Serielån og annuitetslån

[AnonymBruker]

Jeg har boliglånet delt opp i serielån og annuitetslån, og ønsker å øke terminbeløpet. Spørsmålet er; hvilket av lånene lønner det seg å begynne å betale mer på?

Anonymkode: 917e7...22b

[Gjest22]

Annuitetslånet  Gitt like betingelser på begge lån, så vil et serielån være et billigere lån.

[AnonymBruker]

2 timer siden, Gjest22 skrev:

Annuitetslånet  Gitt like betingelser på begge lån, så vil et serielån være et billigere lån.

Men det er fordi du betaler høyere avdrag på serielånet i begynnelsen sammenlignet med annuitetslån, så du betaler mer renter over lånets løpetid om du har annuitetslån.

Men så lenge renten er lik og du gjør en ekstra innbetaling, utgjør det ingen forskjell om du betaler på det ene eller det andre lånet, så lenge den opprinnelige betalingsplanen følges. Hvis terminbeløpene senkes ved ekstra innbetaling, er det serielånet som lønner seg mest.

Anonymkode: ef896...b65

[AnonymBruker]

Takk for svar begge to.

Men hvordan kan terminbeløpene senkes hvis jeg ønsker å betale mer? Er det fordi det blir mindre å betale i renter da?

 

 

Anonymkode: 917e7...22b

[AnonymBruker]

Offtopic, men hvorfor refinansierer du ikke og får et serielån? Serielån er billigere enn annuitetslån totalt gjennom lånets løpetid. 

Anonymkode: d6854...b4e

[AnonymBruker]

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Offtopic, men hvorfor refinansierer du ikke og får et serielån? Serielån er billigere enn annuitetslån totalt gjennom lånets løpetid. 

Anonymkode: d6854...b4e

Det er det samme som å si: Hvorfor betaler du ikke ned lånet raskere? I nominelle kroner er det åpenbart dyrere å ha et lån lenge enn å ha det kort.

Anonymkode: ef896...b65

[Mannisinbestealder]

På et serielån har du større andel av avdrag i starten. Altså har du i gjennomsnitt mindre lån og betaler naturligvis mindre i renter. I begge tilfellerbetaler du får der du faktisk låner til enhver tid. Kostnaden er den effektive renten. Mye misforståelser rundt dette. 

Mange hevder at serielån er billigere. Da betaler man en del mer pr måned i starten og betydelig mindre i senere fase. Da vil jeg spørre om du er i stand til å betale høyere (og likt) terminbeløp i hele løpetiden. Da tar du et kortere annuitetslån og det blir billigst.

[Leifern]

På 26.4.2018 den 14.42, AnonymBruker skrev:

Offtopic, men hvorfor refinansierer du ikke og får et serielån? Serielån er billigere enn annuitetslån totalt gjennom lånets løpetid. 

Anonymkode: d6854...b4e

Dette er en myte. Annuitetslån er best og billigst, åpenbart mest praktisk. Har man råd til serielån har man også råd til annuitetslån med kortere nedbetalingstid, med samme totalavdrag (avdrag+rente) hver måned i hele låneperioden som i starten i det serielånet man alternativt så for seg.

Endret 29. april 2018 av Leifern

[AnonymBruker]

Læreren min sier at serielån er best hvis du har god evne til å betale tilbake.

Caset er mer da: hvis du har god råd fra før; ... hvorfor låne?

Anonymkode: c6f59...e38

[AnonymBruker]

25 minutter siden, AnonymBruker said:

Læreren min sier at serielån er best hvis du har god evne til å betale tilbake.

Læreren din er kvasismart. Hvis målet er å betale minst mulig rente så er det bedre å ha et annuitetslån med samme innbetalingsbeløp som serielånet har i begynnelsen. Da blir løpetiden på lånet kortere i stedet.

Anonymkode: edd9f...0d0

[Leifern]

44 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Læreren min sier at serielån er best hvis du har god evne til å betale tilbake.

Caset er mer da: hvis du har god råd fra før; ... hvorfor låne?

Anonymkode: c6f59...e38

Har man god evne til å betale tilbake, så velger man annuitetslån med kortere nedbetalingstid. Læreren din har ikke peiling på økonomi, enkelt og greit. Han/hun lider av samme vrangforestilling som de i denne artikkelen:

https://e24.no/privat/penger/sparte-100-000-kroner-paa-boliglaanet-ingen-vil-ha/22593767

Direkte komisk å lese om "eksperter" som ikke skjønner noe så elementært.

Endret 29. april 2018 av Leifern

[AnonymBruker]

Renteprosenten er jo den samme enten man har annuitetslån eller serielån. Forskjellen er egentlig bare hvor fort man velger å betale ned, og hvordan betalingen justerer seg fra måned til måned. Jo fortere man betaler ned på lånet, jo mindre renteutgifter han man hatt totalt sett. Så det stemmer at serielån blir "billigere" enn et annuitetslån på samme størrelse og over samme periode. Men det er bare fordi serielånet tvinger deg til å betale ned fortere i begynnelsen, og lånet krymper derfor fortere slik at utgiftene til renter blir lavere etterhvert som tiden går. Ikke fordi serielånet i seg selv er et mer gunstig alternativ. Ofte er det slik at annuitetslånet passer bedre til hverdagsøkonomien, og derfor velger folk dette fremfor serielån. Og har man ekstra penger å betale ned, så kan man jo bare betale det som ekstra avdrag på annuitetslånet, så blir det litt som et frivillig serielån. I praksis har det ingen betydning.

