Hva er beste måten å bygge betalingshistorikk for boliglån?

[AGudmundsdottir]

Har søkt om boliglån flere steder, og fått avslag . To banker sier det skyldes manglende kundeforhold og betalingshistorikk.
Er litt fortvilet, da jeg har bra med penger i egenkapital og ingen betalingsanmerkninger. Har lest flere steder at kredittkort og noen andre typer lån kan hjelpe meg bygge finansiell historikk, men vet så lite om det.

Etter å ha lest en del på nett virker det som at kredittkort er en god del dyrere enn andre typer lån..Føler meg mildt sagt låst, da jeg helst skulle klart å bygge kredittverdighet uten å låne penger i det hele tatt : / men virker som at det vanskelig lar seg gjøre.

Er det noen av dere som har erfaring med dette? Finnes det noen måte å bygge opp betalingshistorikk uten å låne penger, eller må jeg krype til korset? Hva er i såfall det raskeste alternativet?

 

[AnonymBruker]

Synes det er rart at du ikke får lån hvis du har bra med penger i egenkapital. Jeg fikk lån fra min bank uten problemer pga. egenkapital, til tross for at jeg ikke hadde jobb (dette var mens jeg studerte). Har dessverre ikke noen tips til å bygge betalingshistorikk, men vil kanskje anbefale å prøve i en annen bank?

Anonymkode: 3d937...e65

[AnonymBruker]

En god betalingshistorikk med kredittkort må jo være å betale ned utestående beløp ved forfall?

Prøv å lese på bankens sider hva de regner som en "aktiv kunde" i denne sammenhengen, husker jeg kom over en som ihvertfall spesifiserte hva som var minimumskrav (brukskonto med X antall bevegelser i mnd).

Anonymkode: 8e640...c80

[AnonymBruker]

Hvor mye egenkapital har du og hva er din brutto lønn?

Anonymkode: ac570...7da

[AnonymBruker]

For å få boliglån holder det jo ikke bare med egenkapital, det avhenger også av hva du har i inntekt og hvor mye du søker om. 

Anonymkode: 0d351...13a

[AGudmundsdottir]

35 minutter siden, AnonymBruker skrev:

For å få boliglån holder det jo ikke bare med egenkapital, det avhenger også av hva du har i inntekt og hvor mye du søker om. 

Anonymkode: 0d351...13a

Hei  Takk for svar. Det tror jeg du har veldig rett i. Skulle nevnt det innledningsvis at jeg har relativt lav inntekt, og at det påvirker søknaden i negativ retning. Hadde i fjor en brutto inntekt på 315 000 kroner med 80 prosent stilling. EK er på 250 000, med foreldrene mine som kausjonister. Bor på "bøgda" på Hedmarken, og hus her er mye billigere enn de fleste steder. Burde derfor holde fint for lån..

Skal vurdere å søke andre steder. Har kun vært hos to lokale sparebanker så langt. 

Endret 5. juni 2017 av AGudmundsdottir

[AnonymBruker]

4 timer siden, AGudmundsdottir skrev:

Hei  Takk for svar. Det tror jeg du har veldig rett i. Skulle nevnt det innledningsvis at jeg har relativt lav inntekt, og at det påvirker søknaden i negativ retning. Hadde i fjor en brutto inntekt på 315 000 kroner med 80 prosent stilling. EK er på 250 000, med foreldrene mine som kausjonister. Bor på "bøgda" på Hedmarken, og hus her er mye billigere enn de fleste steder. Burde derfor holde fint for lån..

Skal vurdere å søke andre steder. Har kun vært hos to lokale sparebanker så langt. 

Med mindre boligene er veldig rimelige der du bor? så er ikke 250.000 mye i egenkapital. Det er egenkapital til en bolig til 1.500.000.

