Penge«problemer»

[AnonymBruker]

Hei,

skal skrive i stikkordsform og håper noen kan hjelpe meg. Noen som ikke har noen «egeninteresse» i hjelpen, kun kunnskap og godhet :-) Bank og pensjonsfirmaene er ikke helt der...

-er 40 år gammel alenemor med 1 sykt barn i barnehage

-har ingen gjenlevende familie, så finnes ingen «hjelp» eller arv

har spart og vært flink mye av livet så har 1,8 millioner på vanlig sparekonto (ja, vet dette er idioti)

har leilighet med 2,5 millioner i verdi og lån (rentefritt ut 2024) på 1,4 millioner

pensjonsfirma-folket sier jeg skal sette «alt» av penger i fond og ‘bli rik, pensjonere meg tidlig’ - men siden jeg er alene og har ansvar for et barn føles dette skummelt, må ha veldig lang horisont

bank sier betal ned alt lån og bli gjeldsfri, ha litt penger på sparing (for egen trygghet) starte fondssparing (ikke indeks) 

men fond vet jeg ingenting om, hva skal jeg velge og hvor? Har jo 1600 NOK i måneden som kommer inn til barnet min, disse står også bare på sparekonto - for disse pengene skal barnet en gang få selv, de burde jeg vel også gjort noe mer fornuftig og langsiktig med...

Hva kan dere anbefale utifra denne informasjonen til en som har noe penger, men også bekymring med lang erfaring som ‘alene’?

Tusen takk!

 

Anonymkode: c124b...e77

[Frk Midnattsol]

Kanskje du skal ta å avtale en time med en rådgiver i banken din. Så kan dere gå igjennom de forskjellige alternativene som finnes, og du kan få forklart fordeler og bakdeler med det meste ang investeringer og håndtering av pengene. Der vil du også kunne få godt forklart hva fond er, og hvilke grader av risiko der finnes innen fondssparing. Be de sette av god tid i et slikt møte, så kan dere ta dere god tid.

[AnonymBruker]

Stemmer også for time hos rådgiver i bank. En som er autorisert rådgiver skal ikke bare be deg nedbetale boliglånet.

Men enig i at det er tullete å ha så mye penger på sparekonto, det taper seg jo i verdi for hvert år som går. Ville også spart til barnet i fond. 

Anonymkode: 039a9...5f8

[LeneXCII]

Hvorfor ikke bare betale ned gjelden? Da får du fortsatt en slump igjen som en buffer, kjekt å ha på konto. Uten gjeld står du alltid friere og er ikke avhengig av like stor inntekt. Kjedelig, men safe.  

Å sette alt i fond er en stor risiko, da kan pengene reduseres i verdi dersom fondet går ned. Du vet jo ikke helt sikkert når du trenger pengene, og hvis du kommer i en situasjon der du renger pengene, og det f eks nettopp har vært et børskrakk, kan du tape stort. 

[AnonymBruker]

Betal ned gjelden den dagen du skal betale renter på det, ikke ett minutt før.

Sparekontoen skulle du ha lempet over i fond i april i fjor, da hadde du nå eid minst 50% mer penger. Men etterpåklokskap hjelper, som kjent, ingen. 

Akkurat nå er mye usikkert igjen i verden. Inflasjonsspøkelset er verst for folk som oss, som har mye likvide midler. Børser verden over er nær toppnoteringen noensinne. En korreksjon er på overtid, men ingen vet om det går opp eller der. Derfor vil jeg råde deg til en tredelt strategi: 1/3 supertrygt i banken, 1/3 i eiendom/TIPS/bonds, 1/3 er generelle og rimelige indeksfond. Men du bør høre med flere ordentlige rådgivere, ingen hastverk.

Jeg forstår veldig godt at du er konservativ med pengene dine og er egentlig også grundig imponert over at du har klart å spare så mye.

Anonymkode: 9f8f4...8b9

[AnonymBruker]

Frk Midnattsol skrev (På 30.11.2021 den 10.01):

Kanskje du skal ta å avtale en time med en rådgiver i banken din. Så kan dere gå igjennom de forskjellige alternativene som finnes, og du kan få forklart fordeler og bakdeler med det meste ang investeringer og håndtering av pengene. Der vil du også kunne få godt forklart hva fond er, og hvilke grader av risiko der finnes innen fondssparing. Be de sette av god tid i et slikt møte, så kan dere ta dere god tid.

