Forsikringsavtaler / tilbud med forviklinger ?

[Gjest Acer]

Tegnet i sin tid min husforsikring, og øvrige  forsikringer i Vesta Hygea på midten av 1970 talet.    Selskapet har senere skiftet navn til Vital , og   (idag Tryg -forsikring ). Har  tidvis lagt mine forsikringer utpå anbud for dermed å sjekke/ innhente tilbud fra andre selskaper. Det er idag  konkuranse mellom de forskjellige  forsikringselskapene, og  ikkje uvanleg at forsikringselskapene  går ut med eit "lokketilbud". 

Fekk nyleg tilbud fra 4 forskjellige forsikringselskaper med differanser i i forhold til  pris på  fra  kr. 12.000 - 18.000. Når eg imidlertid  begynte å sjekke forsikringsvilkårene  så vart  prisskildnaden  utjevnet.    Hva er forskjell  Fullverdiforsikring ,og  oppgjitt forsikringsum ?        Mange foretar idag m.a. oppgradering av sine boliger uten dermed  å oppgradere forsikringsavtalen.  På midten av 1970 talet var dei fleste nybygde enboliger husbankhus oppgjitt til henholdsvis  95 kvm, og 85 kvm.  Dette  arealet vart også lagt til grunn ved forsikringsavtalen.  Mange nye  boliger på 95 kvm  vart bygd med utleiedel i kjeller 1970 talet , og  husbanken satte m.a.  som  vilkår 5 års utleieavtale.   Boligen hadde dermed eit innredet bruttoareal  på 95 kvm x 2= 190 kvm.

Har du / dere en fullgod forsikringsavtale  ?  Er det bruttoarealet eller boarealet som er oppgjitt  i avtalen ?   Legger du / dere mest vekt på pris på forsikringen eller vilkårene ?

 

1. Ikke riktig areal = ikke riktig dekning

Eksakt oppmåling er avgjørende for at dekningen skal bli riktig. Her er det mange som ”synder” og bruker gamle eller feil mål som grunnlag for forsikringen. Altfor mange er for eksempel forsikret på bakgrunn av boarealet. Skal du få dekning for hele huset, er det bruttoarealet det skal opplyses om. Du får kun dekning for arealet du har oppgitt, og boareal er som kjent mindre enn bruttoareal.

 

NB! Vær oppmerksom på at dersom du oppgir feil bygningsårstall, kan også dette påvirke dekningen.

 

Endret 22. mai 2021 av Skybe

[AnonymBruker]

Skjønner ikke helt hva du lurer på. Alle forsikringsselskap har en sum de går ut ifra når de regner fullverdigrunnlag selv om ikke akke skriver det i tilbudet. Fullverdigrunnlaget er bare en kalkulert pris forsikringsselskapet går ut ifra for å beregne pris på boligen og har ingenting med hva du får igjen å gjøre.

 

Du skal oppgi reellt areal for boligen din. Noen selskap ber om bruttoareal, noen om p-areal og noen boareal. Mange henter dette automatisk fra systemer og det er din oppgave å se til at det stemmer. 

 

Om noe mer er uklart så gjerne spør 😊

Anonymkode: 68f0a...c43

[AnonymBruker]

Og ang fullverdi så betyr det at du får bygfet opp det det koster å bygge opp et identisk hus. Det spiller ingen rolle hva det koster eller hva fullverdigrunnlaget er på, fullverdi betyr at du får dekket tilsvarende på tilsvarende plass. 

Anonymkode: 68f0a...c43

[Gjest Acer]

AnonymBruker skrev (6 minutter siden):

Og ang fullverdi så betyr det at du får bygfet opp det det koster å bygge opp et identisk hus. Det spiller ingen rolle hva det koster eller hva fullverdigrunnlaget er på, fullverdi betyr at du får dekket tilsvarende på tilsvarende plass. 

Anonymkode: 68f0a...c43

Du får bygd oppatt boligen  for den sum boligen er forsikret for.    Du har nok  ingen fullverdiforsikring på din  boligen dersom  den er  underforsikret i forhold til oppgjitt bruttoareal.         

[AnonymBruker]

DIFFERANSER fra 12 til 18k? Holy f, du betaler (for) mye i forsikringspremier.

