Boliglån og forbrukslån.

[AnonymBruker]

Vi har pr dags dato en veldig god inntekt, og det kommer vi til å ha. Jeg er ferdig med studier og samboer har rykket opp i gradene. Fra å ha en helt alminnelig inntekt, ligger vi nå på rundt 1,3 - 1,8. Minimum 1,3 samlet, kan fort bli mer grunnet overtid og bonuser. (Brutto). 

Men her kommer spm. Vi har tidligere pådratt oss mye gjeld, men vi har også begynt å betale ned veldig mye gjeld. Bare siden i høst har vi betalt ned 100k, og nå får vi betalt ned enda mer. Det vi nå får betalt ned er saker som har vært anmerkninger på. Vi har også ett forbrukslån på rundt 350k som vi betaler mndlige beløp på, det har aldri gått til inkasso + billån på 200k. Nå er det slik at ett hus vi vil ha kommer snart til salgs, hans foreldre vil stille med sikkerhet i sin bolig. Vil vi i det hele tatt få lån med den historikken vi har? Eller vil banken se på oss med nye øyne, når dem ser hvor mye vi har klart å betale ned på kort tid? Hva vil dem tenke om det latterlig høye forbrukslånet vårt? Det mest fornuftige er jo å betale ned forbrukslån før vi går i banken, men vi er ganske ivrige på å komme oss inn på boligmarkedet. 

Vi har tidligere levd i sus og dus, å tatt opp som dere ser mye lån, vi har levd over evne. Men i høst tok vi ett skikkelig oppgjør med økonomien når jeg var ferdig med studiene og han fikk opprykk. 

Ifht til det økonomiske, vil vi ha null problemer med å betjene ett huslån, vi vil også tåle en renteøkning. 

Anonymkode: c0992...f3c

[Splittbinders]

Det er egentlig bare banken(e) som kan svare på om de vil gi dere lån, men jeg ville anta at de er litt skeptiske. Dersom dere har en anmerkning som fortsatt står, vil det nok telle negativt for dere. 

Bankene har jo et utgangspunkt i at man totalt kan låne en viss sum basert på inntekten, og her teller de jo med de lånene dere allerede har. Jeg vil også anta at de beregner lånebeløp ut fra fast inntekt, ikke inntekt etter overtid/bonuser - men det tør jeg ikke svare for skråsikkert på. Også må dere jo stille med noe egenkapital da.

Betalingsvilje og betalingsevne som dere i det siste har demonstrert vil naturligvis telle til deres fordel, men om det er nok er vanskelig å si. Det kommer nok litt an på historikken deres forøvrig.

Du skriver at dere har god inntekt og kommer til å ha det. Men en _garanti_ for stabilt høy inntekt over tid, i dagens situasjon, kan vel ingen egentlig gi. 

Men ellers er det jo supert at dere har tatt tak og får orden på økonomien! Lykke til videre - og et tips til sist: skynd dere sakte. 

[prt90]

Det fornuftige vil vel være å betale ned gjelden først.

[AnonymBruker]

Vi kommer ikke til å dra i banken før annmerkningene er fjernet. Men vil vil dra i banken med forbrukslån på rundt 300k + billån. I følge lånekalkulator på nett kan vi låne 7,8 mill, da har jeg regnet med gjelden vi har fra før. Vi skal ikke låne så mye, huset vi har sett oss ut er på 4,2. Problemet er jo om banken godtar at vi stiller med kausjonister når vi har forbrukslån. 

Anonymkode: c0992...f3c

[AnonymBruker]

Vil tro banken ser på det som positivt dersom dere stiller med et realistisk budsjett som viser at dere har lagt mye arbeid i å gjøre om på økonomien deres. 

Anonymkode: d6987...b3b

[Pappi]

Så lenge dere ikke har anmerkninger, har sikkerhet og betalingsevne så bør det kunne gå.