Bankmannen ville at jeg cashet ut lån og opprettet 1,5% fond. Har snakket i timesvis med han, er usikker - så trenger sikkerhet. Men det, vet man jo, at er umulig i slike situasjoner som omhandler penger og marked og verden.

Anonymkode: c124b...e77

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (På 30.11.2021 den 10.03):

Stemmer også for time hos rådgiver i bank. En som er autorisert rådgiver skal ikke bare be deg nedbetale boliglånet.

Men enig i at det er tullete å ha så mye penger på sparekonto, det taper seg jo i verdi for hvert år som går. Ville også spart til barnet i fond. 

Anonymkode: 039a9...5f8

Så det at bankmannen ville jeg skulle betale ned lån er litt kortsiktig? Han ville også at jeg skulle ha lønnstrekk til fond (1,5% fond)

Har jo barnebidrag på 1600,- så burde gjort det, der er jo horisonten lang.

Anonymkode: c124b...e77

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (På 30.11.2021 den 11.04):

Betal ned gjelden den dagen du skal betale renter på det, ikke ett minutt før.

Sparekontoen skulle du ha lempet over i fond i april i fjor, da hadde du nå eid minst 50% mer penger. Men etterpåklokskap hjelper, som kjent, ingen. 

Akkurat nå er mye usikkert igjen i verden. Inflasjonsspøkelset er verst for folk som oss, som har mye likvide midler. Børser verden over er nær toppnoteringen noensinne. En korreksjon er på overtid, men ingen vet om det går opp eller der. Derfor vil jeg råde deg til en tredelt strategi: 1/3 supertrygt i banken, 1/3 i eiendom/TIPS/bonds, 1/3 er generelle og rimelige indeksfond. Men du bør høre med flere ordentlige rådgivere, ingen hastverk.

Jeg forstår veldig godt at du er konservativ med pengene dine og er egentlig også grundig imponert over at du har klart å spare så mye.

Anonymkode: 9f8f4...8b9

Betaler kun renter, men kalles rentefritt... skjønner ikke helt det. Betaler jo noen tusen hver måned, men lånet går ikke ned.

vet det og syns det er dumt.

toppnoteringer skjer jo av og på og det er jo det samme med korreksjoner - men her er jo dagens situasjon usikker for mange årsaker. Hadde jeg kjøpt meg inn ved korona»krakket» ville jeg tjent penger selv på det laveste, så det er mye jeg har gått glipp av.

Du virker som du vet hva du snakker om, derfor graver jeg litt mer :-P

Du sier «tredelt strategi: 1/3 supertrygt i banken, 1/3 i eiendom/TIPS/bonds, 1/3 er generelle og rimelige indeksfond.»

Du tenker å ikke innfri lån? Da har jeg 1,8 millioner. Innfrir jeg vil jeg ha rundt 300.000(+) igjen. 1/3 i eiendom/tips/bonds, dette vet ikke jeg hva er. Er det leiligheten feks? Indeksfond er det jo massevis av,  hvordan velger man her?

takk for det, hyggelig å høre - i visse livssituasjoner lærer en å måtte gjøre ting annerledes og gå glipp av litt ting.

Anonymkode: c124b...e77

[Pachka Sigaret]

Hvis du er redd for renteøkning og kun har tilgang på høye renter, så kan du like godt cashe ut boliglånet med mindre du har annet dyrt forbrukslån.

Avdragsfrihet er dumt med mindre du trenger ekstra penger. I praksis så betyr det at du bare betaler ned på rentene og ikke på lånet. Jeg anbefaler ikke det med mindre lånet er lite i forhold til verdien på boligen og du trenger penger til andre ting som oppussing, bil, osv. Mer lav belåningsgrad kan du også få lån i en bank med trappetrinn modell hvor renten er lavere jo mindre du låner, f.eks. Bulder Bank fra Sparebanken Vest.

