Trenger råd om refinansiering, gjeld og kjøp av bolig

[AnonymBruker]

Vi er et par som ønsker å flytte sammen da vi venter barn. 

Person A har slitt med økonomi i flere år, men har de siste årene fått nedbetalt mye gjeld, og inngått frivillig gjeldsordning med svært gode avtaler på resterende (totalt 200.000). Ferdig nedbetalt om tre år. Fast inntekt på 300.000 i året. 

Person B har hatt grei økonomi, men mistet jobben for et år siden. Har bolig som ligger ute til salgs, men ikke fått solgt enda. Hoper seg opp med smålån, men ingen betalingsanmerkninger/inkasso enda, selv om det nærmer seg. betaler kun renter, så gjelda synker ihvertfall ikke. Total gjeld ca. 200.000 utenom huslån. Verdivurdering på bolig tilsier at all gjeld vil bli slettet ved salg opptil noen hundre tusen under prisantydning, også disse 200.000 som er bil/forbruks/kredittkort. Dagpenger pdd på ca 300.000 i året, men starter i (vikar-)jobb nå i sommer. 

Boligsituasjonen nå er uutholdelig, da vi betaler på to boliger og termin nærmer seg. Begge har barn fra før. Leie bolig som er stor nok er umulig pga leiepriser, vi er nødt til å få kjøpt ellers vil vi ikke klare oss økonomisk (skyhøye leiepriser). Vi må også ha bolig på et plan pga person A har en funksjonshemming, som gjør trapper umulig. 

Vi ser for oss noen muligheter: 

Alternativ 1: Søke startlån fra kommunen. Regner med avslag siden bolig til person B ikke er solgt enda, og dermed at det er for mye gjeld der, og usikker inntekt. Pga funksjonshemming er person A god kandidat for startlån, men det hjelper jo ikke på tidspresset når vi regner med avslag slik situasjonen er nå. 

Alternativ 2: Refinansiere all gjeld, med et felles lån. Halvparten av det nye lånet vil dekkes inn ved salg av bolig. Da er person A uten betalingsanmerkninger, og vi kan søke lån i vanlig bank også, med toppfinansiering via startlån.

Alternativ 3: Refinansiere gjelden til person B, beholde avtalene til person A. Da må vi søke startlån, siden person A fortsatt vil ha sine anmerkninger. Hele det nye lånet vil da dekkes ved salg av bolig, som vi ikke vet om ligger en uke, en måned eller mer frem i tid. Vil ikke få lån i vanlig bank. 

Det viktigste for oss nå er å få ordnet dette raskest mulig, pga barnet som kommer. Vi har i praksis bodd sammen et år, men får jo ikke delt på boutgifter før boligen til person B er solgt, så det er like dyrt som om vi skulle vært særboere. 

Er det lurt å refinansiere nå? Bør vi ta med gjelden til person A, som har gode avtaler og fryst rente, slik at anmerkninger slettes, eller bør det holdes utenom? Hvordan kan vi raskest mulig kunne skaffe oss en bolig vi har råd til og kan bli boende i? 

Vi er ganske fortvilet og desperate her nå, har lett etter leiebolig i et halvt år uten å finne noe, og nå merker vi tidspresset godt. Vi tenkte opprinnelig at vi kunne ta det med ro, og vente til boligen til person B var solgt, men pga oppdaget mugg i boligen som person A leier nå, så kan vi ikke ha en baby her. 

Anonymkode: 9885d...b66

[AnonymBruker]

Den som har gjeldsårdning får ikke lån, det er ikke lov å stifte ny gjeld under gjeldsordning. B må selge, evt så må A og B med alle barn flytte inn i B sin bolig. Idiotien av å få barn i en slik situasjon sier seg selv. 

Anonymkode: d00f2...087

[AnonymBruker]

Akkurat nå, AnonymBruker skrev:

Den som har gjeldsårdning får ikke lån, det er ikke lov å stifte ny gjeld under gjeldsordning. B må selge, evt så må A og B med alle barn flytte inn i B sin bolig. Idiotien av å få barn i en slik situasjon sier seg selv. 

