Hvordan beskattes avkastning fra fond i generell fondssparing, når jeg ikke har aksjesparekonto?

[AnonymBruker]

Hvordan beskattes avkastning fra fond i generell fondssparing, når jeg ikke har aksjesparekonto?
Må jeg betale skatt hvert år, selv om jeg ikke selger noen av andelene før om 20 år?

Hvorfor er det lurt å ha aksjesparekonto?

Hva utgjør forskjellen på å ha generell fondssparing uten aksjesparekonto og med aksjesparekonto?

" Med andre ord vil den nye aksjesparekontoen medføre at gevinster ikke beskattes fortløpende, noe som vil gjøre at du får beholde mer av avkastningen ved kjøp og salg av aksjer og fond og over tid vil verdien av utsatt skatt øke takket vare rentes renteeffekten. "https://e24.no/privat/skatt/dette-er-nytt-i-skattemeldingen-skatteetaten-har-fjernet-den-viktigste-posten/24297632

Anonymkode: e6e85...282

[AnonymBruker]

Beskatningen er lik. I aksjesparekonto (ASK) kan du bytte aksjefond uten å betale skatt på gevinsten. Er du langsiktig indeksfondinvestor som uansett ikke skal selge fondene før du skal bruke pengene om 20-30 år, har ikke ASK så mye for seg. Den fleksibiliteten som ASK tilbyr, kan sees på som en fordel, men den er også en stor fristelse til stadig vekk å endre å investeringsstrategien sin.

Jeg har ikke ASK.

Anonymkode: a5454...b19

[AnonymBruker]

33 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Beskatningen er lik. I aksjesparekonto (ASK) kan du bytte aksjefond uten å betale skatt på gevinsten. Er du langsiktig indeksfondinvestor som uansett ikke skal selge fondene før du skal bruke pengene om 20-30 år, har ikke ASK så mye for seg. Den fleksibiliteten som ASK tilbyr, kan sees på som en fordel, men den er også en stor fristelse til stadig vekk å endre å investeringsstrategien sin.

Jeg har ikke ASK.

Anonymkode: a5454...b19

Tusen takk for hjelpen Det var veldig hyggelig av deg å forklare dette så godt for meg og dele av dine erfaringer  

Anonymkode: e6e85...282

[AnonymBruker]

44 minutter siden, AnonymBruker said:

Beskatningen er lik. I aksjesparekonto (ASK) kan du bytte aksjefond uten å betale skatt på gevinsten. Er du langsiktig indeksfondinvestor som uansett ikke skal selge fondene før du skal bruke pengene om 20-30 år, har ikke ASK så mye for seg. Den fleksibiliteten som ASK tilbyr, kan sees på som en fordel, men den er også en stor fristelse til stadig vekk å endre å investeringsstrategien sin. Ikke slik jeg bruker ASK.

Jeg har ikke ASK. Synd.

Anonymkode: a5454...b19

Til TS:

Forskjellen er at du må skatte når du tar ut beløp.

Med ASK må du gjennom ett trinn til før du må skatte.

Vanlig fondsparing:

Fond > Uttak til sparekonto = skatt > Penger disp. på sparekonto.

Fond i ASK > Uttak til ''Fondskontoen'' > Uttak til sparekonto = skatt > Penger på disp. på sparekonto.

ASK er som en egen konto du kan bruke for å flytte penger mellom eksisterende og nye fond, uten å gå helt utenom og via vanlig sparekonto, for da har du i praksis tatt ut pengene og må skatte.

I ''Fondskontoen'' vil nok de fleste med store gevinster, putte gevinstene for å investere gevinsten fra fond inn i nye fond. Dette favorittgjør de som har mye penger (og sannsynligvis høye gevinster).

Jeg vil ikke si at det øker incentivet for å bytte rundt mellom fond; og hva er problemet egentlig? Hvis det er et aktivt forvaltet fond er det bare et enda større incentiv for de bankansvarlige forvalterne å forvalte bedre. Vinn-vinn.

Jeg har alle sparepenger i fond. Fond kan ikke gå konkurs, de kan bare bli nedlagt (= det resterende av penger flyttes til lavrisikofond). Å ha alle pengene i fond minsker incentivet mitt for å bare ha lett tilgang på de til forbruk.

Jeg har tatt ut av fond før når jeg kun har ''ønsket meg noe'', men da har jeg kun tatt ut beløpet tilsvarende gevinsten. Da tar jeg ut i praksis rent tjente penger. Bedre å ta ut 10 K i gevinst og skatte 3 K av de. Du sitter fortsatt igjen med 7 K til rent forbruk.

Anonymkode: b505b...e95

[AnonymBruker]

9 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Til TS:

Forskjellen er at du må skatte når du tar ut beløp.

Med ASK må du gjennom ett trinn til før du må skatte.

Vanlig fondsparing:

Fond > Uttak til sparekonto = skatt > Penger disp. på sparekonto.

Fond i ASK > Uttak til ''Fondskontoen'' > Uttak til sparekonto = skatt > Penger på disp. på sparekonto.

ASK er som en egen konto du kan bruke for å flytte penger mellom eksisterende og nye fond, uten å gå helt utenom og via vanlig sparekonto, for da har du i praksis tatt ut pengene og må skatte.

I ''Fondskontoen'' vil nok de fleste med store gevinster, putte gevinstene for å investere gevinsten fra fond inn i nye fond. Dette favorittgjør de som har mye penger (og sannsynligvis høye gevinster).

Jeg vil ikke si at det øker incentivet for å bytte rundt mellom fond; og hva er problemet egentlig? Hvis det er et aktivt forvaltet fond er det bare et enda større incentiv for de bankansvarlige forvalterne å forvalte bedre. Vinn-vinn.

