Kan noen forklare meg boliglån for dummies?

[AnonymBruker]

Alt som har med økonomi/skatt/lån å gjøre er virkelig mine svake sider. Nå skal jeg og samboer kjøpe en leilighet av et familiemedlem over nyttår.

Jeg kan så lite om dette at jeg nesten ikke vet hva jeg skal spørre om.

Vi kjøper av familiemedlem uten megler. Dermed slipper vi noen dokumentavgifter? 

Er det noe mer vi bør tenke på enn månedlige utgifter?

Er det noen skjulte utgifter vi bør tenke på når vi ser i bankenes kalkulatorer?

Hvilken bank? Vi bor i Stavanger.

Jeg er ufør på minstesats, og mannen er i full jobb. Han tjener ikke veldig godt. Leiligheten får vi for 3 mill. Fellesutgiftene her er på 3700,-

Hvordan fordeler vi dette, da jeg også vil bidra? Dessverre ser det ikke ut til at jeg får lån gjennom vanlige banker pga lav inntekt. Vil det da bli naturlig at jeg betaler mer i måneden når vi betaler ned lånet? Vil bidra etter evne. 

Anonymkode: ca115...eb6

[AnonymBruker]

Får dere i det hele tatt et såpass stort lån?

Anonymkode: bc5b3...db4

[AnonymBruker]

Dokumentavgift avhenger av om det er selveier eller ikke. Hva dere får i lån må dere høre med banken om.

Anonymkode: 679b3...457

[AnonymBruker]

Snakk med bankene rundt om hva dere får i lån. Du får lån selv om du har lav inntekt, men du får ikke så mye. 

Du skal ikke ta opp mer i lån en du klarer beherske! Så ikke ta deg vann over hodet. 

Har dere egenkapital (spart opp penger)? 

Dere må betale dokumentavgift. Men dere slipper megler og det greiene der, det kan utgjøre kanskje 80 tusen. Så litt sparer dere. 

Dere kan velge om dere begge skal stå 50% som eiere av denne leiligheten eller om kjæresten din skal få mer eierskap. Dere må snakke om hvordan dere skal fordele utgiftene. 

Jeg for eksempel har mindre lønn enn min samboer. Vi eier 50% hver i huset men betaler 70% av inntekten inn på en felleskonto der alt av rekninger, lån og mat blir tatt fra. Resterende har vi selv som vi handler klær og andre ting av. Også sparing. Han betaler mer enn meg, men det er noe han har valgt for at vi skal ha det fint sammen. Så dette er noe dere må snakke om 

Anonymkode: 6e1d0...8f1

[Gjest Ezio]

12 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Alt som har med økonomi/skatt/lån å gjøre er virkelig mine svake sider. Nå skal jeg og samboer kjøpe en leilighet av et familiemedlem over nyttår.

Jeg kan så lite om dette at jeg nesten ikke vet hva jeg skal spørre om.

Vi kjøper av familiemedlem uten megler. Dermed slipper vi noen dokumentavgifter?  Det er ikke megleren som avgjør dok. avgiften, det er om du kjøper andelsbolig eller selveierbolig.

Er det noe mer vi bør tenke på enn månedlige utgifter? Det spørs jo hvor mange månedlige utgifter du har tenkt på. Lån, felleskostnader, innboforsikring, strøm, TV, internett, brannalarm, tyverialarm + spare til uforutsette utgifter.

Er det noen skjulte utgifter vi bør tenke på når vi ser i bankenes kalkulatorer? Alt som har med bil og personlige faste utgifter å gjøre, bl.a. studielån.

Hvilken bank? Vi bor i Stavanger. Sjekk fagforeningen til mannen din?

Jeg er ufør på minstesats, og mannen er i full jobb. Han tjener ikke veldig godt. Leiligheten får vi for 3 mill. Fellesutgiftene her er på 3700,-

Hvordan fordeler vi dette, da jeg også vil bidra? Dessverre ser det ikke ut til at jeg får lån gjennom vanlige banker pga lav inntekt. Vil det da bli naturlig at jeg betaler mer i måneden når vi betaler ned lånet? Vil bidra etter evne. Du må være med på lånet om du skal få eierandel, evt. må dere skrive avtale som er signert av vitner.

Anonymkode: ca115...eb6

 

[AnonymBruker]

10 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Får dere i det hele tatt et såpass stort lån?

Anonymkode: bc5b3...db4

Ja, mannen gjør. Han har fast jobb i staten, og vi arver en mill i egenkapital.

Anonymkode: ca115...eb6

[AnonymBruker]

2 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Alt som har med økonomi/skatt/lån å gjøre er virkelig mine svake sider. Nå skal jeg og samboer kjøpe en leilighet av et familiemedlem over nyttår.

Jeg kan så lite om dette at jeg nesten ikke vet hva jeg skal spørre om.

