Pensjonssparing

[AnonymBruker]

Jeg er nyutdannet, 26 år. Har lest mye om dette om pensjonssparing, men forstår dessverre veldig lite av det. 

Kan noen på en kort og enkel måte forklare meg hvordan man sparer til pensjon? Er dette noe som skjer automatisk når man jobber i sine yrkesaktive år? Eller må man gjøre noe spesielt for å spare til pensjon? 

Leste om at det viktige som ung og nyetablert er å nedbetale gjeld. Jeg har studiegjeld, og etter hvert boliglån. 

Anonymkode: 4ea6d...f6e

[AnonymBruker]

Som ung og nyetablert, og med en sikker jobb, så gjør du som følger;

- beholder studielånet, og betaler minimum på dette hver måned. det er det gunstigste lånet du vil få. 

- sparer til egenkapital bolig. Høyrentekonto eller indeksfond, begge med ingen til lav risiko

- når du har kjøpt bolig, og planlegger å kjøpe deg opp etterhvert, så sparer du i bolig. Det vil si ekstra nedbetaling lån. Det sikrer deg egenkapital samt velvilje fra banken når du skal kjøpe nytt. 

- når du sitter i en bolig du vil bo i en stund betaler du bare minimum på boliglånet. Spar i indeksfond, eller på aksjesparekonto. Denne sparingen vil fungere som pensjonssparing, samt buffer. 

Pensjonssparing er relativt dyrt, og noe bankene lurer folk inn på. Andre spareløsninger er mye bedre. Og med dagens rente er det bare gunstig å ha lån. 

Anonymkode: 8f3dd...d99

[AnonymBruker]

6 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Som ung og nyetablert, og med en sikker jobb, så gjør du som følger;

- beholder studielånet, og betaler minimum på dette hver måned. det er det gunstigste lånet du vil få. 

- sparer til egenkapital bolig. Høyrentekonto eller indeksfond, begge med ingen til lav risiko

- når du har kjøpt bolig, og planlegger å kjøpe deg opp etterhvert, så sparer du i bolig. Det vil si ekstra nedbetaling lån. Det sikrer deg egenkapital samt velvilje fra banken når du skal kjøpe nytt. 

- når du sitter i en bolig du vil bo i en stund betaler du bare minimum på boliglånet. Spar i indeksfond, eller på aksjesparekonto. Denne sparingen vil fungere som pensjonssparing, samt buffer. 

Pensjonssparing er relativt dyrt, og noe bankene lurer folk inn på. Andre spareløsninger er mye bedre. Og med dagens rente er det bare gunstig å ha lån. 

Anonymkode: 8f3dd...d99

Så... Hva skal jeg gjøre per i dag og i nærmeste framtid? Betale minimumsbeløpet på studielånet + spare egenkapital til bolig? Sparing til bolig har jeg allerede gjort i noen år. Er det noe annet jeg skal gjøre nå, for å spare til pensjon? Ser på lønnsslipper fra deltidsjobben min under studier, at det er trukket av lønna "til pensjon". Hva er dette? 

Anonymkode: 4ea6d...f6e

[AnonymBruker]

Akkurat nå, AnonymBruker skrev:

Så... Hva skal jeg gjøre per i dag og i nærmeste framtid? Betale minimumsbeløpet på studielånet + spare egenkapital til bolig? Sparing til bolig har jeg allerede gjort i noen år. Er det noe annet jeg skal gjøre nå, for å spare til pensjon? Ser på lønnsslipper fra deltidsjobben min under studier, at det er trukket av lønna "til pensjon". Hva er dette? 

Anonymkode: 4ea6d...f6e

Du har rett på pensjon. Så jobb og stat sparer for deg. Men beløpet vil bli lavt sett mot det foreldre-/besteforeldregenerasjonen får. For lavt for å opprettholde en viss levestandard. Derfor må man nå også tenke på sparing til pensjonstilværelsen selv. 

Men du trenger ikke å tenke på dette ennå. Det er veldig lenge til du blir pensjonist. Den viktigste sparingen du gjør akkurat nå er i egen bolig. 

Så du har helt rett - akkurat nå betaler du minimum på studielån, og sparer til egen bolig. 

Anonymkode: 8f3dd...d99

[AnonymBruker]

14 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Du har rett på pensjon. Så jobb og stat sparer for deg. Men beløpet vil bli lavt sett mot det foreldre-/besteforeldregenerasjonen får. For lavt for å opprettholde en viss levestandard. Derfor må man nå også tenke på sparing til pensjonstilværelsen selv. 

