IPS, fondssparing eller aksjesparing

[AnonymBruker]

Jeg skal spare til pensjon, er 40 år, har ikke god økonomi men må skvise til sparing likevel. Har prøvd å få rådgiving i banken, men er like forvirret...

Er det noen som kan forklare eller anbefale sparing? Jeg lurer litt på IPS eller vanlig fondssparing (ikke pensjonssparingsfond). Men jeg har ekstremt lite peiling. Har skjønt at litt risiko kan man tåle over så lang tid. Men hva med skatteregler, hvor enkelt det er å sette inn penger, og hvor mye jeg må betale i gebyr? (Dama jeg snakka med i banken sa jeg kunne velge hva som helst da alle lå ca likt i pris. Kjenner jeg ikke helt tror på det...)

Anonymkode: 283ae...e1f

[AnonymBruker]

Vanlig fond med høy risiko de neste årene. Men pass på at du har en 3x månedslønn økonomisk buffer på sparekonto før du plasserer penger inn i risiko. IPS låser pengene frem til pensjon og ble ikke spares i med mindre du har god økonomi og er sikker på at du ikke kommer til å trenge pengene tidligere. Selv har jeg i 30 årene og har et godt nedbetalt hus og sparer 500 i IPS og 1000 i fond hver måned til pensjon. Da har jeg tilgang på pengene hvis det skulle oppstå en uventet krise. 

Anonymkode: 7c8dd...cc2

[newman01]

IPS bør kun vurderes når alle andre spareformer er fylt opp, og du virkelig ikke trenger de pengene lenger. De er totalt låst til den dagen du blir pensjonist, så uansett om du trenger penger fordi kona søker skilsmisse og man trenger egenkapital til ny bolig, barna trenger en ny nyre eller bilen må fikses får du ikke tak i dem. I tillegg har flere partier på rød side, inkludert AP, luftet tanken om å begrense den økonomiske fordelen med IPS, siden den forfordeler de som har passe god råd. Siden man kan spare på egen hånd trenger man lissom ikke offentlig pensjon i like stor grad...

Fond på en ASK er nok det mest praktiske. De kan stå der helt til du blir gammel, du kan kjøpe og selge fond og aksjer som det passer deg, og ikke utløse skatt på utbytte før du tømmer kontoen. Det er praktisk. Eneste som er litt kjiipt er at det må være europeiske aksjer, og fond må inneholde minst 80% aksjeandel. Så man kan ikke overføre til rente/obligasjonsfond i turbulente tider. Men det er sjelden lurt å gjøre uansett, siden de fleste bommer på timingen. 

Først og fremst må du spare opp et buffer så du har litt ekstra likviditet i hverdagen. I disse pandemitider er det kjekt å kunne leve en liten måned eller to på oppsparte midler før man må ty til kriseløsninger hos NAV pga en liten permittering. Også kjekt når bil må til doktor, tak må tekkes om og vaskemaskinen går til helvete. Mange sier 3x brutto månedslønn, men det må man nesten vurdere selv. To måneders forbruk (inkl. huslån, studielån, billån, mat, gaver, klær og alle løpende månedskostnader) er nok en mer passende størrelse for mange.   

[AnonymBruker]

Jeg har bufferkonto og hverdagsøkonomien i orden, men svømmer ikke i penger jeg kan kaste bort. Tanken er jo at jeg trenger disse pengene når jeg blir pensjonert, så de bør uansett ikke brukes til noe annet. 

Hvis ips skal endres  er kanskje ikke det så aktuelt lenger, da skattefordelen talte for. Desduten var gebyrene veldig lave=mer pensjon. 

Skatt av uttak i vanlig fond skjønte jeg ikke mye av. Du må skatte av inntjening, så dvs de aller siste årene man tar ut av fondet, forsvinner mye av det man tar ut i skatt? (30%?) 

Ts.

Anonymkode: 283ae...e1f

[newman01]

Man må skatte av profitten i aksjefond ja. Pr. idag er det 22% skatt på aksjer, multiplisert med en faktor på 1,44. Noe som tilsier 31,68% skatt. Så må man trekke fra skjermingsfradrag. Og har man pengene på en ASK kan man ta ut innskutt sum før skatt beregnes, så det er ganske praktisk. Og man skattes ikke fortløpende, kun når man tar ut penger derfra

[AnonymBruker]

54 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Jeg har bufferkonto og hverdagsøkonomien i orden, men svømmer ikke i penger jeg kan kaste bort. Tanken er jo at jeg trenger disse pengene når jeg blir pensjonert, så de bør uansett ikke brukes til noe annet. 

