Økonomisk veiledning / hjelp til klok sparing

[AnonymBruker]

Jeg har alltid vært forsiktig med pengene mine og vært flink til sparing, men jeg har aldri kunnet eller forstått noe særlig om økonomi. Dvs. at jeg har hatt grei økonomi bestandig, da jeg har fulgt med på hva som kommer inn og hva jeg bruker, og vært bevisst på å ta gode valg og spare, men jeg vet ingenting om spareformer utover å ha pengene på sparekonto. Jeg har nå forstått at det er dumt å ha penger på "normal" sparekonto, og lurt å spare ekstra til pensjon, men jeg blir helt svett av alle mulighetene man har og alt jeg føler jeg bør forstå før jeg tar viktige valg om pengene mine. Jeg har vurdert å kontakte banken min (DNB) for litt veiledning, men er usikker på om de har mitt beste som hovedprioritet eller ei.

Er det noen som kan dytte meg i riktig retning her? Jeg gir gjerne litt informasjon om egen økonomi og ønsker/behov dersom noen vil gi meg noen råd, ellers er jeg rett og slett ute etter hvor jeg burde henvende meg for å få pålitelig veiledning. Er DNB ok å henvende seg til? Vil de gi meg råd som faktisk er til det beste for meg? Eller er det andre instanser som kan hjelpe meg bedre? 

Anonymkode: 024be...e55

[smilo]

Søk opp økonomiblogger/ instagram/ facebookgrupper om økonomi. Det finnes massevis av dem, der du kan lære masse

[Sessan_]

Kan jeg spørre hvor gammel du er? Det er litt avgjørende for hva som anbefales når det kommer til pensjonssparing.

[AnonymBruker]

Podcasten ‘pengerådet’

Massevis av blogger og slikt på nett. Siw noe har happy penger 

 

Anonymkode: b88b1...e72

[AnonymBruker]

Sessan_ skrev (10 timer siden):

Kan jeg spørre hvor gammel du er? Det er litt avgjørende for hva som anbefales når det kommer til pensjonssparing.

Midt i 30-årene.

Anonymkode: 024be...e55

[AnonymBruker]

smilo skrev (11 timer siden):

Søk opp økonomiblogger/ instagram/ facebookgrupper om økonomi. Det finnes massevis av dem, der du kan lære masse

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

Podcasten ‘pengerådet’

Massevis av blogger og slikt på nett. Siw noe har happy penger 

 

Anonymkode: b88b1...e72

Takk for tips, men jeg er i utgangspunktet ute etter noen som kan gi råd spesifikt tilpasset meg.

Anonymkode: 024be...e55

[AnonymBruker]

1 minutt siden, AnonymBruker said:

Takk for tips, men jeg er i utgangspunktet ute etter noen som kan gi råd spesifikt tilpasset meg.

Anonymkode: 024be...e55

Er du veldig rik? Oss vanlige småsparere har sjelden så mye å tape at personlig økonomirådgivning lønner seg. DNB og andre institusjoner kommer til å gi deg råd om sine egne produkter, ikke andres. Det er mye bedre at du leser deg litt opp selv, f.eks her https://www.nordnet.no/blogg/borsskolen/laer-om-fond/.

Jeg, og flere andre, har endt opp med å spare i globale indeksfond, både fordi de har lave forvaltningshonorar og fordi de gjør det godt over tid.

Anonymkode: 622a9...e30

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

Podcasten ‘pengerådet’

Anonymkode: b88b1...e72

Jeg sjekket ut denne podcasten nå, og den har mange intressante tema. Takk!

Anonymkode: 024be...e55

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (Akkurat nå):

Er du veldig rik? Oss vanlige småsparere har sjelden så mye å tape at personlig økonomirådgivning lønner seg. DNB og andre institusjoner kommer til å gi deg råd om sine egne produkter, ikke andres. Det er mye bedre at du leser deg litt opp selv, f.eks her https://www.nordnet.no/blogg/borsskolen/laer-om-fond/.

Jeg, og flere andre, har endt opp med å spare i globale indeksfond, både fordi de har lave forvaltningshonorar og fordi de gjør det godt over tid.