Men du trenger ikke å tenke på dette ennå. Det er veldig lenge til du blir pensjonist. Den viktigste sparingen du gjør akkurat nå er i egen bolig. 

Så du har helt rett - akkurat nå betaler du minimum på studielån, og sparer til egen bolig. 

Anonymkode: 8f3dd...d99

Ok Var bare det at jeg har allerede fått masse mailer fra KLP angående pensjonssparing, og også fra banken om å opprette egen konto for dette. Så derfor for meg at det er lurt å starte nå. 

Anonymkode: 4ea6d...f6e

[A-hunter]

Bolig er selvsagt viktig, men det høres ut som det over her antydes at man ikke trenger bolig som pensjonist og at boligen skal være pensjonen. Det må i så fall avkreftes. Også pensjonister bør få bo godt.

All sparing er grunnlagt i gode rutiner. For langt de fleste er faste trekk på lønningsdagen foretrukket fordi pengene da aldri blir del av et budsjett/valg. I sparing av kontanter har du også den (ofte) sterkt undervurderte effekten av rentes rente som over tiår blir betydelig selv justert for inflasjon.

Pensjonssparing kan legges opp på flere måter. Noen av løsningene, ofte de dårligste, har en skattereduserende effekt. Man må også vurdere hvilken risikoprofil man ønsker, som regel er det aksjeandelen i produktet man går for som styrer dette.

Så bør man jo ha en slags oversikt over fremtidig arv. Mange av oss arver og den formuen blir betydelig. Så er det noen som ikke arver noe som helst.

Alt i alt er dette umulig å svare generelt på. Slik dette landet drives for tiden er det eneste sikre at den offentlige pensjonen fra Folketrygden ikke er noe å basere seg på i fremtiden. Dagens inngåtte forpliktelser forsyner seg av hele oljefondet. 

[AnonymBruker]

8 minutter siden, A-hunter skrev:

Bolig er selvsagt viktig, men det høres ut som det over her antydes at man ikke trenger bolig som pensjonist og at boligen skal være pensjonen. Det må i så fall avkreftes. Også pensjonister bør få bo godt.

All sparing er grunnlagt i gode rutiner. For langt de fleste er faste trekk på lønningsdagen foretrukket fordi pengene da aldri blir del av et budsjett/valg. I sparing av kontanter har du også den (ofte) sterkt undervurderte effekten av rentes rente som over tiår blir betydelig selv justert for inflasjon.

Pensjonssparing kan legges opp på flere måter. Noen av løsningene, ofte de dårligste, har en skattereduserende effekt. Man må også vurdere hvilken risikoprofil man ønsker, som regel er det aksjeandelen i produktet man går for som styrer dette.

Så bør man jo ha en slags oversikt over fremtidig arv. Mange av oss arver og den formuen blir betydelig. Så er det noen som ikke arver noe som helst.

Alt i alt er dette umulig å svare generelt på. Slik dette landet drives for tiden er det eneste sikre at den offentlige pensjonen fra Folketrygden ikke er noe å basere seg på i fremtiden. Dagens inngåtte forpliktelser forsyner seg av hele oljefondet. 

Hmm. Hvordan får man faste trekk på lønningsdagen? Og hva er det trekket som står på lønnsslippen som jeg nevnte ovenfor her? 

Aner ikke om jeg har noen fremtidig arv. Har ett par besteforeldre og foreldre som lever, samt to søsken. Arv fra foreldre blir vel fordelt mellom meg og mine søsken (når den siste av dem går bort), men ser ikke for meg at de går bort før jeg nærmest er pensjonist. 

Anonymkode: 4ea6d...f6e

[A-hunter]

Alle arbeidsgivere er pålagt å trekke/spare i pensjonsordning for deg. Dette heter i det private "obligatorisk tjenestepensjon" eller OTP. Dette for å justere for den offentlige tjenestepensjonen offentlige ansatte har. OTP skal være mellom 2 og 8%. Dessverre velger de fleste laveste sats.

Faste trekk organiserer du hos den du skal spare gjennom. Løsningen finnes antagelig i banken du bruker. De fleste finansinstitusjoner har en lang rekke ulike tjenester for sparing. Det er sånn sett umulig å gi deg noen konkrete råd. Bare husk at bankenes rådgivere normalt helst selger produkter banken tjener mest på, så der må man være kritisk.

