Tips til min økonomiske situasjon, hva bør jeg foreta meg?

[AnonymBruker]

Jeg 34 år og har en fast, men ikke så veldig godt betalt jobb, tjener 380 000 i året.

 

Jeg eier en leilighet som er verdt ca.3.000.000

Boliglånet mitt er på ca 1.000.000

Jeg har en full BSU på ca 210 000

Jeg har ca 600 000 på sparekonto med (forholdsvis) god rente, for tiden 2,5%

Jeg har ca 120 000 i studielån.

 

Det er viktig for meg med stor grad av trygghet når det kommer til egen økonomi, og med det mener jeg at jeg ikke ønsker å ta alt for stor risiko med pengene mine og jeg vil ha en stor sum tilgjengelig, mer enn det som gjerne blir anbefalt som buffer.

 

Likevel tenker jeg at jeg ikke bør ha så mye som jeg nå har på sparekonto, så jeg lurer på om jeg bør betale ned en god del på boliglånet. Jeg er usikker på hvor mye i så fall.

 

Eller så vurderer jeg å plassere en del penger i aksjefond. Igjen er jeg usikker på hvor mye, og selvfølgelig hva slags type fond.

 

Evt bør jeg kanskje starte opp noe form for pensjonssparing?

 

Jeg tenker at jeg ikke vil røre BSU'en nå, ettersom den har så god rente og jeg alltids kan bruke den enten helt til slutt på det som gjenstår av boliglånet, eller som EK på evt ny bolig. Studielånet vil jeg heller ikke betale ned før tiden ettersom det går for å være det gunstigste lånet man kan ha.

 

Noen som har noen råd om hva jeg bør gjøre? Hva ville du gjort og hvorfor?

Anonymous poster hash: 838bf...c68

[AnonymBruker]

Jeg ville helt klart betalt ned studielånet. Selv om det er gunstig rente, så er det da ingen vits å drages med studielån i årevis helt unødvendig. Jeg betalte ned mitt så fort jeg fikk mulighet. Du har heller ikke så stort boliglån at det er noe problem å betjene, og du får uansett mer skattefradrag for boliglånet enn studielånet.

Anonymous poster hash: 0deba...df3

[AnonymBruker]

Tillegg: Jeg ville plassert en del av sparepengene i aksjefond med tanke på pensjonssparing.

Anonymous poster hash: 0deba...df3

[AnonymBruker]

 

Jeg ville helt klart betalt ned studielånet. Selv om det er gunstig rente, så er det da ingen vits å drages med studielån i årevis helt unødvendig. Jeg betalte ned mitt så fort jeg fikk mulighet. Du har heller ikke så stort boliglån at det er noe problem å betjene, og du får uansett mer skattefradrag for boliglånet enn studielånet.

Anonymous poster hash: 0deba...df3

 

Det er helt klart mer lønnsomt å heller nedbetale på boliglånet enn studielånet, hvorfor mener du det motsatte? Studielånet har lavest rente og mest gunstige vilkår om noe skulle skje.

Anonymous poster hash: b45ca...368

[AnonymBruker]

 

Jeg ville helt klart betalt ned studielånet. Selv om det er gunstig rente, så er det da ingen vits å drages med studielån i årevis helt unødvendig. Jeg betalte ned mitt så fort jeg fikk mulighet. Du har heller ikke så stort boliglån at det er noe problem å betjene, og du får uansett mer skattefradrag for boliglånet enn studielånet.

Anonymous poster hash: 0deba...df3

 

 

Det er da bedre å betale ned så mye som mulig på boliglånet før studielånet, da studielånet har mye bedre betingelser enn boliglån. Det er en utbredt "myte" at det er så bra å ha mye lån fordi man får skattefradrag. Lån er lån, skattefradrag er ikke inntekt sånn sett.

 

TS, jeg ville betalt ned en del på boliglånet, men ikke på studielånet. Men ha fortsatt nok penger på sparekonto til at du får sove om natta (buffer).

 

Pensjonssparing i f.eks indeksfond er greit å få i gang, men sett heller en fast sum inn hver måned enn å plassere mye penger på en gang.

