Erfaringer ekstra nedbetaling på lån med fastrente?

[AnonymBruker]

Jeg ser at jeg har rom i min økonomi til å betale 3500,- mer ned på boliglånet i måneden, og jeg er klar over at jeg må betale over- eller underkurs. Jeg lurer på om noen har erfaringer å dele? 

Bør jeg betale hele beløpet i en innbetaling (42 000,-) eller hver måned? 

Jeg vil jo hvert år få en lønnsøkning, og jeg ser for meg å putte disse inn som ekstra nedbetaling også. 

Har dette noen skatte-tekniske konsekvenser jeg bør være obs på? 

Lånet er på 2 millioner, og er et startlån med 2.73% effektiv rente (bundet i 9 år til). Løpetid 30 år. 

Still gjerne oppfølgingsspørsmål  

Anonymkode: 032c9...8a6

[AnonymBruker]

Hvorfor ønsker du å betale ned ekstra? Med så lav rente vil det vel være lurere å slippe under/overkurs, og heller spare i fond e.l.? 

Altså om du heller velger en spareplan basert på ni år frem i tid, og så sparer der for så å betale inn sparepengene på huslånet når fastrenteavtalen er over?

Anonymkode: 2a59e...cbd

[AnonymBruker]

Jeg ville hørt hvor mye jeg måtte betale ekstra for å betale inn de 3500kr i måneden. 

En ting er å betale ned lånet, men setter du i tillegg av penger til vedlikehold og oppussing? 

Du har en god rente nå og ved å bryte avtalen risikerer du å få en mye dårligere rente. Da kan det lønne seg å sette de 3500kr på en sparekonto. Da vil du ha 378 000kr +renter når bindingstiden er ferdig. Husk at bare det å pusse opp badet fort kan havne på 200 000kr. Det er mye bedre å ha en buffer som du kan bruke på vedlikehold og oppussing enn å bruke alt på å betale ned lånet. 

Anonymkode: 19e68...8dc

[AnonymBruker]

11 timer siden, AnonymBruker skrev:

Jeg ville hørt hvor mye jeg måtte betale ekstra for å betale inn de 3500kr i måneden. 

En ting er å betale ned lånet, men setter du i tillegg av penger til vedlikehold og oppussing? 

Du har en god rente nå og ved å bryte avtalen risikerer du å få en mye dårligere rente. Da kan det lønne seg å sette de 3500kr på en sparekonto. Da vil du ha 378 000kr +renter når bindingstiden er ferdig. Husk at bare det å pusse opp badet fort kan havne på 200 000kr. Det er mye bedre å ha en buffer som du kan bruke på vedlikehold og oppussing enn å bruke alt på å betale ned lånet. 

Anonymkode: 19e68...8dc

Jeg sparer i fond til oppussing (500,- per mnd), jeg sparer i fond til megler og salg (500,- per mnd) (begge med en tidshorisont på 10 år), jeg sparer til pensjon (1500,- per mnd) og jeg sparer friske penger (1500,- per mnd). Enda har jeg et overskudd på 3500,-.  

Leiligheten er helt ny, så noe badet vil neppe trenge oppussing (men jeg er det bevisst at det kan skje at jeg må). 

Jeg bryter ikke avtalen ved å betale inn ekstra, jeg må bare betale over eller underhus. Det står på Husbanken sine sider. 

Min rente nå er 0.73% høyere enn hva jeg ville ha fått hos en vanlig bank. 

Grunne til at jeg vil bare betale mer er at jeg 30 års nedbetalingstid er for lenge -da blir jeg ikke gjeldsfri før jeg er pensjonist. 

Anonymkode: 032c9...8a6

[AnonymBruker]

15 timer siden, AnonymBruker skrev:

Hvorfor ønsker du å betale ned ekstra? Med så lav rente vil det vel være lurere å slippe under/overkurs, og heller spare i fond e.l.? 

Altså om du heller velger en spareplan basert på ni år frem i tid, og så sparer der for så å betale inn sparepengene på huslånet når fastrenteavtalen er over?

Anonymkode: 2a59e...cbd

Se mitt svar til forrige AB. 

Jeg kunne ha lagt av, men jo kjappere jeg betaler, jo lavere renteutgifter. Sparing i fond er ingen garanti for et overskudd. Jeg kan tape alt. 

Anonymkode: 032c9...8a6

[AnonymBruker]

Har du bostøtte også? Jeg ville undersøkt hva de forskjellige alternativene ville kostet deg. Da er det lettere å velge.

Anonymkode: 2f7f6...004

[AnonymBruker]

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Har du bostøtte også? Jeg ville undersøkt hva de forskjellige alternativene ville kostet deg. Da er det lettere å velge.