Anonymkode: d00f2...087

Fint om de som har kunnskap kan svare  

Det er en frivillig nedbetalingsavtale mellom person A og kreditorer. Ingen offentlig gjeldsordning. Forhandlet frem privat, uten innblanding av offentlige instanser. Så det er lov å stifte gjeld (det er forsåvidt det under offentlig gjeldsordning også, så lenge man kun betaler renter. Og om kreditorene godkjenner det). 

Husbanken regner nettopp økonomisk vanskligstilte som en av gruppene som er aktuelle for startlån. 

Det er ikke mulig å flytte inn i person B sin bolig pga barn som går på skole. Alle bor nå i person A sin bolig, men der kan vi ikke bli boende slik vi trodde. Vi visste ikke at det ville ta så lang tid å selge bolig, ei heller at vi ikke skulle finne noe å leie. 

Anonymkode: 9885d...b66

[AnonymBruker]

7 hours ago, AnonymBruker said:

7 hours ago, AnonymBruker said:

Boligsituasjonen nå er uutholdelig, da vi betaler på to boliger og termin nærmer seg. Begge har barn fra før. Leie bolig som er stor nok er umulig pga leiepriser, vi er nødt til å få kjøpt ellers vil vi ikke klare oss økonomisk (skyhøye leiepriser). Vi må også ha bolig på et plan pga person A har en funksjonshemming, som gjør trapper umulig. 

Anonymkode: 9885d...b66

 

Anonymkode: 9885d...b66

Dette er ganske uproblematisk. Det er en utbredt misforståelse at det er billigere å kjøpe bolig enn å leie. I realiteten må dere ut med mer per måned i renter og avdrag på en fullt lånefinansiert bolig enn det koster å leie noe tilsvarende. Så dere må leie, inntil økonomien er på stell.

Anonymkode: b3993...205

[AnonymBruker]

34 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Dette er ganske uproblematisk. Det er en utbredt misforståelse at det er billigere å kjøpe bolig enn å leie. I realiteten må dere ut med mer per måned i renter og avdrag på en fullt lånefinansiert bolig enn det koster å leie noe tilsvarende. Så dere må leie, inntil økonomien er på stell.

Anonymkode: b3993...205

Det billigste vi har funnet er til 15.000 i måneden. De fleste med mer enn tre soverom ligger til 20.000. Det er jo det samme vi betaler nå når vi betaler på to boliger, og det går ikke rundt. 

Huslån til 3 mill med fastrente hos husbanken gir en lånekostnad på 12-13.000 i måneden, i tillegg må man ta med rentene man får redusert skatt av. Reell kostnad ca 11.000 i måneden. Legger man på eiendomsskatt og ekstra utgifter til vedlikehold havner man uansett langt under leiepriser. 

Vi har som nevnt lett i et halvt år, så vi vet at leieprisene her har vi ikke råd til om vi ønsker å bo sammen. 

Anonymkode: 9885d...b66

[Illuminatum]

2 timer siden, AnonymBruker skrev:

Det billigste vi har funnet er til 15.000 i måneden. De fleste med mer enn tre soverom ligger til 20.000. Det er jo det samme vi betaler nå når vi betaler på to boliger, og det går ikke rundt. 

Huslån til 3 mill med fastrente hos husbanken gir en lånekostnad på 12-13.000 i måneden, i tillegg må man ta med rentene man får redusert skatt av. Reell kostnad ca 11.000 i måneden. Legger man på eiendomsskatt og ekstra utgifter til vedlikehold havner man uansett langt under leiepriser. 

Vi har som nevnt lett i et halvt år, så vi vet at leieprisene her har vi ikke råd til om vi ønsker å bo sammen. 

Anonymkode: 9885d...b66

Dere må da ikke ha en bolig med mer enn tre soverom?

Om du tenker nedbetaling av et lån på 3000000 over 20 år så må dere i snitt betale 12500 i mnd i avdrag. Så kommer renter i tillegg.

Det er krav om egenkapital. Hvordan fikser dere det?

En kan jo ane hvorfor dere har havnet i økonomisk uføre.

Det kan jo hende at dere som mange av oss andre må velge bolig litt unna der en ønsker.

[Stiv Heks]

Eg tenkjer at dokker ikkje har noko anna val enn å leie inntil dokker får orden på økonomien og solt bolig B.

Det er mange som kunne tenkt seg å eige bolig sjølv, men som ikkje har moglegheit og difor må ut i leiemarkedet. Her er det nok (dessverre) berre å bite i det sure eplet.