Men banken vil kanskje ønske å se at dere har klart å styre økonomien litt lenger før de anser at det har skjedd en reell endring hos dere.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (11 minutter siden):

Vi kommer ikke til å dra i banken før annmerkningene er fjernet. Men vil vil dra i banken med forbrukslån på rundt 300k + billån. I følge lånekalkulator på nett kan vi låne 7,8 mill, da har jeg regnet med gjelden vi har fra før. Vi skal ikke låne så mye, huset vi har sett oss ut er på 4,2. Problemet er jo om banken godtar at vi stiller med kausjonister når vi har forbrukslån. 

Anonymkode: c0992...f3c

Dere går ikke 7,8 mill i lån med samlet inntekt på 1,3 (banken inkludere ikke usikre bonuser og mulig overtid, lønnsofrhandlinger ect), i alle fall ikke når dere har 350 000 i forbrukslån og billån i tillegg. Det er flott at dere har tatt grep om økonomien, men det er jo ikke noe som har foregått mer enn noen mnd, og viser ingen varig endring. Jeg tror dere skal slite med å få lån, men det er bare banken som kan svare sikkert. 

Anonymkode: 3388f...154

[Million]

Problemet er at banken ser på transaksjonene deres i det siste at dere har betalt inn mange og store summer til inkassobyråer, så selv om anmerkningene er borte fra inkassoregisteret, vil banken skjønne at dere har vært dårlige betalere og har hatt mye inkasso. Dette spiller da selvfølgelig inn på deres velvillighet til å låne dere penger.

Var jeg dere ville jeg betalt ned forbrukslånet på 300 000 helt før jeg gikk og skaffet meg boliglån. De rentene der er skyhøye, og dere bør bestrebe dere på å bli kvitt det fortest mulig. Da står dere også friere til å bruke penger på bolig når dere får kjøpt det. Nye møbler, oppussing etc, ting koster fort penger når man kjøper seg et sted å bo.

[AnonymBruker]

Hvis dere skal søke boliglån i deres situasjon burde dere selge bilen og bli kvitt billånet med salgssummen. Evt. Kjøpe en billig bil frem til boliglånet er innvilget hvis dere må ha bil. I tillegg bør dere leve på eksistensminimum så dere får betalt ned så mye av forbrukslånet som mulig før dere søker. 

Med kausjonister i bakhånd, samt at dere kan vise til hvordan dere har snudd om på økonomien får dere nok lån i en bank. De trenger bevis på at dere har betalingsvilje, noe som er like viktig som betalingsevne. 

Anonymkode: 1ad92...0a2

[AnonymBruker]

TS: Banken tar bare høyde for grunnlønnen deres så 1,3 er summen banken bruker. Dette, inkl 350.000 i forbrukslån pluss billån gir dere relativt dårlige kort ihvertfall ift likviditeten deres. Dere får nok ikke 4-5 millioner i lån.

Anonymkode: 642fd...37c

[AnonymBruker]

Jeg vil, som andre i tråden, anbefale dere å bli kvitt forbrukslån før dere tar opp nytt lån. Men om dere vil prøve, er det kanskje Danske Bank som er mest risikovillig (mitt inntrykk etter å ha sett en del boligannonser og sjekket i grunnboka).

Anonymkode: a84bf...20d

[AnonymBruker]

Dette fikk du samme svar på i forrige tråd du hadde. 

Anonymkode: c1378...22a

[AnonymBruker]

Betal aggressivt ned på forbrukslånet nå fremover, så dere beviser til banken at dere kvitter dere med det så fort som mulig. Billånet kan surre og gå så lenge det betales.

Kutt annet forbruk til minimum, ingen shopping annet enn mat og høyst nødvendig hvis noe går i stykker. Vis at dere gjør en reell innsats nå. Høy inntekt alene er ikke nok for å få lån, i banken min avviste vår rådgiver boliglån til et par som hadde høy inntekt men ingen egenkapital, og de hadde også høyt forbruk. Alle pengene forsvant hver måned. Ingen lån på dem, og de fikk visst sjokk, for inntekten har de jo, men de viser at de ikke han penger. Eneste grunn til at hun sa det til oss var fordi vi har lavere inntekt enn dem (men fremdeles over snittet), og vi har hatt et lavt forbruk i åresvis for å spare mest mulig til bolig. Vi har god egenkapital, ingen forbrukslån, kun et billån som betales ned på. Vi fikk derfor lån uten problem, og fikk skryt av banken for så lavt forbruk over lang tid.