Anonymous poster hash: 2c477...173

[AnonymBruker]

Jeg ville betalt ned litt mer på boliglånet. Hvis renta går opp (og boligprisene går ned...) så sitter du bedre i det med et lavere lån. Ettersom du allerede har en god del på BSU, så tror jeg ikke du "trenger" en sparekonto/buffer på mer enn maks 200 000.

Anonymous poster hash: d2608...008

[AnonymBruker]

 

Jeg ville helt klart betalt ned studielånet. Selv om det er gunstig rente, så er det da ingen vits å drages med studielån i årevis helt unødvendig. Jeg betalte ned mitt så fort jeg fikk mulighet. Du har heller ikke så stort boliglån at det er noe problem å betjene, og du får uansett mer skattefradrag for boliglånet enn studielånet.

Anonymous poster hash: 0deba...df3

 

 

Hmm, men virker som alle "eksperter" mener at studielånet bør være det siste man betaler ned pga gunstige betingelser som f.eks rentefritak hvis man blir arbeidsledig og mulighet for å hele eller deler av lånetslettet/ettergitt om man blir ufør samt at det er personlig og slettes når man dør. Derfor tenker jeg kanskje at det er lurere å betale mer ned på boligånet.

 

TS

Anonymous poster hash: 838bf...c68

[AnonymBruker]

 

Det er da bedre å betale ned så mye som mulig på boliglånet før studielånet, da studielånet har mye bedre betingelser enn boliglån. Det er en utbredt "myte" at det er så bra å ha mye lån fordi man får skattefradrag. Lån er lån, skattefradrag er ikke inntekt sånn sett.

 

TS, jeg ville betalt ned en del på boliglånet, men ikke på studielånet. Men ha fortsatt nok penger på sparekonto til at du får sove om natta (buffer).

 

Pensjonssparing i f.eks indeksfond er greit å få i gang, men sett heller en fast sum inn hver måned enn å plassere mye penger på en gang.

Anonymous poster hash: 2c477...173

 

 

 

Ja jeg tenker også at jeg bør betale ned en del på boliglånet, men er usikker på hvor mye. Og fondsparing vurderer jeg også, jeg er kunde hos DNB så har kikket litt på det Global Indexfondet de har så kanskje jeg bare skal sette opp en avtale med fast trekk i mnd i stedet for å sette inn en stor sum. Takk for tips

 

TS

Anonymous poster hash: 838bf...c68

[Gjest Walden]

 

Jeg ville helt klart betalt ned studielånet. Selv om det er gunstig rente, så er det da ingen vits å drages med studielån i årevis helt unødvendig. Jeg betalte ned mitt så fort jeg fikk mulighet. Du har heller ikke så stort boliglån at det er noe problem å betjene, og du får uansett mer skattefradrag for boliglånet enn studielånet.

Anonymous poster hash: 0deba...df3

 

 

Iidiot

 

Det gir ingne mening å betale ned studielån.

 

TS;

Betal SÅ LITE du kan på studielånet

Behold BSU

Behold ca 200.000 på sparekonto (Det er veldig mye, men du virker være opptatt av trygghet så det er greit)

Betal ned kanskje 2.-300.000 på boliglånet

Sett 100.-200.000 på gode trygge utbytteaksjer. GJensidige, ABG sundal collier, ocean yield. osv. 

Evnt kjøp sølv/gull bullion for 50-100.000. Veldig gode priser nå.

[Gjest Walden]

 

Hmm, men virker som alle "eksperter" mener at studielånet bør være det siste man betaler ned pga gunstige betingelser som f.eks rentefritak hvis man blir arbeidsledig og mulighet for å hele eller deler av lånetslettet/ettergitt om man blir ufør samt at det er personlig og slettes når man dør. Derfor tenker jeg kanskje at det er lurere å betale mer ned på boligånet.

 

TS

Anonymous poster hash: 838bf...c68

 

 

Absolutt. Pluss at renten på studielånet er mye lavere enn boliglånet. Dessuten kan du utsette betaling 36 mnd på studielånet. 

