Flytte boliglån? Lavere rente gir høyere avdrag

[AnonymBruker]

Hei,
Per tid har jeg boliglån på ca 3 mill. Dette er per tid strukturert slik at ca 1 mill er topplån og ca 2 mill er hovedlån. Per tid betaler jeg kun ned på topplånet og dermed kun renter på hovelånet. Topplånet har en nedbetalingstid på 10 år, mens hovedlånet 30 år. Per tid betaler jeg ca 10 500 kr per mnd, der ca 3500 kr er avdrag og ca 7000 kr i renter. Eff. rentesats samlet på begge lån er ca 2.14 %.

Av en annen bank har jeg fått tilbud der det kun er ett lån på ca 3 mill. Effektiv rentesats er her ca 1.95 %. Per mnd vil jeg betale ca 11 500 kr, dvs kr 1000 mer enn på mitt nåværende, men dette er delt opp i ca 5500 kr i renter og 6000 kr i avdrag. 30 års nedbetalingstid. Etter 30 år vil jeg ha betalt ca 200 000 kr mindre i renter ved å bytte bank idag.

Men, ved å ta de ca 1000 kr jeg betaler mindre totalt per mnd nå og sette de i et fond vil jeg på 30 år tjene mer enn 200 000 kr. Uten renter (sett bort fra inflasjon) vil 1000 x 12 x 30 = 360 000 kr. 

Hva hadde dere gjort? Byttet bank eller satt av de kr 1000 i mnd i et fond?

Takk!

Anonymkode: 66a61...900

[stan]

Det er noe som ikke stemmer helt. På det nåværende lånet klarer et avdrag på 3500 kr å betale ned 3 mill på 30 år. 

Mens på det nye er det 6000 som skal gjøre det samme. 

Tror du må sjekke hele nedbetalingsplanen, og sammenligne. 

Generelt om du har et fond med høyere rente enn lånet, vil det lønne seg å sette pengene inn der istedet for å betale mer på lånet. Men det er noe risiko, blant annet er jo ikke avkastningen garantert, samt at det er skatt på fortjenesten. 

[CutTheRope]

Er ikke helt med på hele argumentasjonen her jeg heller, men kort og godt fordi det er best med så lav rente som mulig ville jeg byttet bank. Ved å bytte opnnår du 2,15 % - 1,95 % = 0,19 % bedre betingelser i snitt på hele lånet. 0,19 % av 3 millioner er 5 700 kroner som du da sparer hvert år i lavere rentebelastning.

 

På en annen side må du betale 1000 per måned (12 000 per år) i ekstra avdrag. Dette avdraget vil også redusere hvor mye renter du må betale siden det reduserer lånet.

 

Så for at det skal lønne seg med aksjefond i steden for å bytte bank må du først få ca 2% avkastning for å dekke rentene på selve beløpet du sparer, + 5700 kroner som jo er nesten 50% av spart beløp for å dekke merkostnaden med å ha dyrt lån. En slik avkastning kan du ikke forvente i lengden.

[prt90]

14 timer siden, AnonymBruker skrev:

Hei,
Per tid har jeg boliglån på ca 3 mill. Dette er per tid strukturert slik at ca 1 mill er topplån og ca 2 mill er hovedlån. Per tid betaler jeg kun ned på topplånet og dermed kun renter på hovelånet. Topplånet har en nedbetalingstid på 10 år, mens hovedlånet 30 år. Per tid betaler jeg ca 10 500 kr per mnd, der ca 3500 kr er avdrag og ca 7000 kr i renter. Eff. rentesats samlet på begge lån er ca 2.14 %.

Av en annen bank har jeg fått tilbud der det kun er ett lån på ca 3 mill. Effektiv rentesats er her ca 1.95 %. Per mnd vil jeg betale ca 11 500 kr, dvs kr 1000 mer enn på mitt nåværende, men dette er delt opp i ca 5500 kr i renter og 6000 kr i avdrag. 30 års nedbetalingstid. Etter 30 år vil jeg ha betalt ca 200 000 kr mindre i renter ved å bytte bank idag.

Men, ved å ta de ca 1000 kr jeg betaler mindre totalt per mnd nå og sette de i et fond vil jeg på 30 år tjene mer enn 200 000 kr. Uten renter (sett bort fra inflasjon) vil 1000 x 12 x 30 = 360 000 kr. 

Hva hadde dere gjort? Byttet bank eller satt av de kr 1000 i mnd i et fond?

Takk!

Anonymkode: 66a61...900

Det er noe som ikke henger sammen i det heletatt i dette regnestykket dit. 7000 kroner i måneden gir jo en effektiv rente på 2,80% ikke 2.14% 

 

[Akay]

Tør jeg tippe på at boliglånet er avdragsfritt til topplånet er betalt her? Topplån er somregel endel dyrere enn std boliglån så jeg hadde byttet tvert til 1.95

[Ruccula]

Bytt!

[AnonymBruker]

Jeg ville spurt nåværende bank om de kan matche den andre.

Anonymkode: a7374...b60