Anonymkode: ae969...554

[AnonymBruker]

Skybe skrev (4 minutter siden):

Du får bygd oppatt boligen  for den sum boligen er forsikret for.    Du har nok  ingen fullverdiforsikring på din  boligen dersom  den er  underforsikret i forhold til oppgjitt bruttoareal.         

Kan godt hende h*n har fullverdiforsikring, den vil bare ikke dekke hele boligen og h*n vil være underforsikret. Fullverdi er et begrep, men at hn ikke er riktig forsikret kan såklart stemme. 

Anonymkode: 68f0a...c43

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (3 minutter siden):

DIFFERANSER fra 12 til 18k? Holy f, du betaler (for) mye i forsikringspremier.

Anonymkode: ae969...554

Det er helt vanlig 🙃 vi ser ofte differanser på 20k. 

Anonymkode: 68f0a...c43

[Gjest Acer]

AnonymBruker skrev (2 minutter siden):

DIFFERANSER fra 12 til 18k? Holy f, du betaler (for) mye i forsikringspremier.

Anonymkode: ae969...554

Ja, og den plata har eg hørt før !    Det er ikkje stor skilnader i bilforsikringer med tilsvarende kjørelengde, årsmodell, Biltyper etc.    Årsavgiften er fastsatt på forhånd.

Nå har eg ikkje noen verditakst som kan legges til grunn for min bolig, så her er det tydelegvis eindel synsing ute å går blandt mange forsikringselskaper.    

[AnonymBruker]

Skybe skrev (7 minutter siden):

Ja, og den plata har eg hørt før !    Det er ikkje stor skilnader i bilforsikringer med tilsvarende kjørelengde, årsmodell, Biltyper etc.    Årsavgiften er fastsatt på forhånd.

Nå har eg ikkje noen verditakst som kan legges til grunn for min bolig, så her er det tydelegvis eindel synsing ute å går blandt mange forsikringselskaper.    

Det handler ikke om verditakst, de regner ut hva det koster å bygge opp tilsvarende hus på tilsvarende plass ut ifra kalkulerte byggekostnader som baserer seg på areal på huset. Det spiller ingen rolle hva taksten er, for prisen for å bygge opp har ingenting med utsikt, område, tomt ect å gjøre. Fullverdigrunnlaget på hus er ofte ganske like i de fleste selskap så lenge du oppgir samme areal. 

Anonymkode: 68f0a...c43

[Gjest Acer]

AnonymBruker skrev (5 minutter siden):

Kan godt hende h*n har fullverdiforsikring, den vil bare ikke dekke hele boligen og h*n vil være underforsikret. Fullverdi er et begrep, men at hn ikke er riktig forsikret kan såklart stemme. 

Anonymkode: 68f0a...c43

Da eg tegnet min boligforsikring synes eg forsikringsumen var lav.    Agenten beroligget meg med at boligen var fullverdiforsikret ved brann, og det var ikkje grunn til bekymring.    Fullverdien  må sjølvsagt samsvare med oppgjitt bruttoareal, standard, og forsikringsum.    Forsikringselskapene legger ofte til grunn markedspris / salgspris, men i realiteten koster det langt mer å igjennoppbygge en bolig ved brann + oppryddingskostnader, leiekostnader m.m.      

[AnonymBruker]

Skybe skrev (1 minutt siden):

Da eg tegnet min boligforsikring synes eg forsikringsumen var lav.    Agenten beroligget meg med at boligen var fullverdiforsikret ved brann, og det var ikkje grunn til bekymring.    Fullverdien  må sjølvsagt samsvare med oppgjitt bruttoareal, standard, og forsikringsum.    Forsikringselskapene legger ofte til grunn markedspris / salgspris, men i realiteten koster det langt mer å igjennoppbygge en bolig ved brann + oppryddingskostnader, leiekostnader m.m.      

Nei forsikringsselskapene legger aldri til grunne salgspris da det ikke har noe med forsikringen å gjøre. Dette er feilinformasjon og det trenger du ikke å spre. 

Anonymkode: 68f0a...c43

[Gjest Acer]

AnonymBruker skrev (3 minutter siden):

Det handler ikke om verditakst, de regner ut hva det koster å bygge opp tilsvarende hus på tilsvarende plass ut ifra kalkulerte byggekostnader som baserer seg på areal på huset. Det spiller ingen rolle hva taksten er, for prisen for å bygge opp har ingenting med utsikt, område, tomt ect å gjøre. Fullverdigrunnlaget på hus er ofte ganske like i de fleste selskap så lenge du oppgir samme areal. 

