Forhandle med kreditorer

[AnonymBruker]

Hei!

Jeg har kommet i den situasjonen at jeg ikke klarer å betale de gamle kreditt og forbrukslånene mine. Jeg orker ikke å forklare her hvorfor jeg har tatt slike lån, men nå er det slik at mesteparten av lønnen min forsvinner ut når den den kommer inn på konto. Det går bare ikke rundt lenger. (Jeg har fått mindre inntekt den siste tiden).

Er det noen som har erfaring med å forhandle med kreditorer? Hvordan gjør jeg det? Jeg har prøvd å lese litt på nettet, men synes det er forvirrende. 

Anonymkode: 24356...c08

[Gjest Råååsa]

Du har krav på veiledning hos NAV. Men det er en del kø der nå. Men ring de i morgen. 

 

[AnonymBruker]

Bare det å ta kontakt med dem anses som positivt. Å vise at man føler ansvar for sin gjeld og er interessert i å ordne opp. De er helt vanlige folk de og:)

Anonymkode: fc218...468

[TBergh]

Hei.

Personalia

Du må oppgi personalia, så som fullt navn, fødsels og personnr, gate/veinavn, postnr og sted, og hvem som bor i din husstand.

Inntekter

Så må du sette opp en oversikt over inntekter, dvs. bruttoinntekt minus skatt = nettoinntekt.

Utgifter

Så går du hit på nettet: https://lovdata.no/dokument/SF/forskrift/2014-06-13-724

og bruker de beløpene som er relevante for deg. Så legger du til dine månedlige bokostnader, husleie eventuelt mnd. renter og avdrag.

 

Dette er utgifter du har lovfestet krav på å få beholde, før namsmannen kan trekke noe fra din inntekt.

 

Gjeld

Så fører du opp gjelden i et regneark, med en slik oversikt og legger sammen gjelden.

 

Når du har gjort dette ganger du samlet gjeldsbeløp med 8% - åtte prosent, da dette er den aktuelle forsinkelsesrenten pr i dag. Beløpet du nå får deler du på 12, og du får da det månedlige rentebeløpet.

Dette beløpet legger du til de utgiftene du har regnet ut tidligere.

 

Du vil få et beløp som enten er større eller mindre enn dine nettoinntekter.

 

Du må sende et likelydende brev til samtlige kjente kreditorer.

 

Du kan enten kontakte Nav eller namsmannen for å be om hjelp, til å foreta beregningene.

 

Jeg kan bistå deg med å lage slike beregninger, men da må du kontakte meg via Melding.

Bistanden er gratis.

 

Håper dette er til litt hjelp

 

Med vennlig hilsen

TBergh

[AnonymBruker]

TBergh skrev (8 minutter siden):

Hei.

 

Personalia

 

Du må oppgi personalia, så som fullt navn, fødsels og personnr, gate/veinavn, postnr og sted, og hvem som bor i din husstand.

 

Inntekter

 

Så må du sette opp en oversikt over inntekter, dvs. bruttoinntekt minus skatt = nettoinntekt.

 

Utgifter

 

Så går du hit på nettet: https://lovdata.no/dokument/SF/forskrift/2014-06-13-724

 

og bruker de beløpene som er relevante for deg. Så legger du til dine månedlige bokostnader, husleie eventuelt mnd. renter og avdrag.

 

 

 

Dette er utgifter du har lovfestet krav på å få beholde, før namsmannen kan trekke noe fra din inntekt.

 

 

 

Gjeld

 

Så fører du opp gjelden i et regneark, med en slik oversikt og legger sammen gjelden.

 

 

 

 

 

Når du har gjort dette ganger du samlet gjeldsbeløp med 8% - åtte prosent, da dette er den aktuelle forsinkelsesrenten pr i dag. Beløpet du nå får deler du på 12, og du får da det månedlige rentebeløpet.

 

Dette beløpet legger du til de utgiftene du har regnet ut tidligere.

 

 

 

Du vil få et beløp som enten er større eller mindre enn dine nettoinntekter.

 

 

 

Du må sende et likelydende brev til samtlige kjente kreditorer.

 

 

 

Du kan enten kontakte Nav eller namsmannen for å be om hjelp, til å foreta beregningene.

 

 

 

Jeg kan bistå deg med å lage slike beregninger, men da må du kontakte meg via Melding.

 

Bistanden er gratis.

 

 

 

Håper dette er til litt hjelp

 

 

 

Med vennlig hilsen

 

TBergh

 

Tusen takk! Det var til mye hjelp. Jeg skal begynne på dette arbeidet, og kontakter deg muligens dersom jeg trenger hjelp. Det hadde vært supert! 

Anonymkode: 24356...c08

[TBergh]

Hei.

Hyggelig at du kan bruke oppsettet mitt.

Det er bare å ta kontakt.

 

Med vennlig hilsen

TBergh

[AnonymBruker]

Hei!

Jeg driver akkurat med det samme!Mitt første møte med inkassoselskaper, må bare innrømme at det er tidkrevende og vurderingskompetansen og modenheten hos de ansatte i inkassoselskapene er skremmende lav. Såpass skremmende  at jeg har vurdert en bekymringsmelding til finansklagenemda eller Finanstilsynet, da mange er så lite kjent med sitt eget lovverk de er pliktig til å følge

Forhold deg fattet og rolig selvom du får korte, ubegrunnede og umodne svar tilbake fra dem.  Anbefaler deg av å benytte deg av dekningsloven, holder av penger i henhold til livsopphold satser og husleie. Og fordeler resten prosentvis av overskuddet etter størrelsen på gjelden, slik at de ikke har dekning til å ta av lønnen din.