Jeg har alle sparepenger i fond. Fond kan ikke gå konkurs, de kan bare bli nedlagt (= det resterende av penger flyttes til lavrisikofond). Å ha alle pengene i fond minsker incentivet mitt for å bare ha lett tilgang på de til forbruk.

Jeg har tatt ut av fond før når jeg kun har ''ønsket meg noe'', men da har jeg kun tatt ut beløpet tilsvarende gevinsten. Da tar jeg ut i praksis rent tjente penger. Bedre å ta ut 10 K i gevinst og skatte 3 K av de. Du sitter fortsatt igjen med 7 K til rent forbruk.

Anonymkode: b505b...e95

Tusen takk for hjelpen og for at du forklarer dette for meg og deler av dine erfaringer

Anonymkode: e6e85...282

[AnonymBruker]

16 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Til TS:

Forskjellen er at du må skatte når du tar ut beløp.

Med ASK må du gjennom ett trinn til før du må skatte.

Vanlig fondsparing:

Fond > Uttak til sparekonto = skatt > Penger disp. på sparekonto.

Fond i ASK > Uttak til ''Fondskontoen'' > Uttak til sparekonto = skatt > Penger på disp. på sparekonto.

ASK er som en egen konto du kan bruke for å flytte penger mellom eksisterende og nye fond, uten å gå helt utenom og via vanlig sparekonto, for da har du i praksis tatt ut pengene og må skatte.

I ''Fondskontoen'' vil nok de fleste med store gevinster, putte gevinstene for å investere gevinsten fra fond inn i nye fond. Dette favorittgjør de som har mye penger (og sannsynligvis høye gevinster).

Jeg vil ikke si at det øker incentivet for å bytte rundt mellom fond; og hva er problemet egentlig? Hvis det er et aktivt forvaltet fond er det bare et enda større incentiv for de bankansvarlige forvalterne å forvalte bedre. Vinn-vinn.

Jeg har alle sparepenger i fond. Fond kan ikke gå konkurs, de kan bare bli nedlagt (= det resterende av penger flyttes til lavrisikofond). Å ha alle pengene i fond minsker incentivet mitt for å bare ha lett tilgang på de til forbruk.

Jeg har tatt ut av fond før når jeg kun har ''ønsket meg noe'', men da har jeg kun tatt ut beløpet tilsvarende gevinsten. Da tar jeg ut i praksis rent tjente penger. Bedre å ta ut 10 K i gevinst og skatte 3 K av de. Du sitter fortsatt igjen med 7 K til rent forbruk.

Anonymkode: b505b...e95

Men så lenge uttaket til sparekontoen er mindre enn investeringsbeløpet, er det NULL skatt. Det er også en vesentlig forskjell. Altså, hvis du har investert for 100.000,- og verdien har steget til 130.000,- så kan du ta ut altså ta ut inntil 100.000,- uten at dette skattes, da man i praksis ikke tar ut overskudd, men investert beløp.

Anonymkode: 27e2e...819

[Grandidosa83]

12 timer siden, AnonymBruker skrev:

Beskatningen er lik. I aksjesparekonto (ASK) kan du bytte aksjefond uten å betale skatt på gevinsten. Er du langsiktig indeksfondinvestor som uansett ikke skal selge fondene før du skal bruke pengene om 20-30 år, har ikke ASK så mye for seg. Den fleksibiliteten som ASK tilbyr, kan sees på som en fordel, men den er også en stor fristelse til stadig vekk å endre å investeringsstrategien sin.

Jeg har ikke ASK.

Anonymkode: a5454...b19

Beskatningen er ikke lik. 

Uten ASK skatter du for gevinsten per andel du selger, og du tvinges alltid til å selge i samme rekkefølge du kjøpe andelene. Problemet i et 20 års perspektiv er jo at da at de første andelene du selger ut, også er de du har hatt høyest gevinst på. Ergo skatter du mye fra første krone du starter å ta ut.

Har du ASK derimot får du først lov til å ta ut hele innskuddet skattefritt, før du deretter begynner å skatte på den gjenstående gevinsten. 

[AnonymBruker]

9 minutter siden, Grandidosa83 skrev:

Beskatningen er ikke lik. 

Uten ASK skatter du for gevinsten per andel du selger, og du tvinges alltid til å selge i samme rekkefølge du kjøpe andelene. Problemet i et 20 års perspektiv er jo at da at de første andelene du selger ut, også er de du har hatt høyest gevinst på. Ergo skatter du mye fra første krone du starter å ta ut.

Har du ASK derimot får du først lov til å ta ut hele innskuddet skattefritt, før du deretter begynner å skatte på den gjenstående gevinsten. 

Takk for svar og viktig informasjon Betyr dette at jeg taper penger på å ikke ha ASK?
Taper jeg også penger på å ikke ha ASK hvis jeg ikke skal selge ut andelene før om 20 år?
Vennlig hilsen trådstarter

Anonymkode: e6e85...282

[AnonymBruker]

12 hours ago, AnonymBruker said:

Men så lenge uttaket til sparekontoen er mindre enn investeringsbeløpet, er det NULL skatt. Det er også en vesentlig forskjell. Altså, hvis du har investert for 100.000,- og verdien har steget til 130.000,- så kan du ta ut altså ta ut inntil 100.000,- uten at dette skattes, da man i praksis ikke tar ut overskudd, men investert beløp.

Anonymkode: 27e2e...819

Feil.

1 hour ago, Grandidosa83 said:

Har du ASK derimot får du først lov til å ta ut hele innskuddet skattefritt, før du deretter begynner å skatte på den gjenstående gevinsten. 