[AnonymBruker]

16 minutter siden, A-hunter skrev:

Alle arbeidsgivere er pålagt å trekke/spare i pensjonsordning for deg. Dette heter i det private "obligatorisk tjenestepensjon" eller OTP. Dette for å justere for den offentlige tjenestepensjonen offentlige ansatte har. OTP skal være mellom 2 og 8%. Dessverre velger de fleste laveste sats.

Faste trekk organiserer du hos den du skal spare gjennom. Løsningen finnes antagelig i banken du bruker. De fleste finansinstitusjoner har en lang rekke ulike tjenester for sparing. Det er sånn sett umulig å gi deg noen konkrete råd. Bare husk at bankenes rådgivere normalt helst selger produkter banken tjener mest på, så der må man være kritisk.

Men hvis arbeidsgiver trekker/sparer i pensjonsordning for meg, hvor havner disse pengene som trekkes fra lønna? Hvor er altså "pensjonskontoen" hvor penger til pensjon spares? Mulig jeg spør veldig dumt, men jeg forstår nada av dette.... 

Anonymkode: 4ea6d...f6e

[A-hunter]

12 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Men hvis arbeidsgiver trekker/sparer i pensjonsordning for meg, hvor havner disse pengene som trekkes fra lønna? Hvor er altså "pensjonskontoen" hvor penger til pensjon spares? Mulig jeg spør veldig dumt, men jeg forstår nada av dette.... 

Anonymkode: 4ea6d...f6e

De havner på en pensjonsparekonto i en bank eller i et forsikringsselskap og forvaltes mer eller mindre aktivt slik at det kommer en fortjeneste deg til gode. Når du slutter i jobben skrives det ut en fripolise som du kan sjonglere med (flytte, justere risikoprofil osv) som du vil.

De fleste banker har i dag løsninger hvor du kan finne ditt samlede engasjement for OTP og som legger til det du får fra Folketrygden. I disse løsningene vil du se hvor skralt det egentlig blir uten egen sparing.

[Djækklåsst]

1 time siden, AnonymBruker skrev:

Pensjonssparing er relativt dyrt, og noe bankene lurer folk inn på. Andre spareløsninger er mye bedre. 

Anonymkode: 8f3dd...d99

Hva mener du med dette? Om det er snakk om penger man uansett ikke skal bruke før pensjonsalder, så er vel pensjonssparing det lureste? Ev. hvorfor ikke?

Endret 27. oktober 2019 av Djækklåsst

[Djækklåsst]

5 minutter siden, A-hunter skrev:

De havner på en pensjonsparekonto i en bank eller i et forsikringsselskap og forvaltes mer eller mindre aktivt slik at det kommer en fortjeneste deg til gode. Når du slutter i jobben skrives det ut en fripolise som du kan sjonglere med (flytte, justere risikoprofil osv) som du vil.

De fleste banker har i dag løsninger hvor du kan finne ditt samlede engasjement for OTP og som legger til det du får fra Folketrygden. I disse løsningene vil du se hvor skralt det egentlig blir uten egen sparing.

Fripolise? Er ikke det bare noe man får om man slutter i en jobb som hadde en såkalt ytelsespensjonsordning for sine ansatte, noe nesten ingen bedrifter har lenger?

[A-hunter]

3 minutter siden, Djækklåsst skrev:

Hva i all verden mener du med dette? Om det er snakk om penger man uansett ikke skal bruke før pensjonsalder, så er f.eks IPS langt mer gunstig enn f.eks aksjefond, fordi man får en vesentlig skattefordel i tillegg til at man på sikt slipper ev. formuesskatt.

I det ligger nok at spareløsningene med skattefordel binder pengene til pensjonsformål. De er altså ikke tilgjengelige. Når hendelser i livet eventuelt gjør at man må ha tak i penger er disse utenfor rekkevidde. 

Så har jo utilgjengelige penger den fordelen at de fortsatt er der når/hvis man blir pensjonist.

IPS er nok mest for de som har mest å rutte med og fint kan bufre opp kapital andre steder i tillegg. IPS som eneste sparemetode er langt fra noe å anbefale.

[AnonymBruker]

19 minutter siden, AnonymBruker skrev:

36 minutter siden, A-hunter skrev:

Alle arbeidsgivere er pålagt å trekke/spare i pensjonsordning for deg. Dette heter i det private "obligatorisk tjenestepensjon" eller OTP. Dette for å justere for den offentlige tjenestepensjonen offentlige ansatte har. OTP skal være mellom 2 og 8%. Dessverre velger de fleste laveste sats.