Anonymkode: 2f7f6...004

Nei, ikke bostøtte. Det har jeg for høy inntekt til. 

Ja, jeg skal be om møte med boligkontoret over helga. Men tenkte det var greit at jeg fikk noen meninger og forslag fra dere også først  

Anonymkode: 032c9...8a6

[AnonymBruker]

Hvor mye du må betale kommer an på reglene banken din har for å beregne over- og underkurs. Vil tro det er litt hipp som happ om du betaler ned på lån eller sparer på konto. Sannsynligvis kommer du best ut ved å spare i indeksfond og betale ned lånet når fastrenteavtalen går ut.

Anonymkode: 8481c...2c5

[stan]

Er økonomien god og stabil, kan det være aktuelt å vurdere å endre til en flytende rente. Da er det uproblematisk å betale inn mer. Renta er litt lavere i øyeblikket, men kan jo endres til det verre. 

[AnonymBruker]

1 time siden, stan skrev:

Er økonomien god og stabil, kan det være aktuelt å vurdere å endre til en flytende rente. Da er det uproblematisk å betale inn mer. Renta er litt lavere i øyeblikket, men kan jo endres til det verre. 

Det er et startlån fra Husbanken. Ett av krava var at jeg skulle binde renten i 10 år. 

Anonymkode: 032c9...8a6

[AnonymBruker]

1 time siden, AnonymBruker skrev:

Hvor mye du må betale kommer an på reglene banken din har for å beregne over- og underkurs. Vil tro det er litt hipp som happ om du betaler ned på lån eller sparer på konto. Sannsynligvis kommer du best ut ved å spare i indeksfond og betale ned lånet når fastrenteavtalen går ut.

Anonymkode: 8481c...2c5

Indeksfond var en god idé. Har du erfaring med sparing i indeksfond? Da vil jeg gjerne høre mer  

Anonymkode: 032c9...8a6

[stan]

6 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Det er et startlån fra Husbanken. Ett av krava var at jeg skulle binde renten i 10 år. 

Anonymkode: 032c9...8a6

Jo. Men om du kan refinansiere lånet så kan du få andre betingelser. 

Det er en avveining. Lånet du har kan ha noen vilkår som er fordelaktig selv om lånet koster litt mer enn rimeligere alternativer. 

[AnonymBruker]

5 minutter siden, stan skrev:

Jo. Men om du kan refinansiere lånet så kan du få andre betingelser. 

Det er en avveining. Lånet du har kan ha noen vilkår som er fordelaktig selv om lånet koster litt mer enn rimeligere alternativer. 

Kan jeg det da, når jeg ikke får lån til bolig i vanlig bank? 

Jeg heller mer og mer over til indeksfond. 

Privatøkonomi er jammen ikke enkelt - hvor det er lurest å plassere pengene (jeg er nybegynner). 

Anonymkode: 032c9...8a6

[AnonymBruker]

Indeksfond er flott. Men det er ikke mye tryggere enn andre diversifiserte aksjefond.

Det går an å betale ekstra på fastrentelån. Over/underkurs utgjør bare noen kroner med dagens små forskjeller mellom fast og flytende rente, så det er ikke noe å bekymre seg for.

Men det er alltid kjekt med penger i banken.

Tror egentlig jeg ville satt 2000 kr i banken og 1500 i indeksfond frem til du har 100 000 i buffer som ikke er øremerket noe som velst. Deretter øke indeksfondsparing til 2500 og så betale 1000 kr ekstra på boliglån.

Tallene jeg oppgir, er bare veiledende. Men alltid kjekt med penger i banken. Og aksjefond/indeksfond er kulest når det begynner å bli litt større summer.

Personlig har jeg avdragsfrihet i 6 år til gjennom Husbanken. Setter det jeg egentlig skulle betalt i avdrag, i aksjefond/indeksfond. Har nå 500 000 i aksjefond. Bør ha blitt en del kroner om 30 år når jeg er 62 år og kan pensjonere meg tidlig.

Anonymkode: 9d8fe...b8b

[AnonymBruker]

34 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Indeksfond er flott. Men det er ikke mye tryggere enn andre diversifiserte aksjefond.

Det går an å betale ekstra på fastrentelån. Over/underkurs utgjør bare noen kroner med dagens små forskjeller mellom fast og flytende rente, så det er ikke noe å bekymre seg for.

Men det er alltid kjekt med penger i banken.

Tror egentlig jeg ville satt 2000 kr i banken og 1500 i indeksfond frem til du har 100 000 i buffer som ikke er øremerket noe som velst. Deretter øke indeksfondsparing til 2500 og så betale 1000 kr ekstra på boliglån.

