Har kredittkortgjeld, burde jeg likevel spare?

[AnonymBruker]

Jeg har tatt tak i økonomien og vil ordne opp i alt for mye forbrukslån og kredittkortgjeld. Har lastet ned Horde-appen og fått en oversikt og har også lastet ned Dream-appen (spare-app).

Burde jeg bare betale ned på all den dyre gjelda mi eller er det ok å spare også? Jeg kjenner at jeg er motivert til å spare, men samtidig tenker jeg at det er mye smartere å bare betale ned gjelda..... Hva tenker dere?

Anonymkode: ce3b3...55a

[AnonymBruker]

Nei. Man bør absolutt betale ned all dyr gjeld før man begynner å spare.

Anonymkode: 273bf...f39

[AnonymBruker]

Pga rentene burde lånene betales først. Du sparer mer i renteutgifter da enn det du får i renteinntekter på sparing.

Anonymkode: 382fd...280

[Gjest Lasox]

11 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Nei. Man bør absolutt betale ned all dyr gjeld før man begynner å spare.

Anonymkode: 273bf...f39

Feil. Man bør klare å betale alt i riktig tid med dyr forbrukslån først, og har man penger til å kunne sette ved siden av det igjen etter å ha betalt alle regninger. Så bør man sette til side penger til krisefond/sparekonto.

Det er for å unngå at man må ta opp nye forbrukslån når noe uventet regning eller andre utgifter vil komme når man er blakk, også får man en uventet regning, og da ender det at man går tilbake i samme fella igjen og tar opp et nytt forbrukslån.

Har man derimot plutselig så mye penger at man klarer å betale gjelden ifra for et eksempel 100,000,- i kredittgjeld og sitte igjen med 5-10,000,- etter å ha betalt kredittgjelden så bør man selvfølgelig gjøre det!

Endret 24. februar 2020 av Lasox

[AnonymBruker]

6 timer siden, Lasox skrev:

Feil. Man bør klare å betale alt i riktig tid med dyr forbrukslån først, og har man penger til å kunne sette ved siden av det igjen etter å ha betalt alle regninger. Så bør man sette til side penger til krisefond/sparekonto.

Det er for å unngå at man må ta opp nye forbrukslån når noe uventet regning eller andre utgifter vil komme når man er blakk, også får man en uventet regning, og da ender det at man går tilbake i samme fella igjen og tar opp et nytt forbrukslån.

Har man derimot plutselig så mye penger at man klarer å betale gjelden ifra for et eksempel 100,000,- i kredittgjeld og sitte igjen med 5-10,000,- etter å ha betalt kredittgjelden så bør man selvfølgelig gjøre det!

Uenig. Ved krise får man heller betale med kredittkortet igjen. Eksempel, man har 5000 til overs, og betaler ned kredittkortet, dagen etter ryker vaskemaskinen, man kjøper ny med kredittkortet og gjelden er den samme. Følger man ditt råd og sparer er gjelden fortsatt den samme, ingen forskjell. Men hvis vaskemaskinen ikke ryker, er renten på kredittkortet betydelig høyere enn på sparekontoen. 

Anonymkode: 4a9d5...b11

[AnonymBruker]

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl sier betal ned dyr gjeld før du prioriterer buffer. Det er billigere å dra kredittkortet igjen senere hvis noe uforutsett oppstår, enn å spare summen mens rentene løper på kredittkortet. 
 

https://www.dnb.no/dnbnyheter/no/din-okonomi/her-er-summene-du-bor-ha-i-buffer

Anonymkode: 7d7af...ea5

[The_Stig]

7 timer siden, Lasox skrev:

Feil. Man bør klare å betale alt i riktig tid med dyr forbrukslån først, og har man penger til å kunne sette ved siden av det igjen etter å ha betalt alle regninger. Så bør man sette til side penger til krisefond/sparekonto.

Det er for å unngå at man må ta opp nye forbrukslån når noe uventet regning eller andre utgifter vil komme når man er blakk, også får man en uventet regning, og da ender det at man går tilbake i samme fella igjen og tar opp et nytt forbrukslån.

Har man derimot plutselig så mye penger at man klarer å betale gjelden ifra for et eksempel 100,000,- i kredittgjeld og sitte igjen med 5-10,000,- etter å ha betalt kredittgjelden så bør man selvfølgelig gjøre det!

