Hvor mye bør jeg ha til overs hver måned? Boliglånrelatert.

[AnonymBruker]

Hei! Jeg planlegger å kjøpe leilighet alene, er 27 år gammel. Er veldig usikker på hvor mye jeg bør makse låningen, og da spesielt fordi jeg ikke ønsker å bo meg ihjel. Jeg får maks låne 2 100 000 i banken, og har egenkapital på 500 000. Utenom dette har jeg en buffer på 150 000, hvorav jeg antar at ca. 50 000 vil gå med til møbler og småfiksing. Har ikke planer om å gjøre noen store oppgraderinger. Har ikke funnet en passende leilighet helt enda, men jeg ønsker ikke f.eks. å pusse opp badet eller kjøkkenet utover enkel fiksing.

Jeg har 29 000 utbetalt i måneden.

Mitt planlagte budsjett ser omtrent slik ut:
Mat: 2500
Lånekassen: 3500
Internett/tv: 0 (inkl. i felles)
Pensjonssparing: 1500
Fagforening: 450
Mobil: 100
Treningssenter: 500
Media: 110
Forsikringer: 400
Helse: 300
Busskort: 700
Klær/skjønnhet/annet: 900
Diverse fritid: 1000

Dette gir 11 960 ut hver måned, i tillegg til dette vil det altså være låneavdrag og felleskostnader
Da har jeg (før lån/felleskostnader) igjen 17 540. Hvor mye av dette siste beløpet tenker dere at jeg maks bør bruke på lån og felleskostnader? Blir det for mye med låneavdrag på 7500, og så 4000 i felleskostnader? Altså, hvor mye mener dere at jeg burde sitte igjen med "i pluss" etter at lån/felleskostnader er betalt, for å kunne sove godt om natten? 4000? 5000? (Jeg vil også ha mulighet til å kutte ut pensjonssparingen, som er på 1500). 

Jeg synes det er vanskelig å bestemme meg for hvor mye jeg bør bruke på dette, føler det er litt lett å bli litt "blendet" av de dyrere leilighetene som er i bedre områder enn de jeg gjerne egentlig burde fokusere på. Setter stor pris på alle tilbakemeldinger. 

Anonymkode: 18803...62d

[Ny Bruker]

Jeg hadde sagt minst 8000 kr igjen til klær, reiser, gaver, frisør, spise ute, interiør, helse +++ altså etter hele din liste og lånet og fellesutgifter er betalt.

[AnonymBruker]

29 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Hei! Jeg planlegger å kjøpe leilighet alene, er 27 år gammel. Er veldig usikker på hvor mye jeg bør makse låningen, og da spesielt fordi jeg ikke ønsker å bo meg ihjel. Jeg får maks låne 2 100 000 i banken, og har egenkapital på 500 000. Utenom dette har jeg en buffer på 150 000, hvorav jeg antar at ca. 50 000 vil gå med til møbler og småfiksing. Har ikke planer om å gjøre noen store oppgraderinger. Har ikke funnet en passende leilighet helt enda, men jeg ønsker ikke f.eks. å pusse opp badet eller kjøkkenet utover enkel fiksing.

Jeg har 29 000 utbetalt i måneden.

Mitt planlagte budsjett ser omtrent slik ut:
Mat: 2500
Lånekassen: 3500
Internett/tv: 0 (inkl. i felles)
Pensjonssparing: 1500
Fagforening: 450
Mobil: 100
Treningssenter: 500
Media: 110
Forsikringer: 400
Helse: 300
Busskort: 700
Klær/skjønnhet/annet: 900
Diverse fritid: 1000

Dette gir 11 960 ut hver måned, i tillegg til dette vil det altså være låneavdrag og felleskostnader
Da har jeg (før lån/felleskostnader) igjen 17 540. Hvor mye av dette siste beløpet tenker dere at jeg maks bør bruke på lån og felleskostnader? Blir det for mye med låneavdrag på 7500, og så 4000 i felleskostnader? Altså, hvor mye mener dere at jeg burde sitte igjen med "i pluss" etter at lån/felleskostnader er betalt, for å kunne sove godt om natten? 4000? 5000? (Jeg vil også ha mulighet til å kutte ut pensjonssparingen, som er på 1500). 

