(Kanskje dumt) spørsmål om egenkapital og boligkjøp

[AnonymBruker]

Hei! Er på boligjakt, og trenger tydeligvis å få dette inn med teskje:

Dersom jeg...

• Kjøper bolig til 3 mill (0,- av dette er fellesgjeld) = Må da ha 450k i egenkapital.
  Men får bare låne 2,250 av banken, må derfor i praksis ha 750k i egenkapital.
  Dersom jeg får tilslaget, vil jeg måtte bruke opp hele egenkapitalen min, og låne 2,250 mill av banken. 
• Kjøper bolig til 3 mill (2,5 mill for leiligheten, 500k i fellesgjeld) = Må da også ha 450k i egenkapital.
  Men igjen, får bare låne 2,225 av banken. Må da ha 750k i egenkapital.
  Dersom jeg kjøper leiligheten, vil jeg der og da måtte bruke 450k av egenkapitalen, og så låne 2,05 mill av banken?

Jeg sitter altså der og da igjen med per "frie" penger enn i det første tilfellet, siden fellesgjelden betales ned litt etter litt? 
Eller tenker jeg helt feil?

Anonymkode: d2570...2b7

[AnonymBruker]

Just now, AnonymBruker said:

Hei! Er på boligjakt, og trenger tydeligvis å få dette inn med teskje:

Dersom jeg...

• Kjøper bolig til 3 mill (0,- av dette er fellesgjeld) = Må da ha 450k i egenkapital.
  Men får bare låne 2,250 av banken, må derfor i praksis ha 750k i egenkapital.
  Dersom jeg får tilslaget, vil jeg måtte bruke opp hele egenkapitalen min, og låne 2,250 mill av banken. 
• Kjøper bolig til 3 mill (2,5 mill for leiligheten, 500k i fellesgjeld) = Må da også ha 450k i egenkapital.
  Men igjen, får bare låne 2,250 av banken. Må da ha 750k i egenkapital.
  Dersom jeg kjøper leiligheten, vil jeg der og da måtte bruke 450k av egenkapitalen, og så låne 2,05 mill av banken?

Jeg sitter altså der og da igjen med per "frie" penger enn i det første tilfellet, siden fellesgjelden betales ned litt etter litt? 
Eller tenker jeg helt feil?

Anonymkode: d2570...2b7

TS her, lånebeløpet i kulepunkt nr. 2 ble ikke helt riktig, her er det rettet til 2 250 000.

Anonymkode: d2570...2b7

[Mich]

Vanskelig å si npr man ikke vet hvor mye felleskostnaden er på den leilgheten med mer gjeld. Sannsynligvis sitter du ikke igjen med mer frie penger, fordi en leilighet med så mye fellesgjeld ofte har en høy felleskostnad hver måned.

Eksempel

Forskjellen på måndlige kostnader på 2,2 mill og 2 mill lån er under 2000 kr. 

Den første leiligheten har felleskostnad på 2000 - 3000 kr i måneden.

Den andre leiligheten har felleskostnad på 7000 - 8000 kr i måneden.

Da sitter du igjen med mindre penger hver måned.

Endret 11. august 2020 av Mich

[Kirito]

Heisann,

Det er en av to scenarioer som tilsier hva banken kan gi deg i lån i dette tilfellet, og uten å vite hvilket dette er, er det vanskelig å gi råd. Det er enten at du kommer over 5x inntekt, eller at din likviditet er for lav til å gi deg mer i lån.

I teksten over, koster begge boligene 3 000 000,-  Dersom eksempelvis andelsboligen har høye felleskostnader, kan dette i teorien gi deg lavere innvilget lånebeløp. 

Fordelen er at ved kjøp av andelsbolig, vil du slippe dok.avgift på 2,5%. Dersom boligen koster 3 000 000,-, og er en selveier / enebolig, vil du i praksis måtte ut med ca 100 000,- i omkostninger i tillegg til kjøpesum. Disse inngår ikke i boligens verdi, og må betales "fra egen lomme/oppspart kapital".

Jeg ville anbefalt deg å ringe til banken for å høre hva som gir begrensningen til lånesum, da det er vanskelig å si ut fra informasjonen over

Som du sier, er det i "teorien" riktig, med at du må betale 15% i egenkapital. Men uten å vite mer bakgrunn, er det vanskelig å si om du da har inntekt til å sitte med 2 050 000,- i lån + 500 000 i fellesgjeld eller ikke.

[ekkoet]

I alternativ B, er du sikker på at du her får låne 2,25 fra banken? (Jeg spør fordi jeg ikke hadde trodd det)

Dersom banken har satt 2,25mill som en grense for deg og du skaffer deg 500 000 i gjeld fra en annen part (som du i realiteten gjør når du tar på deg fellegjeld), tror jeg banken bare er interessert i å låne deg 1,75mill til denne leiligheten.

Regnestykket blir da at du fremdeles må inn med 750 000 av egen lomme for å kunne betale de 2,5mill for leiligheten som skal betales på oppgjørsdagen.

