Hvordan disponere egenkapitalen?

[AnonymBruker]

Det nærmer seg at jeg har så store barn at huset kan selges, og neste fase i livet bør derfor planlegges. Når det gjelder økonomi liker jeg å ha en godt gjennomtenkt plan, men når jeg nå forsøker å tenke gjennom hvordan jeg skal plassere pengene er jeg usikker på hva som er lurt. 

Jeg kommer til å ha noe i overkant av 5 mill i egenkapital når huset selges. 

Leilighet jeg kommer til å bytte det ut med vil koste like i overkant av 3 millioner. 

Jeg har en båt på uten lån, verdt rundt 150000 kr, som jeg vil bytte i større båt til rundt 1 million kr. 

Jeg har stor bil uten lån verdt rundt 100000 kr, som jeg vil bytte med liten elektrisk bil til rundt 350000 kr. 

Jeg vil på sikt hjelpe mine to barn med rundt 500000 kr hver til egenkapital når de skal kjøpe egen bolig, men det kan være litt frem i tid. 

Jeg ønsker å ha en økonomisk buffer tilgjengelig til uforutsette utgifter. 

Jeg vil ha god nok inntekt til at jeg ikke trenger å bruke buffer til løpende utgifter ved leilighet, bil eller båt. 

Hvordan ville du ha fordelt pengene? 

Vil det bli skattemessige konsekvenser for månedsinntekter/totalt sett dersom jeg ikke har lån på noe? 

Bør jeg ha lånefri leilighet frem til jeg skal bidra med egenkapital til barna, eller bør jeg ha noe lån på leiligheten, en større buffer (hvor stor?) og sette den millionen jeg tenker at barna skal få i fond til det blir aktuelt? 

For å komplisere situasjonen enda litt mer har jeg egentlig mest lyst til å bo i båten det meste av året, og det er derfor mulig at det er ene barnet som vil bo i leiligheten, og leie ut andre rom til venner. Jeg kommer til å bo i utlandet deler av året, men har da lyst til å leie, ikke eie. 

Det ene barnet kan tenkes å ha behov for egenkapital om rundt 5 år, det andre om 7-9 år. Dette med tanke på utdanningsløp, og at ene barnet antagelig vil være bosatt ulike steder i landet /utlandet for å få praksis/jobb før det tenker å vende tilbake til hjembyen. 

Det er planen, og så kan jo ting skje, men i utgangspunktet er det dette både jeg og barn ser for oss, og som jeg har å planlegge ut fra. 

Hva tenker du er lur fordeling av kapital og hvorfor? 

Anonymkode: 326e6...4bb

[AnonymBruker]

Ikke noen som ville svare her, så sikkert for mye tekst og spørsmål. 

Det jeg lurer mest på er om jeg bør ha noe boliglån og en større fri kapital /buffer, eller om det er best å ha gjeldfri leilighet. Vil gjeldfri leilighet gi skattekonsekvenser? 

Anonymkode: 326e6...4bb

[Gjest Smeltemann]

Kanskje Nav kan hjelpe. De har økonomiske rådgivere.

[AnonymBruker]

Gjeldfri leilighet gir ingen skattekonsekvenser.

Om du bør betale ned gjelden kommer an på hvilken risiko du er villig til å ta. Hvis pengene står i banken, så betal ned gjelden, det gir bedre rente. Du kan heller låne opp senere hvis nødvendig. 

Anonymkode: 2eac2...c8f

[AnonymBruker]

Regnestykket ditt:

Egenkapital: 5 mill

- leilighet til ca 3 mill

- Oppgradere båt: 900k

- ny bil : 250k

- egenkapital barn 1 mill

= totalt 5,15 mil

Lån: 150k

 

Når det kommer til skatt, så går vinninga opp i spinningen om du har 1 mill på bok og 1 i gjeld eller om alt er i boligen.

Du sier du har god inntekt og egenkapital til ungene er før om 5 og 9 år.

Da kommer det an på hva du ønsker å gjøre med pengene. Vil du at de skal vokse, eller skal de stå i ro i banken?

Om du vil at de skal vokse, setter du inn i aksjefond.

Om det er viktig for deg å ikke ha boliglån, kjøper du boligen også sparer du opp egenkapital til ungene etterpå. Du er jo kun 150k for kort til det med de planene du har skissert opp her.

Jeg anbefaler Pengerådet. Podkast og fb-side. Du har jo litt tid på deg virker det som.

Skattemessig er jo å ikke ha lån best. Det er ikke slik at å ha lån lønner seg, uansett. Renter er og blir en utgift selv om man får 22% tilbake på skatten. Resterende 78% må man selv stå for.

Jeg liker å ikke ha lån. Jeg hadde derfor kjøpt boligen først, uten å ta opp lån. For så å spare opp i aks. Opprett to kontoer, en til hvert barn. Også plasserer du måned inn i de. Da vokser også pengene til den ungen som må vente lengst, noe som nok også vil følge boligprisen slik at verdien av pengene kan øke tilsvarende minst. Med så lang tidshorisont er det også bra. Man skatter da kun når man tar ut fra aksjefondene.

Anonymkode: f9409...7a3

[Hanna!]