Feil.

På den måten kan du jo unngå skatt i evigheter.

Bare velg et fond som slår indeks hvert år og ta ut gevinsten...

Det ASK mener er at du kan ta ut fra det enkelte Fondet hele det investerte beløpet (type-ish 100.000), uten å skatte det når du tar det ut til Aksjesparekontoen. Men tar du ut 100.001 kr. må du skatte.

Hadde tatt seg ut om jeg tok ut 10-tusen (gevinsten). Ja, det står jeg har mindre eiendeler, men jeg vet jo at dette er tjente penger på verdiskapende arbeid. Selvfølgelig må jeg skatte.

1 hour ago, AnonymBruker said:

Takk for svar og viktig informasjon Betyr dette at jeg taper penger på å ikke ha ASK?
Taper jeg også penger på å ikke ha ASK hvis jeg ikke skal selge ut andelene før om 20 år?
Vennlig hilsen trådstarter

Anonymkode: e6e85...282

Du bør ha ASK.

Anonymkode: b505b...e95

[AnonymBruker]

1 time siden, AnonymBruker skrev:

Feil.

På den måten kan du jo unngå skatt i evigheter.

Bare velg et fond som slår indeks hvert år og ta ut gevinsten...

Det ASK mener er at du kan ta ut fra det enkelte Fondet hele det investerte beløpet (type-ish 100.000), uten å skatte det når du tar det ut til Aksjesparekontoen. Men tar du ut 100.001 kr. må du skatte.

Hadde tatt seg ut om jeg tok ut 10-tusen (gevinsten). Ja, det står jeg har mindre eiendeler, men jeg vet jo at dette er tjente penger på verdiskapende arbeid. Selvfølgelig må jeg skatte.

Du bør ha ASK.

Anonymkode: b505b...e95

Takk for råd Jeg har veldig vanskelig for å forstå dette, og jeg håper at noen kan gi meg forklaring med teskje

Eksempel A)
Jeg har investert kr 100 000,- i generell fondssparing uten ASK. Etter 20 år har jeg kr 30 000 i gevinst, og jeg selger alle andelene og tar ut investeringen + gevinsten (= kr 130 000,-?) den 31.04.2038. Hvor mye penger forsvinner i skatt og i evt andre trekk, og hvor mye penger sitter jeg igjen med?

Eksempel B)
Jeg har investert kr 100 000,- i generell fondssparing innenfor ASK. Etter 20 år har jeg kr 30 000 i gevinst, og jeg selger alle andelene og tar ut investeringen + gevinsten  (= kr 130 000,-?) den 31.04.2038. Hvor mye penger forsvinner i skatt og i evt andre trekk, og hvor mye penger sitter jeg igjen med?

(I tillegg må man også betale kurtasje ved handel innenfor ASK. Hvordan kan det lønne seg med ASK?).

Anonymkode: e6e85...282

[AnonymBruker]

Ikke noe kurtasje på salg av fond. Heller ikke på ASK.

ASK er som å gå rundt med godteri på seg mens man er på diett. I noen tilfeller gir det deg muligheter som du ikke ellers har, men stort sett er disse fristelsene en ulempe, spør du meg.

Anonymkode: a5454...b19

[AnonymBruker]

29 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Ikke noe kurtasje på salg av fond. Heller ikke på ASK.

ASK er som å gå rundt med godteri på seg mens man er på diett. I noen tilfeller gir det deg muligheter som du ikke ellers har, men stort sett er disse fristelsene en ulempe, spør du meg.

Anonymkode: a5454...b19

Hei Takk for svar og råd Jeg mente kurtasje ved kjøp. Taper man egentlig ikke så mye på å ha generell fondssparing utenfor ASK?

Anonymkode: e6e85...282

[Grandidosa83]

9 timer siden, AnonymBruker skrev:

Feil.

Det virker som du enten har misforstått hva jeg og han/hun andre har skrevet, eller så har du ikke forstått dette i det hele tatt? Og ja, jeg ser at jeg mangler et par ord i siste setningen som gjør det mer presist. Altså burde det stått "...før du deretter begynner å skatte på uttaket av den gjenstående gevinsten." Så her skal jeg eventuelt ta usikkerheten rundt dette på egen kappe.

Jeg klarer dog ikke se hva som var feil med det den andre personen skrev. Der framkommer teksten å forklare dette veldig korrekt.

 

9 timer siden, AnonymBruker skrev:

Bare velg et fond som slår indeks hvert år og ta ut gevinsten...

Dette kan du jo gjøre - helt fram til det totale uttaket av gevinst overstiger innskuddet du har hatt til VPS kontoen.

Enkelt eksempel (tar dog ikke høyde for skjermingsfradraget):

Du setter inn et engangsbeløp å kr. 100 000,- som på (magisk) vis genererer faste kr. 10 000,- i avkastning årlig. Da kan du i ti år ta ut 10 000,-, men når disse uttakene overstiger 100 000,-, som da var innskuddet, må du å skatte på alle uttak fra ASK kontoen din.

9 timer siden, AnonymBruker skrev:

Det ASK mener er at du kan ta ut fra det enkelte Fondet hele det investerte beløpet (type-ish 100.000), uten å skatte det når du tar det ut til Aksjesparekontoen. Men tar du ut 100.001 kr. må du skatte.

Dette er feil. Det riktige vil være ut fra ASK kontoen. Hele poenget er at du fritt kan flytte pengene rundt inne på ASK kontoen uten at dette utløser skatt. Altså fritt kjøpe og selge fond eller aksjer uten at det utløser skatt. Det er uttak utover innskudd + skjermingsfradrag fra ASK kontoen som utløser skatt.