Når det gjelder fond så anbefaler jeg at du kjøper et indeksfond. Hvis du ønsker så kan du gå til KLP sine sider og kjøpe indeksfondet KLP Mer Samfunnsansvar. Kort sagt er dette et fond som koster lite penger å forvalte (0.18%) siden det gjøres passivt, og det er et fond som har gjort det veldig godt over lang tid som er godt diversifisert mellom flere sektorer og selskap (ca. 700 bærekraftige) Du vil aldri se alt for store bevegelser ned og opp, så du kan være trygg på at pengene dine ikke forsvinner.

[AnonymBruker]

Har du virkelig et rentefritt lån?

Anonymkode: 64e63...0c0

[Perleugla]

Ikke spør her inne. Her har du jo ikke noen idé om det er kompetente folk som svarer eller ikke.

Jeg hadde betalt huslånet, men det er jo fordi jeg hater å ha lån. Jeg skal spare i fond når huset er nedbetalt. Om dette er det smarteste vet jeg jo ikke, men det er nok sånn jeg kommer til å gjøre det.

[AnonymBruker]

Det er vel avdragsfritt lån du har? 

Anonymkode: c11bc...969

[AnonymBruker]

9 minutter siden, Perleugla said:

Ikke spør her inne. Her har du jo ikke noen idé om det er kompetente folk som svarer eller ikke.

Jeg hadde betalt huslånet, men det er jo fordi jeg hater å ha lån. Jeg skal spare i fond når huset er nedbetalt. Om dette er det smarteste vet jeg jo ikke, men det er nok sånn jeg kommer til å gjøre det.

Klart man kan høre på folk her inne, men da de som begrunner påstandene. Dermed kan man selv vurdere om det virker logisk eller ikke. Skjønner man fremdeles ingenting, så kan det være greit med en profesjonell rådgiver.

Anonymkode: 838f3...afe

[Olaug Olsen]

Du burde lese deg opp på begrepet Passiv forvaltning. Dette er prinsippet som har ført til vekst i Oljefondet. Enkelt forklart kan man si at ingen analytikere er smartere enn markedet, og dersom det fins en som er det, vil vedkommende 1) ta seg betalt for sin dyktighet eller 2) holde talentet for seg selv og dermed pengene.

https://www.morningstar.com/articles/1068343/robin-wigglesworth-the-rise-of-index-investing-and-the-renegades-who-ushered-it-in

Navn: Robin Wigglesworth og Louis Bachelier. Stikkord: indeks, og passiv forvaltning.

Svar: Nei, du skal ikke investere "alt" i fond, men en del av formuen, som du har anledning til å tenke langsiktig med. Og svar: Nei, du trenger ikke stole for mye på banken din, og dens fondsforvaltere. Les deg opp og tenk selv. Lykke til!

Endret 2. desember 2021 av Olaug Olsen

[AnonymBruker]

Meget forenklet, men det kan lønne seg å beholde lånet, hvis du kan tjene mer på pengene ved å legge de i noe annet. Så hvis du har rente på eksempelvis 3% på lånet, men kan få 6% avkastning på pengene ved å investere de (ikke løse ut lånet), så kan du fort tjene på det.

Anonymkode: 838f3...afe

[Apple-]

Det anbefales ihvertfall ikke å snakke med bankens rådgivere, de er jo selgere. Jobben deres er å gjøre det som er best for banken, ikke deg. De lurer deg selvfølgelig ikke, men du får ikke nødvendigvis de rådene som er best for deg. 
 

Skal du bruke en rådgiver, vil jeg anbefaler deg å bruke en uavhengig økonomisk rådgiver, en som har det som jobben sin. Meld deg i tillegg inn i en side på Facebook, som f.eks Pengesnakkerne. Der er det mye flinke folk. 
 

Spørsmålet er så hvor trygghetssøkende (evt risikovillig) du er, det er det som er mest førende for dine avgjørelser. Jeg har vært alenemor, og er sinnsykt trygghetssøkende. Personlig hadde jeg betalt ned minst halve boliglånet. Ikke fordi det er mest lønnsomt, men fordi det føles trygt. Jeg ville definitivt beholdt en relativt stor buffer på en høyrentekonto, deretter investert resten i globale indexfond som nevnt lengre opp. 
 