Dette ingen mening... selvfølgelig makser man innbetalingen på dyreste lånet om det er rentebærende gjeld. (Eller misforstår jeg svaret ditt?)

[AnonymBruker]

8 timer siden, Lasox skrev:

Feil. Man bør klare å betale alt i riktig tid med dyr forbrukslån først, og har man penger til å kunne sette ved siden av det igjen etter å ha betalt alle regninger. Så bør man sette til side penger til krisefond/sparekonto.

Det er for å unngå at man må ta opp nye forbrukslån når noe uventet regning eller andre utgifter vil komme når man er blakk, også får man en uventet regning, og da ender det at man går tilbake i samme fella igjen og tar opp et nytt forbrukslån.

Har man derimot plutselig så mye penger at man klarer å betale gjelden ifra for et eksempel 100,000,- i kredittgjeld og sitte igjen med 5-10,000,- etter å ha betalt kredittgjelden så bør man selvfølgelig gjøre det!

For en logikk. 

Om man så får en uventet regning, og må trekke på forbrukslån igjen, så har man i perioden mellom man betalte ned på lånet og dette skjedde spart rentedifferansen mellom forbrukslån og avkastning sparing. 

Så selvfølgelig vil det lønne seg å betale ned gjeld med høy rente. 

Anonymkode: 1d28a...af5

[AnonymBruker]

Hvor høy er gjelden?

Anonymkode: bb6c3...7d7

[AnonymBruker]

1 time siden, AnonymBruker skrev:

Hvor høy er gjelden?

Anonymkode: bb6c3...7d7

500 000

Anonymkode: ce3b3...55a

[AnonymBruker]

TS her.

Jeg har forøvrig 60 000 på et kort med 23% rente og bare 4 000 på et med 15% rente. Burde jeg føre over de 60 000 til det andre kortet?

Det er kanskje lurt, eller vil det ikke ha så stor betydning?

Anonymkode: ce3b3...55a

[AnonymBruker]

du bør legge lånene dine inn på en lånekalkulator og regne på hva som er smartest. 

Anonymkode: dc00c...940

[Juniper]

Dette er ikke et spørsmål om matte! Hadde matte vært avgjørende hadde ingen tatt forbrukslån! Det handler om psykologi! 

Det viktigste her er å bryte trenden med å lene seg på lånte penger. Den bryter man ikke om man tillater seg å ha visakort som buffer. 

Man bør først spare opp en mini-buffer på 10.000,- Den skal stå på egen konto og ikke brukes til noe utenom en virkelig krise!

Deretter lager du en oversikt over all gjeld. Sorterer den i linjer slik at største gjelda er øverst, minste er nederst. Betal minimumsavdrag på alt utenom den minste. Alt du greier å skrape sammen av penger går inn på det minste kravet til det er vekk. Når det er betalt fortsetter du oppover lista. Ved å begynne på de minste oppnår du en følelse av mestring som gir motivasjon. 

Du må gå i gang med et detaljert budsjett. Du må ta det på alvor. 

Last ned podcasten til Dave Ramsey. Det vil hjelpe deg. 

[AnonymBruker]

10 minutter siden, AnonymBruker skrev:

500 000

Anonymkode: ce3b3...55a

Får du hjelp? Nav og husbanken kan sikkert hjelpe deg å refinansiere, 

Anonymkode: bb6c3...7d7

[regine]

16 minutter siden, Juniper skrev:

Dette er ikke et spørsmål om matte! Hadde matte vært avgjørende hadde ingen tatt forbrukslån! Det handler om psykologi! 

Det viktigste her er å bryte trenden med å lene seg på lånte penger. Den bryter man ikke om man tillater seg å ha visakort som buffer. 

Man bør først spare opp en mini-buffer på 10.000,- Den skal stå på egen konto og ikke brukes til noe utenom en virkelig krise!

Deretter lager du en oversikt over all gjeld. Sorterer den i linjer slik at største gjelda er øverst, minste er nederst. Betal minimumsavdrag på alt utenom den minste. Alt du greier å skrape sammen av penger går inn på det minste kravet til det er vekk. Når det er betalt fortsetter du oppover lista. Ved å begynne på de minste oppnår du en følelse av mestring som gir motivasjon. 