Anonymkode: 5273e...1a0

[AnonymBruker]

Altså, alle kan jo sitte her og synse, men eneste måten å få svar er jo å gå i banken. Husk at de regner med eventuelt studielån også. 

Anonymkode: efea5...bd3

[AnonymBruker]

Jeg kommer fram til at dere kan låne kjøpe for maks 7 millioner basert på tallene dere har lagt fram. Egentlig tror jeg beløpet er vesentlig mindre, da dere ikke har oppgitt studiegjeld og andre utgifter.

Jeg vil derfor tro at dere kan kjøpe bolig for rundt 5 millioner kroner. Altså låne rundt 4,25 mil kroner.

Anonymkode: 76750...767

[AnonymBruker]

Takk for svar alle 😊 Kan banken få opp gamle anmerkninger? Eller kommer vi med "blanke" ark i banken. Sett bortifra at dem ser at det har gått ut store beløp fra konto. 

Anonymkode: c0992...f3c

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (37 minutter siden):

Takk for svar alle 😊 Kan banken få opp gamle anmerkninger? Eller kommer vi med "blanke" ark i banken. Sett bortifra at dem ser at det har gått ut store beløp fra konto. 

Anonymkode: c0992...f3c

I dag er det stort sett utelukkende ikke mennesker som sitter og vurderer boliglånsøknader. Bankene ser på betalingsevne, gjeld og kausjonist/egenkapital. Når betalingsanmerkningene er ute av verden, så er ikke det noe bankene legger seg opp i. Får dere avslag i en bank, så går dere til neste. 

Anonymkode: d408f...6cd

[AnonymBruker]

Ts her igjen. Pratet med ett nært familiemedlem. Han jobber som fisker, og har en relativt lav grunnlønn. 560k i året. Men ila sine 5 siste år som fisker har han aldri hatt under 900k i lønn. Pga bonuser og hyre. Han var selv i banken og fikk låne langt over x5 på grunnlønnen. Banken hadde da tatt ett snitt av dem siste 3 årene å brukt som gjeldende årslønn. Han nevnte også noe om topplån. Han fikk det på deler av lånet, da han ikke hadde hele egenkapitalen. Noen som har kjennskap til det? 

Anonymkode: c0992...f3c

[DrueSmoothie]

Men, ut i fra hva jeg leser, så har dere ingen egenkapital? Det alene gjør det vanskelig å få boliglån, selv med kausjonister. Mange banker har krav om 15-20% egenkapital, som rene midler. Dvs ikke sikkerhet i annen eiendom etc.

Og forbruksgjeld koster mer enn boliglån, og vil derfor vektes litt annerledes når lånebeløpet og betjeningsevnen skal vurderes. For det som er greia er jo å finne ut av hva dere kan betjene. Og med langt høyere renter på forbrukslånet så koster hver krone i gjeld mer og avdragene over samme tidsrom blir høyere pr mnd. Og det tar banken høyde for.

Så jeg tenker jeg ville, som de andre skriver her, betalt ned alt jeg kan av denne gjelden først, og så begynt å se etter bolig. Og selv om denne boligen glipper nå, så dukker det garantert opp andre interessante boliger i fremtiden  
 

[pingeling]

Jeg tenker også at med 1,3-1,8 MNOK i inntekt, og dere tidligere har hatt vesentlig lavere inntekt,  så kan dere ikke ha høye faste kostnader.  Dere burde ha mulighet til å bli ferdig med forbrukslånet raskt.  Med tanke på renten på det og billånet så er det det eneste fornuftige.  Topplån vil også ha en vesentlig høyere rente om dere får det.   

Bankene har jo kun lov til å gi dispensasjon til å låne ut en liten prosentandel av porteføljen uten tilstrekkelig egenkapital.  Når dere tidligere ikke har vist evne til å spare og i tillegg overforbruk (forbrukslån) så spørs det om dere har god nok historikk til at banken er villig til å la dere være et av unntakene.  Men kun banken kan svare på det.