Jeg har snakket med Namsmannen om dette og de fikk nesten tårer i øynenene av at det var noen som hadde tatt tak i sine egne rettigheter for det er mange som blir knekjørt, og inkasso selskapene har ingen interesse av å informere deg om dine rettigheter og plikter i forhold til å ha penger til livsopphold, fordele rettferdig til kreditorene dine osv. Men du må fordele alt overskudd etter livsopphold!

Nesten så jeg tenker at inkasso selskapene ikke har noe interesse av å komme til en løsning, kun belaste kravet/kunden sin (fordringshaver)med mest mulig gebyrer. 

Snakk gjerne med NAV sin gjeldstelefon også, viktigste er at du nå stopper å ta opp gjeld, holder av midlene du trenger til å leve og fordeler resten til de du skylder penger, ingen kan kreve eller ta mer mer enn det av deg!.

Sier banken eller andre opp låneavtalen eller nedbetalingsavtalen med deg, krev at videre innbetalinger gjøres mot hovedstol, slik at rentegrunnlaget blir lavere. Renter og salærer er lettere å forhandle om senere. 

Håper du møter på velvillige kreditorer der ute som forstår din situasjon 

Anonymkode: 64647...420

[AnonymBruker]

Hei! Jeg har sendt Mail til div kreditorer, har fått inntrykket av at de ikke er så villige å gå med å kutte ned renter etter hovedstol? 
 

Men det er mulig jeg får forskudd på arv snart. Kan jeg da forhandle med de at jeg kan betale alt hovedstol nå, hvis de kutter resten? Mvh 

Anonymkode: 6bb99...d98

[AnonymBruker]

Hei,

Nei de på førstelinje har stort sett ikke større fullmakter enn å vise forståelse og utsette innbetalinger i 3 måneder osv.  Samt svare kort og ubegrunnet på forespørsler.

Evt så er det oppsøkende 1.linje med eneste oppgave å oppfordre skyldnere til å utføre kreditorsvik mot dine andre kreditorer eller få deg til å gjøre omstøtende disposisjoner til fordel for dem,

Enormt skitten og kunnskapsløs bransje, men selvfølgelig også nødvendig mot de som ikke ønsker å gjøre opp for seg.

Avvisning av dine ønsker varer nok til de forstår at det ikke er noe å hente,  inkasso selskapene lover selvfølgelig sine kunder gull og grønne skoger og viser ofte tvilsomme beregninger til sin oppdragsgiver om at du er betalingsdyktig, og tar gjerne prosessen for å legge på kraftige salærer på utgangspunktet ikke søkedyktige krav,

Beste er hvis du klarer å redegjøre for din betjeningsevne tidlig i prosessen, samt din betalingsvilje og overbeviser dem om at tvangsinndrivelse ikke er mulig eller er nødvendig, altså komme inkasso selskapet i forkjøpet, dessverre er slike ting ofte automatisert.

inkasso selskapene trenerer gjerne saken til det påløper tungt salær.

Pass på deg selv under forhandlingene, det er kun penger  og svarene fra banker og inkasso selskaper kan være ufyselige og bastante som fy, men forhold deg rolig og saklig!

Mine betraktinger og erfaringer av inkasso selskapene er selvfølgelig hvis du er i en situasjon hvor du betaler det du evner.

Anonymkode: 64647...420

[Trikker]

Sitat

 

 

Endret 3. mars 2021 av Trikker

[TBergh]

Hei

kommentarer til Anonymkode: 64647...420 og Anonymkode: 6bb99...d98

 

Denne blir lang, så ta frem kaffe/te snus eller en sig. Eller fyll opp et glass.

 

Anonymkode: 64647...420 sier:

«Og fordeler resten prosentvis av overskuddet etter størrelsen på gjelden, slik at de ikke har dekning til å ta av lønnen din.»

 

Dette er korrekt.

Dekningslovens § 2-7 regulere, sammen med forskrift : https://lovdata.no/dokument/SF/forskrift/2014-06-13-724 hva du har krav på å ha til å dekke nødvendige livsoppholdsutgifter.

 

Når det gjelder dette

«…slik at de ikke har dekning til å ta av lønnen din.»

Dette vil du finne lovhjemmel for i deknl. § 2-7 siste avsnitt (ledd) hvor det heter:

«Bortsett fra ved innfordring av krav som nevnt i § 2-8 første ledd bokstav a-d, kan utlegg i lønnskrav m v ikke tas dersom skyldneren gjør hva denne evner for å betale sine fordringshavere og heller ikke utilbørlig begunstiger noen av dem»

 

Utkast til førstegangshenvendelsesbrevet. Dette utkastet viser brevets ordlyd og utforming.

 

Dato 22.01.19

Inkassobyrået Balltre, Knuste kneskåler og Svindel

Blakkensvei    12 000

Postboks         180009 Etterstad

Blakstad          09912

 

Saken gjelder: Utenrettslige gjeldsforhandlinger.

 

Saken vedrører, etter og fornavn:      Nordmann, Kari

F. og p nr                                            02.02.02. 00236

            Gate/veinavn                          Økonomisvingen 1234

Postnr og poststed                             12563 Økonomia

Tlfnr.                                                  99 99 99 99 125

E-postadresse                                     ø[email protected]

Ektefelles etter og fornavn                Nordmann, Ola

F. og p nr                                            03.02.02. 00235

Tlfnr.                                                  99 99 99 99 136

E-postadresse                                     ø[email protected]

 

Med bakgrunn i det økonomiske uføre min husstand har havnet i, sender jeg nå ut likelydende brev til alle kjente kreditorer.

Jeg vedlegger en total økonomisk oversikt.

Mitt forslag, samt beregninger, bygger på gols paragrafer og prinsipper, da jeg har forstått at dette er noe de aller fleste kreditorer er kjent med.

Hvis/når en gjeldsordningsavtale blir inngått ønsker jeg at den også skal følge gols bestemmelser.