Om du vil ha boliglån eller ikke går på følelsen av trygget vs gevinst. Du vil sannsynligvis tjene økonomisk på å ha litt lån og invistere det ekstra, men det er deilig å være gjeldsfri. For eksempel er jeg ikke redd for boliglån nå, men når jeg blir eldre, så ønsker jeg tryggheten av å være gjeldsfri. Da tror jeg at jeg ville hatt en buffer på 50 000 - 100 000 selv. Så ville jeg investert 800 000 resten I et globalt indeksfond om det er over fem år til det er aktuelt med boligkjøp til barna dine. Eventuelt ville jeg brukt de 800 000 til egenkapital til en enkel utleieleilighet du selger når barna dine skal ha bolighjelp. Da vil prisutviklingen på investeringen følge markedet de skal kjøpe seg inn i, som er trygt. Men det er stri å leie ut da.

Endret 30. april 2021 av Hanna!

[AnonymBruker]

Jeg tenker at det kan være lurt å få ungene inn på boligmarkedet så tidlig som mulig. Ville derfor vurdert å kjøpe et lite utleieobjekt i tillegg til din egen leilighet istedenfor å være gjeldfri slik at de får med seg en ev. prisoppgang (men leiemarkedet er ikke på topp alle steder, så spørs hvor dere bor).

Leiligheten kan selges når det trengs, eller de kan bo der rimelig om det passer med hvor de skal studere, og de kan dele gevinsten. Har du kun verdier og ingen gjeld kan du ende med å betale formuesskatt, men den er selvfølgelig lavere enn lånerente. Du kunne ev. også vurdert å heller leid ut deler av huset, laget hybler. Gjør du det smart blir det en del skattefrie kroner i året.

Jeg tenker gjøre noe liknende etter hvert, har investert i en hytte med gode utleiemuligheter og lar enten ungene leie leiligheten vår med venner og kjøper noe mindre, ev. selger, kjøper mindre og fordeler EK på ungene.

Anonymkode: ea7ee...270

[AnonymBruker]

Du kunne nok kjøpe en studio eller en liten leilighet til med resten av penger og leie den ut. Du kan bruke utleieintekkter for å betale ned lånen hvis du ikke kan dekke kjøpsummen med det du har, eller du kan spare opp og gi disse penger til barna dine som EK.
Leieintekkter + verdi økning gir god avkastning. Sporsmålet er om det lønner seg bedre å ha dine barna som eier/deleier i forhold til skatt.

Anonymkode: f9dee...e8b

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

Regnestykket ditt:

Egenkapital: 5 mill

- leilighet til ca 3 mill

- Oppgradere båt: 900k

- ny bil : 250k

- egenkapital barn 1 mill

= totalt 5,15 mil

Lån: 150k

 

Når det kommer til skatt, så går vinninga opp i spinningen om du har 1 mill på bok og 1 i gjeld eller om alt er i boligen.

Du sier du har god inntekt og egenkapital til ungene er før om 5 og 9 år.

Da kommer det an på hva du ønsker å gjøre med pengene. Vil du at de skal vokse, eller skal de stå i ro i banken?

Om du vil at de skal vokse, setter du inn i aksjefond.

Om det er viktig for deg å ikke ha boliglån, kjøper du boligen også sparer du opp egenkapital til ungene etterpå. Du er jo kun 150k for kort til det med de planene du har skissert opp her.

Jeg anbefaler Pengerådet. Podkast og fb-side. Du har jo litt tid på deg virker det som.

Skattemessig er jo å ikke ha lån best. Det er ikke slik at å ha lån lønner seg, uansett. Renter er og blir en utgift selv om man får 22% tilbake på skatten. Resterende 78% må man selv stå for.

Jeg liker å ikke ha lån. Jeg hadde derfor kjøpt boligen først, uten å ta opp lån. For så å spare opp i aks. Opprett to kontoer, en til hvert barn. Også plasserer du måned inn i de. Da vokser også pengene til den ungen som må vente lengst, noe som nok også vil følge boligprisen slik at verdien av pengene kan øke tilsvarende minst. Med så lang tidshorisont er det også bra. Man skatter da kun når man tar ut fra aksjefondene.

Anonymkode: f9409...7a3

Jeg vil ikke si at jeg har god inntekt, men inntekt nok til å betale løpende utgifter på alt uten å bruke av buffer. 

Regnestykket ditt, som mitt, mangler buffer. Jeg ønsker å ha noe fri kapital i buffer, til uforutsette utgifter for meg eller barna. 

Jeg har ikke inntekt nok til å spare 1 mill til de skal ha egenkapital. 

Om det å ha nedbetalt leilighet ikke har noe særlig å si tror jeg at jeg betaler leilighet 100%, setter av 500000 i fond til barna, og låner det jeg er i mangel på med sikkerhet i leiligheten den dagen sistemann trenger egenkapital. 

Jeg kan jo også spare noen tusen i fondet til barna hver måned, så det ikke vil bli nødvendig å låne halv million, men bare resten, avhengig av hvor mye jeg har fått spart opp. 

La oss si at jeg sparer 2000 kr i måneden i fondet, og det er 9 år til siste trenger egenkapital vil jeg da ha spart over 200000 ekstra i fondet til det, og det er forholdsvis litt avkastning på fondet også. Da vil jeg bare ha behov for å låne rundt 300000 kr når siste trenger egenkapital. Frem til det ikke ha lån på noe. 

Tror det er grei plan. 

Anonymkode: 326e6...4bb