Dette er ikke mitt forslag til en fasit, bare en måte å se ting på. Du må finne ut hva som er viktigst for deg, så ta avgjørelser ut fra det. 
 

Lykke til! 😊

[AnonymBruker]

Ser at du har avdragsfritt lån, ikke rentefritt. Dette ville jeg begynt å betale avdrag på med mindre du har midlertidig nedsatt inntekt nå.

Det "tryggeste" valget du har er å innfri boliglånet. Hvis du vil ha høyere avkastning og risiko kan du sette penger på fond. Det å ha så mye penger på sparekonto og ha boliglån i tillegg er å kaste penger ut av vindet.

Hvis jeg var i din situasjon ville jeg kun beholdt ~100.000 på sparekonto og fordelt resten på fond og betale ned lån

 

Anonymkode: ee365...a7d

[AnonymBruker]

Meld deg inn i Moneypenny-gruppa på Facebook, der er det mange kunnskapsrike damer. Du kan skrive innlegg anonymt der.

Anonymkode: 6d364...4b3

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (7 timer siden):

Betaler kun renter, men kalles rentefritt... skjønner ikke helt det. Betaler jo noen tusen hver måned, men lånet går ikke ned.

vet det og syns det er dumt.

toppnoteringer skjer jo av og på og det er jo det samme med korreksjoner - men her er jo dagens situasjon usikker for mange årsaker. Hadde jeg kjøpt meg inn ved korona»krakket» ville jeg tjent penger selv på det laveste, så det er mye jeg har gått glipp av.

Du virker som du vet hva du snakker om, derfor graver jeg litt mer 😛

Du sier «tredelt strategi: 1/3 supertrygt i banken, 1/3 i eiendom/TIPS/bonds, 1/3 er generelle og rimelige indeksfond.»

Du tenker å ikke innfri lån? Da har jeg 1,8 millioner. Innfrir jeg vil jeg ha rundt 300.000(+) igjen. 1/3 i eiendom/tips/bonds, dette vet ikke jeg hva er. Er det leiligheten feks? Indeksfond er det jo massevis av,  hvordan velger man her?

takk for det, hyggelig å høre - i visse livssituasjoner lærer en å måtte gjøre ting annerledes og gå glipp av litt ting.

Anonymkode: c124b...e77

Whoa, jeg undres litt over lånet, men avdragsfri "nedbetaling" er ikke lønnsomt. Det er for nødsituasjoner eller livssituasjoner f.eks. som student. Jeg er enig med rådgiveren din at du bør slette gjelden med dine oppsparte midler.

Da har du vel 300000 kr igjen og det er en god buffer. Ville kanskje ha investert halvparten i et relativt trygt fond. Det du ser etter da er lavest mulige kostnader. Mange her pleier å anbefale KLP. Samtidig er det stor risiko knyttet til alle aksjeinvesteringer; ta deg god tid til å orientere deg, ikke la deg presse av noen.

Du kommer til å elske følelsen av å eie din egen leilighet. Det er en frihetsfølelse og trygghet i det som er helt fantastisk. Men, obs!, om du mottar ytelser fra NAV...? Kan ikke reglene der, men de hadde vel reagert på sparekontoen din også.

Anonymkode: 9f8f4...8b9

[AnonymBruker]

Du bør starte med å lese deg opp på sparing og fond. Ikke hør på bankens «rådgivere», de er i realiteten selgere. 
Det er jo ikke enten-eller, du kan gjøre en kombinasjon av flere ting:

- Er det langsiktig sparing til barnet ditt (tidshorisont mer enn fem år), er å sette pengene i et globalt indeksfond en god og enkel løsning 

- Dine penger: Les deg opp om fond før du tar en beslutning, vurder balansen mellom å betale ned lån og sette penger i fond (hvor mye du ønsker å gjøre av hver)

- Husk en god buffer! Spesielt viktig når du er alene med et sykt barn. Hvis du har rammelån kan det fungere som buffer 

- Du bør vurdere uføreforsikring 

Anonymkode: 56f56...f2b