Anonymkode: ac570...7da

[AnonymBruker]

315.000 er svært lav inntekt, og for å få lån med så lite i inntekt, vil banken trolig at du over tid viser at du håndterer så lav inntekt på en god måte. I banken regnes alt opp til 350000 som standard levekostnader, derfor må du bevise at du er langt flinkere ned penger. Eventuelt kan det være lurt å ta en ekstrastilling for å dra inn litt ekstra penger.

I Norge tror jeg ikke kredittkort gir points i banken, slik som i utlandet. Det er mye bedre å vise at du kan sette av penger over lang tid, mer enn det inntekt tilsier. Jeg og mannen min betalte eksempelvis 11.000 i måneden i husleie, samtidig som et lån kostet oss 6000 for tilsvarende leilighet. Banken la derfor til grunn at vi hadde vist god betalingsevne (jeg var student). Andre venner har spart 5-10.000 i måneden i over ett år før de har gått i banken og fått låne. 

Anonymkode: a972a...b98

[asterix]

Hvor høye bokostnader har du pr i dag og hvor mye sparer du pr mnd? La du fram et detaljert budsjett som du har fulgt over lengre tid for banken da du søkte lån?

[AGudmundsdottir]

 

På 5.6.2017 den 7.33, AnonymBruker skrev:

315.000 er svært lav inntekt, og for å få lån med så lite i inntekt, vil banken trolig at du over tid viser at du håndterer så lav inntekt på en god måte. I banken regnes alt opp til 350000 som standard levekostnader, derfor må du bevise at du er langt flinkere ned penger. Eventuelt kan det være lurt å ta en ekstrastilling for å dra inn litt ekstra penger.

I Norge tror jeg ikke kredittkort gir points i banken, slik som i utlandet. Det er mye bedre å vise at du kan sette av penger over lang tid, mer enn det inntekt tilsier. Jeg og mannen min betalte eksempelvis 11.000 i måneden i husleie, samtidig som et lån kostet oss 6000 for tilsvarende leilighet. Banken la derfor til grunn at vi hadde vist god betalingsevne (jeg var student). Andre venner har spart 5-10.000 i måneden i over ett år før de har gått i banken og fått låne. 

Anonymkode: a972a...b98

Takk for svar Setter stor pris på hjelpen.

Det er relativt lav inntekt som du sier  Tror også at bankene legger større vekt på kreditthistorie og spareevne i mitt tilfelle. Bor jo sammen med forloveden, som er i full stilling. Rent juridisk har vi likevel ikke fellest inntekt. Vi har vurdert å søke sammen (som kausjonist), men det blir også vanskelig. Samboeren min sitter med mye gjeld fra tidligere, og vi er bekymret for at det vil påvirke søknaden negativt. Alternativet er at jeg blir stående som eier av huset gjennom et særeie eller lignende, med mamma og pappa som kausjonister.

Men basert på det du sier virker det jo som at den lave inntekten min er grunnen til at søknaden avslås... Tenker på mulige løsninger....

Utenom at jeg øker lønnen min. Hva om vi prøver å refinansiere gjelden hans, og betaler den ned så raskt som mulig? Var inne og leste hos refinansiere.net og forstår det som at mange velger den veien. Tror det er bedre enn at vi roter oss bort i kredittkort eller lignende. Ellers kan vi jo bare fortsette å leie, og spare opp mer EK.

Har du noen andre gode/bedre idéer?

[Million]

På 5.6.2017 den 8.00, AGudmundsdottir skrev:

? Hva er i såfall det raskeste alternativet?

 

Sparing. Vise at du har råd til å spare hver måned.

Du nevner ikke noe om hvor mye egenkapital du har, og hvor mye du tjener brutto i året?

Å skaffe seg kredittkort for å vise at man betaler, må være den dummeste ideen jeg har hørt for å høyne sine muligheter for å få boliglån. Å ta opp svindyr kredittgjeld bare for å lage en "betalingshistorikk"?!? Hvor har du fått det fra egentlig, at det er en lur idé? Den beste måten er å spare. Spar mer.