Men ja, har du satt inn 100 000,- på ASK kan du ta ut dette beløpet skattefritt ut av ASK før du deretter må skatte på uttak av eventuelt beløp som overstiger dette.

 

9 timer siden, AnonymBruker skrev:

Hadde tatt seg ut om jeg tok ut 10-tusen (gevinsten). Ja, det står jeg har mindre eiendeler, men jeg vet jo at dette er tjente penger på verdiskapende arbeid. Selvfølgelig må jeg skatte.

Dette forstår jeg ikke. Enten tar du ut 10 000,- innenfor beløpet innskuddet var, eller så tar du ut 10 000,- som overstiger det innskutte beløpet ( gevinst)? Sistnevnte må du åpenbart skatte på. Uttak av beløp opp til innskuddet til ASK + skjermingsfradraget er skattefritt.

Viser forøvrig til denne helt greie info-siden utarbeidet av DNB:

En annen fordel er at innenfor aksjesparekontoen kan du kjøpe og selge aksjer og aksjefond uten at det utløser skatt på gevinsten. Fram til nå har du måttet betale skatt når du selger fond og aksjer med gevinst.  I en aksjesparekonto kan du også ta ut det opprinnelig investerte beløpet uten at du må betale skatt. Det er først når du tar ut midler utover det som er investert at du må skatte.

[Grandidosa83]

7 timer siden, AnonymBruker skrev:

Eksempel A)
Jeg har investert kr 100 000,- i generell fondssparing uten ASK. Etter 20 år har jeg kr 30 000 i gevinst, og jeg selger alle andelene og tar ut investeringen + gevinsten (= kr 130 000,-?) den 31.04.2038. Hvor mye penger forsvinner i skatt og i evt andre trekk, og hvor mye penger sitter jeg igjen med?

Eksempel B)
Jeg har investert kr 100 000,- i generell fondssparing innenfor ASK. Etter 20 år har jeg kr 30 000 i gevinst, og jeg selger alle andelene og tar ut investeringen + gevinsten  (= kr 130 000,-?) den 31.04.2038. Hvor mye penger forsvinner i skatt og i evt andre trekk, og hvor mye penger sitter jeg igjen med?

Generelt:

- Uten ASK er du låst, dersom du ikke ønsker å utløse realisasjon (og dermed også skatt), til det fondet du sparer i. Ergo har du ingen mulighet til å bytte fond eller endre spareprofilen din uten at det fort blir veldig dyrt. Her kan det eksempelvis være at du ser at ditt valgte fond konsekvent underpresterer mot lignende fond; da er det greit å kunne bytte til det fondet som viser seg å gjøre det best.

Det er selvfølgelig mange som mener at dette er en risiko i seg selv - at man "daglig" vil flytte pengene fra fond til fond slik at man ofte ender opp med å bare oppleve nedturene i de enkelte fondene. Og ja, dette er et poeng, men samtidig blir dette litt som med kredittkort: enten kan du bruke den rasjonelt, eller så bør du holde deg unna.

I en rasjonell verden kan du eksempelvis se i framtiden (for man sparer jo ofte over tiår) at fondet du har valg deg ut i utgangspunktet framstår mindre gunstig. Herunder kan nevnes eksempelvis årlige kostnader, etiske retningslinjer, treffrate mot indeks osv. Kjedelig å kanskje ha et indeksfond som tar 0,4% årlig i framtiden, hvis billigste aktør kanskje da har 0,1% og oppnår jevnt over samme treffrate mot indeksen?

Vedrørende ditt eksempel:

Gitt at du ikke gjør noen endringer i fond/spareprofilen din i løpet av disse årene OG tar ut alle pengene samtidig er det nok mer eller mindre identisk hva du skatter. I kroner å øre er det vanskelig å beregne pga det er komplisert å forutse hva skjermingsfradraget (et offentlig beregnet fradrag beregnet ut i fra hva som blir ansett å være en risikofri årlig rente) vil være gjennom disse årene. For enkelhets skyld tar jeg derfor å eksemplifiserer det med at du investerte kr. 100 000,- i 2017 og har oppnådd 30 000,- i gevinst per dags dato.

Innskudd: 100 000,-

Skjermingsfradrag for aksjonærer  i 2017: 0,7% = 700,-

gevinsten din er da kr. 29 300,-

Oppjusteringsfaktoren for skatteberegningen er for 2018: 1,33

Skatten er i 2018 23%.

Ergo beregnes da skatten slik: 29 300 x 1,33 x 0,23

Skatt  = 8962,87 

Du vil sitte igjen med kr: 121 037,13.

Som du ser vil det bli svært komplisert å beregne dette mange år fram i tid, da vi hverken vil vite hva skjermingsfradraget vil være (og det beregnes også med utgangspunkt i tidspunktet pengene blir investert) og akkurat hvordan skattegrunnlaget vil være.

Grunnen til at ASK vinner knockout på vanlig fondsparing er dette:

Ved vanlig fondsparing skatter du ved salg per andel du selger basert på når du kjøpte den. Ergo vil du ved mindre uttak, som ofte vil være tilfelle ved pensjonssparing eller lignende måtte skatte fra første uttak. Typisk (her tar jeg ikke med skjermingsfradraget da dette utgjør mindre summer):

Du har satt inn kr 10 000 i et årlig andelskjøp per år i 5 år og oppnådd en eventyrlig avkastning på dine 50 000,-, som har doblet seg!.