Jeg synes det er vanskelig å bestemme meg for hvor mye jeg bør bruke på dette, føler det er litt lett å bli litt "blendet" av de dyrere leilighetene som er i bedre områder enn de jeg gjerne egentlig burde fokusere på. Setter stor pris på alle tilbakemeldinger. 

Anonymkode: 18803...62d

Pensjonssparing er idiotisk så lenge du ikke eier egen bolig. Du bør heller betale ned mer på boligen din, enn å binde pengene i 40 år, for å si det mildt! Så uansett kutt pensjonssparing, og spar i bolig. Når du har kommet ned i gjeldsgrad, så kan du begynne å spare litt til pensjon. Men nå er det en helt vanvittig tankegang. 

Selv synes jeg det er ok å gå 5000 i pluss, det er det minste jeg ville hatt til overs. Og det hadde jeg nok puttet på sparing, dvs 1000 i fond med horisont 5-10 år, og resten på enkel sparing der du en gang i året betaler ned ekstra på boligen om du ikke har hatt uforutsette utgifter. 

Anonymkode: 6d400...9a5

[AnonymBruker]

8 timer siden, AnonymBruker skrev:

Pensjonssparing er idiotisk så lenge du ikke eier egen bolig. Du bør heller betale ned mer på boligen din, enn å binde pengene i 40 år, for å si det mildt! Så uansett kutt pensjonssparing, og spar i bolig. Når du har kommet ned i gjeldsgrad, så kan du begynne å spare litt til pensjon. Men nå er det en helt vanvittig tankegang. 

Selv synes jeg det er ok å gå 5000 i pluss, det er det minste jeg ville hatt til overs. Og det hadde jeg nok puttet på sparing, dvs 1000 i fond med horisont 5-10 år, og resten på enkel sparing der du en gang i året betaler ned ekstra på boligen om du ikke har hatt uforutsette utgifter. 

Anonymkode: 6d400...9a5

Ikke hvis renta i aksjerfond er høyere enn boliglånsrenta. 

Anonymkode: 3efc8...27e

[AnonymBruker]

Boliglånet bør være omtrent 25% av inntekten med 15års nedbetaling.

Anonymkode: 5e2ed...8e5

[AnonymBruker]

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Boliglånet bør være omtrent 25% av inntekten med 15års nedbetaling.

Anonymkode: 5e2ed...8e5

*Netto månedsinntekt

Anonymkode: 5e2ed...8e5

[AnonymBruker]

12 hours ago, Ny Bruker said:

Jeg hadde sagt minst 8000 kr igjen til klær, reiser, gaver, frisør, spise ute, interiør, helse +++ altså etter hele din liste og lånet og fellesutgifter er betalt.

Budsjettet mitt inkuderer klær, gaver, frisør, spise ute, interiør... Må kanskje legge på 500,- på "diverse fritid" ser jeg nå, men ellers ser det greit ut. Reise er noe jeg bare kan prioritere når jeg har spart opp, så det vil jo avhenge av hvor mye jeg sitter igjen med hver måned. Ønsker å spare litt hver måned (i tillegg til pensjonssparingen), men den ekstra "buffersparingen" er viktig for meg med tanke på fremtidige økte renter.
 

12 hours ago, AnonymBruker said:

Pensjonssparing er idiotisk så lenge du ikke eier egen bolig. Du bør heller betale ned mer på boligen din, enn å binde pengene i 40 år, for å si det mildt! Så uansett kutt pensjonssparing, og spar i bolig. Når du har kommet ned i gjeldsgrad, så kan du begynne å spare litt til pensjon. Men nå er det en helt vanvittig tankegang. 

Selv synes jeg det er ok å gå 5000 i pluss, det er det minste jeg ville hatt til overs. Og det hadde jeg nok puttet på sparing, dvs 1000 i fond med horisont 5-10 år, og resten på enkel sparing der du en gang i året betaler ned ekstra på boligen om du ikke har hatt uforutsette utgifter. 