Vi kjøper av familiemedlem uten megler. Dermed slipper vi noen dokumentavgifter? 

Er det noe mer vi bør tenke på enn månedlige utgifter?

Er det noen skjulte utgifter vi bør tenke på når vi ser i bankenes kalkulatorer?

Hvilken bank? Vi bor i Stavanger.

Jeg er ufør på minstesats, og mannen er i full jobb. Han tjener ikke veldig godt. Leiligheten får vi for 3 mill. Fellesutgiftene her er på 3700,-

Hvordan fordeler vi dette, da jeg også vil bidra? Dessverre ser det ikke ut til at jeg får lån gjennom vanlige banker pga lav inntekt. Vil det da bli naturlig at jeg betaler mer i måneden når vi betaler ned lånet? Vil bidra etter evne. 

Anonymkode: ca115...eb6

Hei! 

Selv om dere kjøper privat så må dere betale dokumentavgift til staten, hvis leiligheten er selveierbolig. Om leiligheten er i et borettslag eller aksjelag betales ikke dokumentavgift. Er det forkjøpsrett i sameiet/borettslaget, må eiendommen meldes til de rette instanser så andre kan melde forkjøpsrett. Dette er som regel ikke noe problem om dere kjøper leiligheten av forelder/besteforelder, da deres forkjøpsrett kan stå sterkere.

Dere bør foreta kjøpet gjennom advokat eller eiendomsmegler. Å kjøpe bolig er en stor risiko, dere må ha en solid kontrakt på plass, og noen som foretar papirarbeidet på riktig måte. Jeg vil også anbefale dere å kreve en takstrapport på eiendommen. Der får dere informasjon om boligens stand, forventet levetid for f.eks bad og kjøkken.

Andre skjulte utgifter er vanskelig å si noe om. Dere må jo ha forsikring, helst livsforsikring i tillegg. På selveiere betaler man kommunale avgifter og eiendomsskatt selv, i borettslag er dette inkludert i fellesutgifter. Dere må be om informasjon om hva som er inkludert i fellesutgifter, hvilke regler sameiet/borettslaget har. Det som er skummelt med å kjøpe privat er at ingen passer på at dere får all informasjonen dere har krav på. 

Når det kommer til lån så vil dere måtte ta opp et felles lån, dvs. at deres lånekapasitet regnes under ett. Om det er sånn at du tjener så lite at du trekker ned total lånekapasitet, bør din samboer ta opp lånet alene. Da kan dere skrive en privat avtale hos advokat om at du betaler ned din andel etter hvert, direkte til samboeren. Hvor stor andel du skal betale for må dere regne ut etter hva du har mulighet til å bidra med.

Jeg vet ikke hvilke banker som opererer i Stavanger, men jeg vil anbefale dere å gå til en liten lokalbank, de har statistisk sett benyttet seg mest av muligheten til å gjøre unntak.

Banken er mest opptatt av inntekt, og mulighetene dere har til å betale tilbake pengene. De gjør oftest unntak når det kommer til egenkapital, så lenge man har god inntekt. Du sier at dere ikke har det, har dere mye egenkapital? Det kan absolutt hjelpe om dere har 450 000 eller mer (15% av kjøpesum). 

Anonymkode: 11a69...136

[AnonymBruker]

For det første så må dere bruke megler eller advokat til oppgjøret. Dette vil nok være et krav fra låneinstitusjoner dere låner fra også. Dette er fordi det kan være heftelser ved boligen som skal slettes ved overdragelse til ny eier.

Du skriver at din mann jobber i staten, da er han vel medlem av Statens Pensjonskasse og kan søke lån der. Videre er han kanskje medlem av en fagforening som har avtale med en bank. 

Anonymkode: ce00d...87a

[AnonymBruker]

Forandrer det noe at vi leier leiligheten nå og har bodd her og pusset opp siden mai?

Det er selveier, kjøper av foreldre.

Er advokat nødvendig?

Anonymkode: ca115...eb6

[Gjest Ezio]

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Forandrer det noe at vi leier leiligheten nå og har bodd her og pusset opp siden mai?

Det er selveier, kjøper av foreldre.

Er advokat nødvendig?

Anonymkode: ca115...eb6

Forandrer ingenting.

Kjøp av foreldre endrer ikke dok. avgift.

Spm dine i denne tråden tilsier at det er strengt nødvendig ja.

Endret 19. oktober 2020 av Ezio

[AnonymBruker]

4 minutter siden, Ezio skrev:

Forandrer ingenting.

Kjøp av foreldre endrer ikke dok. avgift.

Spm dine i denne tråden tilsier at det er strengt nødvendig ja.

Hvorfor?

Anonymkode: ca115...eb6

[AnonymBruker]

30 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Hei! 

