Slutte jobb og studere - Finansiere boliglån og levekostnader.

[AnonymBruker]

Jeg har fagbrev og jobber i dag med kanskje rundt 500.000kr++ brutto utbetalt i året litt avhengig av overtid og slikt.
For snart 3 år siden kjøpte jeg egen bolig, da med rundt 12% EK, men vurderer nå å kanskje videreutdanne meg på høyskole. Jeg har ikke lyst til å flytte, og boliglånet må jo da fortsatt finansieres.

Jeg er nå 30 og sparer fortsatt 25000/året på BSU. Jeg tenker da at året jeg fyller 33 så blir jo disse pengene "frigjort". Ved årsskiftet 2021-2022. Det vil da være ca 250k på BSU avhengig av renter. I tillegg har jeg jo alltid rundt 70-80k på brukskonto og sparekonto som buffer og kan kanskje få spart opp mer ved siden av før den tid.

Belåningsgraden på boliglånet vil ved årsskiftet 2021-2022 være på ca. 69% forutsatt at boligprisene ikke endrer seg nevneverdig på disse årene. Så det er da ikke nok nedbetalt til avdragsfrihet som etter det jeg forstår må være under 60% i disse dager. Jeg kan da enten betale ned på lånet med BSU pengene til det er under 60%, eller beholde de til å fortsatt betale avdrag.

Men det vil jo ikke være nok å leve for alene. Hvilke støtter får man av lånekassen, hva er kravene for at dette skal bli omgjort til stipend? Legger lånekassen seg opp i hvor mye penger man sitter med på bok til en hver tid og støtter bare de som er "blakk"? For selv om jeg har noen 100.000 på bok så betyr jo ikke det at jeg er "rik og har nok fra før", det betyr bare at jeg har spart et lager som skal spises av den tiden utgiftene er høyere enn inntektene.
Videre så lurer jeg på om banken vil freake ut hvis jeg skal si opp jobben, og lånet i prinsippet blir betalt med lånte penger fra lånekassen. Eller hvis jeg må betale inn BSU-pengene for å bli kvitt de og "skjule" de som likvide midler for lånekassen, om banken likevel vil nekte avdragsfrihet om jeg ikke har jobb.

Jeg lurer også på.. når man ikke har inntekt et år, men fortsatt betaler renter på et lån med oppsparte midler, får man tilbake 26% av rentekostnader på skatteoppgjøret? Eller er det kun en rabatt man får hvis man betaler skatt som rentefradraget kan trekkes fra på?

Anonymkode: 2ea50...72c

[AnonymBruker]

Det ligger lånekalkulator på hjemmesidene til Lånekassen, der kan du regne ut hva du vil få. Stipendet reduseres ved formue og/eller høy inntekt (disse tallene ligger også på hjemmesiden), tallene hentes fra skatteetaten så det går ikke an å snike seg unna. Om det er greit for banken din å få låne betalt med lånekassepenger må du snakke med dem om, men jeg tviler på at de bryr seg så lenge pengene kommer når de skal. Du får ikke avdragsfrihet uten at lånet er under 60% av boligens verdi, det er nye regler som kom sammen med endrede boliglånsregler for å hindre at folk lånte masse de ikke hadde sjanse til å tilbakebetale. Det virker som du har tenkt å presse banken til å la deg få avdragsfrihet med ikke å ha jobb, det funker nok ikke. Kan du ikke betale må leiligheten selges. 

Anonymkode: 8e7de...7ae

[Glitnir]

3 timer siden, AnonymBruker skrev:

Jeg lurer også på.. når man ikke har inntekt et år, men fortsatt betaler renter på et lån med oppsparte midler, får man tilbake 26% av rentekostnader på skatteoppgjøret? Eller er det kun en rabatt man får hvis man betaler skatt som rentefradraget kan trekkes fra på?

Anonymkode: 2ea50...72c

Det er et skattefradrag, ikke en bonus det offentlige betaler deg for å ta opp lån. Så du må betale skatt det kan trekkes fra ja. 

[AnonymBruker]

32 minutter siden, Glitnir skrev:

Det er et skattefradrag, ikke en bonus det offentlige betaler deg for å ta opp lån. Så du må betale skatt det kan trekkes fra ja. 

Bonus fra det offentlige er det uansett ikke. Mottaker av rentene betaler jo tilsvarende i skatt til staten.

Anonymkode: 2ea50...72c

[AnonymBruker]

Reduksjon av stipend (eller den delen av lån som omgjøres til stipend som følge av formue og/eller inntekt over lånekassens beløpsgrenser) står det om her:

https://www.lanekassen.no/nb-NO/Stipend-og-lan/Hoyere-utdanning/Inntekt-og-formue-/inntektsgrenser/hva-skjer-hvis-jeg-har-inntektformue-over-belopsgrensene/

Jeg ville ha regnet på det, og det er god sjanse for at du finner ut at det vil gå med mindre du har veldig stor formue (som gjør at stipendandelen blir nesten helt eller fullstendig spist opp av at man har formue langt over beløpsgrensen). De fleste får hvertfall noe, og det kan for veldig mange utgjøre noen tusenlapper i måneden eller mer. 