Anonymkode: 6d400...9a5

Kan delvis skjønne det, men om over et langt perspektiv vil nok renten fra pensjonssparingen min være høyere enn rentene på boliglånet? Pengene er ikke bundet - jeg kaller det pensjonssparing, men det er vel i noen aksjefond, så det er ikke slik at jeg ikke kan ta ut pengene om det virkelig trengs. Men jeg synes det var et godt tips med å bruke ekstra sparing til å eventuelt betale ned på boliglået en gang i året.
 

1 hour ago, AnonymBruker said:

Boliglånet bør være omtrent 25% av inntekten med 15års nedbetaling.

Anonymkode: 5e2ed...8e5

Kan du forklare dette litt mer? Jeg vil ikke kunne ha nedbetaling på 15 år, tipper jeg må nærme meg 30 år.

Anonymkode: 18803...62d

[AnonymBruker]

Hva med å begynne å sette pengene du ønsker til pensjonssparing på en egen sparekonto i første omgang til du ser at du faktisk kan klare å spare 1500,- i mnd som jo blir låst. Evt begynne med ett lavere beløp og øke etterhvert som du ser hvordan det går. Når det kommer til leilighet og priser så har ikke jeg erfaring fra det, men har mye erfaring med huskjøp. Vi har heller valgt å pusse opp bolig i steden for å kjøpe noe som er fiks ferdig. Vi begynte med en beskjeden enebolig på 110 kvm og har kjøpt oss «opp» etterhvert. Er på tredje boligen nå som vi har total renovert for gevinsten på de to andre og har derfor lite huslån (35% gjeldsgrad på denne). Vet ikke om noe sånt hadde vært aktuellt for deg?

Anonymkode: 90815...aa4

[AnonymBruker]

17 hours ago, AnonymBruker said:

Pensjonssparing er idiotisk så lenge du ikke eier egen bolig. Du bør heller betale ned mer på boligen din, enn å binde pengene i 40 år, for å si det mildt! Så uansett kutt pensjonssparing, og spar i bolig. Når du har kommet ned i gjeldsgrad, så kan du begynne å spare litt til pensjon. Men nå er det en helt vanvittig tankegang. 

Selv synes jeg det er ok å gå 5000 i pluss, det er det minste jeg ville hatt til overs. Og det hadde jeg nok puttet på sparing, dvs 1000 i fond med horisont 5-10 år, og resten på enkel sparing der du en gang i året betaler ned ekstra på boligen om du ikke har hatt uforutsette utgifter. 

Anonymkode: 6d400...9a5

Ville heller spart til BSU- konto enn til pensjon sålenge man kan.  BSU kan man bruke til nedbetaling på lån når man måtte trenge det, og med skattefordelen gir det en veldig god avkastning, særlig mtp at det er null risiko.

Anonymkode: 8e60a...2b6

[AnonymBruker]

4 minutter siden, AnonymBruker said:

Ville heller spart til BSU- konto enn til pensjon sålenge man kan.  BSU kan man bruke til nedbetaling på lån når man måtte trenge det, og med skattefordelen gir det en veldig god avkastning, særlig mtp at det er null risiko.

Anonymkode: 8e60a...2b6

TS, hva er bruttolønna di? hvordan er lønnsutsiktene fremover? Har du familie familie som vil stille opp økonomisk om det skjer noe uforutsett? Uføreforsikring?

Anonymkode: 8e60a...2b6

[AnonymBruker]

4 hours ago, AnonymBruker said:

Hva med å begynne å sette pengene du ønsker til pensjonssparing på en egen sparekonto i første omgang til du ser at du faktisk kan klare å spare 1500,- i mnd som jo blir låst. Evt begynne med ett lavere beløp og øke etterhvert som du ser hvordan det går. Når det kommer til leilighet og priser så har ikke jeg erfaring fra det, men har mye erfaring med huskjøp. Vi har heller valgt å pusse opp bolig i steden for å kjøpe noe som er fiks ferdig. Vi begynte med en beskjeden enebolig på 110 kvm og har kjøpt oss «opp» etterhvert. Er på tredje boligen nå som vi har total renovert for gevinsten på de to andre og har derfor lite huslån (35% gjeldsgrad på denne). Vet ikke om noe sånt hadde vært aktuellt for deg?

