Hvordan fungerer kausjonist for boliglån?

[AnonymBruker]

Vi må flytte fra leiligheten vi leier innen noen måneder, men vi har ikke rukket å spart opp nok egenkapital til å kjøpe egen leilighet. Mine foreldre kan være kausjonister, men hvordan fungerer det egentlig? Er det slik at det tas pant i deres bolig tilsvarene 15% egenkapital for oss? De tok opp nytt boliglån for bare noen år siden og har ikke nedbetalt mye av lånet, men de gikk jo inn med en del egenkapital selv da (mye høyere enn EK vi må stille med for en leilighet). De har lån på kanskje 70-80% av boligens verdi. Har deres økonomiske situasjon noe å si når de stiller som kausjonister? Jeg tror også de f.eks har et lite forbrukslån pga oppussing, vil det spille noen rolle? Eller ser bare banken vår at de kan stille som kausjonist og kan stille sikkerhet i deres bolig?

Hvordan "beviser" man for banken at vi har noen som stiller som kausjonist egentlig? Det eneste jeg vet om å ha eller være kausjonist er at man da er ansvarlig for en viss del hvis boliglånet blir misligholdt. Det er det ikke noen fare for med oss og foreldrene mine har sagt ja til å være kausjonister. 

Anonymkode: 87bba...dc2

[AnonymBruker]

Nå er ikke jeg noen bankmann, men "beviset" er at de skriver under et dokument som forplikter dem for et visst beløp. Dette må de stille garanti for f.eks. i form av eiendom eller midler på sperret konto. De kan bare bruke den delen av eiendommen som ikke er belånt og har de store lån vil også dette komme med i vurderingen. Tror dere må ta kontakt med lånegiver for å se hvor mye de kan kausjonere for. Håper noen med mer peiling kan komme med et mer utfyllende svar.

Anonymkode: 39a9c...801

[AnonymBruker]

Mine foreldre er kausjonister for min samboer og mitt boliglån. De kausjonerer for 320 000, som var det vi manglet av egenkapital. Det det i praksis gjøres, er at banken gjør en kredittvurdering av dem, på lik linje med de som søker lån, for å se om kausjonisten har anledning til å betjene et lån på beløpet de skal kausjonere for.

Deretter skjer det ikke mer, med mindre du ikke betjener boliglånet ditt. Banken vil da stille kausjonistene ansvarlig for beløpet de kausjonerer for, og fakturere dem. Når du har betalt ned nok på lånet eller boligen har steget i verdi, kan de fjernes som kausjonister hvis banken anser at boligen din er sikkerhet nok.

Anonymkode: c423d...f1f

[AnonymBruker]

Jeg glemte å legge ved at banken selvsagt har full informasjonsplikt for dem, og at de må signere papirene før boliglånet utbetales.

Anonymkode: c423d...f1f

[AnonymBruker]

Sønnen vår kjøpte leilighet som skulle pusses opp. Vi kausjonerte på litt av egenkapitalen, da han hadde noe. Han pusset opp kjøkken og bad, og fikk ny verdivurdering. Da var taksten på leiligheten såpass høy, at han fikk refinanseiert og vi var ikke lenger kausjonister. Så vi var kausjonister i vel 1 år. 

Anonymkode: 11710...147

[TBergh]

Hei

Kausjon – hva er det, og hvilke konsekvenser kan det medføre for kausjonisten?

Å stille kausjon eller bli kausjonert for hva er forskjellen?

Når du stiller kausjon, betyr dette at du garanterer, at låntaker betaler i hht. låneavtalen, og hvis dette ikke skjer, så skal du betale hele kausjonsbeløpet, i sin helhet.

Med andre ord så stiller du med en ekstra sikkerhet for kreditor at lånet blir betalt.

 

Hvilket betyr at du garanterer, stiller kausjon, eller ekstra sikkerhet for en person, som långiver,

altså kreditor, stiller spørsmålstegn ved om vil klare å betale i hht. låneavtalen.

Kausjon 3 – tre typer . Selvskyldnerkausjon - Simpel kausjon og Realkausjon.

Selvskyldnerkausjon

Dette er hentet fra https://jusleksikon.no/wiki/Kausjon

Der det foreligger en selvskyldnerkausjon vil kreditor kunne gå på kausjonisten(e) med en gang et forsøk på å få betaling hos hovedskyldneren ikke fører frem, uavhengig av om vedkommende rent faktisk kan betale. Det kan således sies at kausjonisten garanterer både for debitors betalingsevne og betalingsvilje.

