Max 5 ganger årslønn i boliglån

[skey]

Hei! 

Fra 1. Januar 2017 innførte regjeringa nye regler hva gjelder boliglån: lånet kan ikke overstige fem ganger årslønn: 

"Den nye forskriften slår også fast at kundens samlede lån ikke skal overstige fem ganger brutto inntekt."

Mitt spørsmål er: vet dere om brutto inntekt inkluderer overtid og andre tillegg, eller er det kun fastlønn? 

Jeg tjener nesten 80.000 kr i året i tillegg utover grunnlønn og ergo vil det ha litt å si for hvor mye jeg kan få i lån. 

Håper noen kan svare :-)

[Gjest Blondie65]

Banken ser på siste års lønns- og trekkoppgave eller tre siste lønnslipper. Så tillegg, ekstra inntekter osv som er dokumentert med lønnslipp teller med. Det samme vil leieinntekt gjøre.

[skey]

Tusen takk for svar!

[AnonymBruker]

Dette er jo usikker inntekt. Så min kunderådgiver i banken regnet grunnlønn.

Men 80K i året er jo ikke mye på hus uansett.

Anonymkode: 2248a...f7c

[AnonymBruker]

Vi fikk beskjed om at kun faste tillegg telles med (f.eks. kontaktlærertillegg hvis man jobber som lærer, kveldstillegg hvis man jobber en fast turnus med kveldsvakter også videre). 

Overtid og variable tillegg (f.eks. bonus) telte ikke. 

Anonymkode: 52b6c...c8b

[Million]

51 minutter siden, skey skrev:

Hei! 

Fra 1. Januar 2017 innførte regjeringa nye regler hva gjelder boliglån: lånet kan ikke overstige fem ganger årslønn: 

"Den nye forskriften slår også fast at kundens samlede lån ikke skal overstige fem ganger brutto inntekt."

Mitt spørsmål er: vet dere om brutto inntekt inkluderer overtid og andre tillegg, eller er det kun fastlønn? 

Jeg tjener nesten 80.000 kr i året i tillegg utover grunnlønn og ergo vil det ha litt å si for hvor mye jeg kan få i lån. 

Håper noen kan svare :-)

Det er ikke kundens boliglån som ikke kan overstige 5 x inntekten. Det er kundens samlede lån, inkludert ev bil-lån og studielån, eller forbrukslån osv. Har du dette, tas det med i 5 gangeren.

Endret 20. august 2017 av Million

[AnonymBruker]

7 minutter siden, Million skrev:

Det er ikke kundens boliglån som ikke kan overstige 5 x inntekten. Det er kundens samlede lån, inkludert ev bil-lån og studielån, eller forbrukslån osv. Har du dette, tas det med i 5 gangeren.

Dette er egentlig en ganske merkelig regel når ikke det samme sjekkes når man tar andre lån, som billån etc. For om du kjøper et hus og tar lån helt på grensen av 5x inntekt så kan du jo seinere gå og kjøpe en bil f.eks til en halv million på lån uten at noen løfter et øyebryn.

Anonymkode: e235d...f3a

[Gjest Blondie65]

9 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Dette er egentlig en ganske merkelig regel når ikke det samme sjekkes når man tar andre lån, som billån etc. For om du kjøper et hus og tar lån helt på grensen av 5x inntekt så kan du jo seinere gå og kjøpe en bil f.eks til en halv million på lån uten at noen løfter et øyebryn.

Anonymkode: e235d...f3a

Husk at billån ofte har høyere rente - de sikrer seg på den måten.

[AnonymBruker]

Akkurat nå, Blondie65 skrev:

Husk at billån ofte har høyere rente - de sikrer seg på den måten.

Det er jo staten som har satt grensen i forhold til boliglån for å hindre at folk blir gjeldsslaver og slite med tilbakebetalingen. At en da kan ta opp andre lån med høyere rente er jo bare enda verre enn et høy boliglån.

Anonymkode: e235d...f3a

[Gjest Blondie65]

2 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Det er jo staten som har satt grensen i forhold til boliglån for å hindre at folk blir gjeldsslaver og slite med tilbakebetalingen. At en da kan ta opp andre lån med høyere rente er jo bare enda verre enn et høy boliglån.

Anonymkode: e235d...f3a

Ja, jeg er jo ikke uenig med deg. Det burde vært regulert på samme måte. De som gir lån derimot, sikrer seg med en høyere rente.