[AnonymBruker]

3 timer siden, Illuminatum skrev:

Dere må da ikke ha en bolig med mer enn tre soverom?

Om du tenker nedbetaling av et lån på 3000000 over 20 år så må dere i snitt betale 12500 i mnd i avdrag. Så kommer renter i tillegg.

Det er krav om egenkapital. Hvordan fikser dere det?

En kan jo ane hvorfor dere har havnet i økonomisk uføre.

Det kan jo hende at dere som mange av oss andre må velge bolig litt unna der en ønsker.

Skal vi kunne bosette oss der for å slå rot så må vi ha mer enn tre soverom jo. Vi har jo snart tre barn. 

Ikke noe krav om egenkapital ifm startlån. Og vi skal selvsagt ha 30 års nedbetalingstid. Vi er kandidater for boligtilskudd (person A, pga sykdom) Person A har fått beskjed om at han kan få lån + tilskudd alene til seg med barn, men ønsker såklart ikke å bo alene når vi nå kan være to. 

Ja, vi ser på boliger langt utenfor der vi ønsker, men vi kan ikke flytte ut av kommunen pga skolebarn. 

Hadde satt stor pris på om noen kunne sett på alternativene, det er mer info her som ikke vil gis ut så vi ikke blir gjenkjent, men å få leid ny bolig på et plan med også bare tre soverom er ikke noe vi har råd til. Forferdelig få boliger ute her, og vi har finkjemmet alt det siste halve året. 

Anonymkode: 9885d...b66

[AnonymBruker]

1 time siden, Stiv Heks skrev:

Eg tenkjer at dokker ikkje har noko anna val enn å leie inntil dokker får orden på økonomien og solt bolig B.

Det er mange som kunne tenkt seg å eige bolig sjølv, men som ikkje har moglegheit og difor må ut i leiemarkedet. Her er det nok (dessverre) berre å bite i det sure eplet.

Vi har ikke råd til å flytte sammen i leid bolig. Vi kan alltids velge å bo hver for oss, hvis person B leier en billig bolig etter å ha fått solgt leilighet. Men her vi bor nå (og altså har råd til) så er det ikke plass til alle i samme hus. 

Anonymkode: 9885d...b66

[AnonymBruker]

Men hvis dere har to boliger og bor kun i den ene, så er det vel bare å leie ut den andre?

Anonymkode: 24b9d...387

[Rosalie]

8 timer siden, AnonymBruker skrev:

Skal vi kunne bosette oss der for å slå rot så må vi ha mer enn tre soverom jo. Vi har jo snart tre barn. 

Ikke noe krav om egenkapital ifm startlån. Og vi skal selvsagt ha 30 års nedbetalingstid. Vi er kandidater for boligtilskudd (person A, pga sykdom) Person A har fått beskjed om at han kan få lån + tilskudd alene til seg med barn, men ønsker såklart ikke å bo alene når vi nå kan være to. 

Ja, vi ser på boliger langt utenfor der vi ønsker, men vi kan ikke flytte ut av kommunen pga skolebarn. 

Hadde satt stor pris på om noen kunne sett på alternativene, det er mer info her som ikke vil gis ut så vi ikke blir gjenkjent, men å få leid ny bolig på et plan med også bare tre soverom er ikke noe vi har råd til. Forferdelig få boliger ute her, og vi har finkjemmet alt det siste halve året. 

Anonymkode: 9885d...b66

Dere får vel ikke Startlån når den ene allerede eier/har eid bolig, eller tar jeg feil? Dere vil uansett måtte få solgt boligen person B eier før Startlån er aktuelt. Og faste inntekter er et omtrent ufravikelig krav for å bli vurdert for Startlån. Dere blr uansett sjekke inntektsgrensene for Startlån, da dere fort overstiger dem når dere begge har fast inntekt.

Siden boligmarkedet der dere bor ikke er særlig godt, bør dere vurdere å flytte til område i pebdleravstand fra arbeidsplass, og hvor dere etterhvert vil kunne finne dere nye jobber.

[AnonymBruker]

Startlån administreres av kommunen. Dere bør jo aller først få ordnet et møte med kommunen for å høre hvilke alternativer som faktisk er gjennomførbare.