(Bruker 5 år for å gjøre det lettere forståelig uten å måtte skrive meg ihjel):

I et tenkt scenario har vært av andelkjøpene i fondet hatt en slik utvikling:

1. 10 000 innskutt, nå verdi 30 000,-

2. 10 000 innskutt, nå verdi 20 000,-

3. 10 000 innskutt, nå verdi 20 000,-

4.  10 000 innskutt, nå verdi 15 000,-

5. 10 000 innskutt, nå verdi 15 000,-

Total innskudd er kr. 50 000,-

Total saldo er blitt kr. 100 000,-

Nå tenker du : pokker heller jeg vil ta ut noe av disse pengene for å ta meg en fin ferie med storfamilien for å feire 70-års dagen, mens resten kan stå å gi videre avkastning. SYYYYDEN here we come! Et kort googlesøk gjør at du finner ut at ca. kr. 32 000,- vil gi deg og storfamilien en flott ferie.

(I eksempelet under tar jeg ikke høyde for at skatten først vil bli beregnet ved skatteoppgjøret påfølgende år.. men dette kan man vel tenke seg til..)

I første eksempel har du ASK: 

Du selger da fondandeler tilsvarende kr. 32 000,- og tar disse ut. 

Uttaket er skattefritt ettersom det er mindre enn det totale innskuddet. Altså har du framdeles kr. 68 000,- som står igjen og sanker avkastning på ASK kontoen din. Du vet også at du kan ta ut kr. 18 000,- til før du må skatte på noe.

I andre eksempel har du standard fondskonto:

Du selger da først andelene du kjøpte år 1:

Disse selger du for 30 000,- og har dermed tatt ut kr. 20 000,- i gevinst. Uten å ta høyde for skjermingsfradraget blir da skatten ( kr. 20 000 x 1,33 x 0,23 ) kr. 6 118,-.

Ergo har du tatt ut kr. 30 000,- fra fondet ditt og sitter igjen med 23 882,- etter skatt. Du er jo en fattig  pensjonist og skjønner at her må du selge litt flere andeler for å komme i mål.

Så derfor selger du halvparten av andelene du kjøpte år 2 for kr. 10 000, hvorav investeringen den gang var kr. 5000,-

Av gevinsten på kr. 5000,- blir da skatten kr. 1529,50.

Nå kan du derfor plusse på kr. 8 470,50 til feriebudsjettet og du har nå: 32 352,- kroner å dra på ferie for. Her kan du da også spandere en is på flyplassen til familien!  

Det som er litt kjipt er jo at du nå bare har kr. 60 000,- igjen som sanker avkastning på fondskontoen... 

Oppsummert:

Ovennevnte eksempler er svært forenklet, men illustrerer poenget enkelt. Dette kan du oppjustere til at du har spart i 20-30-40 år. Det er en svært dårlig deal å måtte skatte fra første uttak, kontra at man kan utsette uttak av gevinst (og dermed også skatt) lengst mulig.Du vil ha mer penger som står igjen og får renters-rente, som igjen kan bety ti- om ikke hundre-tusenvis ekstra over en 15-30 års periode hvor du er "aktiv" pensjonist.

Dette med skatten gjør jo også at du kan planlegge / utsette skatten din ganske enkelt. Typisk kan du eksempelvis realisere gevinst for et "nedkjøp" fra enebolig til en leilighet og bruke opp disse pengene før du starter å ta ut gjenstående gevinst på ASK osv.

Kort og godt: ASK er gullkantet på alle mulige måter.

 

[AnonymBruker]

8 hours ago, AnonymBruker said:

Takk for råd Jeg har veldig vanskelig for å forstå dette, og jeg håper at noen kan gi meg forklaring med teskje

Eksempel A)
Jeg har investert kr 100 000,- i generell fondssparing uten ASK. Etter 20 år har jeg kr 30 000 i gevinst, og jeg selger alle andelene og tar ut investeringen + gevinsten (= kr 130 000,-?) den 31.04.2038. Hvor mye penger forsvinner i skatt og i evt andre trekk, og hvor mye penger sitter jeg igjen med?

Eksempel B)
Jeg har investert kr 100 000,- i generell fondssparing innenfor ASK. Etter 20 år har jeg kr 30 000 i gevinst, og jeg selger alle andelene og tar ut investeringen + gevinsten  (= kr 130 000,-?) den 31.04.2038. Hvor mye penger forsvinner i skatt og i evt andre trekk, og hvor mye penger sitter jeg igjen med?

(I tillegg må man også betale kurtasje ved handel innenfor ASK. Hvordan kan det lønne seg med ASK?).

Anonymkode: e6e85...282

A og B) Du skatter av gevinsten.

Det vil si du skatter det lovsatte 30 % av gevinsten. Gevinsten. Gevinsten... Gevinsten.

I eksempelet ditt B), så skriver du at du tar ut. Hva mener du med tar ut?

Spørsmålet er om du tar det ut 1 steg (altså til din konto for aksjefondssparing = kalt Aksjesparekonto), eller om du tar det ut i 2 steg: Altså til det står på ditt disponible beløp i nettbanken? Hvis sistnevnte: Skatt. Førstnevnte; ikke skatt.

5 hours ago, AnonymBruker said:

Ikke noe kurtasje på salg av fond. Heller ikke på ASK.

ASK er som å gå rundt med godteri på seg mens man er på diett. I noen tilfeller gir det deg muligheter som du ikke ellers har, men stort sett er disse fristelsene en ulempe, spør du meg.

Anonymkode: a5454...b19

Dette er jeg nysgjerrig på: Hvorfor føler du fleksibiltet = ulempe?

Jeg har aldri funnet et incentiv for å flytte rundt penger i fond for gøy.

Man skal jo helst ikke ha mer enn 5 fond, uansett.