[Million]

Det er aldri lønnsomt å sitte med lån, det vil alltid koste deg penger, så nedbetal så mye du klarer på boliglånet. F.eks. tar du BSU'en og casher inn på boliglånet, samt to tredjedeler av oppsparte penger. Da har du fremdeles et par hundre tusen igjen i banken til å ha i reserve til nødstilfeller og trygghet. Og du sitter igjen med et lite fillelån på boligen. DET er trygghet, det å sitte i nesten gjeldfri bolig! Ved å betale ned på boliglånet, investerer du altså pengene i noe verdifullt du eier, som attpåtil øker i verdi.

 

Om du tør, ta femti tusen av de resterende pengene på bankkonto og invester i aksjefond. Det man må huske på når man plasserer pengene slik, er at det som regel alltid er en ganske lang tidshorisont man må regne med for å få avkastning på det. Så det bør helst ikke være penger du vil få bruk for de neste..tja, fem årene og mer.

Endret 1. august 2015 av Million

[Gjest Walden]

Det er aldri lønnsomt å sitte med lån, det vil alltid koste deg penger, så nedbetal så mye du klarer på boliglånet. F.eks. tar du BSU'en og casher inn på boliglånet, samt to tredjedeler av oppsparte penger. Da har du fremdeles et par hundre tusen igjen i banken til å ha i reserve til nødstilfeller og trygghet. Og du sitter igjen med et lite fillelån på boligen. DET er trygghet, det å sitte i nesten gjeldfri bolig! Ved å betale ned på boliglånet, investerer du altså pengene i noe verdifullt du eier, som attpåtil øker i verdi.

 

Om du tør, ta femti tusen av de resterende pengene på bankkonto og invester i aksjefond. Det man må huske på når man plasserer pengene slik, er at det som regel alltid er en ganske lang tidshorisont man må regne med for å få avkastning på det. Så det bør helst ikke være penger du vil få bruk for de neste..tja, fem årene og mer.

 

Oooog nettop derfor skal man ikke spørre om økonomisk råd på KG

 

Rente på BSU er 4,25%

Rente på boliglån er 2,6%

 

Hva er lurt?

Betale ned på et lån som blir spist opp av inflasjon (2,5% årlig) og som du får fradrag på

Eller spare i BSU som gir deg 4,25% pluss skattefradrag?

 

hmmmmmmmmm

[AnonymBruker]

Ikke rør BSUen eller studielånet. Jeg har ikke peiling på pensjon eller fond, så jeg ville tatt sparepengene og betalt ned 400k på boliglånet og satt av 200k til buffer.

Anonymous poster hash: efc19...e32

[AnonymBruker]

 

Det er da bedre å betale ned så mye som mulig på boliglånet før studielånet, da studielånet har mye bedre betingelser enn boliglån. Det er en utbredt "myte" at det er så bra å ha mye lån fordi man får skattefradrag. Lån er lån, skattefradrag er ikke inntekt sånn sett.

 

TS, jeg ville betalt ned en del på boliglånet, men ikke på studielånet. Men ha fortsatt nok penger på sparekonto til at du får sove om natta (buffer).

 

Pensjonssparing i f.eks indeksfond er greit å få i gang, men sett heller en fast sum inn hver måned enn å plassere mye penger på en gang.

Anonymous poster hash: 2c477...173

 

Og det er det viktig å huske, uansett hvor mye KG medlemmer vil mene det lønner seg å ha lån opp over ørene.

Uansett får du ikke en promille fradrag for avdragene du betaler på lånet ditt, du får kun trekke fra 28% av rentene du betaler.

Det betyr at uansett hvordan man vrir og vrenger på det så er det slik at du selv, uten fradrag, må betale 72 øre av hver rentekrone og hver eneste avdragskrone.

 

Det man betaler ned ekstra, for eksempel på et boliglån, går direkte til nedbetaling av lånesummen. 

Anonymous poster hash: 947cb...98f

[AnonymBruker]

Og det er det viktig å huske, uansett hvor mye KG medlemmer vil mene det lønner seg å ha lån opp over ørene.