Ville ikke slått fra meg muligheten for avdragsfrihet hvis du greier å komme under 60%. Du har jo en grei inntekt i dag, og om du greier å stramme inn på livreima litt ekstra med tanke på at du skal studere og betale ned ekstra på lånet, så kan det hende du greier å komme under 60%. Du har jo noen år på å gjøre det

Tviler som noen andre er inne på at du vil få problemer med banken om du betaler med "andre" penger enn inntekt. Låneavtalen er inngått, og så lenge du betaler det du skal når du skal, så bryr nok de fleste banker seg i praksis lite. Om det er spesielle omstendigheter, f. eks. uvanlige betingelser i låneavtalen eller lignende, og som mot formodning tilsier at dette skulle være vanskelig, så hører du bare med banken først. At du "kvitter" deg med BSU kontoen og betaler ned boliglån og dermed "skjuler" likvide midler/kontantstrøm trenger du som privatperson trenger du ikke bekymre deg over, for verdien av boligen din inngår også i formuesgrunnlaget i ligningen for hvert år. Og jo mer du har betalt ned på lånet, jo større formue får du på boligen din . Normen nå er at 30% av markedspris utgjør boligens formuesverdi, og man må jo selv regne på om denne verdien blir høyere eller lavere enn den verdien av de likvide midlene man ellers ville hatt på konto. For veldig mange blir den det, siden markedsverdien har steget markant de siste 10-20 årene mange steder i landet, så det er ikke gitt at det ovenfor lånekassen lønner seg å kvitte seg med mest mulig likvide midler i favør av å betale ned bolig. 

Nei, man får ikke tilbake 26% direkte av det man har betalt inn av rentekostnader men 26% av verdien av renteutgiftene for et gitt år trekkes fra skattegrunnlaget før skatten beregnes, derav navnet "skattefradrag" . Men selv om det aldri lønner seg å ha lån til tross for skattefradraget, så innebærer det jo en liten fordel for den som har skattbar inntekt sett opp mot de som leier, noe man bør tenke over hvis man skal studere.

Anonymkode: c880c...f0c

[AnonymBruker]

Har du ikke tenkt til å jobbe ved siden av studier? For det er jo en fin måte å klare det på, de fleste jobber jo ved siden av studier. Da jeg tok min bachelor grad, så var jeg 100% alene med 2 barn, og jobbet ved siden av. Og det gikk fint.

Anonymkode: a6227...16f

[AnonymBruker]

2 timer siden, AnonymBruker skrev:

Har du ikke tenkt til å jobbe ved siden av studier? For det er jo en fin måte å klare det på, de fleste jobber jo ved siden av studier. Da jeg tok min bachelor grad, så var jeg 100% alene med 2 barn, og jobbet ved siden av. Og det gikk fint.

Anonymkode: a6227...16f

Tror det blir en ting om gangen. Sparer heller opp en grei formue, reduserer utgiftene til det minimale og prøver å leve på det.

Anonymkode: 2ea50...72c

[AnonymBruker]

Er dette virkelig en utdanning du brenner for og som du ikke kan tenke deg å leve videre uten? Hvis ikke, hvorfor tar du den? Du kommer jo aldri til å tjene inn igjen det du taper på å ta utdanningen i form av økt lønn.

Anonymkode: 013a5...d27

[AnonymBruker]

Banken bryr seg ikke om du sier opp jobben, så lenge de får pengene sine. Hvis du slutter å betale, tvangsselger de bare boligen din (til slutt 😃).

Anonymkode: 361f3...b98

[AnonymBruker]

11 timer siden, AnonymBruker skrev:

Har du ikke tenkt til å jobbe ved siden av studier? For det er jo en fin måte å klare det på, de fleste jobber jo ved siden av studier. Da jeg tok min bachelor grad, så var jeg 100% alene med 2 barn, og jobbet ved siden av. Og det gikk fint.

Anonymkode: a6227...16f

Viktig forskjell: Er man alene med to barn får man 10 000 - 20 000 kr i måneden, avhengig av hvor mye barnebidrag man får...

Anonymkode: 361f3...b98

[AnonymBruker]

Jeg er litt i samme situasjon, men jeg er gift med en som er i full jobb. Jeg betaler min andel av bolig med penger fra Lånekassen, og jeg får fullt lån + stipend, selv om jeg har penger på bok + fond med ett par hundre tusen på. Jeg har ikke deltidsjobb. Mulig det er fordi låneandelen min er høyere enn verdien på bolig.

Anonymkode: b1c59...d2f