5 hours ago, AnonymBruker said:

Hei Takk for svar og råd Jeg mente kurtasje ved kjøp. Taper man egentlig ikke så mye på å ha generell fondssparing utenfor ASK?

Anonymkode: e6e85...282

Du betalter forvalteravgift hvert år.

Du betaler for hver gang du setter inn et visst beløp.

Alt dette trekkes i %'er automatisk.

50 minutter siden, Grandidosa83 said:

Dette er feil. Det riktige vil være ut fra ASK kontoen. Hele poenget er at du fritt kan flytte pengene rundt inne på ASK kontoen uten at dette utløser skatt. Altså fritt kjøpe og selge fond eller aksjer uten at det utløser skatt. Det er uttak utover innskudd + skjermingsfradrag fra ASK kontoen som utløser skatt.

Men ja, har du satt inn 100 000,- på ASK kan du ta ut dette beløpet skattefritt ut av ASK før du deretter må skatte på uttak av eventuelt beløp som overstiger dette.

Har du investert 100 K i Fond A via å først gå via ASK, så kan du ta ut 100 K, ja, fra Fond A, tilbake til ASK (så du kanskje vil investere de i Fond B istedet). Ikke UT av ASK, nei.

Dette forstår jeg ikke. Enten tar du ut 10 000,- innenfor beløpet innskuddet var, eller så tar du ut 10 000,- som overstiger det innskutte beløpet ( gevinst)? Sistnevnte må du åpenbart skatte på. Uttak av beløp opp til innskuddet til ASK + skjermingsfradraget er skattefritt.

Tar ut et beløp tilsvarende gevinsten. 100 K inn. Gevinst på 10 K = 110 K i nåværende beholdning = Ta ut 10 = Tar ut gevinsten = Skatte 30 % på uttatt beløp. Det er jo alltid det som har vært caset mitt og spm. til trådstarter hele veien. Resultat? Du sitter med 10 K på disponibelt beløp på sparekontoen du må betale 30 % skatt på, og fortsatt 100 K i aksjefondet.

Viser forøvrig til denne helt greie info-siden utarbeidet av DNB:

En annen fordel er at innenfor aksjesparekontoen kan du kjøpe og selge aksjer og aksjefond uten at det utløser skatt på gevinsten. Fram til nå har du måttet betale skatt når du selger fond og aksjer med gevinst.  I en aksjesparekonto kan du også ta ut det opprinnelig investerte beløpet uten at du må betale skatt. Det er først når du tar ut midler utover det som er investert at du må skatte.

Det er jo nettopp det dette sitatet fra DNB skisserer:

Innenfor selve ASK (før du går steget for å ta det ut på disponibelt beløp på sparekontoen din), kan du flytte rundt på økonomi, ja. Helt enig.

Før ASK (som er en slags ''fondsboble'') kom til, kunne du ikke bare selge og kjøpe på pur f fordi du kunne, da måtte du skatte, og det økte IKKE incentivet til å investere f.eks. mer lønnsomt eller mer nysgjerrig, nei.

Det står jo ordrett selv her: I en aksjesparekonto kan du også ta ut det opprinnelige investerte beløpet, uten å betale skatt. Det du har misforstått her, er at det betyr at du kan sette inn 100 K i et fond ASK. I det øyeblikket det overstiger 100 K i verdi, kan du uansett kun ta ut 100 K til andre investeringsobjekter (fortsatt innenfor ASK-boblen).

Jeg kan f.eks. sette inn 100 K i et fond. Det øker til 110 K, altså 10 K i gevinst. Blir jeg lei av fondet, kan jeg selge ut 100 K fra fondet og tilbake til ASK, hvor jeg kan spre det videre i andre fondsobjekter, fortsatt innenfor ASK-boblen. Vi har ikke ENDA tatt ut pengene til disponibelt beløp på Sparekontoen din.

Det jeg kunne gjøre var å ta ut 10 K fra Fond A til Aksjesparekonto, og derav ikke skatte, og da investere det i andre objekter. Men det gjorde jeg ikke. Jeg tok de ut ett steg videre. Til disponibelt beløp på Sparekontoen. Jeg solgte fondsandelene mine tilsvarende det beløpet FULLSTENDIG. Derfor har jeg satt av 3 K til å betale skatt.

Det hadde tatt seg ut om jeg f.eks. vant i lotto og satt 1 mill i ett fond via ASK og lot det vokse seg til 1,5 M på et par år (bra fond), for så å bare ta ut 500-tusen, skattefritt. Haha

 

Anonymkode: b505b...e95

[AnonymBruker]

11 minutter siden, Grandidosa83 skrev:

Generelt:

- Uten ASK er du låst, dersom du ikke ønsker å utløse realisasjon (og dermed også skatt), til det fondet du sparer i. Ergo har du ingen mulighet til å bytte fond eller endre spareprofilen din uten at det fort blir veldig dyrt. Her kan det eksempelvis være at du ser at ditt valgte fond konsekvent underpresterer mot lignende fond; da er det greit å kunne bytte til det fondet som viser seg å gjøre det best.

Det er selvfølgelig mange som mener at dette er en risiko i seg selv - at man "daglig" vil flytte pengene fra fond til fond slik at man ofte ender opp med å bare oppleve nedturene i de enkelte fondene. Og ja, dette er et poeng, men samtidig blir dette litt som med kredittkort: enten kan du bruke den rasjonelt, eller så bør du holde deg unna.

