mye høyere kredittgrense enn du noensinne kommer til å trenge, kan du eventuelt få satt den ned, men de tingene Million nevner har trolig mye større betydning for totalscoren din. 

Ja, nei. Det er 50 000 i kredittgrense. Har det for reiser etc. Ikke benyttet. Som sagt, ingen enkeltpersonforetak, hyppig flytting osv osv. Så ser ikke hvordan jeg kan få den høyere da. Experian sin vurdering er jo mer riktig. Svært lav risiko. 

Anonymkode: dafe2...660