Anonymkode: 68f0a...c43

Det er forsikringsumen, og her legges bruttoarealet til grunn for fastettelse av  fullverdien.   Dernest er det hva som ligger under vilkårene i forsikringsavtalen, og her er det mange typer avtaler å forholde seg til, og prisen blir selvsagt der etter. 

[AnonymBruker]

Skybe skrev (3 minutter siden):

Det er forsikringsumen, og her legges bruttoarealet til grunn for fastettelse av  fullverdien.   Dernest er det hva som ligger under vilkårene i forsikringsavtalen, og her er det mange typer avtaler å forholde seg til, og prisen blir selvsagt der etter. 

Skjønner ikke helt hva du prøver å si som jeg ikke allerede har sagt 🙃

Anonymkode: 68f0a...c43

[Gjest Acer]

AnonymBruker skrev (6 minutter siden):

Nei forsikringsselskapene legger aldri til grunne salgspris da det ikke har noe med forsikringen å gjøre. Dette er feilinformasjon og det trenger du ikke å spre. 

Anonymkode: 68f0a...c43

Har nyleg fått tilbud fra 4 forskjellige selskaper, og forsikringsumen synes å  tilsvare omlag med salgs / markedsverdien på boligen ved salg.    Med andre ord:   Det er grunn til at  boligen  dermed er underforsikret, og det står ingenting om at sumen er indeksregulert i forhold til prisstigninger m.v.

[AnonymBruker]

Skybe skrev (3 minutter siden):

Har nyleg fått tilbud fra 4 forskjellige selskaper, og forsikringsumen synes å  tilsvare omlag med salgs / markedsverdien på boligen ved salg.    Med andre ord:   Det er grunn til at  boligen  dermed er underforsikret, og det står ingenting om at sumen er indeksregulert i forhold til prisstigninger m.v.

De har ikke regnet på salgs eller markedsverdien har jeg sagt 2-3 ganger nå. De har absolutt ingen interesse eller grunnlag for å vite hva salgsverdien på boligen din er. De kalkulerer dette ut ifra arealet, som skrevet før. Forsikringssummen vil alltid indeksreguleres eller justeres.

 

Om du har gitt alle de riktige opplysningene som de ber om og har fullverdiforsikring så har du dekning, det er ikke noe mer du trenger å tenke på så lenge opplysningene er korrekte. 

Anonymkode: 68f0a...c43

[Gjest Acer]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

De har ikke regnet på salgs eller markedsverdien har jeg sagt 2-3 ganger nå. De har absolutt ingen interesse eller grunnlag for å vite hva salgsverdien på boligen din er. De kalkulerer dette ut ifra arealet, som skrevet før. Forsikringssummen vil alltid indeksreguleres eller justeres.

 

Om du har gitt alle de riktige opplysningene som de ber om og har fullverdiforsikring så har du dekning, det er ikke noe mer du trenger å tenke på så lenge opplysningene er korrekte. 

Anonymkode: 68f0a...c43

OK !   Med forbehold du eier  en bolig  på 95 kvm grunnflate  X 2  = 190 kvm.

    Boligen har innredet kun en etasje  medan  kanskje kjelleretasjen  står fortsatt uinnredet.    Naboen har kanskje en  tilsvarende bolig med   samme  byggeår. men der er  kanskje begge etasjer fullinnredet, og huset har igjennomgående en  høyere standard.    Den ene boligen  ber preg av dårleg vedlikehold medan den andre er igjennomgående godt ivaretatt / vedlikeholdt.    Forsikringselskapet kalkulerer forsikringsumen utifra arealet, og ikkje utifra salgs /markedsverdien.      

Poenget :  Nei, forsikringselskapene legger nok ikkje til grunn hverken salgs  / markedsverdien, men nytter ein standard.  Ansvaret ligger hos boligeier å sørge  for at boligen er tilstrekkeleg  forsikret for en sum som tilsvarer fullverdien av boligen.   En bolig kan vera både overforsikret, og underforsikret, og salgs / makedsverdien  er det  som bør  legges til grunn når eier forsikrer sin bolig.  ?    

Forsikringselskapene legger idag til grunn  markedsverdien, kjørelengde, alder, modell   for verdifastettelse av en bil.        