Hvis ips skal endres  er kanskje ikke det så aktuelt lenger, da skattefordelen talte for. Desduten var gebyrene veldig lave=mer pensjon. 

Skatt av uttak i vanlig fond skjønte jeg ikke mye av. Du må skatte av inntjening, så dvs de aller siste årene man tar ut av fondet, forsvinner mye av det man tar ut i skatt? (30%?) 

Ts.

Anonymkode: 283ae...e1f

Husk at skattefordelen til ips kun er en utsatt skatt. Man må skatte av de pengene også. 

Anonymkode: 7c8dd...cc2

[AnonymBruker]

1 hour ago, newman01 said:

Man må skatte av profitten i aksjefond ja. Pr. idag er det 22% skatt på aksjer, multiplisert med en faktor på 1,44. Noe som tilsier 31,68% skatt. Så må man trekke fra skjermingsfradrag. Og har man pengene på en ASK kan man ta ut innskutt sum før skatt beregnes, så det er ganske praktisk. Og man skattes ikke fortløpende, kun når man tar ut penger derfra

Dette må du nok forklare på et mye lavere nivå, så det går an å forstå. Hva vil det si for meg i praksis? Jeg regner med kontoen vil tømmes gradvis i løpet av pensjonstiden, da vil man måtte skatte etterhvert? Ved hvert uttak? 

Finnes det noe max man kan ta ut i løpet av et år, ser for meg månedlige uttak, slik som alerspensjon fra nav... 

Fondssparing virker smartere, men dyrere? 

Ts

Anonymkode: 283ae...e1f

[AnonymBruker]

1 hour ago, AnonymBruker said:

Husk at skattefordelen til ips kun er en utsatt skatt. Man må skatte av de pengene også. 

Anonymkode: 7c8dd...cc2

Såpass har jeg forstått. Vanskelig å forutsi hvilken skatteprosent man får om 30 år... 

Anonymkode: 283ae...e1f

[newman01]

7 hours ago, AnonymBruker said:

Dette må du nok forklare på et mye lavere nivå, så det går an å forstå. Hva vil det si for meg i praksis? Jeg regner med kontoen vil tømmes gradvis i løpet av pensjonstiden, da vil man måtte skatte etterhvert? Ved hvert uttak? 

Finnes det noe max man kan ta ut i løpet av et år, ser for meg månedlige uttak, slik som alerspensjon fra nav... 

Fondssparing virker smartere, men dyrere? 

Ts

Anonymkode: 283ae...e1f

En ASK er en aksjesparekonto, og den er privat og du kan gjøre akkurat hva du vil med den. Om du vil ta ut 100kr om dagen eller bruke hele kontoen på smågodt er ditt eget valg. Skatt betaler du på neste års skattemelding

[AnonymBruker]

IPS lønner seg for de som er gift, men ikke er sikker på om ekteskapet holder livet ut. Du får særeie på IPS selv om du har spart iløpet av ekteskapet.

Anonymkode: 41d64...3c4

[AnonymBruker]

Få deg en aksjesparekonto og opprett fast trekk til et globalt indexfond. La trekket gå samme dag som lønna kommer inn, så ser du ikke pengene. 

Anonymkode: b7f40...22c

[AnonymBruker]

Jeg orker ikke å følge så mye med, så har lagt det opp som følger;

Etablert aksjesparekonto

Sparer 5000 i globalt indeksfond i måneden. (lav risiko) 

Sparer 500+500 i to høyrisiko fond i måneden 

Fast trekk fra lønnskonto dagen etter lønn. 

Enkelt sagt er månedlige trekk det sikreste, for da sprer du risikoen på en god måte i stedet for å skyte inn et høyt beløp på en gang. Videre er globale indeksfond nesten like sikkert som banken, om du ser bort fra månedlige svingninger. Selv under Korona har dette holdt seg bra. 

Videre har jeg valgt løsninger der jeg selv kan ta ut midler når jeg vil. Jeg tjener godt nå, men vet ikke hva jeg ønsker eller hva som skjer om noen år. Jeg ønsker heller ikke å dø med full sparekonto, så om jeg ser jeg har mer enn nok til å leve godt som pensjonist kan jeg heller øke forbruket noe. 

