Spare til bolig, eller betale ned på forbrukslånet?

[Baktusen]

Håper noen med ett økonomisk hode kan hjelpe litt, og kommentere. Veldig glad for all hjelp, uansett. :-)

Vi havnet i en uheldig situasjon i fjor, som endte opp med stor kredittkortgjeld. I dag er det samlet i ett forbrukslån, som har en nåverdi på kr 280.000 kr. Vi har beregnet at vi kan leve helt ok, å få det ned på i underkant av to år. Evt. stå på, og leve veldig sparsommelig, og få det ned på 1,5 år.

Det er ett forbrukslån hos banknorwegian, med 6 års løpetid. Teminbeløp 6000 kr. 20,xx% i nom.rente, 22,xx i effektiv.

I den normale måned har vi mulighet til min. 8000 kr mnd i innbetalinger. Men fordi vi vet at visse måneder får vi utbetalt mer, og fordi vi skal selge bil, regner vi med å kunne ha 210 000 kr til ekstra innbetalinger.

Dvs. ila. to år; 132 000 i terminbeløp + 211 000 kr i ekstra i innbetalinger, ift. feriepenger osv. På denne måten vi vi være gjeldfri innen to år, og kunne spare til bolig.

Men så har jeg begynt å se på noe annet, bør vi spare i BSU også? BSU-renter er på 4,65% så i utgangspunktet er forbrukslånet lurere å sette inn ekstra penger på. Men, det er jo i tillegg 5000 i direkte fradrag, om vi sparer full pot. Og da vil "det vi sitter igjen med" komme til i overkant av 6000 (5000 fradrag på skatt + overkant av 1000 kr renter).

Da sitter vi igjen med i teorien 24,65 % rente, som er noe mer enn forbrukslånet.

Hvis jeg regner riktig? Altså sitter vi igjen med noe ekstra ved å spare på BSU, kontra forbrukslånet. I tillegg får vi utnytta flest mulig gyldige år, som en kan spare på BSU.

Vil det være lurt av oss, å bruke litt ekstra tid på forbrukslånet, også prioritere sparing i BSU?

Ila 2 år, og de 211" vi har tilgjengelig å betale inn ekstra, vil da 100 000 av de gå til BSU. Og 111" til forbrukslånet. Vi er da ikke ferdig med forbrukslånet innen to år, og må da bruke ett ekstra.

Tenker jeg riktig? Og mest økonomisk riktig?

[Baktusen]

Etter å ha søkt på denne lånekalkulatoren:

http://www.laanekalkulator.no/default.aspx

Ser jeg at ved å utsette det ett år, å ta lånet på 3 år, istedet for 2, så påløpes det 33 057 kr ekstra i kostnader, renter og gebyrer.

2 år: 63 886 kr renter og gebyrer

3 år: 96 943 kr renter og gebyrer

Da var det kanskje ikke så lurt likevel? Da bør vi utsette boligsparing ?

[AndreasBR]

Vel.. Jeg er på vei ut av en gjeldsslave-situasjon selv, og..

Jeg vet ærlig talt ikke hva jeg ville gjort, men jeg tror jeg ville betalt inn på BSU samtidig som jeg ville prøvd å spare opp en bufferkonto.

Merk at dette er mine kommentarer i etterkant av å ha kommet ut av "krisen".

Fordi:

1) Det viser en vilje for banken å spare penger selv om man har driti på draget. (beklager ordbruken, men vi har begge vært der.)

2) Det gir skattefradrag.

3) Etter 2 år har dere en egenkapital! (Weeee :D)

Men:

- Det lønner seg alltid å betale ned på lån med dyr rente, det sparer man mest på.

Til slutt:

Så er det bedre å spare litt i BSU enn ingenting.

Mens det kanskje tar litt lenger å betale ned forbrukslånet vil dere ved å spare i BSU ha et grunnlag for kjøp av bolig/leilighet. Ved full amortering av forbrukslånet vil dere ha 0,- i egenkapital etter 2 år.

Jeg vet ikke din/deres alder, men man har kun BSU fram til man er 33? eller noe?