Anonymkode: 622a9...e30

Ikke veldig rik, nei. Takk for litt forklaring

Anonymkode: 024be...e55

[AnonymBruker]

antar du har bolig; er den nedbetalt?

har du noen planer, flytting, studere på nytt, ny bil eller annet?

kan du investere langsiktig? jeg er ingen ekspert, men synes pensjon er viktig.

globale indeksfond er trygg sparing. aksjefond er høyere risiko(korriger meg noen om dette er feil).

enkeltsksjer er høy risiko.

hva med 80% indeksfond, og 20% spredd på resten?

Anonymkode: ebb61...8ef

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (35 minutter siden):

antar du har bolig; er den nedbetalt?

har du noen planer, flytting, studere på nytt, ny bil eller annet?

kan du investere langsiktig? jeg er ingen ekspert, men synes pensjon er viktig.

globale indeksfond er trygg sparing. aksjefond er høyere risiko(korriger meg noen om dette er feil).

enkeltsksjer er høy risiko.

hva med 80% indeksfond, og 20% spredd på resten?

Anonymkode: ebb61...8ef

Har noen år igjen på boliglånet, ingen planer om flytting, studier eller annet. Kan tenke langsiktig, men vil også ha penger tilgjengelig for bruk. 

Anonymkode: 024be...e55

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (Akkurat nå):

Har noen år igjen på boliglånet, ingen planer om flytting, studier eller annet. Kan tenke langsiktig, men vil også ha penger tilgjengelig for bruk. 

Anonymkode: 024be...e55

hvis du oppretter aksjesparekonto, er pengene lett tilgjengelige. altså ikke på dagen når du selger, men ila noen dager. du skatter kun for evt overskudd; innskuddet kan du ta ut når som helst.

IPS er en pensjonssparing mest for de som har mye; du utsetter skatten men får skattefradrag på inntil 40 000 i året. minuset er den lange bindingstiden-pengene er låst frem til 62 år.

Anonymkode: ebb61...8ef

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

hvis du oppretter aksjesparekonto, er pengene lett tilgjengelige. altså ikke på dagen når du selger, men ila noen dager. du skatter kun for evt overskudd; innskuddet kan du ta ut når som helst.

IPS er en pensjonssparing mest for de som har mye; du utsetter skatten men får skattefradrag på inntil 40 000 i året. minuset er den lange bindingstiden-pengene er låst frem til 62 år.

Anonymkode: ebb61...8ef

Takk for info. Her er det ikke aktuelt å låse pengene mine, så da utgår IPS. Høres ut som aksjesparekonto kan være en mulighet. Jeg skal lese mer om det

Anonymkode: 024be...e55

[Sessan_]

AnonymBruker skrev (3 timer siden):

Midt i 30-årene.

Anonymkode: 024be...e55

Ok. Da er jeg enig i at du er for ung til å låse pengene dine til IPS. Jeg vil råde deg til å gjøre pensjonssparingen din i et globalt indeksfond. DNB global indeks er et eksempel på et slikt fond, som får gode omtaler. Skal man spare i fond så bør man ha en sparehorisont på minst fem år, og det har jo du.

Anbefaler at du oppretter ASK, og lager et fast trekk fra lønnskonto til ASK hver måned. Så kan du lage en fast overføring fra ASK og inn i det/de fondene du velger deg. Du kan fint sette alt på et globalt indeksfond hvis du vil gjøre det enkelt. Jeg har valgt å sette mesteparten av pengene mine der, men jeg setter også litt på noen andre, mer spesifikke fond i tillegg. Primært fordi jeg syns det er spennende å følge med og kanskje lære litt.

I tillegg til dette bør du ha en buffer på vanlig sparekonto. Penger som er tilgjengelige dersom det skjer uforutsette ting. Det finnes mange gode podcastepisoder (Pengerådet eller pengesnakk) som tar for seg buffer.

Jeg sparer også til ferie, prosjekter og liknende i sparekonto. Dette er penger som skal brukes i løpet av ett-to-tre år, så da er sparehorisonten for kort til å risikere fond.