Anonymkode: 90815...aa4

Pengene jeg sparer til pensjon blir egentlig ikke låst, jeg har tilgang til de når jeg vil. Jeg er alene, og har ikke så alt for mye erfaring med oppussing, så jeg tror det ikke er aktuelt for meg å pusse så mye opp. Jeg kan male litt, legge fliser på kjøkken, bytte gulv, hive opp en lettvegg - men noe mer enn det blir ikke så enkelt. Jeg tror også at det kanskje ikke er like mye å hente på å totatalrenovere en billig leilighet i dag, enn det var tidligere, dessverre. Men takk uansett for gode tips!
 

5 minutter siden, AnonymBruker said:

Ville heller spart til BSU- konto enn til pensjon sålenge man kan.  BSU kan man bruke til nedbetaling på lån når man måtte trenge det, og med skattefordelen gir det en veldig god avkastning, særlig mtp at det er null risiko.

Anonymkode: 8e60a...2b6

Er enig, men BSUen må jeg sprette når jeg kjøper bolig uansett, så skattefordelen kommer jeg til å miste. 

Anonymkode: 18803...62d

[AnonymBruker]

Just now, AnonymBruker said:

TS, hva er bruttolønna di? hvordan er lønnsutsiktene fremover? Har du familie familie som vil stille opp økonomisk om det skjer noe uforutsett? Uføreforsikring?

Anonymkode: 8e60a...2b6

TS her. Bruttolønnen min er på 525 000. Har ikke familie som kan hjelpe, da hadde jeg kjøpt for flere år siden. Har uføreforsikring, men den dekker ikke de helseutfordringene jeg hadde da jeg tegnet forsikringen. Har per i dag ingen store helseutfordringer uansett, men det kan hende noe av det jeg har utvikler seg litt i fremtiden. Lønnen min kan gå opp, men har ikke utsikter til å tjene over 600K på en ganske god stund.

Anonymkode: 18803...62d

[AnonymBruker]

31 minutter siden, AnonymBruker said:

Pengene jeg sparer til pensjon blir egentlig ikke låst, jeg har tilgang til de når jeg vil. Jeg er alene, og har ikke så alt for mye erfaring med oppussing, så jeg tror det ikke er aktuelt for meg å pusse så mye opp. Jeg kan male litt, legge fliser på kjøkken, bytte gulv, hive opp en lettvegg - men noe mer enn det blir ikke så enkelt. Jeg tror også at det kanskje ikke er like mye å hente på å totatalrenovere en billig leilighet i dag, enn det var tidligere, dessverre. Men takk uansett for gode tips!
 

Er enig, men BSUen må jeg sprette når jeg kjøper bolig uansett, så skattefordelen kommer jeg til å miste. 

Anonymkode: 18803...62d

Er du sikker på at du må sprette BSU-kontoen. Det kom nye regler i sommer - innestående på BSU-konto kan telle som egenkapital.

https://www.dnbnyheter.no/privatokonomi/dette-kan-vaere-kjekt-a-vite-hvis-du-skal-kjope-bolig-i-2019/

Anonymkode: 8e60a...2b6

[AnonymBruker]

57 minutter siden, AnonymBruker said:

TS her. Bruttolønnen min er på 525 000. Har ikke familie som kan hjelpe, da hadde jeg kjøpt for flere år siden. Har uføreforsikring, men den dekker ikke de helseutfordringene jeg hadde da jeg tegnet forsikringen. Har per i dag ingen store helseutfordringer uansett, men det kan hende noe av det jeg har utvikler seg litt i fremtiden. Lønnen min kan gå opp, men har ikke utsikter til å tjene over 600K på en ganske god stund.

Anonymkode: 18803...62d

Med den lønna, vil utbetaling etter skatt være i snitt litt over 33 000 i måneden (utbetalt mer i juni, desember, og mindre de andre månedene), gitt at skattefradragene er 60 000 kr større enn tilleggene dine. Så jeg tenker at dette burde gå greit.

Sifo-bidsjettet tilsier at du bør ha 9000 til forbruk etter at boligutgifter eksl. tv og internett/studielån/bil/forsikringer/sparing er dekket.

