Hvor mye sparepenger bør man ha? Og hvordan fordele dem?

[jentafralandet]

Jeg er 25 år, og var ferdig med bachelor for 1,5 år siden og har jobbet 100% siden da. 

Jeg tjener ca 500 000 kr i året og har nylig kjøpt leilighet med samboer (vi eier 50/50 og betaler på lån deretter) har ca 1,9 mill i lån. I tillegg har jeg studielån på ca 240 000 kr. 

Jeg har ingen problemer med å betale vanlige utgifter og har heller ikke det største forbruket, men jeg syns det er forvirrende å vite hvor jeg skal starte med langvarig sparing. Sparer allerede i BSU, og har en bufferkonto på ca 60 000 kr. Hva er best å prioritere nå? Nedbetaling på lån, fond, pensjonssparing? Hva med en egen konto til ferier eller såkalte fuck you-money. Syns det virker demotiverende å skulle spare 500 kr i mnd på en haug av ulike kontoer. 

Hva er din situasjon, og hvordan prioriterer du sparepengene dine?

[AnonymBruker]

Jeg må si jeg synes du har vært kjempeflink og du har all grunn til å være stolt av deg selv.

Min mening er at alle burde begynne å tenke på pensjon allerede når man begynner å jobbe - rett og slett fordi det er ikke like gode pensjonsvilkår som det en gang var. Vi må jobbe lengre og spare mer selv. Men du trenger ikke spare mye, hva med å sette av 3-500 kr mnd i et langsiktig fond?

Ang buffer på 60.000 så er det to månedslønner og det er anbefalt - veldig bra jobba av deg:)

At dere nedbetaler lån er sparing i seg selv. Og husk du skal leve litt. Så å spare til ulike ting på ulike konti er anbefalt egentlig. Har du litt penger å avse til langsiktig sparing er aksjer/fond fint. Men trenger du kanskje pengene snart er banksparing helt ok. Jeg har testet litt ulike fond, og har sparing i To ulike banker for å spre risikoen litt. Har også appen dreams, for å spare uten å tenke over det. Ikke at renta er så god der men. 

Anonymkode: 17c10...b96

[AnonymBruker]

Du bør gjøre som alle bedrifter i Norge. Ha nok til å klare deg i 2 dager.

Alt utenom det kan du bruke til å kose deg med. Skulle det knipe en dag får du penger fra staten.

Anonymkode: 4ae9e...82f

[newman01]

Kan være greit å ha 40-50k i bakhånd i tilfelle noe uforutsett skulle skje. F.eks Avida har 2,35% rente fra første krone (mulig justert ned noe etter NB senket styringsrenta). Da har man litt sikkerhet i tilfelle man trenger rørlegger, bilmekaniker eller vofsen blir syk. Eller at man permitteres. 

Ellers kan det være fordelaktig å spare i fond, men mange sover dårlig når markedet går voldsomt opp og ned, så det må du nesten vurdere selv. Bare husk at de pengene må stå lenge urørt, og ikke panikkselge i dårlige tider. 

Hvis belåning på leiligheten er høy kan det være lurt å fokusere på nedbetaling der frem til man er på 75%. Da får man ofte bedre betingelser hos banken. 

[jentafralandet]

9 timer siden, AnonymBruker skrev:

Jeg må si jeg synes du har vært kjempeflink og du har all grunn til å være stolt av deg selv.

Min mening er at alle burde begynne å tenke på pensjon allerede når man begynner å jobbe - rett og slett fordi det er ikke like gode pensjonsvilkår som det en gang var. Vi må jobbe lengre og spare mer selv. Men du trenger ikke spare mye, hva med å sette av 3-500 kr mnd i et langsiktig fond?

Ang buffer på 60.000 så er det to månedslønner og det er anbefalt - veldig bra jobba av deg:)

At dere nedbetaler lån er sparing i seg selv. Og husk du skal leve litt. Så å spare til ulike ting på ulike konti er anbefalt egentlig. Har du litt penger å avse til langsiktig sparing er aksjer/fond fint. Men trenger du kanskje pengene snart er banksparing helt ok. Jeg har testet litt ulike fond, og har sparing i To ulike banker for å spre risikoen litt. Har også appen dreams, for å spare uten å tenke over det. Ikke at renta er så god der men. 

Anonymkode: 17c10...b96

Jeg er enig i pensjonssparing og tok dette opp med rådgiverne banken da vi var der i forbindelse med signering av lån. Det som gjorde meg usikker var at han rådet til å spare til pensjon i "vanlig" fond og ikke IPS slik at ved en eventuell krise så kunne man ta ut pengene fra fondet, da de ikke er låst til pensjon. Jeg tror jeg liker tanken på at de er låst til pensjon bedre, for da slipper man fristelsen ved å kunne ta dem ut tidligere på en måte. 