Endret 14. juni 2017 av Million

[Pengebingen]

Prøv andre banker...
Ikke alle er opptatt av historikk.
Du trenger ikke bruke kredittkort osv altså.
Men sparing kan være fint å vise til, at man evner å spare hver mnd øker sjansene for at man også evner å betale regningen hver mnd. Sånt liker jo bankene.

[AnonymBruker]

Skaff deg kredittkort. Betal alt med kredittkort, og betal ned kredittkortet før forfall. 

Så enkelt er det. Det er faktisk slik det gjøres i utlandet, der noen land opererer med "credit score", som er en score bundet opp mot din betalingsevne (dvs. hvor mange anmerkninger og inkassosaker du har fått mot deg). 

Anonymkode: 33c35...2cb

[ajarRun]

På 14.6.2017 den 3.00, AGudmundsdottir skrev:

 

Takk for svar Setter stor pris på hjelpen.

Det er relativt lav inntekt som du sier  Tror også at bankene legger større vekt på kreditthistorie og spareevne i mitt tilfelle. Bor jo sammen med forloveden, som er i full stilling. Rent juridisk har vi likevel ikke fellest inntekt. Vi har vurdert å søke sammen (som kausjonist), men det blir også vanskelig. Samboeren min sitter med mye gjeld fra tidligere, og vi er bekymret for at det vil påvirke søknaden negativt. Alternativet er at jeg blir stående som eier av huset gjennom et særeie eller lignende, med mamma og pappa som kausjonister.

Men basert på det du sier virker det jo som at den lave inntekten min er grunnen til at søknaden avslås... Tenker på mulige løsninger....

Utenom at jeg øker lønnen min. Hva om vi prøver å refinansiere gjelden hans, og betaler den ned så raskt som mulig? Var inne og leste hos refinansiere.net og forstår det som at mange velger den veien. Tror det er bedre enn at vi roter oss bort i kredittkort eller lignende. Ellers kan vi jo bare fortsette å leie, og spare opp mer EK.

Har du noen andre gode/bedre idéer?

I Norge hjelper det ikke å få kredittkort med mindre det er i den banken du skal låne fra. Selv da hjelper det neppe nevneverdig. Å ha kontoer i banken der du aktivt sparer kan hjelpe. Men du kan jo alltid vise dem kontoutskrifter fra din egen bank.

Hvor mye gjeld sitter han med? Med mindre det er flere ganger inntekten vil dere muligens ha bedre muligheter sammen. Husk at det ikke koster noe å søke sammen, eller å søke i flere banker. Søk i samtlige banker, både alene og sammen.

Hvis du er den som låner penger på huset blir jo selvsagt du eier, noe annet ville vært tåpelig, spesielt om partneren din har mye gjeld. Banken lar deg vel uansett ikke låne penger for at noen andre skal kjøpe et halvt hus. Særeie har man når man er gift, så vidt jeg forstår er ikke du det.

Husk at de ofte bare tar hensyn til inntekt de siste 3 månedene. Få deg en ekstrajobb på 50-60 prosent (eventuelt 100) så får du inntekten din opp tilstrekkelig. 

Å refinansiere gjeld lønner seg vanligvis ikke særlig i Norge, med mindre det er veldig dyr gjeld. Har dere oversikt over gjelden? Lag et excellark der dere skriver ned hva som skyldes hvor, hva renten er, hva termingebyrene er og hvor mye den effektive renten blir. Regn ut gjennomsnittsrenten på hele gjelden. Hvis denne er over 10% kan dere innhente tilbud på refinansiering. Husk å regne med alle gebyrer i den effektive renten (ofte er det gebyrer for å ta opp lånet og termingebyrer som gjør lånet dyrere enn det virker).

Den beste løsningen på gjeldsproblemet er å betale ned faenskapet. Da finnes det to gode metoder. Først lager du en oversikt over all gjelden, minimumsbetalingene og rentene.