Endret 1. september 2014 av AndreasBR

[AndreasBR]

Jeg la opp tallene her nå, og ved en sparing på 1500 per mnd i 2 år ved en rente på 4.65% vil dere da ha 44490,- i BSU'en.

Herav 42000 spart, og 2490 i renter.

I tillegg vil dere ha fått ~10000 i skattefradrag pga sparingen.

Endret 1. september 2014 av AndreasBR

[AnonymBruker]

Jeg ville ha spart maks i bsu og levd sparsommelig og betalt ned forbrukslånet fortest mulig. Altså ingen ferier og dyre prosjekter. Alt til lån. Når lånet er nedbetalt så har dere en startkapital for å kjøpe egen bolig.

Anonymous poster hash: af838...b7b

[AnonymBruker]

På Luksusfellen på Tv3sier de igjen og igjen at å spare mer enn en liten buffer, dvs. 500til 1000 kroner pr. Mnd. I fall vaskemaskina ryker eller andre ting du må ha er hull i hodet så lenge du har dyr kredittkortgjeld.

BSU kan du bare bruke til kjøp av bolig. Få bort kredittkortgjelden så fort dere klarer så kan dere begynne å spare.

Hadde vært interresant å vite hva årsaken til kredittgjelden er.

Anonymous poster hash: 170e7...989

[Baktusen]

Hei igjen,

Takk for alle svar.

Vi er begge 25, så vi har noen år igjen til å spare på BSU.

Ellers så har vi allerede en bufferspar som vi sparer til. Vi er avhengig å ha en bil, men skal selge bli nr.2. Så legger vi av hver måned, slik at vi har en buffer til å dekke: årsavgift, nye dekk, reperasjoner, osv på bil. Og legger av månedlig for å dekke julegaver slik at alt ikke kommer på en og samme gang.

Vi legger også av 600 kr mnd. på en husholdning sparing, for å dekke uforutsette reperasjoner.

Vi har:

- Husleie

- Strøm (Legger av 1500kr mnd slik at vi kan dekke strømmen om vinter også.

- Internett

- Mat

- Sosial pot (1300kr. Slik kan vi ta en fest i mnd, eller delta på noe i blant)

- Medisiner og helse

- transport

- Telefon

- Forsikring

- Innbo buffer (600 kr mnd)

- Hoved buffer (for julegaver, bursdagsgaver, bil): 2500

Så vi har to stk bufferspar. De er prioritert. Og betaler minimum 6000 kr mnd på kredittkort. Vi har i tillegg mulighet for å legge inn i overkant av 100" årlig i ekstra innbetalinger. Er usikker hvorvidt det bør gå til forbrukslånet, da det har høyest renter. Eller 60" til forbruk, og 50" til BSU (da vi får ca. 10" tilbake på skatt pga. sparing i BSU)


Vi har slettet all feriesparing, og betalt inn på gjelda. Og er enig om ingen ferier innen Januar/Juni 2016. (om vi står på klarer vi lånet innen Januar 2015, men da er det smertelig. Juni 2015, er mer behagelig)

[Baktusen]

Vel.. Jeg er på vei ut av en gjeldsslave-situasjon selv, og..

Jeg vet ærlig talt ikke hva jeg ville gjort, men jeg tror jeg ville betalt inn på BSU samtidig som jeg ville prøvd å spare opp en bufferkonto.

Merk at dette er mine kommentarer i etterkant av å ha kommet ut av "krisen".

Fordi:

1) Det viser en vilje for banken å spare penger selv om man har driti på draget. (beklager ordbruken, men vi har begge vært der.)

2) Det gir skattefradrag.

3) Etter 2 år har dere en egenkapital! (Weeee :D)

Men:

- Det lønner seg alltid å betale ned på lån med dyr rente, det sparer man mest på.

Til slutt:

Så er det bedre å spare litt i BSU enn ingenting.

Mens det kanskje tar litt lenger å betale ned forbrukslånet vil dere ved å spare i BSU ha et grunnlag for kjøp av bolig/leilighet. Ved full amortering av forbrukslånet vil dere ha 0,- i egenkapital etter 2 år.

Jeg vet ikke din/deres alder, men man har kun BSU fram til man er 33? eller noe?

