Når jeg betaler ekstra på huslånet

[AnonymBruker]

Har huslån i DnB og ser i nettbanken at om jeg betaler ekstra, som jeg pleier å gjøre, reduseres terminbeløpet men ikke løpetiden. Lånet skal altså betales over like mange år, men det faste trekket blir litt lavere. Betyr det at vinninga går litt opp i spinninga? Jo mer jeg betaler ekstra, dess mer senker de terminbeløpet slik at jeg i praksis betaler omtrent det samme?

Anonymkode: 0cc19...537

[AnonymBruker]

Dette bestemmer du jo helt selv. Du kan endre det månedlige trekket selv, f.eks. til det dobbelte om du ønsker. Eller du kan ta kontakt med dem i chatten og be dem endre enten løpetid eller terminbeløp, eller begge deler. Dette er det du som bestemmer, ikke banken.

Vi har huslån i DNB og overbetaler 100 000 kr så ofte vi kan. Vi har likevel ikke giddet å endre løpetiden (er fortsatt på 30 år :)), fordi det spiller ingen rolle. Vi nedbetaler så fort vi klarer uansett.

Anonymkode: e6311...651

[AnonymBruker]

Jeg ble rådet av banken til å ikke endre løpetiden på lånet men heller betale inn ekstra fordi jeg da fikk mye større fleksibilitet i egen økonomi i tilfelle renteoppgang eller uforutsette utgifter eller om jeg rett og slett ville bruke pengene på noe annet. Om jeg betaler ned fortere så vil jo lånet avsluttes fortere uansett, så om det i praksis tar meg 20 år i stedet for 30 år så betaler jeg jo 10 år mindre i renter.

 

Betaler forøvrig alt ekstra inn i fond uansett, mye høyere avkastning enn renta på boliglånet og kan heller velge å spytte inn en million i slengen om jeg vil det.

Anonymkode: 24ef0...1e1

[Gjest Blondie65]

AnonymBruker skrev (18 minutter siden):

Jeg ble rådet av banken til å ikke endre løpetiden på lånet men heller betale inn ekstra fordi jeg da fikk mye større fleksibilitet i egen økonomi i tilfelle renteoppgang eller uforutsette utgifter eller om jeg rett og slett ville bruke pengene på noe annet. Om jeg betaler ned fortere så vil jo lånet avsluttes fortere uansett, så om det i praksis tar meg 20 år i stedet for 30 år så betaler jeg jo 10 år mindre i renter.

Anonymkode: 24ef0...1e1

Har du regnet på dette? Husk at banken tar termingebyr hver eneste måned du betaler ned lånet.

I min bank bestemmer jeg selv ved den ekstra nedbetalingen hvilken effekt den skal ha på lånet - senket terminbeløp eller forkortet nedbetalingstid. Jeg velger alltid forkortet nedbetalingstid fordi det er det som er mitt mål.

[AnonymBruker]

Jeg ser ikke helt hvordan totalbeløpet blir mindre hvis banken trekker mindre i terminbeløp jo mer jeg betaler ekstra. Jeg kan ikke endre på terminbeløp, bare redusere nedbetalingstid og så se hva terminbeløpet blir.

Fant denne gamle saken om temaet, og om jeg leser den riktig har jeg rett i at det ikke lønner seg å betale ekstra så lenge terminbeløpet reduseres https://e24.no/privatoekonomi/i/kJKPBa/du-kan-miste-rentegevinsten

Altså, i praksis:

jeg: hei, her er hundre kroner ekstra til lånet!
banken: så bra! Da trekker vi hundre kroner mindre neste måned!

Anonymkode: 0cc19...537

[AnonymBruker]

2 minutter siden, Blondie65 said:

Har du regnet på dette? Husk at banken tar termingebyr hver eneste måned du betaler ned lånet.

I min bank bestemmer jeg selv ved den ekstra nedbetalingen hvilken effekt den skal ha på lånet - senket terminbeløp eller forkortet nedbetalingstid. Jeg velger alltid forkortet nedbetalingstid fordi det er det som er mitt mål.

Jeg kan ikke velge. Her er det som står i nettbanken.
 

Quote

 

Hva skjer når jeg betaler inn ekstra på boliglån?

Når du betaler inn ekstra på boliglånet, vil månedsbeløpet bli lavere fremover, siden nedbetalingstiden er uendret.