Det er meningen at vi skal være ansvarlige nok til selv å skjønne hvor stor lånebelastning vi selv kan klare. En tillit mange ikke er verdig, dessverre.

[AnonymBruker]

2 minutter siden, Blondie65 skrev:

Ja, jeg er jo ikke uenig med deg. Det burde vært regulert på samme måte. De som gir lån derimot, sikrer seg med en høyere rente.

Det er meningen at vi skal være ansvarlige nok til selv å skjønne hvor stor lånebelastning vi selv kan klare. En tillit mange ikke er verdig, dessverre.

Det burde tvert imot ikke vært regulert i det hele tatt, dette er stengt tatt en sak mellom långiver og lånekunde. Hadde man fått myndighetens fingre bort fra lånemarkedet (dvs. med garanti på innskudd og diverse reguleringer) så hadde både banker og kunder inngått mer ansvarlige forretningsforhold. 

Anonymkode: 749b7...8dc

[AnonymBruker]

3 minutter siden, Blondie65 skrev:

Ja, jeg er jo ikke uenig med deg. Det burde vært regulert på samme måte. De som gir lån derimot, sikrer seg med en høyere rente.

Det er meningen at vi skal være ansvarlige nok til selv å skjønne hvor stor lånebelastning vi selv kan klare. En tillit mange ikke er verdig, dessverre.

Men hvorfor får man da ikke vurdere det selv i forhold til boliglån, som jo nå når denne regelen kom er det billigste lånet man har...

Anonymkode: e235d...f3a

[AnonymBruker]

5 x inntekt er ikke en absolutt regel. Vi fikk låne mer enn det og de så bort fra studielånet vårt. Hør med mange forskjellige banker, de vurderer ting ulikt. 

Anonymkode: b2dac...00a

[AnonymBruker]

2 timer siden, AnonymBruker skrev:

5 x inntekt er ikke en absolutt regel. Vi fikk låne mer enn det og de så bort fra studielånet vårt. Hør med mange forskjellige banker, de vurderer ting ulikt. 

Anonymkode: b2dac...00a

Det betyr ikke at det er særlig smart å ta opp mer enn 5x inntekt i lån.

Anonymkode: 14c25...44b

[Gjest Blondie65]

32 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Det betyr ikke at det er særlig smart å ta opp mer enn 5x inntekt i lån.

Anonymkode: 14c25...44b

Jeg synes også at 5 x inntekt er mye - man må ha høye inntekter for å takle det.

[AnonymBruker]

5 timer siden, AnonymBruker skrev:

Det betyr ikke at det er særlig smart å ta opp mer enn 5x inntekt i lån.

Anonymkode: 14c25...44b

Det syntes vi og banken vår  med høye lønninger er den grensen ganske meningsløs...

Anonymkode: b2dac...00a

[AnonymBruker]

5 timer siden, AnonymBruker skrev:

Det betyr ikke at det er særlig smart å ta opp mer enn 5x inntekt i lån.

Anonymkode: 14c25...44b

Det kommer jo an på, for meg som er enslig, og bruker svært lite i forhold til sifo standardbudsjett så blir det bare teit at jeg ikke kan kjøpe et lite hus så jeg også får leid ut en hybel som ekstra inntekt. Jeg får selvfølgelig spart opp en diger egenandel raskt, men det er kjipt å se på drømmehus som forsvinner fordi reglene er firkanta.

Anonymkode: 96a4b...c48

[AnonymBruker]

Uansett hva reglene sier, så er det jo ikke så smart å ta et så stort lån. Så i praksis vil det nok ha liten betydning for de fleste, hvis de evner å sette seg ned for å se hva ting koster før de kjøper. Ting koster mye mer enn det mange tror.

Ved å bare ta et kjapt eksempel, vil man se hvorfor det ikke er så lurt:
Tenk at man har 400.000kr i året i brutto. Med dette kan man låne 2 millioner som jeg tar utgangspunkt i. Husk at 400.000 er brutto, og at staten tar ca. 1/3 av dette i skatt, så da sitter man igjen med ca. 270.000kr i året, eller 22.222kr i måneden i netto.

Så skal lånet betales, det vil kanskje havne på rundt 8500kr/mnd betalt over 25 år.