Faste trekk organiserer du hos den du skal spare gjennom. Løsningen finnes antagelig i banken du bruker. De fleste finansinstitusjoner har en lang rekke ulike tjenester for sparing. Det er sånn sett umulig å gi deg noen konkrete råd. Bare husk at bankenes rådgivere normalt helst selger produkter banken tjener mest på, så der må man være kritisk.

Men hvis arbeidsgiver trekker/sparer i pensjonsordning for meg, hvor havner disse pengene som trekkes fra lønna?

Ikke som trekker i lønna di for å betale OTP. Det er noe man får i tillegg til avtalt lønn, under visse forutsetninger (20 år /20%/1G). 

Mitt beste råd er å ikke høre på folk på KG. De har minimale kunnskaper om økonomi. 

 

Anonymkode: 1d63d...2d8

[Djækklåsst]

1 minutt siden, A-hunter skrev:

I det ligger nok at spareløsningene med skattefordel binder pengene til pensjonsformål. De er altså ikke tilgjengelige. Når hendelser i livet eventuelt gjør at man må ha tak i penger er disse utenfor rekkevidde. 

Så har jo utilgjengelige penger den fordelen at de fortsatt er der når/hvis man blir pensjonist.

IPS er nok mest for de som har mest å rutte med og fint kan bufre opp kapital andre steder i tillegg. IPS som eneste sparemetode er langt fra noe å anbefale.

Ja, det er jo opplagt at pensjonssparing dreier seg om penger man ellers ikke har bruk for før pensjonsalder. Men har man noe man kan avse, så vil vel f.eks IPS gi mer avkastning enn aksjefond grunnet skattefordelen, er i hvert fall det jeg har lest. Og man slipper eventuell formuesskatt også, for de som kommer i slik posisjon etter hvert, slik jeg forstår det.

[AnonymBruker]

1 minutt siden, Djækklåsst skrev:

Fripolise? Er ikke det bare noe man får om man slutter i en jobb som hadde en såkalt ytelsespensjonsordning for sine ansatte, noe nesten ingen bedrifter har lenger?

Fripolise er pensjon som tidligere arbeidsgivere har spart opp. Ytelsespensjon har bedriftene byttet ut med Obligatorisk Tjeneste Pensjon (OTP) hvor arbeidsgiver må spare minst 2% av lønn mellom 1 og 12 G.

Anonymkode: aa481...3b7

[Djækklåsst]

2 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Ikke som trekker i lønna di for å betale OTP. Det er noe man får i tillegg til avtalt lønn, under visse forutsetninger (20 år /20%/1G). 

Mitt beste råd er å ikke høre på folk på KG. De har minimale kunnskaper om økonomi. 

 

Anonymkode: 1d63d...2d8

Arbeidsgivere kan vel trekke 2 % av lønna til pensjonsinnskudd dersom de vil? Betyr vel at om man har kun 2 % innskudd og det trekkes 2 % fra lønna, så betaler de ansatte alt selv!

[Djækklåsst]

3 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Fripolise er pensjon som tidligere arbeidsgivere har spart opp. Ytelsespensjon har bedriftene byttet ut med Obligatorisk Tjeneste Pensjon (OTP) hvor arbeidsgiver må spare minst 2% av lønn mellom 1 og 12 G.

Anonymkode: aa481...3b7

Men fripolise har vel ingenting med såkalt OTP (eller mer generelt: innskuddspensjon) å gjøre? Det var det som var poenget mitt.

Endret 27. oktober 2019 av Djækklåsst

[AnonymBruker]

2 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Fripolise er pensjon som tidligere arbeidsgivere har spart opp. Ytelsespensjon har bedriftene byttet ut med Obligatorisk Tjeneste Pensjon (OTP) hvor arbeidsgiver må spare minst 2% av lønn mellom 1 og 12 G.

Anonymkode: aa481...3b7

Korreksjon: Arbeidsgiverne har innskuddspensjon.

Anonymkode: aa481...3b7

[AnonymBruker]

Akkurat nå, Djækklåsst skrev:

Men fripolise har vel ingenting med såkalt OTP å gjøre? Det var det som var poenget mitt.

Korrekt:) Det er innskuddspensjonen. OTP er loven som sier at arbeidsgiver må ha en pensjonsordning for sine ansatte. 

Anonymkode: aa481...3b7