Vil du forkorte nedbetalingstiden? Gå til boliglånet, velg Endring lån - Endre nedbetalingstid. Ønsker du senere å forlenge nedbetalingstiden til opprinnelig igjen, må du søke på nytt og få bevilget ny låneavtal

 

 

Anonymkode: 0cc19...537

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (35 minutter siden):

Har huslån i DnB og ser i nettbanken at om jeg betaler ekstra, som jeg pleier å gjøre, reduseres terminbeløpet men ikke løpetiden. Lånet skal altså betales over like mange år, men det faste trekket blir litt lavere. Betyr det at vinninga går litt opp i spinninga? Jo mer jeg betaler ekstra, dess mer senker de terminbeløpet slik at jeg i praksis betaler omtrent det samme?

Anonymkode: 0cc19...537

Det stemmer. Det lønner seg ikke å betale ned boliglånet raskere, da den har høyere rente enn studielånet.

Om du har høyere rente på boliglånet enn studielånet, da har du blitt lettlurt av banken.

Anonymkode: 3fd96...d94

[AnonymBruker]

Blondie65 skrev (8 minutter siden):

Har du regnet på dette? Husk at banken tar termingebyr hver eneste måned du betaler ned lånet.

I min bank bestemmer jeg selv ved den ekstra nedbetalingen hvilken effekt den skal ha på lånet - senket terminbeløp eller forkortet nedbetalingstid. Jeg velger alltid forkortet nedbetalingstid fordi det er det som er mitt mål.

De beste bankene tar ingenting i gebyrer. Om man fremdeles har en bank som driver slikt, da er man for lojal ovenfor banken. Det er forsåvidt greit om man ønsker å drive veldedighet ovenfor banken.

Anonymkode: 3fd96...d94

[AnonymBruker]

3 minutter siden, AnonymBruker said:

Det stemmer. Det lønner seg ikke å betale ned boliglånet raskere, da den har høyere rente enn studielånet.

Om du har høyere rente på boliglånet enn studielånet, da har du blitt lettlurt av banken.

Anonymkode: 3fd96...d94

Har alltid blitt fortalt at det er viktigere å betale huslånet før studielånet siden huslånet er dyrere, men ser nå at jeg studielånet er på 1,34% rente mens huslånet er på 1,3.

Anonymkode: 0cc19...537

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (33 minutter siden):

Jeg ble rådet av banken til å ikke endre løpetiden på lånet men heller betale inn ekstra fordi jeg da fikk mye større fleksibilitet i egen økonomi i tilfelle renteoppgang eller uforutsette utgifter eller om jeg rett og slett ville bruke pengene på noe annet. Om jeg betaler ned fortere så vil jo lånet avsluttes fortere uansett, så om det i praksis tar meg 20 år i stedet for 30 år så betaler jeg jo 10 år mindre i renter.

 

Betaler forøvrig alt ekstra inn i fond uansett, mye høyere avkastning enn renta på boliglånet og kan heller velge å spytte inn en million i slengen om jeg vil det.

Anonymkode: 24ef0...1e1

Rådet av banken? Banken er ikke din venn. Selvfølgelig er det best for deg å ha kortest mulig nedbetalingstid, så endre løpetiden er absolutt lurt. 

Anonymkode: 29891...4dc

[Gjest Blondie65]

AnonymBruker skrev (2 minutter siden):

De beste bankene tar ingenting i gebyrer. Om man fremdeles har en bank som driver slikt, da er man for lojal ovenfor banken. Det er forsåvidt greit om man ønsker å drive veldedighet ovenfor banken.

Anonymkode: 3fd96...d94

Det kan være andre fordeler med det kundeforholdet jeg har i min bank enn bare at man slipper gebyret. Noe så enkelt som at man faktisk får lån f.eks. Skandiabanken - nå S.banken - sa nei.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (3 minutter siden):

De beste bankene tar ingenting i gebyrer. Om man fremdeles har en bank som driver slikt, da er man for lojal ovenfor banken. Det er forsåvidt greit om man ønsker å drive veldedighet ovenfor banken.

Anonymkode: 3fd96...d94

Hvilke banker tar ingenting i gebyr hver gang man betaler ned på lånet? 

Anonymkode: 29891...4dc

[AnonymBruker]

Blondie65 skrev (10 minutter siden):

Har du regnet på dette? Husk at banken tar termingebyr hver eneste måned du betaler ned lånet.

I min bank bestemmer jeg selv ved den ekstra nedbetalingen hvilken effekt den skal ha på lånet - senket terminbeløp eller forkortet nedbetalingstid. Jeg velger alltid forkortet nedbetalingstid fordi det er det som er mitt mål.