Hvis du vil ha det litt romslig, så kan du legge på 25% på sifo-budsjettet, og sett gjerne av kanskje 4000 til sparing hver måned(mesteparten av sparingen kan du se litt på som en rentebuffer altså, sett de gjerne på boligsparekonto med BSU-rente). Du trenger ikke tenke at du må spare like mye om renta stiger, for du har en grei buffer fra før om du har 100 000 på konto)

Anonymkode: 8e60a...2b6

[AnonymBruker]

1 hour ago, AnonymBruker said:

Er du sikker på at du må sprette BSU-kontoen. Det kom nye regler i sommer - innestående på BSU-konto kan telle som egenkapital.

https://www.dnbnyheter.no/privatokonomi/dette-kan-vaere-kjekt-a-vite-hvis-du-skal-kjope-bolig-i-2019/

Anonymkode: 8e60a...2b6

Stemmer, men da må jeg også låne en god del mer, ikke sant? Og da vet jeg ikke om det er verdt det når de månedlige betalingene til banken blir større? Spesielt ikke når jeg ikke har så alt for mye å gå på. 
 

55 minutter siden, AnonymBruker said:

Med den lønna, vil utbetaling etter skatt være i snitt litt over 33 000 i måneden (utbetalt mer i juni, desember, og mindre de andre månedene), gitt at skattefradragene er 60 000 kr større enn tilleggene dine. Så jeg tenker at dette burde gå greit.

Sifo-bidsjettet tilsier at du bør ha 9000 til forbruk etter at boligutgifter eksl. tv og internett/studielån/bil/forsikringer/sparing er dekket.

Hvis du vil ha det litt romslig, så kan du legge på 25% på sifo-budsjettet, og sett gjerne av kanskje 4000 til sparing hver måned(mesteparten av sparingen kan du se litt på som en rentebuffer altså, sett de gjerne på boligsparekonto med BSU-rente). Du trenger ikke tenke at du må spare like mye om renta stiger, for du har en grei buffer fra før om du har 100 000 på konto)

Anonymkode: 8e60a...2b6

Ai, det med utbetalingene hadde jeg helt glemt! Da tenker jeg at det skal gå fint. Jeg har allerede litt slack i budsjettet mitt, f.eks. så bruker jeg ikke som regel 2500 på mat, men nærmere 2000. Pleier heller ikke å "bruke opp" alle av de andre postene. For min egen del er det en ekstra trygghet med de 100K på konto, men det gjør også at jeg har litt frihet også. Takk for svar!

Anonymkode: 18803...62d

[AnonymBruker]

På 12.10.2019 den 10.54, AnonymBruker skrev:

Boliglånet bør være omtrent 25% av inntekten med 15års nedbetaling.

Anonymkode: 5e2ed...8e5

Bør og bør. I en ideell verden er det det. Å binde deg til en slik retningslinje (Dave Ramset style), tvinger deg på en måte til å øke inntektene din. Og det er jo bra. Men i Norge er ofte lønna litt mer "satt" enn i USA, så det med 25% av nettoinntekt er i overkant defensivt, synes jeg.

Anonymkode: c38ce...478

[AnonymBruker]

Sjekk hvilke forsikringer du har gjennom fagforeningen. 

Spar i fond, det trenger ikke å være mye pr. mnd. Du kan også justere beløpet om du trenger det senere. 

Du må ikke makse deg på lån om du finner en ok billigere bolig. Husk å spare litt hver mnd til en bufferkonto for uforutsette utgifter. Står du uten jobb kan det være greit å ha noen kroner lett tilgjengelig. 

Oppussing av bolig må ikke skje med en gang. Men sjekk at spesielt badet er i ok stand. Beliggenhet er viktigere enn standard. Husk å sjekke om borettslaget har planer om å øke fellesutgiftene i nærmeste fremtid. Kan det være de skal renovere noe? 

Om dette er din første bolig kan det være at du ikke blir boende veldig lenge. Mange finner seg kjæreste og kjøper sammen etterhvert. Se derfor etter en leilighet med god beliggenhet fremfor standard, det lønner seg oftest mest, da folk generelt vil bo sentralt. 

Anonymkode: 6df8b...187