 

  

    

Endret 22. mai 2021 av Skybe

[AnonymBruker]

Skybe skrev (14 minutter siden):

OK !   Med forbehold du eier  en bolig  på 95 kvm grunnflate  X 2  = 190 kvm.

    Boligen har innredet kun en etasje  medan  kanskje kjelleretasjen  står fortsatt uinnredet.    Naboen har kanskje en  tilsvarende bolig med   samme  byggeår. men der er  kanskje begge etasjer fullinnredet, og huset har igjennomgående en  høyere standard.    Den ene boligen  ber preg av dårleg vedlikehold medan den andre er igjennomgående godt ivaretatt / vedlikeholdt.    Forsikringselskapet kalkulerer forsikringsumen utifra arealet, og ikkje utifra salgs /markedsverdien.      

Poenget :  Nei, forsikringselskapene legger nok ikkje til grunn hverken salgs  / markedsverdien, men nytter ein standard.  Ansvaret ligger hos boligeier å sørge  for at boligen er tilstrekkeleg  forsikret for en sum som tilsvarer fullverdien av boligen.   En bolig kan vera både overforsikret, og underforsikret, og salgs / makedsverdien  er det  som bør  legges til grunn når eier forsikrer sin bolig.  ?    

Forsikringselskapene legger idag til grunn  markedsverdien, kjørelengde, alder, modell   for verdifastettelse av en bil.        

 

  

    

Dette er bare tull. Markedsverdien har ingen betydning ved forsikring av bil.

Anonymkode: a6d93...d80

[AnonymBruker]

Skybe skrev (26 minutter siden):

OK !   Med forbehold du eier  en bolig  på 95 kvm grunnflate  X 2  = 190 kvm.

    Boligen har innredet kun en etasje  medan  kanskje kjelleretasjen  står fortsatt uinnredet.    Naboen har kanskje en  tilsvarende bolig med   samme  byggeår. men der er  kanskje begge etasjer fullinnredet, og huset har igjennomgående en  høyere standard.    Den ene boligen  ber preg av dårleg vedlikehold medan den andre er igjennomgående godt ivaretatt / vedlikeholdt.    Forsikringselskapet kalkulerer forsikringsumen utifra arealet, og ikkje utifra salgs /markedsverdien.      

Poenget :  Nei, forsikringselskapene legger nok ikkje til grunn hverken salgs  / markedsverdien, men nytter ein standard.  Ansvaret ligger hos boligeier å sørge  for at boligen er tilstrekkeleg  forsikret for en sum som tilsvarer fullverdien av boligen.   En bolig kan vera både overforsikret, og underforsikret, og salgs / makedsverdien  er det  som bør  legges til grunn når eier forsikrer sin bolig.  ?    

Forsikringselskapene legger idag til grunn  markedsverdien, kjørelengde, alder, modell   for verdifastettelse av en bil.        

 

  

    

Det er ekstremt vanskelig å skjønne hva du egentlig vil fram til men jeg skal prøve. Nei som jeg har prøvd å forklare deg en million ganger nå: markedsverdien har absolutt ingenting å si. Forsikringselskapene skal ikke selge huset ditt. De skal leie inn snekker og kjøpe plank og bygge det opp igjen. Det spiller ingen rolle om huset står på øvre Holmenkollen eller ligger langs veien i indre Gauldal, plank er plank og snekker er snekker. Hvis huset ditt er av vesentlig dårlig standard og stand så er du pliktig til å informere om dette slik at selskapet kan vurdere om de vil tilby deg fullverdiforsikring eller superdekning. Du skal også informere om særlig høy standard på boligen for å få den riktig forsikret. Nå skal det ganske mye til for å få særlig høy standard fordi Norsk standard generelt sett er høy. 

 

Og nei, verdien på bilen er ikke det som vektlegges høyest når det kommer til forsikringspris. Det er en særdeles liten del av kalkuleringen. Det er skadehistorikk som er interessant først og fremst. En BMW til 50k på en 20 år gammel person vil stort sett være dyrere å forsikre enn en Tesla til 600k uavhengig av bonus. Ofte så tilsier statistikken at dess dyrere bilen er dess lavere skadehistorikk finnes, nettopp fordi det er eldre og folk som kjører mer forsiktig som kjøper de. Samtidig så har mann 50 i suv gått forbi gutt 20 med bmw i skadetilfeller men da oftest i parkeringsskader og mindre ting. Og oppå der igjen så spiller det ingen rolle om du kjører en gammel bil til 50k om du rygger inn i en Porche Taycan til 1,2 mill. Delene på en dyr bil trenger heller ikke å være dyrere enn på en eldre bil. 