Selv om dere kjøper privat så må dere betale dokumentavgift til staten, hvis leiligheten er selveierbolig. Om leiligheten er i et borettslag eller aksjelag betales ikke dokumentavgift. Er det forkjøpsrett i sameiet/borettslaget, må eiendommen meldes til de rette instanser så andre kan melde forkjøpsrett. Dette er som regel ikke noe problem om dere kjøper leiligheten av forelder/besteforelder, da deres forkjøpsrett kan stå sterkere.

Dere bør foreta kjøpet gjennom advokat eller eiendomsmegler. Å kjøpe bolig er en stor risiko, dere må ha en solid kontrakt på plass, og noen som foretar papirarbeidet på riktig måte. Jeg vil også anbefale dere å kreve en takstrapport på eiendommen. Der får dere informasjon om boligens stand, forventet levetid for f.eks bad og kjøkken.

Andre skjulte utgifter er vanskelig å si noe om. Dere må jo ha forsikring, helst livsforsikring i tillegg. På selveiere betaler man kommunale avgifter og eiendomsskatt selv, i borettslag er dette inkludert i fellesutgifter. Dere må be om informasjon om hva som er inkludert i fellesutgifter, hvilke regler sameiet/borettslaget har. Det som er skummelt med å kjøpe privat er at ingen passer på at dere får all informasjonen dere har krav på. 

Når det kommer til lån så vil dere måtte ta opp et felles lån, dvs. at deres lånekapasitet regnes under ett. Om det er sånn at du tjener så lite at du trekker ned total lånekapasitet, bør din samboer ta opp lånet alene. Da kan dere skrive en privat avtale hos advokat om at du betaler ned din andel etter hvert, direkte til samboeren. Hvor stor andel du skal betale for må dere regne ut etter hva du har mulighet til å bidra med.

Jeg vet ikke hvilke banker som opererer i Stavanger, men jeg vil anbefale dere å gå til en liten lokalbank, de har statistisk sett benyttet seg mest av muligheten til å gjøre unntak.

Banken er mest opptatt av inntekt, og mulighetene dere har til å betale tilbake pengene. De gjør oftest unntak når det kommer til egenkapital, så lenge man har god inntekt. Du sier at dere ikke har det, har dere mye egenkapital? Det kan absolutt hjelpe om dere har 450 000 eller mer (15% av kjøpesum). 

Anonymkode: 11a69...136

Har 500 000 i egenkapital.

Anonymkode: ca115...eb6

[Gjest Ezio]

17 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Hvorfor?

Anonymkode: ca115...eb6

Fordi du måtte spørre om de ovenstående spørsmålene. Dere later ikke til å ha peiling på hva dere går inn i, når dere tror dere kan unngå dok.avg. ved å kjøpe fra foreldre uten megler.

[AnonymBruker]

Vi kjøpte privat og engasjerte megler. 
anbefales. Særlig hvis du kjøpper av familie

Anonymkode: f1def...537

[newman01]

Trenger da ikke megler. En megler bringer ingenting godt til transaksjonen, bortsett fra 50'000 til seg selv for arbeidet. Du trenger en advokat for oppgjør. 

Hvorfor pusser dere opp leiligheten før dere flytter inn? Det vil jo øke verditaksten, som igjen øker dokumentavgiften. Er huset del av arveoppgjør, siden dere får en million i egenkapital? 

Kan dere tinglyse en urådighetserklæring istedet for å tinglyse salget? Da sparer man 2,5% dok.avgift, men pådrar seg litt mer risiko ifm. økonomiske heftelser. 

Men først og fremst må dere få oversikt over økonomien. Hva har dere i inntekt, hva har dere i lån. Har dere god nok økonomi til å betjene lånet, inkludert løpende kostnader som forsikring, kommunale avgifter, tv/internett og vedlikehold? Hvilke banker har dere mulighet til å få en god avtale i? 

Og til slutt: Les om økonomi. Det er ikke vanskelig. Det er ikke slitsomt. Det er rett og slett bare lurt. DNB har noen veldig gode nettsider som omhandler temaet. Du kan starte her: https://www.dnb.no/dnbnyheter/no/din-okonomi/soke-om-ditt-forste-boliglan-dette-ser-banken-etter

[AnonymBruker]

Så dere har pusset opp leiligheten og økt verdien på den før dere tok over?

Å kjøpe av familie, etter dere har leid boligen og pusset den opp imens den ikke var deres egen, gjør dette litt mer komplisert. Mer komplisert enn et "vanlig" kjøp. Dere bør absolutt ta kontakt med advokat. Jeg kjenner flere som har gjort dette: foreldre kjøper oppussingsobjekt, barna pusser opp for egne penger, og kjøper leiligheten av foreldrene for det boligen opprinnelig kostet. Men da har der foreligget en avtale på forhånd, hvor banken har klarert den. Da har de også kjøpt på blankoskjøte for å slippe dokumentavgiften, det er veldig dumt å betale den to ganger.