Simpel kausjon

En erklæring som en kausjonist undertegner som garanti for oppfyllelse av visse økonomiske forpliktelser for en annen person. Ved bruk av simpel kausjon må kreditor ved eventuelt mislighold først søke dekning hos skyldneren, før kreditor kan kreve noe fra kausjonisten.

Ved simpel kausjon er det derimot bare betalingsevnen det garanteres for. Her må kreditor før han kan gå på kausjonisten(e) gjennomføre visse tiltak for å få hoveddebitor til å betale, slik at det er på det rene at han ikke er i stand til å gjøre opp for seg.

Realkausjon

En person som stiller realkausjon er en som stiller sidesikkerhet for et lån i realverdier.

Dvs. tilleggssikkerhet i tillegg til kausjonen. Det vil være omsettelige verdier, f.eks. fasteiendom.

Realkausjonist er når flere enn låntaker har hjemmel til boligen. Medeieren(e) må undertegne avtale om realkausjon som innebærer at de stiller sin ideelle andel av boligen til sikkerhet for lånet (3. mannspant). Hver medeier må undertegne en egen avtale.

Avtale om realkausjon innebærer ikke personlig gjeldsansvar for kausjonisten, men kun at banken kan søke dekning for sitt krav i hele den pantsatte eiendommen.

Kausjon og finansavtaleloven

Lovens fulle navn er: Lov om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven).

Lovens virkeområde / reguleres i Kapittel 1. Alminnelige regler § 1. Virkeområde

(1) Denne loven gjelder for avtaler og oppdrag om finansielle tjenester med finansinstitusjoner eller lignende institusjoner hvis ikke annet er fastsatt i eller i medhold av lov.

§ 59. Opplysningsplikt før inngåelse av kausjonsavtale m.v.

(1) Før det blir inngått avtale om kausjon med en forbruker, skal institusjonen skriftlig opplyse kausjonisten

a) om den alminnelige risiko som knytter seg til kausjonsansvar 

b) om de lån og kreditter kausjonen skal omfatte og det tidsrom kausjonsansvaret skal gjelde 

c) om kausjonskravets størrelse eller det høyeste beløp som kausjonen skal sikre, og om kausjonisten i tillegg skal ha ansvar for renter og kostnader ved låntakerens mislighold, jf. §§ 72 og 73 

d) om pant eller annen sikkerhet som låntakeren eller en tredjeperson har stilt eller forutsettes å stille for långiverens fordring 

e) om det er forutsatt tegnet gjeldsforsikring og i tilfelle om vilkår som må være oppfylt for at gjeldsforsikring skal bli tegnet 

f) om den verdien av pant og annen sikkerhet som långiveren legger til grunn for låneforholdet, og som i forhold til kausjonisten skal utnyttes før kausjonsansvaret 

g) om kausjonen skal omfatte eldre gjeld og i tilfelle om gjelden er misligholdt 

h) om andre forhold som kausjonisten i samsvar med redelighet og god tro har krav på å bli opplyst om. 

(2) Så snart som mulig skal långiveren gi kausjonisten en kopi av låneavtalen eller på annen måte gjøre den tilgjengelig for kausjonisten.

Først og fremst forsøk å unngå å stille som kausjonist eller be om at noen kausjonerer for deg.

Det er imidlertid situasjoner hvor det å få noen til å kausjonere er mer eller mindre uunngåelig.

Når en kreditor ber om kausjonist er årsaken at kreditor er usikker på om låntaker kan klar å betale lånet på egen hånd. De velter denne risikoen og ansvaret da over på kausjonisten.

Når du stiller kausjon – du er kausjonisten.

Sørg for at det beløpet du skal kausjonere for er et bestemt beløp.

Samlet lån 1 000 000,- en million. Låntaker kan få lån på kr 600 000,- sekshundretusen, uten kausjonist

Låntaker må da ha kausjonist for kr 400 000,-.

Beløpet kr 400 000,- skal da være det beløpet kausjonisten kausjonerer for.

Sørg også for at kausjonsavtalen inneholder en bestemmelse/klausul om at når låntaker begynner å nedbetale på lånet, så skal det låntaker først nedbetale på det beløp som det er kausjonert for i dette tilfelle kr 400 000,00, inntil det beløpet det er kausjonert for er nedbetalt.

Først da skal låntakers innbetalinger gå til nedbetaling av resten av lånet det ikke er stilt kausjon for.

Undertegnelse av kausjonsavtalen.

