Pensjonssparing, fondsparing og blablabla.

[AnonymBruker]

Jeg ringte til forsikringselskapet mitt ifm tegning av en forsikring. Så ser de på sparepengene og maser om jeg vil vurdere å spare i fond eller opprette pensjonssparing (de vil jo sikkert prøve å selge ekstra tjenester og slikt når de har folk på telefonen)

Pengene jeg har er ikke sånn "kjempemye", men er rundt 250k på BSU (225k låst, 25k satt inn i år), 120k på en vanlig høyrentekonto (med maks 10 uttak i året) og 70k+/- på den vanlige brukskontoen som lønn kommer inn, regninger betales og til dagligvarehanding.

Det jeg lurer på er, har dette med pensjonssparing noe for seg? Jeg liker for det første å ha lett disponible midler fremfor at de er låst eller har ulemper med at de tar seg ut. Og de lett disponible pengene jeg har, er ikke mer enn det man bør ha i buffer + litt ekstra dersom jeg må kjøpe en ny bil eller lignende. 

Noe skal man jo leve av når man blir gammel, men jeg tenker som så at alle pengene jeg har nå eller betaler ned på boliglån, er jo penger jeg tar med videre frem til dagen jeg blir gammel og uansett betales inn i verdier som bolig. Jeg er heller ikke slik at jeg brenner bort pengene bare fordi jeg "ser at de står der". Jeg lever nøkternt og måteholdent uansett hvor mye det er på konto, og bruker der jeg må.

 

Om jeg istedet nedbetaler ekstra på lånet istedenfor å spare i fond, så vil jeg jo være gjeldfri tidligere og sånn sett trenge mindre penger når jeg blir gammel. Har dette med pensjonssparing, sparing til barn (har ikke barn nå) og andre slike "spesialsparinger" noe for seg? Til syvende og sist så dreier det seg jo bare om alle formuene man har, all gjelden man har, og hva man bruker fra dag til dag.

Anonymkode: fa6b2...11f

[AnonymBruker]

Man må spare til pensjon i disse dager. Selv vil jeg få 1/4 av lønnen min i pensjon. Og selv med nedbetalt boliglån er det ikke nok i forhold til at jeg ønsker å reise litt, muligens en leilighet i varmen, restaurantbesøk, med mer. 

Men ikke i IPS/pensjonssparing. Globale indeksfond er en mye bedre løsning av mange årsaker. 

Gitt midlene du har antar jeg du er ung. Da ville jeg fortsatt å spare i bolig, til ny bil, og buffer. Men når du har litt mer å rutte med, og senest ved ca 35 års alder, må du absolutt tenke på alternative spareformer. Per nå tjener jeg 4 ganger mer på fondene mine enn boliglånet koster meg, selv under korona-usikkerhet. 

Anonymkode: a564c...08d

[AnonymBruker]

Selv om man sparer i fond så trenger man vel ikke å sette alt av sparte penger inn. Vil bare si det. Jeg tenker å begynne å spare i fon nå, men kan ikke sette inn mer enn så lite som en hundrings eller tre i måneden akkurat nå liksom -men over tid, med laangt perspektiv, så vil det jo gi avkastning. Jeg skal betale ned gjeld samtidig. Tror det er bra jeg, å sette inn litt her og litt der til sparing -fordele det, og la det stå, lenge.

Anonymkode: 6a9ae...cd7

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Man må spare til pensjon i disse dager. Selv vil jeg få 1/4 av lønnen min i pensjon. Og selv med nedbetalt boliglån er det ikke nok i forhold til at jeg ønsker å reise litt, muligens en leilighet i varmen, restaurantbesøk, med mer. 

Men ikke i IPS/pensjonssparing. Globale indeksfond er en mye bedre løsning av mange årsaker. 

Gitt midlene du har antar jeg du er ung. Da ville jeg fortsatt å spare i bolig, til ny bil, og buffer. Men når du har litt mer å rutte med, og senest ved ca 35 års alder, må du absolutt tenke på alternative spareformer. Per nå tjener jeg 4 ganger mer på fondene mine enn boliglånet koster meg, selv under korona-usikkerhet. 

Anonymkode: a564c...08d

Ja, jeg er 32 og akkurat nå så har jeg leilighet verdt rundt 2.2 mil (2.4 inkl fellesgjeld) med ca 1.45 mill i gjenværende gjeld over 19 år, og nettopp kjøpt en bruktbil til 20k som har 1.5 år til neste EU kontroll. Men bil er jo risiko så vet jo ikke om den kan stoppe før dette. Jobb med ca. 460k i året (i realiteten blir det nok over 500++k pga overtid, vakttillegg osv). Glemte å nevne at jeg har lånt bort 50k til et familiemedlem til huskjøp, men forventer ikke å få de tilbake med det aller første. På et tidspunkt vil jo den tiden komme at jeg arver foreldrene mine  mine som begge eier sine boliger.

Jeg klarer meg helt greit, men unner meg sjelden restauranter, dyre utlandsferier, dyre klær. Og sjekker alltid datodisken i butikken og velger billige middager 😄 

Men finner jo av og til på noen prosjekter som å pusse opp litt, og har kjøpt en del ekstra ting å ha på en hytte som jeg ikke eier selv men bruker en del.

Så skulle det jo alltid latt seg gjøre å sette penger i fond, men på en annen side så er det jo greit å ha litt i bakhånd og ikke føle at jeg stadig lever "måned for måned" på lønningen. Det er jo ikke det jeg har i formue den dagen jeg dør som gammel som teller, men hvordan jeg kan disponere midlene for å ha en best mulig tilværelse dag for dag gjennom hele livet.