Kan jeg spørre hvordan din situasjon er/var?

Ting virker bare litt mørkt nå.. Så hadde vært bra å høre en positiv historie. Er veldig glad for å ta tak på det i dag. Og at det ikke er verre enn som så - at vi kan håndtere gjelden..

[AndreasBR]

Kan jeg spørre hvordan din situasjon er/var?

Ting virker bare litt mørkt nå.. Så hadde vært bra å høre en positiv historie. Er veldig glad for å ta tak på det i dag. Og at det ikke er verre enn som så - at vi kan håndtere gjelden..

Litt usikker på akkurat hva du spør om, vil vite.. Men om det er noe du lurer på utover dette er det bare å sende meg en PM

Man skal merke seg at på tallene under, så er ikke mat eller bensin inkludert i det hele tatt.

I det andre budsjettet jeg har som er basert på SIFO sitter jeg igjen med ca 1137 i mnd, og da er absolutt alt medregnet. Mat & drikke, klær, helse og hygiene, lek og fritid, andre dagligvarer, husholdningsartikler, og møbler. (Ikke at jeg aner hva jeg skal budsjettere med alle disse for, men SIFO sier det er riktig... ?? )

Bokostnad er boliglån + regninga fra Obos på fellesgjeld osv.

Var:

Bokostnader 12632

Kredittutgifter 8592

Andre utgifter 2807

Gjenstående -531

Blir (ca)

Bokostnad 13448

Kredittutgifter 760

Andre utgifter 2807

Gjenstående 5785

Endret 1. september 2014 av AndreasBR

[AnonymBruker]

Jeg ville gjort følgende:
- levd så sparsommelig som overhodet mulig, iallefall i ett år.

- betalt inn mye på forbrukslånet hver måned

- men samtidig spart opp en buffer på vanlig sparekonto til uforutsette utgifter (det er jo gjerne mangel på sådan som gjør at man havner i uføret)

- og spart noe på BSU, bare for å ha en begynnelse på egenkapital, men likevel prioritert forbrukslånet mye høyere

Anonymous poster hash: 66f7a...400

[AndreasBR]

- og spart noe på BSU, bare for å ha en begynnelse på egenkapital, men likevel prioritert forbrukslånet mye høyere

Anonymous poster hash: 66f7a...400

La meg spørre deg, om de gjør dette, hva sitter de igjen med om 2 år?

Kontra det å spare maks på BSU, og så betale resten på forbrukslånet.

Merk at ved å spare maks på BSU så får man ikke bare rentene, man FÅR 5000 spenn i skattefradrag.

Og siden de er to stykker, vil det si at de om 2-3 år kanskje har egenkapital til å kjøpe en leilighet.

Om de sparer ~ikkenoe på bsu, og betaler ned masse på forburkslånet, hva har de å vise til om 2 år? Omtrent ingenting, og de er fortsatt i gjeld.

[AnonymBruker]

Først nedbetaling av gjeld. Selv med skattefradrag, så vil ikke BSU gi mer i kassa enn hva forbukslånene drar ut av kassa.

Anonymous poster hash: 218ee...116

[AnonymBruker]

La meg spørre deg, om de gjør dette, hva sitter de igjen med om 2 år?

Kontra det å spare maks på BSU, og så betale resten på forbrukslånet.

De er unge nok til å spare masse på BSU etter å ha betalt forbrukslånet (dersom de betaler ned så raskt som mulig), dessuten sitter de igjen med noe EK, fri for forbrukslån, og antakelig et godt inntrykk overfor banken om 3 år fordi de da har klart å betale ned gjeld effektivt og i tillegg har spart masse EK (en del på de første to årene, massevis på året etterpå).

Anonymous poster hash: 66f7a...400

[AnonymBruker]

AndreasBR, on 01 Sept 2014 - 20:59, said:

Jeg la opp tallene her nå, og ved en sparing på 1500 per mnd i 2 år ved en rente på 4.65% vil dere da ha 44490,- i BSU'en.

Herav 42000 spart, og 2490 i renter.

I tillegg vil dere ha fått ~10000 i skattefradrag pga sparingen.