I en rasjonell verden kan du eksempelvis se i framtiden (for man sparer jo ofte over tiår) at fondet du har valg deg ut i utgangspunktet framstår mindre gunstig. Herunder kan nevnes eksempelvis årlige kostnader, etiske retningslinjer, treffrate mot indeks osv. Kjedelig å kanskje ha et indeksfond som tar 0,4% årlig i framtiden, hvis billigste aktør kanskje da har 0,1% og oppnår jevnt over samme treffrate mot indeksen?

Vedrørende ditt eksempel:

Gitt at du ikke gjør noen endringer i fond/spareprofilen din i løpet av disse årene OG tar ut alle pengene samtidig er det nok mer eller mindre identisk hva du skatter. I kroner å øre er det vanskelig å beregne pga det er komplisert å forutse hva skjermingsfradraget (et offentlig beregnet fradrag beregnet ut i fra hva som blir ansett å være en risikofri årlig rente) vil være gjennom disse årene. For enkelhets skyld tar jeg derfor å eksemplifiserer det med at du investerte kr. 100 000,- i 2017 og har oppnådd 30 000,- i gevinst per dags dato.

Innskudd: 100 000,-

Skjermingsfradrag for aksjonærer  i 2017: 0,7% = 700,-

gevinsten din er da kr. 29 300,-

Oppjusteringsfaktoren for skatteberegningen er for 2018: 1,33

Skatten er i 2018 23%.

Ergo beregnes da skatten slik: 29 300 x 1,33 x 0,23

Skatt  = 8962,87 

Du vil sitte igjen med kr: 121 037,13.

Som du ser vil det bli svært komplisert å beregne dette mange år fram i tid, da vi hverken vil vite hva skjermingsfradraget vil være (og det beregnes også med utgangspunkt i tidspunktet pengene blir investert) og akkurat hvordan skattegrunnlaget vil være.

Grunnen til at ASK vinner knockout på vanlig fondsparing er dette:

Ved vanlig fondsparing skatter du ved salg per andel du selger basert på når du kjøpte den. Ergo vil du ved mindre uttak, som ofte vil være tilfelle ved pensjonssparing eller lignende måtte skatte fra første uttak. Typisk (her tar jeg ikke med skjermingsfradraget da dette utgjør mindre summer):

Du har satt inn kr 10 000 i et årlig andelskjøp per år i 5 år og oppnådd en eventyrlig avkastning på dine 50 000,-, som har doblet seg!.

(Bruker 5 år for å gjøre det lettere forståelig uten å måtte skrive meg ihjel):

I et tenkt scenario har vært av andelkjøpene i fondet hatt en slik utvikling:

1. 10 000 innskutt, nå verdi 30 000,-

2. 10 000 innskutt, nå verdi 20 000,-

3. 10 000 innskutt, nå verdi 20 000,-

4.  10 000 innskutt, nå verdi 15 000,-

5. 10 000 innskutt, nå verdi 15 000,-

Total innskudd er kr. 50 000,-

Total saldo er blitt kr. 100 000,-

Nå tenker du : pokker heller jeg vil ta ut noe av disse pengene for å ta meg en fin ferie med storfamilien for å feire 70-års dagen, mens resten kan stå å gi videre avkastning. SYYYYDEN here we come! Et kort googlesøk gjør at du finner ut at ca. kr. 32 000,- vil gi deg og storfamilien en flott ferie.

(I eksempelet under tar jeg ikke høyde for at skatten først vil bli beregnet ved skatteoppgjøret påfølgende år.. men dette kan man vel tenke seg til..)

I første eksempel har du ASK: 

Du selger da fondandeler tilsvarende kr. 32 000,- og tar disse ut. 

Uttaket er skattefritt ettersom det er mindre enn det totale innskuddet. Altså har du framdeles kr. 68 000,- som står igjen og sanker avkastning på ASK kontoen din. Du vet også at du kan ta ut kr. 18 000,- til før du må skatte på noe.

I andre eksempel har du standard fondskonto:

Du selger da først andelene du kjøpte år 1:

Disse selger du for 30 000,- og har dermed tatt ut kr. 20 000,- i gevinst. Uten å ta høyde for skjermingsfradraget blir da skatten ( kr. 20 000 x 1,33 x 0,23 ) kr. 6 118,-.

Ergo har du tatt ut kr. 30 000,- fra fondet ditt og sitter igjen med 23 882,- etter skatt. Du er jo en fattig  pensjonist og skjønner at her må du selge litt flere andeler for å komme i mål.

Så derfor selger du halvparten av andelene du kjøpte år 2 for kr. 10 000, hvorav investeringen den gang var kr. 5000,-

Av gevinsten på kr. 5000,- blir da skatten kr. 1529,50.

Nå kan du derfor plusse på kr. 8 470,50 til feriebudsjettet og du har nå: 32 352,- kroner å dra på ferie for. Her kan du da også spandere en is på flyplassen til familien!  

Det som er litt kjipt er jo at du nå bare har kr. 60 000,- igjen som sanker avkastning på fondskontoen... 

Oppsummert:

Ovennevnte eksempler er svært forenklet, men illustrerer poenget enkelt. Dette kan du oppjustere til at du har spart i 20-30-40 år. Det er en svært dårlig deal å måtte skatte fra første uttak, kontra at man kan utsette uttak av gevinst (og dermed også skatt) lengst mulig.Du vil ha mer penger som står igjen og får renters-rente, som igjen kan bety ti- om ikke hundre-tusenvis ekstra over en 15-30 års periode hvor du er "aktiv" pensjonist.

Dette med skatten gjør jo også at du kan planlegge / utsette skatten din ganske enkelt. Typisk kan du eksempelvis realisere gevinst for et "nedkjøp" fra enebolig til en leilighet og bruke opp disse pengene før du starter å ta ut gjenstående gevinst på ASK osv.