Den første strategien er snøballmetoden. Du setter av hvor mye penger du trenger til å leve, og alt over det bruker du til å betale gjelden. Den summen du har til overs når du har betalt minimumsbeløpene bruker du på den dyreste gjelden. Dette er den mest effektive metoden (billigst og tar kortest tid, men ikke mye kortere).

Den andre strategien er snøskredmetoden. Da setter du fortsatt av hvor mye du trenger til å lege, og bruker resten til å betale gjelden. Summen du har til overs etter minimumsbeløpene bruker du på den gjelden som er minst. Fordelen med denne metoden er todelt, det ene er at du vil få en psykologisk boost av å få færre kreditorer, og den andre er at minimumsbeløpene ofte vil bli mindre fortere noe som gir mer fleksibilitet. 

Man kan også kombinere metodene dersom det er store forskjeller mellom rentene, slik at man betaler de betydelig billigere lånene sist.

Det er litt vanskelig å gi råd uten å vite hvor stor gjelden er og hvilken type det er. Hvis rentene er høye kan skandiabanken være et godt alternativ.

Å spare opp EK når man har gjeld (med unntak av studielån og muligens billån) er idioti. Det er funksjonelt det samme som å låne penger for å spare dem. Det er et rent tapsprosjekt.

21 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Skaff deg kredittkort. Betal alt med kredittkort, og betal ned kredittkortet før forfall. 

Så enkelt er det. Det er faktisk slik det gjøres i utlandet, der noen land opererer med "credit score", som er en score bundet opp mot din betalingsevne (dvs. hvor mange anmerkninger og inkassosaker du har fått mot deg). 

Anonymkode: 33c35...2cb

Her i Norge funker ikke dette. Fordi kredittene dine er hemmelige, vi har ikke et gjeldsregister eller lignende. Eneste som teller her er betalingsanmerkninger og de forsvinner når du betaler gjelden.

[AGudmundsdottir]

På 16.6.2017 den 8.21, amativeReflection skrev:

I Norge hjelper det ikke å få kredittkort med mindre det er i den banken du skal låne fra. Selv da hjelper det neppe nevneverdig. Å ha kontoer i banken der du aktivt sparer kan hjelpe. Men du kan jo alltid vise dem kontoutskrifter fra din egen bank.

......

Visste ikke at bankene "vanligvis" kun ser på inntekten de siste 3-4 månedene, men det virker jo logisk at det ikke er snakk om en altfor lang tidshorisont. Han har ca 110 000 i forbruksgjeld (+ studielån og billån), og en inntekt på 420 000 brutto fra ligningen i 2016. Gjelden er ikke uoverkommelig, men har en høy effektiv rentesats på ca. 23%. Det er mye penger, og noe som skaper problemer. 

Tror det er best å følge rådet om snøballmetoden, og betale ned dyreste gjelden først. Refinansiering er kanskje ikke så gunstig som mange tror, men ser også at jeg kan trekke fra selve etableringsgebyret på skatten, samt et par andre avgifter. 

Er forøvrig interessant det du skriver om kredittkort, der informasjonen forblir "skjult". Da sliter jeg med å forstå hvordan et kredittkort kan bidra til å øke kredittratingen til en privatperson. 

Hyggelig at du tok deg tid til å skrive et så detaljert svar. Takk!

[Million]

13 minutter siden, AGudmundsdottir skrev:

Er forøvrig interessant det du skriver om kredittkort, der informasjonen forblir "skjult". Da sliter jeg med å forstå hvordan et kredittkort kan bidra til å øke kredittratingen til en privatperson. 

 

Hvem er det som har sagt til deg at å skaffe kredittkort skulle på noe vis hjelpe dere å få boliglån?

[AnonymBruker]

5 timer siden, AGudmundsdottir skrev:

Visste ikke at bankene "vanligvis" kun ser på inntekten de siste 3-4 månedene, men det virker jo logisk at det ikke er snakk om en altfor lang tidshorisont. Han har ca 110 000 i forbruksgjeld (+ studielån og billån), og en inntekt på 420 000 brutto fra ligningen i 2016. Gjelden er ikke uoverkommelig, men har en høy effektiv rentesats på ca. 23%. Det er mye penger, og noe som skaper problemer. 

