Er så usikker på om jeg skal binde renta

[AnonymBruker]

Jeg har huslån på 2,8 mill alene via kommunen. Er så usikker på om jeg bør binde renta nå. Feks. kan man nå få 20 års binding på 3,15% rente. Hvis renta går over 4% så sliter jeg, hvis renta går over 4,5% så klarer jeg ikke beholde boligen. Nå har jeg rente på 1,87%. 

Jeg har også mulighet til å lage utleie hvis krise, men det koster jo å bygge om. Har nå 6 års avdragsfrihet igjen, men har tenkt å begynne med avdrag neste år når jeg er ferdig med annen gjeld. Binder jeg renta koster det meg bortimot 2000 ekstra i måneden, og de pengene kunne jo gått til ekstra nedbetaling av lånet. 

Jeg har 400000 i årsinntekt, og tre barn. (Bidrag og barnetrygd ikke medregnet i årsinntekt) Ca 35000 netto i måneden, men om tre år går jeg ned til 32000 netto pga et barn som da er over 18 år. 

Noen råd her? 

Anonymkode: ae333...b19

[AnonymBruker]

Bruk de neste 5 årene på å bygge deg opp en stooooor buffer. Ikke begynn å betale avdrag nå.

Behold flytende rente og avdragsfrihet. Alt som skulle vært betalt i avdrag, sett det på en konto med bra rente. Om 5 år har du 300 000-400 000 på konto. Lettere å tåle renteøkninger da HVIS de skulle komme.

Anonymkode: 62f52...5ff

[AnonymBruker]

Vi valgte å låse renta, fordi jeg er student og rett og slett ikke har råd til å betale noe særlig mer på lånet. Jeg lever på bristepunktet, men det går siden jeg vet at jeg har betraktelig bedre økonomi om 3 år. 

Om jeg ikke hadde sett noen bedring i økonomien framover hadde jeg hvertfall gjort, men det er nok også fordi jeg blir stresset av uforutsigbarhet jeg vet jeg kanskje ikke er i stand til å takle. Vi angrer hvertfall ikke, og jeg syns det er deilig å vite at jeg skal betale det samme hver måned.

ulempen er jo at man «taper» penger om renten går lavere enn låst rente. Vi har låst på 2,4%, og har enda ikke tapt stort på det. Og så er det vel noen betingelser på at man ikke kan ta opp nytt lån (noe i den duren) om man har låst renta, så det bør jo absolutt sjekkes opp før du bestemmer deg.

Anonymkode: 25b6d...0f1

[AnonymBruker]

Hadde jeg vært deg hadde jeg heller tatt de 2000 som du hadde brukt på å binde renta og heller sette inn på en bufferkonto til evt renteøkning. Det er ikke usannsynlig at det blir renteøkning, men ingen vet hva eller når det skjer. Men historisk sett har det aldri lønnet seg å binde renta.

Anonymkode: a661b...b89

[AnonymBruker]

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Hadde jeg vært deg hadde jeg heller tatt de 2000 som du hadde brukt på å binde renta og heller sette inn på en bufferkonto til evt renteøkning. Det er ikke usannsynlig at det blir renteøkning, men ingen vet hva eller når det skjer. Men historisk sett har det aldri lønnet seg å binde renta.

Anonymkode: a661b...b89

Oi uke meningen at det siste der blir stort. Jeg synes foresten ikke du har fått et godt tilbud på å binde renta på 3,5. Jeg fikk tilbud om langt ned på 2 tallet, men valgte heller å bygge bufferkonto

Anonymkode: a661b...b89

[AnonymBruker]

10 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Bruk de neste 5 årene på å bygge deg opp en stooooor buffer. Ikke begynn å betale avdrag nå.

Behold flytende rente og avdragsfrihet. Alt som skulle vært betalt i avdrag, sett det på en konto med bra rente. Om 5 år har du 300 000-400 000 på konto. Lettere å tåle renteøkninger da HVIS de skulle komme.

Anonymkode: 62f52...5ff

Takk for svar! Jeg har mulighet til å bygge en ganske solid buffer ja. Tror jeg skal klare 400.000 til avdragsfriheten er over. Men bør jeg da ikke betale ekstra inn på lånet? Vil jo få mindre renter med tiden jo mer jeg betaler ned på lånet?

5 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Vi valgte å låse renta, fordi jeg er student og rett og slett ikke har råd til å betale noe særlig mer på lånet. Jeg lever på bristepunktet, men det går siden jeg vet at jeg har betraktelig bedre økonomi om 3 år. 

Om jeg ikke hadde sett noen bedring i økonomien framover hadde jeg hvertfall gjort, men det er nok også fordi jeg blir stresset av uforutsigbarhet jeg vet jeg kanskje ikke er i stand til å takle. Vi angrer hvertfall ikke, og jeg syns det er deilig å vite at jeg skal betale det samme hver måned.

ulempen er jo at man «taper» penger om renten går lavere enn låst rente. Vi har låst på 2,4%, og har enda ikke tapt stort på det. Og så er det vel noen betingelser på at man ikke kan ta opp nytt lån (noe i den duren) om man har låst renta, så det bør jo absolutt sjekkes opp før du bestemmer deg.