Har dere fått en verdivurdering på 3 mill nå? Eller var det det leiligheten var verdt før dere pusset opp? De 500 000 dere har i EK, er det penger dere har på konto? Eller er det prisavslag på boligen som så blir EK? Jeg tenker at det enklere å komme med tips om du forklarer litt mer rundt hva planen gikk ut på. 

Mitt generelle råd er å engasjere advokat og be om et tilbud på selve salgsprosessen + noen rådgivningstimer så de kan forklare dere hvordan alt henger sammen.

Anonymkode: 11a69...136

[Gjest theTitanic]

Billigst å ha advokat til salget. Hør på priser. Dokumentavgift på 2,5% må dere betale. Og tinglysingsgebyr på noen tusenlapper. På lån er det etableringsgebyr, oppstartsgebyr og termingebyr (bankene er noen svinepelser). 

Du må også høre på tilbud om lån da bankene tar forskjellig betalt og har forskjellige betingelser. (Ikke vits å høre med dnb.)Lokale sparebanker har ofte gunstigst vilkår, eller om dere tjener lite og er førstegangskjøpere kan dere søke startlån fra kommunen til gode betingelser. 

Var jeg deg så ville jeg hørt med mannen om å eie 50/50, men bidra etter evne. Det kaller jeg å satse på et likestilt felles samliv. 

[AnonymBruker]

Vi solgte bolig privat, brukte advokat og det kostet 10 000. Slapp å bekymre oss for å gjøre noe feil, da advokaten stod for salget. Anbefaler det, Ts. 

Anonymkode: 508fc...0fc

[newman01]

15 hours ago, theTitanic said:

Dokumentavgift på 2,5% må dere betale. Og tinglysingsgebyr på noen tusenlapper. På lån er det etableringsgebyr, oppstartsgebyr og termingebyr (bankene er noen svinepelser). 

Det er vel en påstand som ikke er absolutt. Hvis noen i familien eier boligen kan man tinglyse en urådighetserklæring istedet for å tinglyse skjøtet, og da slipper man unna dokumentavgift. 

Grunnlaget for dokumentavgiften er at det tinglyses en ny hjemmelshaver i forbindelse med et kjøp. Hvis du unngår å bli tinglyst som ny hjemmelshaver unngår du også dokumentavgiften.

Eiendommen skjøtes ikke over til den nye eieren. I stedet sitter den gamle eieren som hjemmelshaver. Kjøperen sikrer eiendomsretten sin ved å tinglyse en pantobligasjon (kalt sikringssperre i dette tilfellet) fra selger til kjøper pålydende kjøpesummen. Samtidig påføres også obligasjonen er urådighetserklæring (en tinglysingssperre). Hjemmelshaveren som altså er selgeren har dermed ingen råderett over eiendommen.

Det er mest aktuelt å unngå dokumentavgiften på denne måten når du skal sitte på eiendommen i kort tid, eller at eiendommen omsettes innen familien/nær slekt. Og når de dør eksisterer ikke lenger hjemmelshaveren, og man kan registrere seg selv som hjemmelshaver vederlagsfritt.

Krever litt planlegging og papirarbeid, men er definitivt billigere enn å betale dokumentavgift

[Gjest theTitanic]

2 minutter siden, newman01 skrev:

Det er vel en påstand som ikke er absolutt. Hvis noen i familien eier boligen kan man tinglyse en urådighetserklæring istedet for å tinglyse skjøtet, og da slipper man unna dokumentavgift. 

Grunnlaget for dokumentavgiften er at det tinglyses en ny hjemmelshaver i forbindelse med et kjøp. Hvis du unngår å bli tinglyst som ny hjemmelshaver unngår du også dokumentavgiften.

Eiendommen skjøtes ikke over til den nye eieren. I stedet sitter den gamle eieren som hjemmelshaver. Kjøperen sikrer eiendomsretten sin ved å tinglyse en pantobligasjon (kalt sikringssperre i dette tilfellet) fra selger til kjøper pålydende kjøpesummen. Samtidig påføres også obligasjonen er urådighetserklæring (en tinglysingssperre). Hjemmelshaveren som altså er selgeren har dermed ingen råderett over eiendommen.

Det er mest aktuelt å unngå dokumentavgiften på denne måten når du skal sitte på eiendommen i kort tid, eller at eiendommen omsettes innen familien/nær slekt. Og når de dør eksisterer ikke lenger hjemmelshaveren, og man kan registrere seg selv som hjemmelshaver vederlagsfritt.

Krever litt planlegging og papirarbeid, men er definitivt billigere enn å betale dokumentavgift

Og hvis hjemmelshaver går personlig konkurs? Kan kreditorene komme?  Noen ulemper må det vel være ved at en annen står som hjemmelshaver?