 

Dette er et mest fornuftige svaret i tråden så langt. Selvsagt er det lurt å spare om ikke mer enn 500 i mnd, bare for å ha følelsen av at man faktisk sparer og faktisk gjør noe annet!

Det er greit at det økonomisk sett sikkert lønner seg å putte disse 500 itl gjeldsbetaling, men samtidig gir det en ekstra mestringsfølelse å se at pengene også "vokser", iallfall i kombinasjon med at gjelden også synker. 

 

[The_Stig]

 

3 timer siden, Juniper skrev:

Dette er ikke et spørsmål om matte! Hadde matte vært avgjørende hadde ingen tatt forbrukslån! Det handler om psykologi! 

Det viktigste her er å bryte trenden med å lene seg på lånte penger. Den bryter man ikke om man tillater seg å ha visakort som buffer. 

Man bør først spare opp en mini-buffer på 10.000,- Den skal stå på egen konto og ikke brukes til noe utenom en virkelig krise!

Deretter lager du en oversikt over all gjeld. Sorterer den i linjer slik at største gjelda er øverst, minste er nederst. Betal minimumsavdrag på alt utenom den minste. Alt du greier å skrape sammen av penger går inn på det minste kravet til det er vekk. Når det er betalt fortsetter du oppover lista. Ved å begynne på de minste oppnår du en følelse av mestring som gir motivasjon. 

Du må gå i gang med et detaljert budsjett. Du må ta det på alvor. 

Last ned podcasten til Dave Ramsey. Det vil hjelpe deg. 

Det er vel litt delt, men enig i at psykologi kan har mye å si mht at man står i en situasjon med mye dyr gjeld. 

Jeg er nok i overkant økonomisk av meg, men har alikevel problem med å skjønne at noen ikke klarer å ha flere tanker i hodet samtidig.

Jeg elsker matte, og lager man seg eksempelvis et regneark der man setter opp alle sine lån samt månedlige renter  - og summerer disse så får man et veldig enkelt og svært motiverende case som du oppdaterer en gang i måneden.

Jeg ville nok ikke begynt med det minste lånet om det har lavere effektiv rente en andre lån, betal alltid dyreste effektiv rente først og minimumskrav på de med lav effektiv rente - uavhengig av størrelse. 

Se selv i ditt personlige regneark hvor mye du sparer ned hver måned, lag deg en nedbetalingsgraf der du ser målet med en dato for når du selv planlegger å være ferdig med gjelden.

Jeg benytter bare kredittkort, og har gjort det i over 15år på samtlige kjøp (utenom hos politiet ved passfornying, eller i posten), men har aldri betalt en krone i kredittrente.

Men har jo hatt boliglån, og motiverte meg selv med akkurat et slik regneark hvor jeg la inn alt av verdier (Hus, fond, aksjer etc) for å se formuen øke måned for måned - og boliglånet synke måned for måned med en gitt sluttdato lang foran normal nedbetalingstid. Klarer man ikke å følge planen så gjør man tiltak neste måned, og man blir bedre og bedre på å forvalte pengene sine best mulig.

Jeg mener at det over tid er psykologisk rett å gjøre "rette valg", ikke å vite at man egentlig gjør og bevisst har gjort feile valg som å betale smålån med lav rente først ned, istedenfor å betale lån med høy rente raskest mulig. 

Vær din egen bank, og gjør rette valg - Det tjener du på over tid og du bygger "økonomisk sans".

Her er eksempel på grafer jeg benytter, først den jeg hadde for boligkreditten - hvor jeg nådde eksakt måneden jeg siktet meg inn mot

Nå når gjeldfri, er grafer som Brutto formue, Nettoformue, eller verdi på ulike innskudd motiverende (Når tidligere nedbetaling nå må gå inn i investeringer). Eksempel på det siste også vedlagt.

Jeg har ikke noe egentlig sparemål, så da må jeg finne motivasjon i matte og formueøkning.

 

Endret 25. februar 2020 av The_Stig

[Million]

2 timer siden, AnonymBruker skrev:

TS her.

Jeg har forøvrig 60 000 på et kort med 23% rente og bare 4 000 på et med 15% rente. Burde jeg føre over de 60 000 til det andre kortet?

Det er kanskje lurt, eller vil det ikke ha så stor betydning?