Da "tjener" de 2490 kr og skattefradrag på ca 8000 kr. Totalt avrundet til 10 500 kr.

Samtidig har TS et forbrukslån med 22% rente. Hvis hun lar være å betale 42 000 kr i løpet av 2 år, så koster dette 14 400 kr bare i gebyrer.

Så TS går faktisk i minus 5000 kr ved å spare på BSU og hele 14 000 kr ved å spare på en vanlig konto.

Det er alltid smartere å nedbetale så dyre fårbrukslån. Ellers spises jo opp renter og gebyr alle inntektene deres.

Anonymous poster hash: f6f00...5b5

[AnonymBruker]

Forbrukslån vil alltid gjøre banken skeptisk, så ville fått vekk dette først. Selv om dere sparer opp EK vil denne være så liten at det ikke utgjør den store forskjellen hvis dere samtidig har igjen forbrukslån. Betal heller FBL så raskt som overhode mulig, spar så ett år full BSU. Bruker dere 1,5 år er dere raskt i gang med boligsparing likevel.

Har dere mulighet til å låne på foreldres bolig? I så tilfelle kunne de tatt opp 280000 ekstra i lån til 4 % rente som dere så betaler ned så raskt dere klarer (kanskje kan de benytte muligheten og få bedre rente på lånet sitt de også, da får de skattefradrag på gebyrene), slik slipper dere 22 % rente i 1,5 år til, ekstra penger spart.

Anonymous poster hash: 5176e...cf3

[AndreasBR]

jaja, jeg ville aldri fokusert 100% på et forbrukslån og sitti med 0,- i egenkapital.. Det hadde vært å skyte meg selv i foten.

SPARING viser til banken at man har økonomisk sans.... Bare se på luksusfellen.. Til og med der får de beskjed om at de SKAL spare om de har råd til det.. og det er selv om de skylder flere hundre tusen mer enn TS.

Jeg tror en bank ville sett positivt på at de har spart BSU samtidig som de har nedbetalt gjeld., selv om det er forbrukslån.

[Gjest Wei Wei]

Hvor mye har dere spart frem til nå? Du skriver at dere sparer litt hver mnd samtidig som dere betaler ned på forbrukslånet. Jeg ville spart en liten buffer. F. eks 30 000 kr og så satset på forbrukslånet for fult. EK til bolig ville jeg klart å vente i 1,5 år til jeg ble ferdig med det svindyre lånet.

Endret 2. september 2014 av Wei Wei

[AnonymBruker]

Hvilken inntekt har dere etter skatt?

Å spare i BSU når gjelda har vokst en over hodet er tull. BSU penger kan ikke brukes tilnoe annet enn bolig. Kommer dere i et uføre der dere må ta ut eller bryte hele BSU sparingen så svir dette.

Om dere står uten en BSU sparekonto når gjelden er nedbetalt, så er dere etter dagens regler innenfor å få hjelp fra Kommunens Husbankmidler, så dette med BSU er å lure seg selv.

Å putte penger i madrassen når du verken eier madrassen eller rommet og huset madrassen står i, er uklokt totalt sett. Å ha nok til å kjøpe en ny vaskemaskin og reparere bilen er nok sparepenger.

Har man mer kredittgjeld enn det en enklet klarer å få tilbakebatalt, må en barbere bort alle unødvendige utgifter før " pantemannen" kommer på døra.

Anonymous poster hash: 170e7...989

[Surriball]

Jeg hadde putta ALT jeg fikk for bilen rett inn på forbrukslånet.

Av det dere får inn ekstra hadde jeg satt inn litt på bufferkonto, og kanskje bittelitt på BSU, men desidert mest til forbrukslånet. Det er veldig høy rente på det, og kun en klamp om foten. EK kan dere spare dere opp etterpå.

[AnonymBruker]

Alt dere klarer i forbrukslånet først (og ta aldri opp slikt lån igjen!)

Deretter fortsetter dere å leve sparsommelig og setter da penger både på bsu og enen konto for egenkapital til bolig. Innen dere blir 30, har dere en skikkelig egenkapital og kan kjøpe bolig

Anonymous poster hash: 362d9...713