Både låntaker og kausjonist skal undertegne lånedokumentet og kausjonsavtalen, heretter kalt dokumentet, samtidig. De skal være til stede i kreditors lokaler og kontor samtidig.

Låntaker og kausjonist skal ikke undertegne dokumentet, hvis en av dem er ute av rommet.

Dokumentet skal aldri undertegnes utenfor kreditors lokaler.

Hvis enten låntaker eller kausjonist er indisponert, syk, hjemme, på sykehus, skal dokumentet likevel aldri undertegnes utenfor eller i lokalet til kreditor. Den indisponerte kan være påvirket av medisiner e.l. uten å være klar over dette selv.

Få med i kausjonsavtalen at hvis låntaker misligholder lånet og kausjonisten må ta over betalingen, skal dette skje på de samme vilkårene som opprinnelige låntaker. Dvs. samme rente, og resten av avdragstiden eller at avdragstiden skal forlenges slik at kausjonisten kan betale dette, på en slik måte at kausjonisten har råd til dette. Nedbetalingen skal justeres i hht. kausjonistens økonomiske situasjon.

Gjeldsforsikring

Krev at låntaker tegner en gjeldsforsikring, i det minste for kausjonsbeløpet, og at gjeldsforsikringen skal gå til direkte innfrielse av kausjonsbeløpet, inkludert eventuelle mislighetsomkostninger.

Dette skal det tydelig fremgå i gjeldsforsikringen, hvem eller hva som skal begunstiges.

Dette skal være en forutsetning for å stille som kausjonist. Tegnes ikke gjeldsforsikring senest innen 24 – tjuefire timer etter at kausjonsavtalen har tredd i kraft, opphører kausjonsansvaret automatisk.

Dette er en absolutt tidsfrist. Med absolutt tidsfrist menes at tegnes gjeldsforsikringen 25 – tjuefem timer etter avtaleinngåelsen, da skal kausjonsavtalen opphøre.

Tidsbegrenset kausjonsansvar.

Regn ut hvor lang tid det vil ta å nedbetale det beløpet det skal kausjoneres for.

Begrens kausjonsavtalen til å være gyldig frem til og med denne dato.

Etter denne dato opphører kausjonsansvaret automatisk.

Kausjonistens alder

Kausjonistens alder er viktig. Hvor lenge skal kausjonsansvaret vare, og hvor gammel er kausjonisten

Legg kausjonstiden til kausjonistens alder. Hvis kausjonisten blir alderspensjonist i løpet av lånets løpetid, bør dette nevnes i kausjonsavtale. Grunnen til at kausjonistens alder er av stor betydning er at de aller fleste alderspensjonister får en kraftig reduksjon i inntekten når de blir pensjonister.

Reduksjon av kausjonsansvaret.

Etter hvert som den delen av lånet som det er stilt kausjon for blir nedbetalt, skal kausjonsansvaret reduseres tilsvarende.

Låntakers økonomi

Kausjonisten skal ha fullt innsyn i låntakers økonomi. Dette vil da gjelde inntekter, utgifter.

Ethvert mellomværende

Du MÅ IKK undertegne som kausjonist hvis uttrykket «ethvert mellomværende» står i kausjonsavtalen.

Dette betyr i praksis at kreditor da kan kreve kausjonisten for alle lån låntaker har hos denne kreditoren, ikke bare det lånet som står oppført i kausjonsavtalen.

NB!! VIKTIG!!

En undertegnelse av et dokument tar minst 24 – tjuefire timer.

Med det menes det at du tar med deg dokumentet hjem, og leser det i fred og fordragelighet.

Noter ned de tingene du ikke forstår. Slå opp på nettet. Søk etter kausjon, juridisk ordbok, til du finner ut hva uttrykket eller ordet betyr. Finner du ikke tolkningen, noter ned det du ikke forstår. Spør kreditor.

Konsekvenser for kausjonisten.

Når låntaker ikke kan betale.

Utgangspunkt.

Du låner samlet kr 1 000 000,00 – en million.

Din kausjonist kausjonerer for kr 400 000,00 – fire hundre tusen

Du klarer ikke å betale på lånet, av en eller annen årsak.

Så fort låntaker misligholder lånet skal kausjonisten varsles skriftlig.

Kausjonisten vil da som oftest få krav om å innbetale (innfri) hele lånet.

Kausjonisten bør da ta kontakt med kreditor så snart som mulig, og be om å tre inn i låneavtalen, til låntaker, med de samme betingelser som låntaker hadde. Altså begynne å nedbetale kr 400 000,00

med de samme avdragene, som låntaker opprinnelig hadde.