Anonymkode: ce3b3...55a

Ja, det er lurt å samle mest mulig av gjelden der renten er lavest.

Og så betaler du ned så mye du kan på det lånet med høyest rente, sånn at du først blir kvitt det av alle låneutgiftene dine. Så går du videre til det med nesthøyeste rente på lån. Tror det kalles snowball effect eller noe slikt, prøv å google det på norsk og engelsk.

Poenget er; betal ned de dyreste lånene først, og gå videre i riktig rekkefølge. Og vær smart: klipp i stykker ALLE kredittkortene dine, og ring og si dem opp hos hver enkelt utsteder. Si at du vil si opp kortet, og at du IKKE ønsker nytt tilsendt når det gamle går ut på gyldighetsdato! Det nytter altså ikke klippe dem og bare la det bli med det, da dumper det bare ned nye fristelser i postkassen din etterhvert som de går ut på dato! Du må både KLIPPE og SI OPP. Skjønner? Lykke til.

 

Endret 25. februar 2020 av Million

[AnonymBruker]

Når tiden kommer for å spare så anbefaler jeg deg å spare på en høyrentekonto (om du ikke vil spare i fond), og ikke kontoer som Dream. Renta der er elendig. Er bare ideen at man kan spare i en app som gjør den attraktiv. 

Anonymkode: a8209...fb4

[AnonymBruker]

Jeg har akkuratt betalt ned 15 000 i gjeld hos Klarna og 14 hos bank Norwegian. Har fortsatt 11 000 igjen å betale. Jeg er bare 22 men skal betale det først, så skal jeg begynne å spare til buffer. 

Anonymkode: e4e1b...f06

[Juniper]

34 minutter siden, The_Stig skrev:

 

Det er vel litt delt, men enig i at psykologi kan har mye å si mht at man står i en situasjon med mye dyr gjeld. 

Jeg er nok i overkant økonomisk av meg, men har alikevel problem med å skjønne at noen ikke klarer å ha flere tanker i hodet samtidig.

Jeg elsker matte, og lager man seg eksempelvis et regneark der man setter opp alle sine lån samt månedlige renter  - og summerer disse så får man et veldig enkelt og svært motiverende case.

Jeg ville nok ikke begynt med det minste lånet om det har lavere effektiv rente en andre lån, betal alltid dyreste effektiv rente først og minimumskrav på de med lav effektiv rente - uavhengig av størrelse. 

Se selv i ditt personlige regneark hvor mye du sparer ned hver måned, lag deg en nedbetalingsgraf der du ser målet med en dato for når du selv planlegger å være ferdig med gjelden.

Jeg benytter bare kredittkort, og har gjort det i over 15år på samtlige kjøp (utenom hos politiet ved passfornying, eller i posten), men har aldri betalt en krone i kredittrente.

Men har jo hatt boliglån, og motiverte meg selv med akkurat et slik regneark hvor jeg la inn alt av verdier (Hus, fond, aksjer etc) for å se formuen øke måned for måned - og boliglånet synke måned for måned med en gitt sluttdato lang foran normal nedbetalingstid. Klarer man ikke å følge planen så gjør man tiltak neste måned, og man blir bedre og bedre på å forvalte pengene sine best mulig.

Jeg mener at det over tid er psykologisk rett å gjøre "rette valg", ikke å vite at man egentlig gjør og bevisst har gjort feile valg som å betale smålån med lav rente først ned, istedenfor å betale lån med høy rente raskest mulig. 

Vær din egen bank, og gjør rette valg - Det tjener du på over tid og du bygger "økonomisk sans".

Her er eksempel på grafer jeg benytter, først den jeg hadde for boligkreditten - hvor jeg nådde eksakt måneden jeg siktet meg inn mot

Nå når gjeldfri, er grafer som Brutto formue, Nettoformue, eller verdi på ulike innskudd motiverende (Når tidligere nedbetaling nå må gå inn i investeringer). Eksempel på det siste også vedlagt.

Jeg har ikke noe egentlig sparemål, så da må jeg finne motivasjon i matte og formueøkning.

 

Les litt inne på Dave Ramsey sine sider, så ser du hvor rådene mine kommer fra, og hvorfor. Studier viser at det er bedre suksess om man følger den oppskriften jeg nevnte. Å fokusere på en ting om gangen øker sjansen for å få det til.