Anonymkode: 25b6d...0f1

Hvor lenge har dere bundet? Det er den tanken deres jeg har også, jeg vet jo at jeg har et bristepunkt, og er hysterisk redd for det. 

4 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Hadde jeg vært deg hadde jeg heller tatt de 2000 som du hadde brukt på å binde renta og heller sette inn på en bufferkonto til evt renteøkning. Det er ikke usannsynlig at det blir renteøkning, men ingen vet hva eller når det skjer. Men historisk sett har det aldri lønnet seg å binde renta.

Anonymkode: a661b...b89

Takk for tips! Det har andre sagt til meg også 😕 

2 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Oi uke meningen at det siste der blir stort. Jeg synes foresten ikke du har fått et godt tilbud på å binde renta på 3,5. Jeg fikk tilbud om langt ned på 2 tallet, men valgte heller å bygge bufferkonto

Anonymkode: a661b...b89

Det er fastsatte renter via husbanken, med 0,25% påslag til kommunen. Så det er ingenting å forhandle om. Her er rentetilbudet som hele tiden er gjeldende: (+0,25%) https://www.husbanken.no/rente/

Anonymkode: ae333...b19

[AnonymBruker]

Ikke bind i 20 år iallfall. Om maks 10 år bør du ha bygd opp en solid nok økonomi til å tåle nesten uansett hvilken rente som måtte vente på deg om 10 år.

Uansett bør du beholde avdragsfriheten så lenge du kan, eller til du har noen hundre tusen på bufferkonto å ta av hvis inntekten din ikke er nok til å betjene boliglånet.

Jo, rentene blir ikke lavere på boliglånet hvis du ikke betaler ned, men du får jo renter på pengene du har i banken. Så det går opp i opp.

Anonymkode: 62f52...5ff

[AnonymBruker]

3 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Ikke bind i 20 år iallfall. Om maks 10 år bør du ha bygd opp en solid nok økonomi til å tåle nesten uansett hvilken rente som måtte vente på deg om 10 år.

Uansett bør du beholde avdragsfriheten så lenge du kan, eller til du har noen hundre tusen på bufferkonto å ta av hvis inntekten din ikke er nok til å betjene boliglånet.

Jo, rentene blir ikke lavere på boliglånet hvis du ikke betaler ned, men du får jo renter på pengene du har i banken. Så det går opp i opp.

Anonymkode: 62f52...5ff

Bare hvis rentene i banken er samme rente som huslånet - hvilket det svært sjeldent er i disse tider...

Anonymkode: 44fcf...ba5

[regine]

Forstår jeg deg riktig at hvis du binder renta nå, så må du betale 2000 ekstra på lånet i måneden? Da forstår jeg ikke helt hvorfor du ikke gjør akkurat det. Når du bare betaler renter så reduseres jo ikke lånet overhode, men hvis du iallfall betaler litt ekstra, så blir lånet mindre. Det betyr på sikt også at rentebelastningen blir mindre, fordi lånet er mindre. Hvis du mener at du også kan begynne å betale enda mer på huslånet når annen gjeld er nedbetalt neste år, så ville iallfall ikke jeg bundet renta nå. Det bygger jo også «buffer» for deg hva gjelder renteøkning, fordi lånet som skal betjenes er mindre når rentene etterhvert går opp. 

Jeg forstår det med forutsigbarhet, men jeg syns det høres rart ut å ville betale 2000 kr mer i måneden i RENTER, i stedenfor å bruke det beløpet som avdrag. Eller at du bruker 1500 på lånet og 500 til sparing fram til annen gjeld er nedbetalt og så fordeler det du da får frigitt på boliglån/sparing og dermed øker begge delene. 

[AnonymBruker]

9 minutter siden, regine skrev:

Forstår jeg deg riktig at hvis du binder renta nå, så må du betale 2000 ekstra på lånet i måneden? Da forstår jeg ikke helt hvorfor du ikke gjør akkurat det. Når du bare betaler renter så reduseres jo ikke lånet overhode, men hvis du iallfall betaler litt ekstra, så blir lånet mindre. Det betyr på sikt også at rentebelastningen blir mindre, fordi lånet er mindre. Hvis du mener at du også kan begynne å betale enda mer på huslånet når annen gjeld er nedbetalt neste år, så ville iallfall ikke jeg bundet renta nå. Det bygger jo også «buffer» for deg hva gjelder renteøkning, fordi lånet som skal betjenes er mindre når rentene etterhvert går opp. 

Jeg forstår det med forutsigbarhet, men jeg syns det høres rart ut å ville betale 2000 kr mer i måneden i RENTER, i stedenfor å bruke det beløpet som avdrag. Eller at du bruker 1500 på lånet og 500 til sparing fram til annen gjeld er nedbetalt og så fordeler det du da får frigitt på boliglån/sparing og dermed øker begge delene. 

Jeg bruker de 2000 nå på annen gjeld. Er ferdig med all annen gjeld i april neste år. 

Nå fikk jeg råd lenger opp her om å heller spare det jeg ville betalt inn som avdrag, frem til avdragsfriheten er over. Det er jo ingenting i veien for å gjøre begge deler forsåvidt. 

Anonymkode: ae333...b19