Kort og godt: ASK er gullkantet på alle mulige måter.

 

Tusen takk for at du har forklart dette så grundig for meg, Grandiosa83

Anonymkode: e6e85...282

[AnonymBruker]

12 minutter siden, AnonymBruker skrev:

A og B) Du skatter av gevinsten.

Det vil si du skatter det lovsatte 30 % av gevinsten. Gevinsten. Gevinsten... Gevinsten.

I eksempelet ditt B), så skriver du at du tar ut. Hva mener du med tar ut?

Spørsmålet er om du tar det ut 1 steg (altså til din konto for aksjefondssparing = kalt Aksjesparekonto), eller om du tar det ut i 2 steg: Altså til det står på ditt disponible beløp i nettbanken? Hvis sistnevnte: Skatt. Førstnevnte; ikke skatt.

Dette er jeg nysgjerrig på: Hvorfor føler du fleksibiltet = ulempe?

Jeg har aldri funnet et incentiv for å flytte rundt penger i fond for gøy.

Man skal jo helst ikke ha mer enn 5 fond, uansett.

Du betalter forvalteravgift hvert år.

Du betaler for hver gang du setter inn et visst beløp.

Alt dette trekkes i %'er automatisk.

 

Anonymkode: b505b...e95

Takk for svar råd AB e95   I eksempelet B) mente jeg å ta ut både det som er investert og gevinsten etter 20 år.

Anonymkode: e6e85...282

[Grandidosa83]

7 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Det du har misforstått her, er at det betyr at du kan sette inn 100 K i et fond ASK. I det øyeblikket det overstiger 100 K i verdi, kan du uansett kun ta ut 100 K til andre investeringsobjekter (fortsatt innenfor ASK-boblen).

Nei her er det du som har misforstått. Du kan FRITT flytte pengene innenfor ASK-boblen uten at det realiserer skatt.

Viser til skatteetatens "Hva er en aksjesparenkonto?"

En konto hvor du kan kjøpe og selge aksjer og aksjefond skattefritt. Gevinster blir ikke skattlagt og det gis ikke fradrag for tap. Du kan når som helst ta ut (uttak) kostprisen din skattefritt (innskutt beløp). Tar du ut (uttak) mer enn kostprisen blir det overskytende skattlagt med 29,76 prosent (2017) og 30,6 (2018) etter fradrag for eventuelt skjermingsfradrag. Utbytte du mottar på aksjene eller aksjefondsandelene (som står på aksjesparekontoen) skattlegges som tidligere, på det tidspunkt generalforsamlingen vedtar utdeling. Eventuelt tap kommer først til fradrag ved opphør av aksjesparekontoen.  Du kan ha så mange aksjesparekontoer du selv ønsker, enten hos forskjellige tilbydere eller hos samme tilbyder. Aksjesparekonto kan tilbys av banker, verdipapirforetak og forvaltningsselskap for verdipapirfond, og disse vil kunne tilby aksjesparekonto fra 1. september 2017.

Der du virker å ha misforstått er hvor terskelen for realisasjon er. Den er ikke ved salg av fond innenfor ASK, men idet pengene flyttes inn og ut av ASK kontoen. Og i den sammenhengen er det et ganske enkelt å legge sammen innskudd + total skjermingsfradrag for å vite hvor mye som kan tas ut skattefritt fra ASK. Resten må skattes på som overskudd/ gevinst.

12 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Det står jo ordrett selv her: I en aksjesparekonto kan du også ta ut det opprinnelige investerte beløpet, uten å betale skatt. Det du har misforstått her, er at det betyr at du kan sette inn 100 K i et fond ASK. I det øyeblikket det overstiger 100 K i verdi, kan du uansett kun ta ut 100 K til andre investeringsobjekter (fortsatt innenfor ASK-boblen).

Dette er direkte feil.

12 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Jeg kan f.eks. sette inn 100 K i et fond. Det øker til 110 K, altså 10 K i gevinst. Blir jeg lei av fondet, kan jeg selge ut 100 K fra fondet og tilbake til ASK, hvor jeg kan spre det videre i andre fondsobjekter, fortsatt innenfor ASK-boblen. Vi har ikke ENDA tatt ut pengene til disponibelt beløp på Sparekontoen din.

Vet du at du har /skal ha / kan få en egen bankkonto knyttet til "ask-boblen"? For når du selger fondsandeler innad i ask, blir pengene overført hit - og ikke rett til en sparekonto utenfor "ask-boblen". Ergo blir pengene bare skattemessig realisert dersom du bevisst selger andeler og overfører pengene direkte til en konto utenfor "ask-boblen".

 

15 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Det hadde tatt seg ut om jeg f.eks. vant i lotto og satt 1 mill i ett fond via ASK og lot det vokse seg til 1,5 M på et par år (bra fond), for så å bare ta ut 500-tusen, skattefritt. Haha

Dette gir ingen mening. Du kan jo selvfølgelig ta ut 500 000,- uten å realisere skatt. Men av den gjenstående millionen vil deretter 500 000,- være gjenstående innskudd og 500 000,- være overskytende du må skatte for når du tar pengene ut.

[AnonymBruker]

Igjen, hjertelig tusen takk @Grandidosa83 og dere andre som har brukt mye tid på å hjelpe meg  

Anonymkode: e6e85...282

[Grandidosa83]

8 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Igjen, hjertelig tusen takk @Grandidosa83 og dere andre som har brukt mye tid på å hjelpe meg  

Anonymkode: e6e85...282

Bare hyggelig, men det er nok en del misforståelser som er ute og går vedrørende ASK. 

Endret 31. mars 2018 av Grandidosa83
skriveleif