Anonymkode: 7fa64...d8d

[AnonymBruker]

Jeg har tenkt mye, og lurer på om pensjonsfond blir enklest for meg. Da senker banken automatisk risikoen når det nærmer seg uttak, jeg slipper å selge og kjøpe ny fondspakke med dertil skatt. Det virker som om pensjonsfondene er litt dyrere, men jeg kan alt for lite om dette temaet, og ønsker sikkerhet i pensjonstiden.

Kunne egentlig tenkt meg vanlig fond, men har ikke råd til å sitte med skjegget i postkassa når pensjonsalderen kommer...

Ts

Anonymkode: 283ae...e1f

[AnonymBruker]

On 10/10/2020 at 10:52 AM, AnonymBruker said:

Få deg en aksjesparekonto og opprett fast trekk til et globalt indexfond. La trekket gå samme dag som lønna kommer inn, så ser du ikke pengene. 

Anonymkode: b7f40...22c

Hvordan ser denne spareformen ut når du skal ta ut pengene? Dette er vel en spareform som svinger en del? Kan ikke se for meg at det er smart når du skal begynne å leve av de pengene? Ts

Anonymkode: 283ae...e1f

[AnonymBruker]

Hvis du er kvinne, så kan du melde deg inn i FB-gruppen Moneypenny som er en gruppe om kvinner og økonomi. Dette temaet har vært en del pratet om, så du kan få tips og råd der. 

Anonymkode: 5ddd3...872

[AnonymBruker]

7 timer siden, AnonymBruker skrev:

Hvordan ser denne spareformen ut når du skal ta ut pengene? Dette er vel en spareform som svinger en del? Kan ikke se for meg at det er smart når du skal begynne å leve av de pengene? Ts

Anonymkode: 283ae...e1f

Til forskjell fra IPS så er ikke pengene låst til pensjon. Du kan ta de ut når det måtte passe deg. Siden det er et globalt fond er pengene spredt i "hele verden" og dermed spres risikoen. Pengene vokser ved at det du tjener reinvesteres i fondet. Ved en Ask kan du ta ut det du har satt inn uten å skatte av det. 

Du kan evt sette overskuddet fra indexfondet over i IPS etterhvert. 

Anonymkode: b7f40...22c

[AnonymBruker]

20 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Til forskjell fra IPS så er ikke pengene låst til pensjon. Du kan ta de ut når det måtte passe deg. Siden det er et globalt fond er pengene spredt i "hele verden" og dermed spres risikoen. Pengene vokser ved at det du tjener reinvesteres i fondet. Ved en Ask kan du ta ut det du har satt inn uten å skatte av det. 

Du kan evt sette overskuddet fra indexfondet over i IPS etterhvert. 

Anonymkode: b7f40...22c

Nei. Du kan reinvestere via ASK. Men om du tar ut midler er det skatt. 

Anonymkode: 7fa64...d8d

[newman01]

25 minutter siden, AnonymBruker said:

Nei. Du kan reinvestere via ASK. Men om du tar ut midler er det skatt. 

Anonymkode: 7fa64...d8d

Nei. Du kan ta ut penger fra en ASK. Om man iløpet av 20 år setter inn 300'000 kan du uten problemer ta ut 300'000 uten å betale en eneste liten krone i skatt

[AnonymBruker]

6 timer siden, AnonymBruker skrev:

Nei. Du kan reinvestere via ASK. Men om du tar ut midler er det skatt. 

Anonymkode: 7fa64...d8d

Du kan ta ut like mye som du har satt inn uten å skatte. Har du f.eks satt inn 100K kan du ta ut samme beløp. Men har du tjent 70K og ønsker å ta ut hele beløpet (170K) må du skatte. 

Anonymkode: b7f40...22c

[AnonymBruker]

7 timer siden, AnonymBruker skrev:

Du kan ta ut like mye som du har satt inn uten å skatte. Har du f.eks satt inn 100K kan du ta ut samme beløp. Men har du tjent 70K og ønsker å ta ut hele beløpet (170K) må du skatte. 

Anonymkode: b7f40...22c

er den skatten rundt 30%? jeg er ikke ts, men også opptatt av tema. leser mye om ips, men det blir nok endringer der. og ønsker ikke å låse pengene i 20 år(er 42 år)

Anonymkode: 638c8...3dd