Jeg vedlegger fullmakt fra ektefelle, som gir undertegnede fullt innsyn i ektefelles økonomi, uhindret av lovbestemt taushetsplikt. I denne fullmakten er det også laget en fullmakt til de kreditorer som omfattes av disse gjeldsforhandlinger, og som gir disse kreditorene samme rettigheter som undertegnede.

Dette vil gi kreditorene adgang til å sjekke og kontrollere de opplysninger som fremkommer i dette brevet, samt alle de økonomiske beregninger som er gjort.

Jeg har et ønske om å komme til en ordning med samtlige kreditorer, så jeg kan, under ordnete forhold tilbakebetale så mye som mulig av gjelden.

Personalia.

Husstanden består av meg, Kari Nordmann, 36 – trettiseks år og min ektefelle Ola Nordmann,

34 – trettifire år.

Barn

I tillegg har vi 2 – to barn, hhv datter Påline 6 – seks år og sønn Per 15 – femten år.

Begge går på skole og SFO

Samvær.

            Min mann, Ola har 2 – to barn fra tidligere forhold, og har samvær med disse barna.

            Samværet er slik:

            Tobias i Tårnet er 4 – fire år og samværet er på 6 – seks dager i måneden.

Pernille i Svingen er 16 – seksten år og samværet er på 15 – femten dager i måneden.

Økonomi

I de vedlagte økonomiske beregninger, i skjema Resultat, vises alle de viktigste økonomiske forhold.

Hvis det ønskes nærmere detaljert oversikt over bl.a. inntekter, utgifter, formue og gjeld, vennligst se det spesifikke skjema, som det ønskes detaljinformasjon rundt.

Skatt.

Vi har vært i kontakt med vårt skattekontor og fått kontrollert vår forskuddsskatt og den er i hht. skattekontoret justert slik at vi ikke vil få restskatt for dette inntektsåret 2019.

Vi har ingen restskatt for inntektsåret 2018.

Arbeidssituasjon

            Vi er begge i fast stilling. Undertegnede er lærer ved Frynsebekk Videregående skole.

Min mann er avdelingsleder ved Frynsebekk Sag, Høvleri og Rattkjelke

Inntekter

Våre samlede månedlige bruttoinntekter er på                      95 500,00

Samlet månedlig skatt                                                            32 000,00

Samlet netto utbetalinger før utgifter                                     63 500,00

Utgifter         

Livsoppholdssats Gol. 2- to voksne                                       14 661,00

Livsoppholdssats Gol.  for 2 – to barn hhv 6 og 15 år            7 411,00

Husleie                                                                                   12 400,00

SFO                                                                                         6 500,00

Pensjonsforsikring                                                                   3 500,00

Barnebidrag for 2 – to barn                                                     7 800,00

Samværsutgifter livsoppholdssatser Gol. for 2 – to barn        3 321,00

Samlede mnd utgifter                                                            55 593,00

 

Foreløpig beregninger.

Foreløpig beregning av beløp til fordeling blant kreditorer  7 907,00. Dette er beløpet er blir fordelt blant kreditorene slik loven pålegger.

 

Formue

            Vi har ingen formue.

 

Gjeld

            Vi har en samlet gjeld på til sammen kr 5 060 000,00

 

Foreløpige beregninger.

 

Uklarheter – feil og/eller mangler

Skulle det være uklarheter, feil og/eller mangler ber jeg om at det oppgis hvilket skjema og postnr i skjema det gjelder, samt hva feilen/mangelen eller uklarheten består i.

 

            Det viser seg at å sende disse beregninger og dette brevet vil det koste kr 23,00 pr brev i porto.

Vi har til sammen 13 – tretten kreditorer. Dette utgjør en samlet utgift på kr 299,00 pr utsendelse til samtlige kreditorer. Portoutgifter, utgifter til blekk til skriver samt A4 ark vil bli belastet denne sparekonto. Når det er oppnådd en avtale om en ny nedbetalingsplan, vil de oppsparte midlene bli fordelt blant kreditorfellesskapet, etter den da fastsatte dividenden.

 

Oppfordring henstilling til kreditorer.

Vi henstiller på det innstendigste at ingen av de kreditorer som omfattes av disse gjeldsforhandlinger, søker utlegg i den konto som blir brukt til å sette av penger, mens gjeldsforhandlinger pågår. 

 

Vi oppfordrer alle kreditorer om å:

- stille videre pågang i bero,

- frafalle renter og omkostninger grunnet mislighold.

 

Videre ber vi om oversikt over den enkelte avtalen.

Med bakgrunn i foranstående oppfordres den enkelte kreditor om å sende opplysninger om samlet gjeld fordelt på:

1.         rest hovedstol,

2.         effektiv rente,

3.         gebyrer,

4.         purreomkostninger

5.         andre omkostninger påløpt grunnet mislighold,

6.         kopi av rettsgrunnlaget. (Gjeldsbrev eller annen dokumentasjon for gjelden)

7.         oppgitt hvilke rettslige skritt den enkelte kreditor har foretatt i saken

8.         samt andre opplysninger som den enkelte kreditor mener er relevante for saken

9.         når Deres firma mener misligholdet oppstod.

 Denne henvendelsen er ingen erkjennelse eller aksept av gjeld. 

 

Ved eventuelle feil og/eller mangler, vær så vennlig å oppgi hvilket ark/skjema det gjelder, samt postnr.

Når jeg har mottatt svar fra alle kjente kreditorer vil jeg komme tilbake med en oppdatert oversikt, samt forslag/utkast til ny nedbetalingsplan.

 

Hvis det er ønskelig med ytterligere informasjon/avklaring oppfordres den enkelte kreditor om å etterlyse dette.

 

Nye utleggsbegjæringer.