Videre er det ikke urealistisk å måtte sette av 4500kr/mnd til ting som utvendig vedlikehold av boligen (kledning, tak, maling, utskift av utslitte dører og vinduer etc over tid), forsikring, kommunale avgifter osv. Bor man i BRL betaler man dette via fellesutgifter, men kostnaden blir ikke "borte" hvis man bor i et hus, den bare kommer mer uforutsigbart på, og dette må man sette av penger til.

Så skal man ha TV-abonnement, bredbånd, strøm, mobilabonnement, TV lisens osv.. her går det fort 2000kr/mnd i snitt når man tar med oppvarming om vinteren. Medlemskap på treningssenter, spotify, netflix osv kommer utenom. Man kjøper gjerne ny mobil annenhvert år som man må tenke på.

Skal man ha bil? Dette er ikke billig, man må fort sette av 3000kr/mnd bare for å eie en gammel bruktbil som man bruker lite, selv om man ikke har lån på den.. Den koster gjerne 20000kr når den er ny, men så kommer det verkstedsutgifter, årsavgift og forsikring. Når bilen en gang stopper eller blir for dyr å reparere for EU-kontroll, må man ha satt av penger til å kunne kjøpe ny bil. Bensin og bompenger kommer i tillegg.

Summer man da opp disse uunngåelige kostnadene blir det slik:

22222 - 8500 - 4500 - 2000 - 3000 = 8222kr/mnd igjen

Da sitter man igjen med 8222kr/mnd å "leve for", eventuelt 275kr per dag i gjennomsnitt. (litt til og fra vil det være, man får gjerne fratrekk på skatten for rentene f.eks.) Det høres kanskje "greit ut", men husk at dette skal dekke ALT annet som ikke er fast.

Dette skal dekke mat, klær, interiør/møbler, lege, medisiner, briller hvis man har, husholdningsprodukter, erstatte ting som blir ødelagt osv. .. Alt man eier blir jo slitt og vil trenge utskifting. En dag ryker en lyspære, neste dag må man ha plumbo til avløpet, en annen dag knekker saksen i to, eller en skål går i tusen biter.. Alt koster..

Innvendig oppussing er heller ikke tatt høyde for, og alle vil jo ha behov for å fornye når de bor i samme bolig lenge. Det kommer også mye uforutsette utgifter man ikke tenker på når man setter opp et budsjett. Ryker oppvaskmaskinen eller knuser telefonen slik at man må ut med 4000kr, så er halvparten av pengene man hadde til overs borte den måneden. Ellers har man gjerne hobbyer og medlemskaper utenom som man betaler på. Alt dette skal man klare for de 275kr/dagen.

Hadde man kunne lånt f.eks. 6 ganger inntekten, hadde budsjettet blir enda trangere, da rundt 2000kr ekstra i måneden, eller rundt 70kr/dagen hadde forsvunnet til dette.

Jeg vil aldri anbefale noen å ta et større lån enn 5x inntekten. Alt skal være mulig, men man skal jo ta høyde for uforutsette ting, renteøkninger, og man skal kunne unne seg å ta litt ferie, kunne spise ute, ta seg en tur på byen og slikt i ny og ne. Det å leve på kneip, fiskepinner, nudler eller spaghetti med ketchup på er ikke noe liv.

Lånet mitt var på ca. 4 ganger inntekten den gangen jeg kjøpte. Jeg bor alene og klarer meg helt greit, men merker likevel at jeg må være forsiktig med hva jeg bruker penger på. Får av og til noen ekstra kroner i overtid som kommer veldig godt med. Jeg kan ikke spise indrefilet eller spise ute hver dag for å si det sånn. Jeg skulle ha klart 5x inntekt i lån hvis jeg måtte. 6 ganger inntekt tror jeg ikke ville ha gått. Da hadde det vært å dusje med kaldt vann, sitte med ullpledd om vinteren, låne internett hos andre, gå med samme utslitte klær osv.

Anonymkode: dd335...c7b

[AnonymBruker]

Jeg ser jeg har regnet feil. 22222 - 8500 - 4500 - 2000 - 3000 = 4222kr/mnd igjen, ikke 8222 som jeg sa... Så med andre ord blir ting enda trangere enn jeg først sa. Man må sikkert droppe det å i det hele tatt eie bil.

Anonymkode: dd335...c7b

[asterix]

Å låne mer enn 5 ganger inntekt er ikke farlig overhode dersom man har høy inntekt. Med lav inntekt derimot kan det by på utfordringer.