Håper dette kanskje er litt til hjelp. Kan også si kort at jeg har fordelt min sparing slik:

1/3 kortsiktig sparing (ferie f.eks.)

1/3 middels sparehorisont (buffer, fremtidige prosjekter)

1/3 lang sparehorisont (pensjon, nedbetaling av boliglån)

Dette er ingen fasit, men jeg syns det gir en god balanse mellom å «leve i nuet» og samtidig tenke på fremtiden.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (56 minutter siden):

Takk for info. Her er det ikke aktuelt å låse pengene mine, så da utgår IPS. Høres ut som aksjesparekonto kan være en mulighet. Jeg skal lese mer om det

Anonymkode: 024be...e55

det er en veldig god ordning☺️ang IPS så er det 22% av den årlige summen på maks 40 000 du får i skattefradrag. men man skatter selvsagt når man tar ut ips.

jeg er selv 41 år, og begynte å spare i ask for ca ett år siden. må ha pengene lett tilgjengelig; er singel med ikke veldig god økonomi.

Anonymkode: ebb61...8ef

[AnonymBruker]

Sessan_ skrev (51 minutter siden):

Ok. Da er jeg enig i at du er for ung til å låse pengene dine til IPS. Jeg vil råde deg til å gjøre pensjonssparingen din i et globalt indeksfond. DNB global indeks er et eksempel på et slikt fond, som får gode omtaler. Skal man spare i fond så bør man ha en sparehorisont på minst fem år, og det har jo du.

Anbefaler at du oppretter ASK, og lager et fast trekk fra lønnskonto til ASK hver måned. Så kan du lage en fast overføring fra ASK og inn i det/de fondene du velger deg. Du kan fint sette alt på et globalt indeksfond hvis du vil gjøre det enkelt. Jeg har valgt å sette mesteparten av pengene mine der, men jeg setter også litt på noen andre, mer spesifikke fond i tillegg. Primært fordi jeg syns det er spennende å følge med og kanskje lære litt.

I tillegg til dette bør du ha en buffer på vanlig sparekonto. Penger som er tilgjengelige dersom det skjer uforutsette ting. Det finnes mange gode podcastepisoder (Pengerådet eller pengesnakk) som tar for seg buffer.

Jeg sparer også til ferie, prosjekter og liknende i sparekonto. Dette er penger som skal brukes i løpet av ett-to-tre år, så da er sparehorisonten for kort til å risikere fond.

Håper dette kanskje er litt til hjelp. Kan også si kort at jeg har fordelt min sparing slik:

1/3 kortsiktig sparing (ferie f.eks.)

1/3 middels sparehorisont (buffer, fremtidige prosjekter)

1/3 lang sparehorisont (pensjon, nedbetaling av boliglån)

Dette er ingen fasit, men jeg syns det gir en god balanse mellom å «leve i nuet» og samtidig tenke på fremtiden.

Takk for veldig gode råd! Dette er kanskje et dumt spørsmål, men hvorfor foreslår du ASK i tillegg til globalt indeksfond? Pga. høyere avkastning? ASK krever at jeg følger bedre med og har mer kunnskap selv, gjør det ikke? 

Anonymkode: 024be...e55

[Sessan_]

AnonymBruker skrev (7 minutter siden):

Takk for veldig gode råd! Dette er kanskje et dumt spørsmål, men hvorfor foreslår du ASK i tillegg til globalt indeksfond? Pga. høyere avkastning? ASK krever at jeg følger bedre med og har mer kunnskap selv, gjør det ikke? 

Anonymkode: 024be...e55

Ask er bare en konto som man kjøper fond med. Fordelen med Ask er at du kan selge fond, få pengene inn på Ask, og kjøpe nye fond med disse pengene, uten at du må skatte. Skatt oppstår først når du tar pengene ut fra Ask. Så egentlig er Ask bare en konto/et verktøy som gjør bytte/kjøp/salg av fond enklere.

Jeg har f.eks. bare penger på min Ask noen timer hver måned. Det er timene fra jeg overfører penger dit, og til det automatiske fondkjøpet går igjennom. Trenger ikke følge med på noe som helst. Ask har ingenting å si for avkastning. Det er bare en slags mellomstasjon for pengene.