Hva med ekstra boligsparing utenom bsu, burde det gjøres i fond også, eller en høyrentekonto? Tipper vi vil prøve å kjøpe enebolig om 5-6 år, er det tilstrekkelig for å spare i fond med de svingningene som er der? 

[AnonymBruker]

Jeg tenker en buffer på to månedslønner om dere har leilighet, tre om dere har enebolig eller bolig med mer ansvar for restaureringn osv. 

Ifht. boligsparing finnes jo også BSU2, uten skattefordeler, men med god rente. 

Pensjonssparing i fond er det mange som driver med, men om du bare skal spare på vanlig sparekonto er det bedre å betale ned ekstra på lånet. Det er også en form for pensjonssparing. 

Anonymkode: 6e83d...5c2

[AnonymBruker]

Det kommer helt an på hvor risikovillig du er. Jeg er 38, eier ikke bolig. Jeg har ca 50.000 i bank, 100.000 i fond og 100.000 i aksjer. Hvis en krise inntreffer, som det nettopp har gjort, så ser man hvor verdiene forsvinner. Pengene i banken står selvfølgelig trygt, fondene har snudd til minus (men kommer opp igjen med tiden), og selv om aksjeporteføljen har fått seg en knekk har den mye bedre avkastning enn banken. 

Trenger jeg penger fort tar jeg dem fra banken. Aksjene og fondene er tenkt mer som pensjon. 

Anonymkode: de826...d28

[Thea82]

Først og fremst, synes du har lagt et godt fundament:) og synes du gjør deg fornuftige tanker. 

Sparing er individuelt og avhengig av mål, risikovillighet etc. Her er mine meninger, så kan du jo se om du kan bli litt inspirert;)

- BSU er alltid bra, så spar så mye du kan der

- jeg har alltid sett på nedbetaling av bolig som en god trygghet, så har hatt fokus på det

- 2-3 månedslønner som buffer plassert på høyrente konto gjør at jeg sover godt:)

- jeg har aldri vært fan av pensjons sparing, da man blir så låst. Foretrekker aksjer, eiendom og global indeks (fond)

- det sies at studielånet er et gunstig lån, jeg har alltid synes det bare ga støy så betalte det ut når jeg var ferdig med å studere 

Og så skal man jo leve litt og;)

[AnonymBruker]

Synes du har en fornuftig sparepolicy allerede. Det viktigste å ha på plass er jo en bufferkontor (som du har), en BSU som du fyller hvert år (som du har), og noe mer langsiktig. 

Min sparing ser sånn ut (jeg eier ikke bolig). Jeg liker å spre sparingen litt utover, slik at jeg innbiller meg at risikoen blir mindre:
- Full BSU og en sparekonto som tilsammen inneholder 15% av 5x inntekt, dvs slik at jeg når som helst kan kjøpe bolig til maks lån uten å måtte spare først. 
- Fondssparing med forskjellig risiko. Dette er ment som langsiktig sparing. Har noe i aksjesparekonto med høy risiko, og noe i fond med lavere risiko ment til feks pensjon eller investering uten konkrete planer for dem.
- En bufferkonto med ca 2x inntekt til større løpende utgifter
- En mikrospar-konto/"bufferkonto" til større innkjøp, sikkert det du kaller fuck you-money

Jeg har ikke noe imot å fordele små beløp på flere kontoer. Hvis jeg var deg ville jeg spart et fast beløp i fond med mer langsiktig horisont, betalt inn noe ekstra på lånet (?), og noe til en konto for kos og gøy/ferier. Fordelingen avhenger av din økonomi og hva du har tilgjengelig for sparing

Anonymkode: dfd73...267

[jentafralandet]

21 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Synes du har en fornuftig sparepolicy allerede. Det viktigste å ha på plass er jo en bufferkontor (som du har), en BSU som du fyller hvert år (som du har), og noe mer langsiktig. 

Min sparing ser sånn ut (jeg eier ikke bolig). Jeg liker å spre sparingen litt utover, slik at jeg innbiller meg at risikoen blir mindre:
- Full BSU og en sparekonto som tilsammen inneholder 15% av 5x inntekt, dvs slik at jeg når som helst kan kjøpe bolig til maks lån uten å måtte spare først. 
- Fondssparing med forskjellig risiko. Dette er ment som langsiktig sparing. Har noe i aksjesparekonto med høy risiko, og noe i fond med lavere risiko ment til feks pensjon eller investering uten konkrete planer for dem.
- En bufferkonto med ca 2x inntekt til større løpende utgifter
- En mikrospar-konto/"bufferkonto" til større innkjøp, sikkert det du kaller fuck you-money