Tallene jeg oppgir, er bare veiledende. Men alltid kjekt med penger i banken. Og aksjefond/indeksfond er kulest når det begynner å bli litt større summer.

Personlig har jeg avdragsfrihet i 6 år til gjennom Husbanken. Setter det jeg egentlig skulle betalt i avdrag, i aksjefond/indeksfond. Har nå 500 000 i aksjefond. Bør ha blitt en del kroner om 30 år når jeg er 62 år og kan pensjonere meg tidlig.

Anonymkode: 9d8fe...b8b

Nei, sant. Den er jo minimal. 

Jeg har verken bil eller barn (og kommer aldri til å få bil eller barn), så 100 000,- på bufferkonto blir alt for mye for meg personlig. Jeg så for meg én månedslønn, da 30 000,-. En annen ting er at jeg tenker at det er ufornuftig av meg å sette 100 000,- på vanlig sparekonto da inflasjonen nå gjør at jeg taper 1% i rente per år på høyrentekonto. Har du en slik, og kanskje du har funnet en bank som gir høyere rente enn 2%? Tips meg gjerne  

Oj! Har du avdragsfrihet for å spare? Ja, da har du sikret deg! Tøft! Men når du sier det slik kan jeg vel betale den "lille" slanten med renter og avdrag på Husbanklånet, og sette pengene i indeksfond i stedet.  

Hvor har du lært om privatøkonomi? Jeg vil gjerne lære mer. 

Anonymkode: 032c9...8a6

[AnonymBruker]

Husbanken bruker forskjellen mellom din avtalte fastrente og dagens fastrentetilbud når de beregner overkurs. For deg blir det kanskje 50 kr ekstra for 3500 kr med dagens rente og nedbetalingstid, men det er kjapt estimert fra min side.

Jeg synes podcasten Pengerådet er  super for å lære om privatøkonomi.

Banken din kan nok fortelle deg litt om indeksfond, men husk at rådgiverene er selgere og ønsker høyest mulig fortjeneste for banken. Det finnes eksempler der banken har tatt veldig høyt gebyr for indeksfond (indeksfond skal være billige fordi de ikke krever like mye forvaltning som aktive fond) så del gjerne tilbudet her før du signerer en avtale.

Anonymkode: 8481c...2c5

[AnonymBruker]

26 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Husbanken bruker forskjellen mellom din avtalte fastrente og dagens fastrentetilbud når de beregner overkurs. For deg blir det kanskje 50 kr ekstra for 3500 kr med dagens rente og nedbetalingstid, men det er kjapt estimert fra min side.

Jeg synes podcasten Pengerådet er  super for å lære om privatøkonomi.

Banken din kan nok fortelle deg litt om indeksfond, men husk at rådgiverene er selgere og ønsker høyest mulig fortjeneste for banken. Det finnes eksempler der banken har tatt veldig høyt gebyr for indeksfond (indeksfond skal være billige fordi de ikke krever like mye forvaltning som aktive fond) så del gjerne tilbudet her før du signerer en avtale.

Anonymkode: 8481c...2c5

Det trenger ikke være mer nei? Hva skjer om boliglånsrenta går opp til 4-5% igjen? 

Men da står det mellom to løsninger her: 

1. Betale ned lånet kjappere og bli tidligere gjeldsfri.

2. Gamble litt og sette de 3500,- fond og betale inn et større beløp om 9 år. 

Jeg er veldig usikker på hva jeg skal gjøre. 

Ja! Jeg hører på Pengerådet. Jeg digger Hallgeir (og jeg har sett alt av Luksusfellen, Norge, Sverige og Danmark). 

Jeg trur jeg gjør som så; oppsøker boligkontoret og ber om råd, tar en prat med min faste sosionom (som hjalp meg med Husbanklånet), og banken. Da kan det være det står klarer fram for meg hvor jeg skal putte de 3500,-. 

Takk for gode råd  

Anonymkode: 032c9...8a6

[AnonymBruker]

Hvis renta går opp får du penger tilbake fra Husbanken når du betaler inn ekstra, men du får ikke noe tilbake for det du har betalt inn tidligere.

Anonymkode: 8481c...2c5

[AnonymBruker]

1 time siden, AnonymBruker skrev:

Hvis renta går opp får du penger tilbake fra Husbanken når du betaler inn ekstra, men du får ikke noe tilbake for det du har betalt inn tidligere.

Anonymkode: 8481c...2c5

Vel, da jeg personlig trur at renta skal opp, blir dette en vinn-vinn for meg. 

Nå har jeg fått masse råd og innspill- og er klar for å ta en god avgjørelse. Takk alle sammen for at dere tok dere tid til meg  

Anonymkode: 032c9...8a6