Uansett får du ikke en promille fradrag for avdragene du betaler på lånet ditt, du får kun trekke fra 28% av rentene du betaler.

Det betyr at uansett hvordan man vrir og vrenger på det så er det slik at du selv, uten fradrag, må betale 72 øre av hver rentekrone og hver eneste avdragskrone.

Det man betaler ned ekstra, for eksempel på et boliglån, går direkte til nedbetaling av lånesummen.

Anonymous poster hash: 947cb...98f

Man får bare 27 % av rentene nå desverre

Anonymous poster hash: 22fdd...f0f

[AnonymBruker]

Oooog nettop derfor skal man ikke spørre om økonomisk råd på KG

 

Rente på BSU er 4,25%

Rente på boliglån er 2,6%

 

Hva er lurt?

Betale ned på et lån som blir spist opp av inflasjon (2,5% årlig) og som du får fradrag på

Eller spare i BSU som gir deg 4,25% pluss skattefradrag?

 

hmmmmmmmmm

Nå er det ikke helt så enkelt. Rentedifferansen du opererer med er nok urealistisk høy, BSU'en er fylt opp og gir ikke skattefradrag mer, og de pengene skal uansett brukes på bolig, så de er relativt låst til formålet. Det eneste handler om når de skal brukes. Så kan man medregne at de renteutgiftene man har ved å beholde boliglånet skal fundes løpende i løpet av året, mens renteinntekten man får kun kommer til slutt. Med TS' tall er det uansett bare snakk om et par tusenlapper i året, og da spiller det større rolle hvordan hun ser på risiko, om det er viktigere for henne å ha et lavt boliglån eller penger låst til bolig på konto, om hun heller vil ha litt mer fleksibilitet i hverdagen ved å ha lavere faste utgifter, osv. Kanskje lar banken henne bruke BSU-sparingen som løpende nedbetaling av lånet, kanskje bare som ekstraordinær betaling. Alt sånt spiller inn.

Det kan godt være at det for TS er best å beholde BSU som det er, men det er ikke så enkelt som å se på renteforskjeller. Det finnes ikke standardsvar på slike ting. Generelle handlingsregler, ja. Men ikke standardsvar.

Anonymous poster hash: 484e8...43b

[Gjest Walden]

Nå er det ikke helt så enkelt. Rentedifferansen du opererer med er nok urealistisk høy, BSU'en er fylt opp og gir ikke skattefradrag mer, og de pengene skal uansett brukes på bolig, så de er relativt låst til formålet. Det eneste handler om når de skal brukes. Så kan man medregne at de renteutgiftene man har ved å beholde boliglånet skal fundes løpende i løpet av året, mens renteinntekten man får kun kommer til slutt. Med TS' tall er det uansett bare snakk om et par tusenlapper i året, og da spiller det større rolle hvordan hun ser på risiko, om det er viktigere for henne å ha et lavt boliglån eller penger låst til bolig på konto, om hun heller vil ha litt mer fleksibilitet i hverdagen ved å ha lavere faste utgifter, osv. Kanskje lar banken henne bruke BSU-sparingen som løpende nedbetaling av lånet, kanskje bare som ekstraordinær betaling. Alt sånt spiller inn.

Det kan godt være at det for TS er best å beholde BSU som det er, men det er ikke så enkelt som å se på renteforskjeller. Det finnes ikke standardsvar på slike ting. Generelle handlingsregler, ja. Men ikke standardsvar.

Anonymous poster hash: 484e8...43b

 

 

TS HAR lavt boliglån. Hun eier alene en leilighet verdt 3 millioner som hun kun har 1 million i gjeld på. Hun har allerede 2 millioner, rundt 80-85% av sin kapital investert i bolig når boligmarkedet er all time high. Det lønner seg ikke sette mer inn i bolig da. 

 

Det er ganske enkelt jo..

 

Rentefradrag på 1 mill = 28.000 i året

Renteinntekt på 150.000 er 6750-28% 4860

 

Forskjell lån om hun har 1 mil eller 850.000 er  3900 kroner

 

You do the math

[Gjest Walden]

 

Og det er det viktig å huske, uansett hvor mye KG medlemmer vil mene det lønner seg å ha lån opp over ørene.