Jeg har ikke noe imot å fordele små beløp på flere kontoer. Hvis jeg var deg ville jeg spart et fast beløp i fond med mer langsiktig horisont, betalt inn noe ekstra på lånet (?), og noe til en konto for kos og gøy/ferier. Fordelingen avhenger av din økonomi og hva du har tilgjengelig for sparing

Anonymkode: dfd73...267

Ikke dumt! Kanskje bare jeg som trenger å se at pengene vokser i et nogenlunde greit tempo for å ikke miste motivasjonen. Men mindre summer her og der blir jo penger til slutt det også 😋

[jentafralandet]

34 minutter siden, Thea82 skrev:

Først og fremst, synes du har lagt et godt fundament:) og synes du gjør deg fornuftige tanker. 

Sparing er individuelt og avhengig av mål, risikovillighet etc. Her er mine meninger, så kan du jo se om du kan bli litt inspirert;)

- BSU er alltid bra, så spar så mye du kan der

- jeg har alltid sett på nedbetaling av bolig som en god trygghet, så har hatt fokus på det

- 2-3 månedslønner som buffer plassert på høyrente konto gjør at jeg sover godt:)

- jeg har aldri vært fan av pensjons sparing, da man blir så låst. Foretrekker aksjer, eiendom og global indeks (fond)

- det sies at studielånet er et gunstig lån, jeg har alltid synes det bare ga støy så betalte det ut når jeg var ferdig med å studere 

Og så skal man jo leve litt og;)

Jeg har også bare slått meg til ro med at studielån er noe man bare skal ha, men er enig med deg i grunn. Det er jo bare et irriterende beløp som skal trekkes hver måned. 

[Thea82]

18 minutter siden, jentafralandet skrev:

Jeg har også bare slått meg til ro med at studielån er noe man bare skal ha, men er enig med deg i grunn. Det er jo bare et irriterende beløp som skal trekkes hver måned. 

Jeg opplevde det ihvertfall sånn, så er glad jeg bare betalte det ut. Om det var det mest økonomisk fornuftige vet jeg ikke, men det føltes bra!

[Ian]

Alt handler om hvordan du vil ha det, og at du har tenkt igjennom hvordan du vil ha det. 

50/30/20 - Bolig og langsiktig sparing/Likviditet og kortsiktig gjeld/Langsiktig gjeld og pensjon

Vil du ha høy likviditet? Høy buffer og forbruks-konto (Dere trenger ikke mer enn 60k sammenlagt til en buffer)

Vil du ha en romslig pensjon? Regner med at du lever i 14 år etter pensjon (84-70), og at du vill ha en avkastning på 5% pa. i et høyrisiko aksje- eller indexfond.

Opprett kortsiktig gjeld i form av mastercard som gir frynsegoder.

 

Ex.

Betal alltid ned det lånet med høyest rente raskest. Det sier seg selv. 

Hvis der du bor har positiv netto innflytting skal du legge mer ressurser på bolig. Du sparer 5000 i mnd: 2500 bolig/ 1750 likv. / 750 pensjon.

 

Hva du bør du gjøre:

Har du funnet ut hva er topp 3 etter på din risikoanalyse? Knekker fortanna, samtidig som turbon ryker og samboeren din herper komfyren mens han er permittert?

Eisenhower var ikke dum.

[AnonymBruker]

Jeg tenker at du nå har en kjempemulighet til å betale ned på lånene dine (både studielån og boliglån) siden renten er så lav.

Ville også lagt opp sparing til pensjon og i indexfond (si 1000 kr på hver i måneden) og fortsett med noe på BSU også siden du har ganske kort horisont til neste boligkjøp.

Alt du betaler ned på lån blir egenkapital den dagen du skal kjøpe større bolig. Renten er alltid i joker på sikt, så her tenker jeg at minst mulig lån er bra! Vi vet heller ikke hva som skjer med boligprisene, og om Evt egenkapital blir spist opp om dere må selge med tap i fremtiden. 

Tenker at 2 mnd lønn på bufferkonto er smart, du trenger ikke mer enn det når du bor i leilighet.

Det kan også være lurt å spare til bil om dere planlegger barn etterhvert, det er et tapsprosjekt uten like - greit å ikke måtte ta opp lån til det.

Anonymkode: cfa71...bed

[newman01]

2 hours ago, jentafralandet said:

Jeg har også bare slått meg til ro med at studielån er noe man bare skal ha, men er enig med deg i grunn. Det er jo bare et irriterende beløp som skal trekkes hver måned

Hvorfor betale ned det eneste lånet du har med innebygd gjeldsforsikring? Blir man arbeidsledig, permittert eller på andre måter uegnet til å jobbe mer stopper lånet. Blir du alvorlig syke slettes lånet.