Tror det er best å følge rådet om snøballmetoden, og betale ned dyreste gjelden først. Refinansiering er kanskje ikke så gunstig som mange tror, men ser også at jeg kan trekke fra selve etableringsgebyret på skatten, samt et par andre avgifter. 

Er forøvrig interessant det du skriver om kredittkort, der informasjonen forblir "skjult". Da sliter jeg med å forstå hvordan et kredittkort kan bidra til å øke kredittratingen til en privatperson. 

Hyggelig at du tok deg tid til å skrive et så detaljert svar. Takk!

Ikke betal ned på din samboers forbruksgjeld. Den er hans ansvar. 

Anonymkode: cf683...ce1

[AnonymBruker]

56 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Ikke betal ned på din samboers forbruksgjeld. Den er hans ansvar. 

Anonymkode: cf683...ce1

Enig. Dere MÅ ikke kjøpe noe nå, dere overlever på leiemarkedet til forbrukslånet er betalt ned - og den skal samboeren betale selv.

Anonymkode: 1c29a...002

[ajarRun]

9 timer siden, AGudmundsdottir skrev:

Visste ikke at bankene "vanligvis" kun ser på inntekten de siste 3-4 månedene, men det virker jo logisk at det ikke er snakk om en altfor lang tidshorisont. Han har ca 110 000 i forbruksgjeld (+ studielån og billån), og en inntekt på 420 000 brutto fra ligningen i 2016. Gjelden er ikke uoverkommelig, men har en høy effektiv rentesats på ca. 23%. Det er mye penger, og noe som skaper problemer. 

Tror det er best å følge rådet om snøballmetoden, og betale ned dyreste gjelden først. Refinansiering er kanskje ikke så gunstig som mange tror, men ser også at jeg kan trekke fra selve etableringsgebyret på skatten, samt et par andre avgifter. 

Er forøvrig interessant det du skriver om kredittkort, der informasjonen forblir "skjult". Da sliter jeg med å forstå hvordan et kredittkort kan bidra til å øke kredittratingen til en privatperson. 

Hyggelig at du tok deg tid til å skrive et så detaljert svar. Takk!

110 000 er jo ikke uoverkommelig, bare betal det ned agressivt. Dere får ifølge skandiabanken sin lånekalkulator 3 150 000 i lån (fra denne summen må du trekke fra samlet gjeld). Hvor mye betaler han ned i måneden? 2100 er renter, alt over det er nedbetaling. Kutt forbruket drastisk, dette er en gjeldskrise. Alt dere kjøper kjøper dere på kreditt, med 23% rente. Alt dere eier som dere kan selge betaler dere 23% rente på. Husk at å øke månedsbetalingen litt vil ha stort utslag på hvor fort det  går å betale ned.

Du har sannsynligvis lest en maskinoversatt side fra USA som har gitt råd til USA. I norge har vi ingen offentlig tilgjengelig register over gjeld, så DnB får ikke vite om ditt kundeforhold i Bank Norwegian (som eksempel). 

Hvis du velger å refinansiere så er Skandiabanken den billigste vanligvis. 

[Gjest Blondie65]

Hvorfor spør du ikke banken direkte hva de mener?

Min bank ville gjerne se hva jeg kunne spare det neste halve året. Da et halvt år var gått hadde jeg spart 60.000. Dermed var deres krav innfridd.

Du skal ikke betale på hans gjeld - med mindre du får et tinglyst dokument på at han skylder deg pengene.

Jeg tipper at den virkelige grunnen er at du er avhengig av kausjonist samt at du har lav inntekt og stillingsprosent. Dette løser du enten ved å øke inntekten og / eller ved å vise at du er flink å spare.