Uansett får du ikke en promille fradrag for avdragene du betaler på lånet ditt, du får kun trekke fra 28% av rentene du betaler.

Det betyr at uansett hvordan man vrir og vrenger på det så er det slik at du selv, uten fradrag, må betale 72 øre av hver rentekrone og hver eneste avdragskrone.

 

Det man betaler ned ekstra, for eksempel på et boliglån, går direkte til nedbetaling av lånesummen. 

Anonymous poster hash: 947cb...98f

 

 

Du glemmer inflasjon

Og du glemmer penger i bank/aksjer vs betale ned lån

Inflasjon er per i dag 3%

Du får samme rente på innskuddskonto som lån

Og du får dobbel rente på BSU

[AnonymBruker]

TS HAR lavt boliglån. Hun eier alene en leilighet verdt 3 millioner som hun kun har 1 million i gjeld på. Hun har allerede 2 millioner, rundt 80-85% av sin kapital investert i bolig når boligmarkedet er all time high. Det lønner seg ikke sette mer inn i bolig da. 

 

Det er ganske enkelt jo..

 

Rentefradrag på 1 mill = 28.000 i året

Renteinntekt på 150.000 er 6750-28% 4860

 

Forskjell lån om hun har 1 mil eller 850.000 er  3900 kroner

 

You do the math

Nei, på så små beløp er det ikke så enkelt som å se på rentedifferansen. Det vet alle som har mer enn første semester i økonomi. Du ser jo selv at eksemplet ditt ikke gir mer enn en drøy tusenlapp i forskjell per år mellom å beholde pengene på konto og å slenge dem inn i lånet, og da har du ikke regnet med ikke-monetære faktorer (personlige preferanser, alternativkostnader, risikovilje, for eksempel ). Når de innregnes, er det slett ikke usannsynlig at vekten tipper den andre veien. Alt kan ikke gjøres opp i kroner og øre, vet du.

Rentefradraget på lånet er forøvrig irrelevant, det er jo en utgift som reduseres, ikke en inntekt. Det er bedre å slippe å betale hundre kroner enn å betale hundre og få 28 tilbake.

Anonymous poster hash: 484e8...43b

[Gjest Walden]

Nei, på så små beløp er det ikke så enkelt som å se på rentedifferansen. Det vet alle som har mer enn første semester i økonomi. Du ser jo selv at eksemplet ditt ikke gir mer enn en drøy tusenlapp i forskjell per år mellom å beholde pengene på konto og å slenge dem inn i lånet, og da har du ikke regnet med ikke-monetære faktorer (personlige preferanser, alternativkostnader, risikovilje, for eksempel ). Når de innregnes, er det slett ikke usannsynlig at vekten tipper den andre veien. Alt kan ikke gjøres opp i kroner og øre, vet du.

Rentefradraget på lånet er forøvrig irrelevant, det er jo en utgift som reduseres, ikke en inntekt. Det er bedre å slippe å betale hundre kroner enn å betale hundre og få 28 tilbake.

Anonymous poster hash: 484e8...43b

 

Alt kan gjøres opp i kroner og øre. Regner med at det er slikt BS man lærer på første semester

 

Du skjønte ikke regnestykket.

 

1 million i lån + 150.000 på BSU gir -28.000 i rentefradrag + ca 4200 kroner i renteinntekter. 

850.000 i lån (ingen BSU) gir 24.000 i rentefradrag + 0 kroner i renteinntekter og ca 5000 kroner mindre i året i avdrag 

 

Så er det 3% inflasjon i året, så inflasjonsjustert så blir lånet ca 3000 kroner mindre verdt i året. 

 

Alternativ A så får du noen hundrelapper mer i året + 3000 (inflasjon)

 

Dessuten burde man ta litt risiko og heller investere noe penger på aksjemarkedet eller edelmetaller framfor å legge alt i samme kurv. Å kun ha 30% lån så ung som TS er er ingenting. Hun har allerede 2 mill på huset. Det er mye.