Hvorfor er det så mange som gjør dumme ting når de har andre lån som er mer kritiske?

[FluffyChix]

14 timer siden, AnonymBruker skrev:

Du bør gjøre som alle bedrifter i Norge. Ha nok til å klare deg i 2 dager.

Alt utenom det kan du bruke til å kose deg med. Skulle det knipe en dag får du penger fra staten.

Anonymkode: 4ae9e...82f

Jeg blir rett og slett nervøs av tanken på å ikke ha penger. Jeg kunne aldri levd fra dag til dag. 
Jeg samler alle de faste utgiftene i et år i en pott, og deler det på 12, da vet jeg hvor mye jeg må sette av til faste utgifter hver mnd. Faste utgifter er husleie (lån), forsikring, andre lån, treningssenter, strøm, telefon, bil og pensjonssparing og "buffer".

Hver mnd så overfører jeg beløpet pluss 1000,- til regningskonto, så får regningskontoen stå og trekke i fred og ro. Resten er til forbruk og diversebruk. Dersom jeg en dag skulle komme i kneipa at pengene ikke kom, eller mistet jobben og mistet 40% av inntekta mi, så VET jeg at jeg klarer meg minst et år. Trygghet. Jeg forstår ikke at man kan leve fra dag til dag, eller måned til måned! Jeg er altfor kontrollfreak til dette.

[FluffyChix]

12 minutter siden, newman01 skrev:

Hvorfor betale ned det eneste lånet du har med innebygd gjeldsforsikring? Blir man arbeidsledig, permittert eller på andre måter uegnet til å jobbe mer stopper lånet. Blir du alvorlig syke slettes lånet.

Hvorfor er det så mange som gjør dumme ting når de har andre lån som er mer kritiske?

¨Jeg er så glad at jeg leste dette. Jeg visste nemlig ikke om rentefritaket i arbeidsledighet, sykdom og fødsel. Det utgjør ganske mange tusener for meg!

[jentafralandet]

1 time siden, AnonymBruker skrev:

Jeg tenker at du nå har en kjempemulighet til å betale ned på lånene dine (både studielån og boliglån) siden renten er så lav.

Ville også lagt opp sparing til pensjon og i indexfond (si 1000 kr på hver i måneden) og fortsett med noe på BSU også siden du har ganske kort horisont til neste boligkjøp.

Alt du betaler ned på lån blir egenkapital den dagen du skal kjøpe større bolig. Renten er alltid i joker på sikt, så her tenker jeg at minst mulig lån er bra! Vi vet heller ikke hva som skjer med boligprisene, og om Evt egenkapital blir spist opp om dere må selge med tap i fremtiden. 

Tenker at 2 mnd lønn på bufferkonto er smart, du trenger ikke mer enn det når du bor i leilighet.

Det kan også være lurt å spare til bil om dere planlegger barn etterhvert, det er et tapsprosjekt uten like - greit å ikke måtte ta opp lån til det.

Anonymkode: cfa71...bed

Vi er begge fortsatt i jobb, egentlig mer jobb enn noen gang før så vi betaler ned ekstra på lånet nå som vi har mulighet. Vi har to biler, begge uten lån, men sjansen for at en av dem eller begge trenger kostbare reparasjoner frem i tid er jo der. 

Tror jeg bare skal komme med i gang med fondsparingen også ja 👍🏻

[jentafralandet]

23 minutter siden, newman01 skrev:

Hvorfor betale ned det eneste lånet du har med innebygd gjeldsforsikring? Blir man arbeidsledig, permittert eller på andre måter uegnet til å jobbe mer stopper lånet. Blir du alvorlig syke slettes lånet.

Hvorfor er det så mange som gjør dumme ting når de har andre lån som er mer kritiske?

Jeg visste ikke dette, så fint du oppklarer 😊

[Thea82]

55 minutter siden, newman01 skrev:

Hvorfor betale ned det eneste lånet du har med innebygd gjeldsforsikring? Blir man arbeidsledig, permittert eller på andre måter uegnet til å jobbe mer stopper lånet. Blir du alvorlig syke slettes lånet.

Hvorfor er det så mange som gjør dumme ting når de har andre lån som er mer kritiske?

Fordi hver enkelts økonomi er ulik, og man må derfor selv vurdere hva som passer. Bare fordi man gjør ting ulikt, er ikke det nødvendigvis å gjøre «dumme» ting. Jeg visste godt det du skriver, men det var likevel rett for meg å gjøre (jeg betalte også ut boliglånet hurtig, det vet jeg det er mange som ikke gjør). Om det er rett å gjøre for TS, må hun vurdere ut fra sin situasjon (så fint du presiserer).