[AnonymBruker]

50 minutter siden, ekkoet skrev:

I alternativ B, er du sikker på at du her får låne 2,25 fra banken? (Jeg spør fordi jeg ikke hadde trodd det)

Dersom banken har satt 2,25mill som en grense for deg og du skaffer deg 500 000 i gjeld fra en annen part (som du i realiteten gjør når du tar på deg fellegjeld), tror jeg banken bare er interessert i å låne deg 1,75mill til denne leiligheten.

Regnestykket blir da at du fremdeles må inn med 750 000 av egen lomme for å kunne betale de 2,5mill for leiligheten som skal betales på oppgjørsdagen.

Dette er riktig. Lånet i borettslaget trekkes fra hva du får låne av banken. 

Anonymkode: 26d39...046

[Traktor]

15 timer siden, AnonymBruker skrev:

Hei! Er på boligjakt, og trenger tydeligvis å få dette inn med teskje:

Dersom jeg...

• Kjøper bolig til 3 mill (0,- av dette er fellesgjeld) = Må da ha 450k i egenkapital.
  Men får bare låne 2,250 av banken, må derfor i praksis ha 750k i egenkapital.
  Dersom jeg får tilslaget, vil jeg måtte bruke opp hele egenkapitalen min, og låne 2,250 mill av banken. 
• Kjøper bolig til 3 mill (2,5 mill for leiligheten, 500k i fellesgjeld) = Må da også ha 450k i egenkapital.
  Men igjen, får bare låne 2,225 av banken. Må da ha 750k i egenkapital.
  Dersom jeg kjøper leiligheten, vil jeg der og da måtte bruke 450k av egenkapitalen, og så låne 2,05 mill av banken?

Jeg sitter altså der og da igjen med per "frie" penger enn i det første tilfellet, siden fellesgjelden betales ned litt etter litt? 
Eller tenker jeg helt feil?

Anonymkode: d2570...2b7

I begge tilfellene vil du trenge 750K i egenkapital. Når det er fellesgjeld på leiligheten får du låne tilsvarende mindre fra banken.

Endret 11. august 2020 av Traktor

[AnonymBruker]

9 hours ago, Mich said:

Vanskelig å si npr man ikke vet hvor mye felleskostnaden er på den leilgheten med mer gjeld. Sannsynligvis sitter du ikke igjen med mer frie penger, fordi en leilighet med så mye fellesgjeld ofte har en høy felleskostnad hver måned.

TS her! Jeg ser at jeg var dårlig til å forklare dette. Når jeg sier mer "frie" penger snakker jeg om på kjøpstidspunktet, og ikke hver måned. Altså sitter jeg igjen med mer av egenkapitalen min i eksempel B, eller blir det helt likt som i eksempel A? Jeg forstår at det mest sannsynlighet er høyere felleskostnader når leiligheten har fellesgjeld. Grunnen til at jeg spør er at jeg gjerne ønsker å ha litt penger igjen til litt småoppussing etter kjøp. Det er alternativ B som er mest aktuelt for meg, siden objektivene jeg har råd til som regel er andelsleiligheter i borettslag, men en god slant fellesgjeld. 
 

8 hours ago, Kirito said:

Heisann,

Det er en av to scenarioer som tilsier hva banken kan gi deg i lån i dette tilfellet, og uten å vite hvilket dette er, er det vanskelig å gi råd. Det er enten at du kommer over 5x inntekt, eller at din likviditet er for lav til å gi deg mer i lån.

I teksten over, koster begge boligene 3 000 000,-  Dersom eksempelvis andelsboligen har høye felleskostnader, kan dette i teorien gi deg lavere innvilget lånebeløp. 

Fordelen er at ved kjøp av andelsbolig, vil du slippe dok.avgift på 2,5%. Dersom boligen koster 3 000 000,-, og er en selveier / enebolig, vil du i praksis måtte ut med ca 100 000,- i omkostninger i tillegg til kjøpesum. Disse inngår ikke i boligens verdi, og må betales "fra egen lomme/oppspart kapital".

Jeg ville anbefalt deg å ringe til banken for å høre hva som gir begrensningen til lånesum, da det er vanskelig å si ut fra informasjonen over

Som du sier, er det i "teorien" riktig, med at du må betale 15% i egenkapital. Men uten å vite mer bakgrunn, er det vanskelig å si om du da har inntekt til å sitte med 2 050 000,- i lån + 500 000 i fellesgjeld eller ikke.

Jeg har allerede et finansieringsbevis på 3 millioner, 750k av dette er egenkapital. Det er andelsleiligheter som er aktuelt for meg, er veldig få selveierleiligheter her (og vet ikke om jeg ønsker selveier uansett). Omkostningene kommer utenom finansieringsbeviset mitt, så det er jeg klar over. Det blir jo også ganske lite i borettslag. Har høyt studielån og ganske normal lønn, det er derfor jeg ikke får låne mer av banken. 
 

8 hours ago, ekkoet said:

I alternativ B, er du sikker på at du her får låne 2,25 fra banken? (Jeg spør fordi jeg ikke hadde trodd det)

Dersom banken har satt 2,25mill som en grense for deg og du skaffer deg 500 000 i gjeld fra en annen part (som du i realiteten gjør når du tar på deg fellegjeld), tror jeg banken bare er interessert i å låne deg 1,75mill til denne leiligheten.