Etter min oppfattelse og forståelse av hvordan en fordeling mellom alle kjente kreditorer skal skje, i hht deknl. § 2-7 har jeg gjort dette. Det vil derfor ikke være grunnlag til å begjære nye utlegg, i hverken inntekt eller annet, etter mottak av denne henvendelsen, samt den fullmakt den enkelte kreditor nå har fått sammen med denne henvendelsen.

Ved ny begjæring om utlegg, vil dette kun påføre meg ytterligere kostander, og kreditor vil ikke kunne oppnå noen annen eller bedre fordeling av det samlede månedsbeløpet.

Jeg viser i den anledning til deknl. § 2-7 siste ledd.

 

Vedlegg:        

            Samlet antall vedlegg 8

1)         Fullmakt

2)         Resultat

3)         Personalia

4)         Inntekter - lønnsslipper

5)         Utgifter - husleieavtale

6)         Formue

7)         Gjeld

😎         Beregning av gols varighetsprinsipp

 

 

Med vennlig hilsen

 

            ________________                                                   ___________________

Kari Nordmann                                                         Ola Nordmann           

 

 

Utkast til fullmakt.

 

Punkt  1	Hvem og hva fullmakten gjelder og kontaktperson.
Det er i dag inngått slik avtale om fullmakt mellom Inger Anita Hansen, født 06.11.75, heretter kalt,
fullmektig og Svein Nielsen, født 11.12.74, heretter kalt fullmaktsutsteder.
Fullmaktsutsteder og den fullmektige, er heretter kalt husstanden.
Kontaktperson i denne saken er : Inger Anita Hansen
Punkt  2	Hva fullmakten gjelder og heving av taushetsplikt
Fullmakten gjelder utenrettslige gjeldforhandlinger om fellesgjeld og/eller særgjeld, for husstanden, med alle
kjente kreditorer hvis krav er omfattet av disse gjeldsforhandlinger.
Fullmaktsutsteder, gir med dette den fullmektige, rett til, uhindret av lovbestemt taushetsplikt, å legge frem og
innhente all relevant og nødvendig informasjon om husstandens økonomi, inn for alle offentlige og private
kreditorer hvis krav er omfattet av disse gjeldsforhandlinger.
Punkt  3	Kreditors fullmakt
Denne fullmakten gir også de kreditorer som omfattes av disse utenrettslige gjeldsforhandlinger, de samme
rettigheter til å kontrollere fullmaktsutsteder og fullmektiges, økonomi, hvis den fullmektige er inkludert i disse
gjeldsforhandlinger på de samme vilkår som nevnt ovenfor i Punkt 2a) - punkt to a) og Punkt 2b) - punkt to b).

 

Punkt  4	Fullmaktens begrensninger.
Ingen andre enn fullmektig og/eller fullmaktsutsteder, av denne fullmakten, kan inngå bindende juridiske
og/eller økonomiske avtaler på vegne av den fullmektige og fullmaktsutsteder.

 

Den teksten som er uthevet fet, kursivert og understreket må du ha med, da den informasjonen du skal innhente er taushetsbelagt.

 

Fullmakten til kreditorene er fordi de nå også har fått anledningen til å ettergå og kontrollere dine opplysninger, slik at de kan få bekreftet at du ikke prøver å lure dem. De behøver derfor ikke å begjære et nytt utlegg, for å sjekke din økonomi.

 

Opprette ny tillitt mellom deg og kreditor.

Du har brutt den låneavtalen som en gang ble inngått. Du har med andre ord brutt tillitten som en gang var mellom deg og kreditor.

Sett fra kreditors ståsted, har du alt å vinne på å lure kreditor, og ingen ting å tape. Dette har kreditor blitt møtt med ved flere anledninger.

Dette skjønner du sikkert vil medføre at kreditor vil tvile på det du nå vil legge frem eller si.

Sette deg i kreditors sted. Hvis en du kjenner bryter en avtale med deg, da vil du sikkert bli litt mer skeptisk når du skal inngå en ny avtale med personen.

 

            Det problemet du vil slite med er å få opprett ny tillitt mellom deg og kreditor.

            Kreditor vet ikke om du er Norges største kjeltring, eller Norges mest ærlige person.

 

Kommentarer til inkassoselskaper og andre kreditorer.

Gå inn på det enkelte inkassoselskaps nettsider å se hvor enkelt det er å forhandle med dem i «praksis». De fremstiller seg selv som dagens legemliggjørelse av Julenissen, når han er i ekstra godt humør og gavmildhet.

 

Inkassoselskapenes svar.

            Dette er «god dag mann økseskaft svar», noe dere har erfart.

            Ikke kast bort tiden og energien med å bli forbannet eller spekulere på hva og hvorfor.

Bruk energi og tid på saken. Det spiller ingen rolle hva dere kommer frem til, om inkassoselskapet mangler kompetanse, gir blanke eller hva det er. Resultatet er at det du som må «rydde opp i dritten», uansett.

 

Viktig.

Legg arbeid i både brevet og beregningene. Sjekk for regne,- og skrivefeil.

Sørg for at det økonomiske oppsettet og brevet er oversiktlig.

Hvis du ikke er vant til å lage økonomiske oppsett, så bruk tid, og få det til å være oversiktlig og lett å lese.

Nummerer hver av de økonomiske postene f.eks. slik

 

 

Alle beløp er oppgitt som månedlige beløp

Inntekter

Post nr 1          Bruttoinntekt              35 000,00

Post nr 2          Skatt                           15 000,00

Post nr 3          Nettoutbetalt              20 000,00

 

Grunnen til nummereringen er at det da er lettere å henvise til et konkret beløp, og slik at enhver misforståelse kan unngås.