Sjekk hvor mye det er påløpt av mislighetsomkostninger. Be om at disse legges inn i de første månedlige

betalingene, inntil kausjonisten har kommet á jour med de opprinnelige månedsinnbetalingene.

Betal deretter lånet slik det forfaller, månedlig.

Hva skjer om kausjonisten ikke kan betale?

Først og fremst vil jeg påstå da at kreditor ikke kan ha overholdt sin frarådingsplikt.

Kausjonisten blir uføre-, eller alderspensjonist.

Hvis kausjonisten har en sykdomshistorikk, så MÅ kausjonisten opplyse kreditor om dette.

Da skal kreditor ta med i beregningen om kausjonisten kan klare å betale på kausjonsansvaret hvis/når kausjonisten blir uføre-, alderspensjonist.

Tvangstrekk/påleggstrekk og utleggstrekk er og betyr det samme. Du får trekk i inntekten din.

Uansett type inntekt. Det blir trukket i egen næringsinntekt, lønnsinntekt, uføre-, alderspensjon.

Hva skjer hvis det ikke er økonomi i kausjonistens inntekt, til å gjennomføre et trekk?

Da kan kreditor begjære tvangspant i en eller annen fast eiendom eller løsøre.

Kreditor vil først gå etter fast eiendom, boligen. Så vil de se etter hytte, tomt.

Så vil de se etter bil, båt, eller annet løsøre som kan gi sikring og dekning for beløpet.

Oppsummert.

Vær klar over at selv om kausjonisten ikke stiller med realkausjon, så er det kun snakk om tid, før kreditor kan få pant i boligen til kausjonisten og selge den på tvangssalg.

Er pengen tapt når kausjonisten må innfri kausjonsavtalen, må betale?

Nei, er det korte og enkle svaret. Kausjonisten får det som heter et regresskrav mot låntaker.

Kausjonisten trer inn i kreditors sted, (regresskravet) med de samme rettigheter og plikter, som kreditor hadde.

Dvs. at du, som kausjonist, kan kreve den opprinnelige låntaker for hele det beløpet du som kausjonist må betale.

Dette inkludere alle renter, alle avdrag, og alle mislighetsomkostninger du som kausjonist må dekke.

Du kan også få trekk i opprinnelig låntakers inntekter. Du begjærer trekk på lik linje med enhver annen kreditor.

Forhør deg med namsmannen på ditt hjemsted. Om fremgangsmåten.

Kausjon og skatt.

Du vil ha de samme krav på å få fradrag for renter i din skattemelding, som den opprinnelige låntaker hadde. Krev også å få fradrag, i skatten, for de mislighetsomkostninger som du må betale.

Nedbetalt lån.

Når lånet til låntaker er nedbetalt, eller den delen av lånet, som kausjonisten kausjonerer for er nedbetalt, skal kreditor slette kausjonsansvaret. Dette skal kausjonisten underrettes om, skriftlig.

Gjeldsordning og kausjon

Hvis den opprinnelige låntaker får gjeldsordning, må du melde kravet ditt inn til namsmannen, på det stedet låntaker søker om gjeldsforhandlinger.

Namsmannen tar ut tinglysning om gjeldsforhandlinger i Norsk lysingsblad.

Dokumentasjon for å melde krav i en gjeldsforhandlinger og/eller trekk i inntekt.

Du bør ha med deg varselet fra kreditor om at du må betale/innfri ditt kausjonsansvar, og eventuelt en oversikt som viser hvor mye du har betalt, og hvor mye som gjenstår av kausjonsansvaret.

Låntaker tilbakebetaler til kausjonist etter en gjeldsordning.

Det er ikke lov å inngå avtale mellom deg og låntaker om at du skal holde ditt krav utenom gjeldsordningen, for når gjeldsordningsperioden er over, så skal låntaker tilbakebetale det du har betalt som kausjonist.

Detter er kalt forfordeling, og er straffbart.

VIKTIG oppsummering.

Når du stiller som kausjonist MÅ DET STÅ KLART OG TYDELIG hvor stort beløp du kausjonerer for.

Hvis du kun skal kausjonere for et bestemt beløp, så skal det stå at det er KUN DET BELØPET du kausjonerer for. Du MÅ også få klarhet i om du også er ansvarlig for MISLIGHETSOMKOSTNINGER, i forbindelse med kausjonsavtalen, og i hvilket omfang

Med vennlig hilsen

TBergh