Forskjellen på lånene er at med annuitetslån betaler man en fast månedspris gjennom hele perioden (hvis man ikke tenker på renteendringer osv). I begynnelsen betaler man mye rente og lite avdrag (når lånet er størst), men etterhvert som lånet krymper og det blir mindre rente å betale, så justeres forholdet slik at renten man "sparer" heller går til at avdragene blir større for hver måned.

Mens med et serielån så er selve avdraget på lånet av fast størrelse gjennom hele perioden. Rentenekostnadene er da høy i starten når lånet er størst. Etterhvert som lånet krymper, betaler man mindre rente, og månedsprisen går derfor gradvis nedover.

Anonymkode: d0e81...ca4

[AnonymBruker]

1 hour ago, Leifern said:

Har man god evne til å betale tilbake, så velger man annuitetslån med kortere nedbetalingstid. Læreren din har ikke peiling på økonomi, enkelt og greit. Han/hun lider av samme vrangforestilling som de i denne artikkelen:

https://e24.no/privat/penger/sparte-100-000-kroner-paa-boliglaanet-ingen-vil-ha/22593767

Direkte komisk å lese om "eksperter" som ikke skjønner noe så elementært.

Stoler mer på ''eksperter'' og forelesere i Bedriftsøkonomi enn anonyme over nett, men lell, ja!  

Anonymkode: c6f59...e38

[AnonymBruker]

1 time siden, AnonymBruker skrev:

Læreren min sier at serielån er best hvis du har god evne til å betale tilbake.

Caset er mer da: hvis du har god råd fra før; ... hvorfor låne?

Anonymkode: c6f59...e38

 

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Stoler mer på ''eksperter'' og forelesere i Bedriftsøkonomi enn anonyme over nett, men lell, ja!  

Anonymkode: c6f59...e38

Du trenger ikke stole på noen som helst, du må bare forstå hvordan de to lånene virker, og det er ganske enkel matte.

Det aller billigste alternativet er å ikke ha lån i det hele tatt, og bare kjøpe det man vil ha med egenkapital. Mens det dyreste er å ta opp et lån på hele boligen og betale dette ned som annuitetslån over 30 år.

Men de fleste har ikke 2++ millioner å slenge i bordet eller høy nok lønn til å betale raskt ned på et serielån. Derfor må man finne en ting midt mellom tilpasset sin økonomi. De fleste ender da opp med et annuitetslån på kanskje 20-25 års nedbetalingstid som en middelvei.

Anonymkode: d0e81...ca4

[Leifern]

25 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Stoler mer på ''eksperter'' og forelesere i Bedriftsøkonomi enn anonyme over nett, men lell, ja!  

Anonymkode: c6f59...e38

Normalt kan man nok stole på dem, men i nevnte eksempel bommet de.

[Horge]

Det er en halvtime til midnatt, så det passer bra å komme med dagens groveste forenkling.

Annuitetslån bør være standardvalget, og passer særlig godt til nyetablerte. Dette fordi det gir en god forutsigbarhet og minst beløp på den månedtlige innbetalingsfakturaen i starten. Baksiden av medaljen er at dette beløpet holder seg fast gjennom hele lånets løpetid, men som nyetablert så vil trolig (etablerings-)kostnadene gå ned og inntektene opp i kommende år, ergo bør det bli godt med penger til å betale lånet.

Serielån passer for kontrollfetisjister som vil ha stålkontroll og fortrinnsvis runde tall på amortiseringene, samt mennesker som har kommet i den fasen av livet hvor barna har flyttet ut, de er på lønnstoppen i sin karriere og har tenkt å trappe litt ned på jobb fremover - men samtig vil de kjøpe hytte, hjelpe barna inn på boligmarkedet eller noe tilsvarende. For noen som kommer til å tjene mindre fremover, så vil serielån ha en betalingsprofil som passer bra med forventet inntekt.

Som de fleste andre sier: Dersom du ikke vet, så velg annuitet. Du trenger for øvrig ikke å sette innbetalingsbeløpet høyere enn hva du er komfortabel med bare for å få kortest mulig nedbetalingstid. Får du et luksusproblem med at bufferkontoen etter hvert blir for stor, så nedbetaler du bare ekstra på lånet på eget initiativ, og forteller banken at amortiseringen skal gi kortere løpetid for lånet, og ikke lavere månedsbeløp.

[AnonymBruker]

Regelen er vel som følger:

 

Har du god betalingsevne, velg Serielån, ja.

Anonymkode: c6f59...e38

[AnonymBruker]

11 minutter siden, AnonymBruker said:

Regelen er vel som følger:

 

Har du god betalingsevne, velg Serielån, ja.

Anonymkode: c6f59...e38

Nei. 

Har du god betalingsevne, velg annuitetslån med samme terminbeløp som serielånet ville hatt i begynnelsen, og dermed kortere nedbetalingstid enn serielånet. 

Anonymkode: c71f7...810

[AnonymBruker]

Nei

Anonymkode: c6f59...e38

[AnonymBruker]

Jeg har vært dum og hatt annuitetslån, i en nyetableringsfase der jeg har kjøpt nye boliger  flere ganger på ti år (først ville jeg ha noe større, så ble jeg sambo, så singel igjen). 

Og problemet er jo at bankene gir deg nytt lån hver gang. Så jeg har bare betalt renter og omtrent ikke nedbetalt noenting. 

Sist valgte jeg serielån og det er godt å se gjelden minke. 

Anonymkode: f625e...780