 

I skjema Inntekter, post nr 2 Skatt har jeg oppført at forskuddsskatten er på 15 000,00. Det korrekte beløpet skal vær 14 560,00, se nye vedlagte beregninger.

Jeg beklager feilen.

 

Du skal i alle henvendelser du gjør til dine kreditorer være:

1)         Høflig

Dette betyr at du skal tiltale saksbehandleren med De og Dem.

Eksempel

«De har i Deres brev, datert 12.010.18 – tolvte i tiende atten, opplyst om at det har påløpt renter med en forsinkelsesrente på 9,5 % - ni komme fem prosent.»

Årsaken til at du skal gjøre dette er at du ikke vet hvem som er saksbehandler. Ingen kan kjefte på deg fordi du er høflig. Du har ikke råd til å risikere at saksbehandler blir sur eller på annen måte negativt innstilt, før vedkommende begynner på saken din.

2)         Korrekt

3)         Respektfull

4)         Saklig

5)         Ærlig

 

Språkbruk.

Språkbruken din er meget viktig. Foruten de forannevnte 5 – fem punktene er det viktig at du holder deg unna å bruke fremmedord, og økonomiske og juridiske uttrykk. Grunnen til dette er at det kan hende du mener at du vet hva faguttrykkene betyr, men kanskje saksbehandler ikke legger samme betydningen i disse faguttrykkene som du gjør. Eller omvendt, du tror at du vet, men faktisk tar du feil. Dessuten kan faguttrykk variere i betydning/tolkingen/forståelsen, avhengig av i hvilken sammenheng de står. Unngå derfor å gå i en «tolkningsfelle» av faguttrykk.

Derfor, hold språket på godt vanlig norsk, unngå faguttrykk helt hvis det er mulig.

Ja du har kanskje lagt merke til, og irritert deg over at jeg skriver tall med både tall og bokstaver.

Det er for å unngå misforståelser.

 

Stavekontroll

Bruk tekstbehandlerens stavekontroll. Hvis dine henvendelser er fulle av skrivefeil, vil dette gi inntrykk av at du ikke tar gjeldsforhandlingene seriøst. Hvorfor skal da dine kreditorer behandle saken din seriøst?

 

Håper dette er til hjelp i den situasjonen dere nå befinner dere i.

 

Med vennlig hilsen

TBergh

 

[AnonymBruker]

TBergh skrev (10 timer siden):

Hei

 

kommentarer til Anonymkode: 64647...420 og Anonymkode: 6bb99...d98

 

 

 

Denne blir lang, så ta frem kaffe/te snus eller en sig. Eller fyll opp et glass.

 

 

 

Anonymkode: 64647...420 sier:

 

«Og fordeler resten prosentvis av overskuddet etter størrelsen på gjelden, slik at de ikke har dekning til å ta av lønnen din.»

 

 

 

 

Dette er korrekt.

 

Dekningslovens § 2-7 regulere, sammen med forskrift : https://lovdata.no/dokument/SF/forskrift/2014-06-13-724 hva du har krav på å ha til å dekke nødvendige livsoppholdsutgifter.

 

 

 

Når det gjelder dette

 

«…slik at de ikke har dekning til å ta av lønnen din.»

 

Dette vil du finne lovhjemmel for i deknl. § 2-7 siste avsnitt (ledd) hvor det heter:

 

«Bortsett fra ved innfordring av krav som nevnt i § 2-8 første ledd bokstav a-d, kan utlegg i lønnskrav m v ikke tas dersom skyldneren gjør hva denne evner for å betale sine fordringshavere og heller ikke utilbørlig begunstiger noen av dem»

 

 

 

Utkast til førstegangshenvendelsesbrevet. Dette utkastet viser brevets ordlyd og utforming.

 

 

 

Dato 22.01.19

 

Inkassobyrået Balltre, Knuste kneskåler og Svindel

 

Blakkensvei    12 000

 

Postboks         180009 Etterstad

 

Blakstad          09912

 

 

 

Saken gjelder: Utenrettslige gjeldsforhandlinger.

 

 

 

Saken vedrører, etter og fornavn:      Nordmann, Kari

 

F. og p nr                                            02.02.02. 00236

 

            Gate/veinavn                          Økonomisvingen 1234

 

Postnr og poststed                             12563 Økonomia

 

Tlfnr.                                                  99 99 99 99 125

 

E-postadresse                                     ø[email protected]

 

 

 

Ektefelles etter og fornavn                Nordmann, Ola

 

F. og p nr                                            03.02.02. 00235

 

Tlfnr.                                                  99 99 99 99 136

 

E-postadresse                                     ø[email protected]

 

 

 

Med bakgrunn i det økonomiske uføre min husstand har havnet i, sender jeg nå ut likelydende brev til alle kjente kreditorer.

 

Jeg vedlegger en total økonomisk oversikt.

 

Mitt forslag, samt beregninger, bygger på gols paragrafer og prinsipper, da jeg har forstått at dette er noe de aller fleste kreditorer er kjent med.

 

Hvis/når en gjeldsordningsavtale blir inngått ønsker jeg at den også skal følge gols bestemmelser.

 

Jeg vedlegger fullmakt fra ektefelle, som gir undertegnede fullt innsyn i ektefelles økonomi, uhindret av lovbestemt taushetsplikt. I denne fullmakten er det også laget en fullmakt til de kreditorer som omfattes av disse gjeldsforhandlinger, og som gir disse kreditorene samme rettigheter som undertegnede.

 

Dette vil gi kreditorene adgang til å sjekke og kontrollere de opplysninger som fremkommer i dette brevet, samt alle de økonomiske beregninger som er gjort.

 

Jeg har et ønske om å komme til en ordning med samtlige kreditorer, så jeg kan, under ordnete forhold tilbakebetale så mye som mulig av gjelden.