Betaler 60 kr i månedsgebyr. Har 1,29% rente på lånet og 30 års nedbetaling, setter de 10-15 000 kr ekstra i fond og har 10-20% fortjeneste hittil. De skal såklart beskattes hvis jeg tar dem ut, men jeg går fortsatt meget godt i pluss ved å ikke betale mer på boliglånet og heller prioritere fond. Når vi flytter igjen nå så søker vi et års avdragsfrihet for så å sette alle pengene i fond i stedet, så skal de få stå der og godtgjøre seg i en 5-10 år før de går inn på boliglånet igjen 😊 setter vi inn 15 000 kr I måneden med 8% avkastning i 10 år så er dette rundt 2,2 millioner kroner justert for inflasjon. Overskuddet skal beskattes. Betaler jeg 15 000 kr i avdrag inn på huslånet i 10 år så er det 1,8 millioner. Så definitivt et par tre hundrede kroner å tjene på det. Og da er fortjenesten i fondet kun satt på 8% I gjennomsnitt.

Anonymkode: 24ef0...1e1

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (3 minutter siden):

Rådet av banken? Banken er ikke din venn. Selvfølgelig er det best for deg å ha kortest mulig nedbetalingstid, så endre løpetiden er absolutt lurt. 

Anonymkode: 29891...4dc

Selfølgelig ikke, når jeg heller kan dette de resterende pengene I fond og betale ned 2,1 millioner om 10 år i stedet for de 1,8 millionene vanlig avdrag på huset ville gitt meg.

 

Tenke smart med pengene vetu.

Anonymkode: 24ef0...1e1

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 minutt siden):

Betaler 60 kr i månedsgebyr. Har 1,29% rente på lånet og 30 års nedbetaling, setter de 10-15 000 kr ekstra i fond og har 10-20% fortjeneste hittil. De skal såklart beskattes hvis jeg tar dem ut, men jeg går fortsatt meget godt i pluss ved å ikke betale mer på boliglånet og heller prioritere fond. Når vi flytter igjen nå så søker vi et års avdragsfrihet for så å sette alle pengene i fond i stedet, så skal de få stå der og godtgjøre seg i en 5-10 år før de går inn på boliglånet igjen 😊 setter vi inn 15 000 kr I måneden med 8% avkastning i 10 år så er dette rundt 2,2 millioner kroner justert for inflasjon. Overskuddet skal beskattes. Betaler jeg 15 000 kr i avdrag inn på huslånet i 10 år så er det 1,8 millioner. Så definitivt et par tre hundrede kroner å tjene på det. Og da er fortjenesten i fondet kun satt på 8% I gjennomsnitt.

Anonymkode: 24ef0...1e1

1,29% effektiv rente på lånet skulle det stå*

Anonymkode: 24ef0...1e1

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 minutter siden):

Betaler 60 kr i månedsgebyr. Har 1,29% rente på lånet og 30 års nedbetaling, setter de 10-15 000 kr ekstra i fond og har 10-20% fortjeneste hittil. De skal såklart beskattes hvis jeg tar dem ut, men jeg går fortsatt meget godt i pluss ved å ikke betale mer på boliglånet og heller prioritere fond. Når vi flytter igjen nå så søker vi et års avdragsfrihet for så å sette alle pengene i fond i stedet, så skal de få stå der og godtgjøre seg i en 5-10 år før de går inn på boliglånet igjen 😊 setter vi inn 15 000 kr I måneden med 8% avkastning i 10 år så er dette rundt 2,2 millioner kroner justert for inflasjon. Overskuddet skal beskattes. Betaler jeg 15 000 kr i avdrag inn på huslånet i 10 år så er det 1,8 millioner. Så definitivt et par tre hundrede kroner å tjene på det. Og da er fortjenesten i fondet kun satt på 8% I gjennomsnitt.

Anonymkode: 24ef0...1e1

Par tre hundrede tusen, skulle det stå*** ikke par tre hundrede kroner 😅

Anonymkode: 24ef0...1e1

[Gjest Blondie65]

AnonymBruker skrev (Akkurat nå):

Betaler 60 kr i månedsgebyr. Har 1,29% rente på lånet og 30 års nedbetaling, setter de 10-15 000 kr ekstra i fond og har 10-20% fortjeneste hittil. De skal såklart beskattes hvis jeg tar dem ut, men jeg går fortsatt meget godt i pluss ved å ikke betale mer på boliglånet og heller prioritere fond. Når vi flytter igjen nå så søker vi et års avdragsfrihet for så å sette alle pengene i fond i stedet, så skal de få stå der og godtgjøre seg i en 5-10 år før de går inn på boliglånet igjen 😊 setter vi inn 15 000 kr I måneden med 8% avkastning i 10 år så er dette rundt 2,2 millioner kroner justert for inflasjon. Overskuddet skal beskattes. Betaler jeg 15 000 kr i avdrag inn på huslånet i 10 år så er det 1,8 millioner. Så definitivt et par tre hundrede kroner å tjene på det. Og da er fortjenesten i fondet kun satt på 8% I gjennomsnitt.