Anonymkode: fa6b2...11f

[AnonymBruker]

Synes i og for seg at du har et fornuftig beløp på bufferkontoen, men du får antagelig så lave renter på det at du taper sett i forhold til inflasjonen. Undersøk muligheten for rammelån?

Hvis du ikke bruker oppmot 70.000 i måneden lønner det seg ikke å ha så mye stående på lønnskonto. Før det overskytende beløpet heller over på sparekonto.

Hvis du har 500-1.000 kr til overs i måneden kan du sette det i et indeksfond og spare det til du blir pensjonist. Det er enkelt og rimelig, og du kan sette opp fast trekk. Men ikke kjøp slike tjenester av telefonselgere fra forsikringsselskapet, de selger deg dyre løsninger, så det var lurt av deg å avvise. Du kan selv gå inn og kjøpe hos banker som f.eks. Sbanken eller KLP. Det er enklere å sette seg inn i enn man kan tro på forhånd, les et par artikler som f.eks. denne: https://www.norskfamilie.no/magasin/derfor-bor-du-velge-indeksfond/

Vurdér om renten på sparekontoen din er god nok, eller om du heller skal bytte til en annen bank. Sammenlign her: https://www.finansportalen.no/bank/bankinnskudd/ 

Ang. BSU-kontoen din, når du allerede eier leilighet får du ikke lenger skattefradrag. Vurdér derfor om det er noe vits å ha de 25.000 du har satt inn i år der, eller om du får høyere rente (pluss at de er lettere tilgjengelig) i en annen bank.

Du kan være kunde i så mange banker du vil, det er ikke slik at man er nødt til å ha alle kontoene sine hos én bank. Dessverre tror mange dette. Men det er enkelt å opprette konto i en ny bank, du gjør det på nettsidene deres og bruker BankID som vanlig. Velg bank ettersom hvem som gir deg best rente på den aktuelle kontoen, du kan f.eks. ha BSU hos din lokale sparebank, buffer hos Svea, lønnskonto og boliglån hos DNB, innboforsikring hos Storebrand og pensjonssparing hos Sbanken. 

Anonymkode: 11201...125

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Glemte å nevne at jeg har lånt bort 50k til et familiemedlem til huskjøp, men forventer ikke å få de tilbake med det aller første.

Skriv en låneavtale med rente tilsvarende inflasjonen (eller mer), så slipper du å tape penger på å være snill. Hvis du f.eks. lånte ut 50.000 kr i fjor, og får tilbakebetalt 50.000 om ti år vil pengene da være verdt mindre enn det de var i fjor, slik at egentlig betaler slektningen deg mindre penger enn han/hun lånte og du sponser hans/hennes boliglån med noen tusenlapper.

Anonymkode: 11201...125

[AnonymBruker]

Alt vil nok være bedre enn den sparekontoen nå som det er "koronarenter" på 0.35%. Vanligvis ligger den på rundt 1%. Fikk ca 600kr i renter til nyttår, men da har ikke hele beløpet stått der hele tiden. Kunne sikkert like gjerne hatt pengene i madrassen.

 

Jeg er klar over at jeg taper på å låne bort pengene til min bror, og at 50k idag er verdt mer enn 50k om 10 år samt at jeg sikkert heller kunne betalt det inn på eget lån. Men det får heller bare være. Gidder ikke å flisespikke innad i familien og gjør det for å være grei. Avtalen vi har er bare at det fra en dato skal betales et minstebeløp per måned, og at hvis han plutselig får litt ekstra (f.eks. tilbake på skatt, feriepenger, høyere lønn enn vanlig osv) så betaler han også litt mer enn vanlig tilbake.

Anonymkode: fa6b2...11f

[AnonymBruker]

Jeg lurer også litt på hvordan rentesatsen for boliglånet blir bestemt. De deler sikkert ikke detaljene på det offentlig, men jeg har på et vis fått det for meg at rentenivået avhenger blant annet av dekningsgraden. Man starter gjerne kjøpet med 85% belåning og 15% egenkapital, og da har banken bare en 15% margin å gå på dersom boligen taper seg i verdi. Men ved trinn som 70%, 60%, 50% så kan man forhandle om bedre betingelser på lånet pga. lavere risiko for banken?

En gang jeg snakket med de så sa de noe slikt som at siden jeg har topplån, blir også rentesatsen litt høyere. Idag har jeg jo to lån, "hovedlånet" og "topplånet", men begge har samme rente. Det kan jo være her at de bare tar et gjennomsnitt av begge lånene, og fordeler rente% på disse istedenfor å spesifisere at topplånet har høyere rente.

Når det betales ned på lånet, så betales både topplånet og hovedlånet "parallelt" over 25 år. Det er ikke slik at avdrag går til topplånet først, for deretter å betale hovedlånet. Men jeg ser for meg at dersom jeg hadde refinansiert så kunne jeg ha kvittet meg med topplånet, og "bakt det inn" i hovedlånet. Evt kunne jeg tatt BSU-pengene og betalt ned topplånet. 

Vil det kunne ha noe for seg? Om jeg kan få ned renten på boliglånet, kan jo det fort svare seg mer enn å investere i fond eller ha de stående på BSU. Når det bare er 1.2 mill igjen å betale ned (60%) så skal det vel også gå an å få avdragsfrihet om det er nødvendig med ekstra penger å rutte med en periode.

Anonymkode: fa6b2...11f