 

Personalia.

 

Husstanden består av meg, Kari Nordmann, 36 – trettiseks år og min ektefelle Ola Nordmann,

 

34 – trettifire år.

 

Barn

 

I tillegg har vi 2 – to barn, hhv datter Påline 6 – seks år og sønn Per 15 – femten år.

 

Begge går på skole og SFO

 

Samvær.

 

            Min mann, Ola har 2 – to barn fra tidligere forhold, og har samvær med disse barna.

 

            Samværet er slik:

 

            Tobias i Tårnet er 4 – fire år og samværet er på 6 – seks dager i måneden.

 

Pernille i Svingen er 16 – seksten år og samværet er på 15 – femten dager i måneden.

 

Økonomi

 

I de vedlagte økonomiske beregninger, i skjema Resultat, vises alle de viktigste økonomiske forhold.

 

Hvis det ønskes nærmere detaljert oversikt over bl.a. inntekter, utgifter, formue og gjeld, vennligst se det spesifikke skjema, som det ønskes detaljinformasjon rundt.

 

Skatt.

 

Vi har vært i kontakt med vårt skattekontor og fått kontrollert vår forskuddsskatt og den er i hht. skattekontoret justert slik at vi ikke vil få restskatt for dette inntektsåret 2019.

 

Vi har ingen restskatt for inntektsåret 2018.

 

Arbeidssituasjon

 

            Vi er begge i fast stilling. Undertegnede er lærer ved Frynsebekk Videregående skole.

 

Min mann er avdelingsleder ved Frynsebekk Sag, Høvleri og Rattkjelke

 

Inntekter

 

Våre samlede månedlige bruttoinntekter er på                      95 500,00

 

Samlet månedlig skatt                                                            32 000,00

 

Samlet netto utbetalinger før utgifter                                     63 500,00

 

Utgifter         

 

Livsoppholdssats Gol. 2- to voksne                                       14 661,00

 

Livsoppholdssats Gol.  for 2 – to barn hhv 6 og 15 år            7 411,00

 

Husleie                                                                                   12 400,00

 

SFO                                                                                         6 500,00

 

Pensjonsforsikring                                                                   3 500,00

 

Barnebidrag for 2 – to barn                                                     7 800,00

 

Samværsutgifter livsoppholdssatser Gol. for 2 – to barn        3 321,00

 

Samlede mnd utgifter                                                            55 593,00

 

 

 

Foreløpig beregninger.

 

Foreløpig beregning av beløp til fordeling blant kreditorer  7 907,00. Dette er beløpet er blir fordelt blant kreditorene slik loven pålegger.

 

 

 

Formue

 

            Vi har ingen formue.

 

 

 

Gjeld

 

            Vi har en samlet gjeld på til sammen kr 5 060 000,00

 

 

 

Foreløpige beregninger.

 

 

 

Uklarheter – feil og/eller mangler

 

Skulle det være uklarheter, feil og/eller mangler ber jeg om at det oppgis hvilket skjema og postnr i skjema det gjelder, samt hva feilen/mangelen eller uklarheten består i.

 

 

 

            Det viser seg at å sende disse beregninger og dette brevet vil det koste kr 23,00 pr brev i porto.

 

Vi har til sammen 13 – tretten kreditorer. Dette utgjør en samlet utgift på kr 299,00 pr utsendelse til samtlige kreditorer. Portoutgifter, utgifter til blekk til skriver samt A4 ark vil bli belastet denne sparekonto. Når det er oppnådd en avtale om en ny nedbetalingsplan, vil de oppsparte midlene bli fordelt blant kreditorfellesskapet, etter den da fastsatte dividenden.

 

 

 

Oppfordring henstilling til kreditorer.

 

Vi henstiller på det innstendigste at ingen av de kreditorer som omfattes av disse gjeldsforhandlinger, søker utlegg i den konto som blir brukt til å sette av penger, mens gjeldsforhandlinger pågår. 

 

 

 

Vi oppfordrer alle kreditorer om å:

 

- stille videre pågang i bero,

 

- frafalle renter og omkostninger grunnet mislighold.

 

 

 

Videre ber vi om oversikt over den enkelte avtalen.

 

Med bakgrunn i foranstående oppfordres den enkelte kreditor om å sende opplysninger om samlet gjeld fordelt på:

 

1.         rest hovedstol,

 

2.         effektiv rente,

 

3.         gebyrer,

 

4.         purreomkostninger

 

5.         andre omkostninger påløpt grunnet mislighold,

 

6.         kopi av rettsgrunnlaget. (Gjeldsbrev eller annen dokumentasjon for gjelden)

 

7.         oppgitt hvilke rettslige skritt den enkelte kreditor har foretatt i saken

 

8.         samt andre opplysninger som den enkelte kreditor mener er relevante for saken

 

9.         når Deres firma mener misligholdet oppstod.

 

 Denne henvendelsen er ingen erkjennelse eller aksept av gjeld. 

 

 

 

Ved eventuelle feil og/eller mangler, vær så vennlig å oppgi hvilket ark/skjema det gjelder, samt postnr.

 

Når jeg har mottatt svar fra alle kjente kreditorer vil jeg komme tilbake med en oppdatert oversikt, samt forslag/utkast til ny nedbetalingsplan.

 

 

 

Hvis det er ønskelig med ytterligere informasjon/avklaring oppfordres den enkelte kreditor om å etterlyse dette.

 

 

 

Nye utleggsbegjæringer.

 

Etter min oppfattelse og forståelse av hvordan en fordeling mellom alle kjente kreditorer skal skje, i hht deknl. § 2-7 har jeg gjort dette. Det vil derfor ikke være grunnlag til å begjære nye utlegg, i hverken inntekt eller annet, etter mottak av denne henvendelsen, samt den fullmakt den enkelte kreditor nå har fått sammen med denne henvendelsen.