Regnestykket blir da at du fremdeles må inn med 750 000 av egen lomme for å kunne betale de 2,5mill for leiligheten som skal betales på oppgjørsdagen.

Hei! Banken har satt 3 millioner i grense for meg i finansieringsbeviset, og dette blir da inkludert fellesgjeld. Må jeg da fremdeles ut med 750k av egenkapitalen min i eksempel B? Hadde et håp om å ha igjen litt penger til mindre oppussing, litt møbler og vaskemaskin. Men her virker det som om jeg har misforstått noe kraftig, dessverre.
 

7 hours ago, AnonymBruker said:

Dette er riktig. Lånet i borettslaget trekkes fra hva du får låne av banken. 

Anonymkode: 26d39...046

Okei, det var jo leit for meg å høre. Her har jeg da misforstått.
 

6 hours ago, Traktor said:

I begge tilfellene vil du trenge 750K i egenkapital. Når det er fellesgjeld på leiligheten får du låne tilsvarende mindre fra banken.

Jeg sliter litt med å skjønne dette, men matematikk har aldri vært en sterk side for meg. Banken har sagt at jeg maks kan bruke 3 millioner, og da er maks 2 250 000 et lån. Resten av dette er egenkapital. 

Anonymkode: d2570...2b7

[AnonymBruker]

Om banken har gitt deg ramme på 3 mill, betyr det at boligen ikke kan koste mer enn 3 mill inkl fellesgjeld.

Er den totale prisen 3 mill trenger du 15%EK 450 000

er du over 34 år trenger du 20% EK som er 600 000

 

Anonymkode: 893e4...d05

[AnonymBruker]

2 timer siden, AnonymBruker skrev:

TS her! Jeg ser at jeg var dårlig til å forklare dette. Når jeg sier mer "frie" penger snakker jeg om på kjøpstidspunktet, og ikke hver måned. Altså sitter jeg igjen med mer av egenkapitalen min i eksempel B, eller blir det helt likt som i eksempel A? Jeg forstår at det mest sannsynlighet er høyere felleskostnader når leiligheten har fellesgjeld. Grunnen til at jeg spør er at jeg gjerne ønsker å ha litt penger igjen til litt småoppussing etter kjøp. Det er alternativ B som er mest aktuelt for meg, siden objektivene jeg har råd til som regel er andelsleiligheter i borettslag, men en god slant fellesgjeld. 
 

Jeg har allerede et finansieringsbevis på 3 millioner, 750k av dette er egenkapital. Det er andelsleiligheter som er aktuelt for meg, er veldig få selveierleiligheter her (og vet ikke om jeg ønsker selveier uansett). Omkostningene kommer utenom finansieringsbeviset mitt, så det er jeg klar over. Det blir jo også ganske lite i borettslag. Har høyt studielån og ganske normal lønn, det er derfor jeg ikke får låne mer av banken. 
 

Hei! Banken har satt 3 millioner i grense for meg i finansieringsbeviset, og dette blir da inkludert fellesgjeld. Må jeg da fremdeles ut med 750k av egenkapitalen min i eksempel B? Hadde et håp om å ha igjen litt penger til mindre oppussing, litt møbler og vaskemaskin. Men her virker det som om jeg har misforstått noe kraftig, dessverre.
 

Okei, det var jo leit for meg å høre. Her har jeg da misforstått.
 

Jeg sliter litt med å skjønne dette, men matematikk har aldri vært en sterk side for meg. Banken har sagt at jeg maks kan bruke 3 millioner, og da er maks 2 250 000 et lån. Resten av dette er egenkapital. 

Anonymkode: d2570...2b7

Bare tenk at det som er lån i borettslaget er lån for deg som lånet i banken. Det spiller ingen rolle hvem lånet er til. Banken har bestemt hvor mye du maks får låne (kostnad for bolig + fellesgjeld) og alt over dette må du dekke med egenkapital. 

Koster leiligheten 3 000 000 hvor prisen er 2 500 000 og fellesgjelden er 500 000 får du låne 2 250 000 minus 500 000, altså 1 750 000. Resten må du dekke med egenkapitalen. 

Anonymkode: 26d39...046

[AnonymBruker]

30 minutter siden, AnonymBruker said:

Bare tenk at det som er lån i borettslaget er lån for deg som lånet i banken. Det spiller ingen rolle hvem lånet er til. Banken har bestemt hvor mye du maks får låne (kostnad for bolig + fellesgjeld) og alt over dette må du dekke med egenkapital. 

Koster leiligheten 3 000 000 hvor prisen er 2 500 000 og fellesgjelden er 500 000 får du låne 2 250 000 minus 500 000, altså 1 750 000. Resten må du dekke med egenkapitalen. 

Anonymkode: 26d39...046

Takk for et enkelt og greit svar. Dette var jo leit for meg, men sånn er det. Får heller bare fortsette å spare, og se på litt billigere leiligheter. Eneste godet blir vel at lånet blir mindre enn hva jeg hadde sett for meg.

Anonymkode: d2570...2b7