 

Som du ser, når det kommer til bil så er det ekstremt komplisert og krever veldig mye kalkulasjon, risikovurdering og ikke minst statistikk. Det går i alle retninger. 

Anonymkode: 68f0a...c43

[Gjest Acer]

AnonymBruker skrev (1 minutt siden):

Det er ekstremt vanskelig å skjønne hva du egentlig vil fram til men jeg skal prøve. Nei som jeg har prøvd å forklare deg en million ganger nå: markedsverdien har absolutt ingenting å si. Forsikringselskapene skal ikke selge huset ditt. De skal leie inn snekker og kjøpe plank og bygge det opp igjen. Det spiller ingen rolle om huset står på øvre Holmenkollen eller ligger langs veien i indre Gauldal, plank er plank og snekker er snekker. Hvis huset ditt er av vesentlig dårlig standard og stand så er du pliktig til å informere om dette slik at selskapet kan vurdere om de vil tilby deg fullverdiforsikring eller superdekning. Du skal også informere om særlig høy standard på boligen for å få den riktig forsikret. Nå skal det ganske mye til for å få særlig høy standard fordi Norsk standard generelt sett er høy. 

 

Og nei, verdien på bilen er ikke det som vektlegges høyest når det kommer til forsikringspris. Det er en særdeles liten del av kalkuleringen. Det er skadehistorikk som er interessant først og fremst. En BMW til 50k på en 20 år gammel person vil stort sett være dyrere å forsikre enn en Tesla til 600k uavhengig av bonus. Ofte så tilsier statistikken at dess dyrere bilen er dess lavere skadehistorikk finnes, nettopp fordi det er eldre og folk som kjører mer forsiktig som kjøper de. Samtidig så har mann 50 i suv gått forbi gutt 20 med bmw i skadetilfeller men da oftest i parkeringsskader og mindre ting. Og oppå der igjen så spiller det ingen rolle om du kjører en gammel bil til 50k om du rygger inn i en Porche Taycan til 1,2 mill. Delene på en dyr bil trenger heller ikke å være dyrere enn på en eldre bil. 

 

Som du ser, når det kommer til bil så er det ekstremt komplisert og krever veldig mye kalkulasjon, risikovurdering og ikke minst statistikk. Det går i alle retninger. 

Anonymkode: 68f0a...c43

OK !   Høres  ut som du har greie på det, og da ser eg ingen vits i å bruke mer tid på å diskutere med deg.  Forsikring  handler om  "før" og "etter" eit uhell har skjedd.      

  

    

Dekningsoversikt

Hva dekker forsikringen?

Standard bygning dekker:

• Brann, lynnedslag og eksplosjon
• Vann- og rørskader
• Tyveri og skadeverk
• Ansvar
• Rettshjelp
• Naturskade
• Offentlig påbud
• Tap ved at egen bolig ikke kan brukes ved erstatningsmessig skade

Topp bygning dekker:

• Skader forårsaket av skadedyr
• Følgeskader av håndverkerfeil
• Skade på våtrom som følge av håndverkerfeil
• Følgeskader utett tak under 40 år

Tilleggsdekninger:

• Insekter, sopp og råte
• Innboforsikring
•  

 

 

[AnonymBruker]

Skybe skrev (6 minutter siden):

OK !   Høres  ut som du har greie på det, og da ser eg ingen vits i å bruke mer tid på å diskutere med deg.  Forsikring  handler om  "før" og "etter" eit uhell har skjedd.      

  

    

Dekningsoversikt

Hva dekker forsikringen?

Standard bygning dekker:

• Brann, lynnedslag og eksplosjon
• Vann- og rørskader
• Tyveri og skadeverk
• Ansvar
• Rettshjelp
• Naturskade
• Offentlig påbud
• Tap ved at egen bolig ikke kan brukes ved erstatningsmessig skade

Topp bygning dekker:

• Skader forårsaket av skadedyr
• Følgeskader av håndverkerfeil
• Skade på våtrom som følge av håndverkerfeil
• Følgeskader utett tak under 40 år

Tilleggsdekninger:

• Insekter, sopp og råte
• Innboforsikring
•  

 

 

Hva er det egentlig du vil med denne tråden?

Anonymkode: a6d93...d80