Anonymkode: df66b...c11

[AnonymBruker]

hvor lenge har boligen ligget ute til salgs TS? Det kan fort gå 1/2år å selge en bolig om den ligger litt ute på landet, er overpriset osv. Jeg ser jo at det er en del uheldige omstendigheter her, med mugg dere ikke visste om, at man plutselig står uten jobb osv. Men ser samtidig en tendens til at dere har tenkt altfor kortsiktig. Når man velger å bli gravid når man sto uten jobb, alle forbruks/kredittlånene, at dere forventer at huset skal bli solgt fort. En litt sånn, ting ordner seg tankegang. Nå virker det som om du har fått bedre oversikt. Om huset har stått til salgs lenge, vurder om dere kan endre noe i prospektet? Tenker da om huset ikke ser så innbydende ut, male noen vegger, bedre bilder. Men regner med dere har allerede har sett på dette. 

Om ungen er i barneskolealder ser jeg ikke hvorfor dere ikke kan leie en 3roms 1års tid? Babyen kan fint bo på deres rom og søsknene dele. Det går fint an å bo slik 1år.

Anonymkode: a0144...de5

[AnonymBruker]

Akkurat nå, AnonymBruker skrev:

hvor lenge har boligen ligget ute til salgs TS? Det kan fort gå 1/2år å selge en bolig om den ligger litt ute på landet, er overpriset osv. Jeg ser jo at det er en del uheldige omstendigheter her, med mugg dere ikke visste om, at man plutselig står uten jobb osv. Men ser samtidig en tendens til at dere har tenkt altfor kortsiktig. Når man velger å bli gravid når man sto uten jobb, alle forbruks/kredittlånene, at dere forventer at huset skal bli solgt fort. En litt sånn, ting ordner seg tankegang. Nå virker det som om du har fått bedre oversikt. Om huset har stått til salgs lenge, vurder om dere kan endre noe i prospektet? Tenker da om huset ikke ser så innbydende ut, male noen vegger, bedre bilder. Men regner med dere har allerede har sett på dette. 

Om ungen er i barneskolealder ser jeg ikke hvorfor dere ikke kan leie en 3roms 1års tid? Babyen kan fint bo på deres rom og søsknene dele. Det går fint an å bo slik 1år.

Anonymkode: a0144...de5

glemte selvfølgelig å si at dere imens dere da leier får dere mulighet til å søke om startlån. Det er ikke gjort kjapt, det tok 6mnd for ei veninne av meg å få alt i boks. Derfra kan dere ta titte på leilighet, og slipper stresse med å kjøpe første og beste fordi dere har dårlig tid. Ikke rush huskjøp uansett, det tok meg f.eks et halvt år å vinne en budrunde. Så her må dere igjen tenke, ting tar tid! Derfor jeg tenkte 1års leiekontrakt.

Anonymkode: a0144...de5

[AnonymBruker]

Hvor mye leieinntekt har dere fra person B sin bolig?

Dere er vel forresten klar over at person B må skatte av en eventuell gevinst av boligsalget dersom vedkommende ikke bor i boligen minst ett av de siste to årene før det selges? Så dersom det trekker ut med å få solgt bør person B flytte tilbake til boligen sin.

Anonymkode: 4c362...a7e

[AnonymBruker]

Dere vil ikke rekke å selge OG kjøpe ny bolig før barnet kommer uansett. Det tar tid, særlig når dere må ha startlån. Det eneste realistiske her, hvis det ikke er mulig å flytte inn i boligen B allerede eier (hvorfor ikke??), er å leie. Dere MÅ ikke ha en bolig med så mange soverom hvis det er snakk om en begrenset periode. Alle barn MÅ ikke ha egne soverom. Har man ikke råd, så har man ikke råd.

Dessuten må dere ta i betraktning at renta sannsynligvis skal opp, og det snart. I regnestykket deres virker det heller ikke som dere har tatt alle kostnadene ved å eie med i betraktning. 

Dere har en historie med dårlige økonomiske valg, og det virker som om dere fremdeles tenker urealistisk og kortsiktig. Uansett er det lite lurt av B å dekke As gamle gjeld. Blir det slutt, noe som er VANLIG, er i praksis de pengene tapt, siden A har så lav inntekt og en historie med store betalingsproblemer.

Anonymkode: 681ce...7d2