 

Ved ny begjæring om utlegg, vil dette kun påføre meg ytterligere kostander, og kreditor vil ikke kunne oppnå noen annen eller bedre fordeling av det samlede månedsbeløpet.

 

Jeg viser i den anledning til deknl. § 2-7 siste ledd.

 

 

 

Vedlegg:        

 

            Samlet antall vedlegg 8

 

1)         Fullmakt

 

2)         Resultat

 

3)         Personalia

 

4)         Inntekter - lønnsslipper

 

5)         Utgifter - husleieavtale

 

6)         Formue

 

7)         Gjeld

 

😎         Beregning av gols varighetsprinsipp

 

 

 

 

 

Med vennlig hilsen

 

 

 

            ________________                                                   ___________________

 

Kari Nordmann                                                         Ola Nordmann           

 

 

 

 

 

Utkast til fullmakt.

 

 

 

Punkt  1	Hvem og hva fullmakten gjelder og kontaktperson.
Det er i dag inngått slik avtale om fullmakt mellom Inger Anita Hansen, født 06.11.75, heretter kalt,
fullmektig og Svein Nielsen, født 11.12.74, heretter kalt fullmaktsutsteder.
Fullmaktsutsteder og den fullmektige, er heretter kalt husstanden.
Kontaktperson i denne saken er : Inger Anita Hansen
Punkt  2	Hva fullmakten gjelder og heving av taushetsplikt
Fullmakten gjelder utenrettslige gjeldforhandlinger om fellesgjeld og/eller særgjeld, for husstanden, med alle
kjente kreditorer hvis krav er omfattet av disse gjeldsforhandlinger.
Fullmaktsutsteder, gir med dette den fullmektige, rett til, uhindret av lovbestemt taushetsplikt, å legge frem og
innhente all relevant og nødvendig informasjon om husstandens økonomi, inn for alle offentlige og private
kreditorer hvis krav er omfattet av disse gjeldsforhandlinger.
Punkt  3	Kreditors fullmakt
Denne fullmakten gir også de kreditorer som omfattes av disse utenrettslige gjeldsforhandlinger, de samme
rettigheter til å kontrollere fullmaktsutsteder og fullmektiges, økonomi, hvis den fullmektige er inkludert i disse
gjeldsforhandlinger på de samme vilkår som nevnt ovenfor i Punkt 2a) - punkt to a) og Punkt 2b) - punkt to b).

 

Punkt  4	Fullmaktens begrensninger.
Ingen andre enn fullmektig og/eller fullmaktsutsteder, av denne fullmakten, kan inngå bindende juridiske
og/eller økonomiske avtaler på vegne av den fullmektige og fullmaktsutsteder.

 

 

Den teksten som er uthevet fet, kursivert og understreket må du ha med, da den informasjonen du skal innhente er taushetsbelagt.

 

 

 

Fullmakten til kreditorene er fordi de nå også har fått anledningen til å ettergå og kontrollere dine opplysninger, slik at de kan få bekreftet at du ikke prøver å lure dem. De behøver derfor ikke å begjære et nytt utlegg, for å sjekke din økonomi.

 

 

 

Opprette ny tillitt mellom deg og kreditor.

 

Du har brutt den låneavtalen som en gang ble inngått. Du har med andre ord brutt tillitten som en gang var mellom deg og kreditor.

 

Sett fra kreditors ståsted, har du alt å vinne på å lure kreditor, og ingen ting å tape. Dette har kreditor blitt møtt med ved flere anledninger.

 

Dette skjønner du sikkert vil medføre at kreditor vil tvile på det du nå vil legge frem eller si.

 

Sette deg i kreditors sted. Hvis en du kjenner bryter en avtale med deg, da vil du sikkert bli litt mer skeptisk når du skal inngå en ny avtale med personen.

 

 

 

            Det problemet du vil slite med er å få opprett ny tillitt mellom deg og kreditor.

 

            Kreditor vet ikke om du er Norges største kjeltring, eller Norges mest ærlige person.

 

 

 

Kommentarer til inkassoselskaper og andre kreditorer.

 

Gå inn på det enkelte inkassoselskaps nettsider å se hvor enkelt det er å forhandle med dem i «praksis». De fremstiller seg selv som dagens legemliggjørelse av Julenissen, når han er i ekstra godt humør og gavmildhet.

 

 

 

Inkassoselskapenes svar.

 

            Dette er «god dag mann økseskaft svar», noe dere har erfart.

 

            Ikke kast bort tiden og energien med å bli forbannet eller spekulere på hva og hvorfor.

 

Bruk energi og tid på saken. Det spiller ingen rolle hva dere kommer frem til, om inkassoselskapet mangler kompetanse, gir blanke eller hva det er. Resultatet er at det du som må «rydde opp i dritten», uansett.

 

 

 

Viktig.

 

Legg arbeid i både brevet og beregningene. Sjekk for regne,- og skrivefeil.

 

Sørg for at det økonomiske oppsettet og brevet er oversiktlig.

 

Hvis du ikke er vant til å lage økonomiske oppsett, så bruk tid, og få det til å være oversiktlig og lett å lese.

 

Nummerer hver av de økonomiske postene f.eks. slik

 

 

 

 

 

Alle beløp er oppgitt som månedlige beløp

 

Inntekter

 

Post nr 1          Bruttoinntekt              35 000,00

 

Post nr 2          Skatt                           15 000,00

 

Post nr 3          Nettoutbetalt              20 000,00

 

 

 

Grunnen til nummereringen er at det da er lettere å henvise til et konkret beløp, og slik at enhver misforståelse kan unngås.