Anonymkode: 24ef0...1e1

OK, så det du sier er at du bruker den reduserte månedsbetalingen til å sette pengene i fond. Det er en måte å gjøre det på. Det jeg lurte på var om du ser på lånet helt isolert, hva vil svare seg i forhold til rentekostnaden på lånet: 

Alternativ A: Ekstra betaling der en reduserer løpetiden.

Alternativ B: Ekstra betaling der en reduserer terminbeløpet.

Det er altså kostnaden på boliglånet helt isolert sett jeg er på jakt etter, ikke den alternative investeringen. Spesielt når TS snakker om fleksibilitet ... 

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (4 minutter siden):

Har alltid blitt fortalt at det er viktigere å betale huslånet før studielånet siden huslånet er dyrere, men ser nå at jeg studielånet er på 1,34% rente mens huslånet er på 1,3.

Anonymkode: 0cc19...537

Du skal alltid betale det dyreste lånet først. I ditt tilfelle er det studielånet. Du er flink som har boliglånsrenten på 1,3 prosent!

Eller om du har tenkt å bli ufør eller har stor sannsynlighet for å dø ffør nedbetalingstiden, da bør du betale ned boliglånet først. Siden studielånet blir slettet om når du blir ufør eller dør.

Blondie65 skrev (2 minutter siden):

Det kan være andre fordeler med det kundeforholdet jeg har i min bank enn bare at man slipper gebyret. Noe så enkelt som at man faktisk får lån f.eks. Skandiabanken - nå S.banken - sa nei.

Da har man dårlig økonomi om man ikkefår lån hos sbanken. Du får da lån hos andre og blir straffet med høy rente, store gebyrer og omkostninger. Det er trossalt slik bankene overlever.

Sjekk på finansportalen med andre banker slik du får bedre rente der. Store banker som DNB, Nordea, Sparebank 1 lever av gebyrer og omkostninger.

AnonymBruker skrev (2 minutter siden):

Hvilke banker tar ingenting i gebyr hver gang man betaler ned på lånet? 

Anonymkode: 29891...4dc

Bruk finansportalen. Akkurat nå er det Himla som er øverst på toppen.

Anonymkode: 3fd96...d94

[AnonymBruker]

4 minutter siden, AnonymBruker said:

Betaler 60 kr i månedsgebyr. Har 1,29% rente på lånet og 30 års nedbetaling, setter de 10-15 000 kr ekstra i fond og har 10-20% fortjeneste hittil. De skal såklart beskattes hvis jeg tar dem ut, men jeg går fortsatt meget godt i pluss ved å ikke betale mer på boliglånet og heller prioritere fond. Når vi flytter igjen nå så søker vi et års avdragsfrihet for så å sette alle pengene i fond i stedet, så skal de få stå der og godtgjøre seg i en 5-10 år før de går inn på boliglånet igjen 😊 setter vi inn 15 000 kr I måneden med 8% avkastning i 10 år så er dette rundt 2,2 millioner kroner justert for inflasjon. Overskuddet skal beskattes. Betaler jeg 15 000 kr i avdrag inn på huslånet i 10 år så er det 1,8 millioner. Så definitivt et par tre hundrede kroner å tjene på det. Og da er fortjenesten i fondet kun satt på 8% I gjennomsnitt.

Anonymkode: 24ef0...1e1

Dette høres smart ut, men da må du ha stor tillit til at fondet går bra og at vi ikke får en ny krise.

Selv har jeg satset på å gjøre litt av begge deler, altså å spare litt i fond OG betale litt ekstra på lånet. Men så er jeg altså ikke så sikker på om det siste egentlig lønner seg i det hele tatt. Når jeg ser på transaksjonene ser det også ut til at jeg betaler 50 kr i gebyr for hver ekstra innbetaling. Det tragiske er at jeg støtt og stadig har betalt nettopp en femtilapp i ny og ne når jeg uansett er i DnB-appen... Totalt betaler jeg vel et par tusen ekstra på lånet hver måned, alt etter hvordan økonomien ser ut akkurat da.

Anonymkode: 0cc19...537

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 minutter siden):

Selfølgelig ikke, når jeg heller kan dette de resterende pengene I fond og betale ned 2,1 millioner om 10 år i stedet for de 1,8 millionene vanlig avdrag på huset ville gitt meg.

 

Tenke smart med pengene vetu.

Anonymkode: 24ef0...1e1

Å ja, så du mener at å redusere løpetiden fra 25 år til 10 år, som broren min gjorde, er ikke smart? 

Anonymkode: 29891...4dc