Endret 9. mars 2021 av Sessan_

[AnonymBruker]

Sessan_ skrev (1 time siden):

Ask er bare en konto som man kjøper fond med. Fordelen med Ask er at du kan selge fond, få pengene inn på Ask, og kjøpe nye fond med disse pengene, uten at du må skatte. Skatt oppstår først når du tar pengene ut fra Ask. Så egentlig er Ask bare en konto/et verktøy som gjør bytte/kjøp/salg av fond enklere.

Jeg har f.eks. bare penger på min Ask noen timer hver måned. Det er timene fra jeg overfører penger dit, og til det automatiske fondkjøpet går igjennom. Trenger ikke følge med på noe som helst. Ask har ingenting å si for avkastning. Det er bare en slags mellomstasjon for pengene.

Hvorfor skal man kjøpe og selge fond? Er ikke noe av poenget å ha det samme over tid?

Anonymkode: 024be...e55

[Sessan_]

AnonymBruker skrev (3 minutter siden):

Hvorfor skal man kjøpe og selge fond? Er ikke noe av poenget å ha det samme over tid?

Anonymkode: 024be...e55

Jo, i utgangspunktet er det det. Men noen ganger kan man ønske å bytte ut ett eller flere av de fondene man har. Her kommer to eksempler fra meg:

- For rundt et år siden gjorde DnB noen justeringer på sine fond (for komplisert til å forklare enkelt), som gjorde at det var ønskelig for meg å bytte disse. Da kunne jeg gjøre det via ASK, uten at jeg måtte betale skatt på gevinsten. Hadde jeg ikke hatt ASK ville jeg måtte skatte.

- Jeg har mesteparten av pengene mine i globalt indeksfond, som jeg ikke rører. Men jeg sparer også litt penger i fem forskjellige «spesialfond», bare for å følge med og lære. På sikt kan det hende jeg har lyst til å bytte ut ett eller flere av disse, for å teste ut noe nytt. Eventuelt selge noen av dem for å satse mer i de andre. Da kan jeg gjøre det uten å skatte, fordi pengene flyttes via Ask. 

Konklusjon: du taper ingenting på å ha fondene dine via Ask. Det krever ingenting mer av deg og du trenger ikke sette deg inn i noe mer enn ellers. Men hvis du IKKE har Ask, så kan du potensielt angre på det i fremtiden, hvis du skulle få lyst til å gjøre justeringer på fondene dine og dermed må betale skatt i prosessen. 

Så: ingenting å tape på å ha det, men potensielt noe å tape på å IKKE ha det.

[AnonymBruker]

Sessan_ skrev (5 minutter siden):

Jo, i utgangspunktet er det det. Men noen ganger kan man ønske å bytte ut ett eller flere av de fondene man har. Her kommer to eksempler fra meg:

- For rundt et år siden gjorde DnB noen justeringer på sine fond (for komplisert til å forklare enkelt), som gjorde at det var ønskelig for meg å bytte disse. Da kunne jeg gjøre det via ASK, uten at jeg måtte betale skatt på gevinsten. Hadde jeg ikke hatt ASK ville jeg måtte skatte.

- Jeg har mesteparten av pengene mine i globalt indeksfond, som jeg ikke rører. Men jeg sparer også litt penger i fem forskjellige «spesialfond», bare for å følge med og lære. På sikt kan det hende jeg har lyst til å bytte ut ett eller flere av disse, for å teste ut noe nytt. Eventuelt selge noen av dem for å satse mer i de andre. Da kan jeg gjøre det uten å skatte, fordi pengene flyttes via Ask. 

Konklusjon: du taper ingenting på å ha fondene dine via Ask. Det krever ingenting mer av deg og du trenger ikke sette deg inn i noe mer enn ellers. Men hvis du IKKE har Ask, så kan du potensielt angre på det i fremtiden, hvis du skulle få lyst til å gjøre justeringer på fondene dine og dermed må betale skatt i prosessen. 

Så: ingenting å tape på å ha det, men potensielt noe å tape på å IKKE ha det.

Tusen takk for god forklaring, dette var nyttig

Anonymkode: 024be...e55