 

 

 

I skjema Inntekter, post nr 2 Skatt har jeg oppført at forskuddsskatten er på 15 000,00. Det korrekte beløpet skal vær 14 560,00, se nye vedlagte beregninger.

 

Jeg beklager feilen.

 

 

 

Du skal i alle henvendelser du gjør til dine kreditorer være:

 

1)         Høflig

 

Dette betyr at du skal tiltale saksbehandleren med De og Dem.

 

Eksempel

 

«De har i Deres brev, datert 12.010.18 – tolvte i tiende atten, opplyst om at det har påløpt renter med en forsinkelsesrente på 9,5 % - ni komme fem prosent.»

 

Årsaken til at du skal gjøre dette er at du ikke vet hvem som er saksbehandler. Ingen kan kjefte på deg fordi du er høflig. Du har ikke råd til å risikere at saksbehandler blir sur eller på annen måte negativt innstilt, før vedkommende begynner på saken din.

 

2)         Korrekt

 

3)         Respektfull

 

4)         Saklig

 

5)         Ærlig

 

 

 

Språkbruk.

 

Språkbruken din er meget viktig. Foruten de forannevnte 5 – fem punktene er det viktig at du holder deg unna å bruke fremmedord, og økonomiske og juridiske uttrykk. Grunnen til dette er at det kan hende du mener at du vet hva faguttrykkene betyr, men kanskje saksbehandler ikke legger samme betydningen i disse faguttrykkene som du gjør. Eller omvendt, du tror at du vet, men faktisk tar du feil. Dessuten kan faguttrykk variere i betydning/tolkingen/forståelsen, avhengig av i hvilken sammenheng de står. Unngå derfor å gå i en «tolkningsfelle» av faguttrykk.

 

Derfor, hold språket på godt vanlig norsk, unngå faguttrykk helt hvis det er mulig.

 

Ja du har kanskje lagt merke til, og irritert deg over at jeg skriver tall med både tall og bokstaver.

 

Det er for å unngå misforståelser.

 

 

 

Stavekontroll

 

Bruk tekstbehandlerens stavekontroll. Hvis dine henvendelser er fulle av skrivefeil, vil dette gi inntrykk av at du ikke tar gjeldsforhandlingene seriøst. Hvorfor skal da dine kreditorer behandle saken din seriøst?

 

 

 

Håper dette er til hjelp i den situasjonen dere nå befinner dere i.

 

 

 

Med vennlig hilsen

 

TBergh

 

 

 

Takk for en fantastisk redegjørelse!

Finnes det eksempler og gode historier på at kreditorer har godtatt skisserte løsninger forslag , f.eks rentenedsettelse evt. frys av renter?

Min erfaring er at det absolutt ikke er som på luksusfellen at man bare kan ringe inn og få satt ned rentene fra 25% til 8% ved likviditetsutfordringer. 

Eller som du nevner at enkelte banker og inkasso selskaper liker å fremstille seg i media som løsningsorienterte julenisser i krisesituasjonen som vi er i nå. 

 

 

Anonymkode: 64647...420

[TBergh]

Hei.

Ja, det er mange saker jeg har hatt hvor renten er frosset, satt ned og kun nedbetaling av hovedstol.

Men slik som jeg sa i mitt forrige innlegg, så må du få opprettet ny tillitt. Det kan ta tid.

Du må være utholden.

Det var en jeg hjalp som tok initiativ til direkte kontakt pr telefon med kreditorene, og den kreditoren han oppfattet han fikk best kontakt med fortsatt han å «bearbeide» ved å spørre om hva han kunne gjøre vedrørende det å opprette ny tillitt. Han fulgte opp med flere telefonsamtaler, hvor han uhemmet skrøt av saksbehandleren, og slik han sa selv, «jeg har aldri slikket så my ru..pe, i mitt liv», men han fikk denne kreditoren til slutt til å akseptere forslaget, under forutsetning av at de andre kreditorene aksepterte forslaget.

I telefonsamtalen sa han slike ting som, «ja dette er det jo du som er ekspert på osv.»

Slik jeg pleier å si: «Skryt av unga, og du kan få dem til å gjøre hva du vil»

Det er ingen kreditor som liker å «være den første» til å akseptere forslaget, da mange saksbehandlere er redde for å akseptere en avtale, de kanskje ikke skjønner, og med det da «driter seg ut» overfor sin sjef.

Men når en saksbehandler har akseptert avtalen, da følger ofte flere etter, og jo flere som aksepterer forslaget jo lettere blir det for den neste, og neste osv.

Han sa også at han var ydmyk og innrømmet at han hadde vært utrolig dum, med hensyn på lånene han hadde tatt opp osv.

Husk at du har kun ett mål, og det er å komme ut av ditt betalingsproblem.

Når du har snakket med en saksbehandler, eller namsmannen, eller Nav, noter ned det dere snakket om rett etter telefonsamtalen. Dette kalles notoritet, og står mye sterkere hvis det på et senere tidspunkt skal refereres til noe som ble sagt under telefonsamtalen, enn bare å stole på hukommelsen.

 

Bruk slik uttrykk som:

slik jeg har forstått Dem  

Det De sa oppfattet jeg slik

Jeg beklager, men da må jeg ha misforstått Dem

Hvis du må sende inn nye skriftlige brev så avslutt alltid med:

Jeg håper ikke dette har medført noen problemer eller unødvendig merarbeid for Dem, i så fall beklager jeg dette på det sterkeste.

Husk vær høflig!!

Undertegn alltid med

Med vennlig hilsen

Hvis det skjer en misforståelse, og du skjønner at ved å ta på deg skylden for feilen/misforståelsen, og dermed redder «ræ..va» til saksbehandleren, så gjør det, så sant du ikke da setter det selv i en vanskelig situasjon.

 

Håper dette er det du etterlyste.

 

Med vennlig hilsen

TBergh